Банковская система под угрозой текущая обстановка в секторе

Сегодня вы можете ознакомиться со статьей на тему: "Банковская система под угрозой текущая обстановка в секторе" с комментариями профессионалов и списком дополнительных источников. Если возникнут вопросы, то задавайте их нашему дежурному юристу.

УГРОЗЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Аннотация: Объект исследования — банковская система Российской Федерации. Предметом исследования является угрозы коммерческих банков. Цель работы — исследование перспектив развития банковской системы в 2017 году. В работе раскрывается состояние банковской системы России.

Ключевые слова ипотека, перспективы, банковская система, банк, государственная поддержка, санация.

Банковский сектор России впал в депрессию, из которой сильные игроки выйдут еще сильнее, а слабые — умрут или будут поглощены: такими будут последствия кризиса в российской экономике, ослабленной низкими ценами на нефть, структурными проблемами и санкциями Запада.

Клиентов, с которыми банки могут работать без ущерба для бизнеса, становится все меньше, регулирование — жестче, а заработки — невесомее, говорят эксперты.

Резко подорожавшее фондирование и всплеск расходов на резервы под проблемные активы уже лишили банковскую систему прибыли, обострив проблемы с капиталом, которые российские власти сгладили для избранных банков, направив за последние два года свыше 1,5 триллиона рублей на их поддержку.

Цены на нефть упали до минимумов 2004 года, что оттягивает для России перспективы восстановления экономического роста, давит на рубль, усиливает риски инфляции и сокращает шансы на очередные меры поддержки банковского сектора [1].

Банкам все труднее находить стратегию для выживания, все больше игроков уходят в высокорисковые сектора — это прямой путь к отзыву лицензии, говорит источник, близкий к регулятору [3].

В 2014-2015 годах ЦБР отозвал около 180 лицензий у банков, в том числе закрыл игроков из топ-60, и отправил на санацию около двух десятков, а совокупные расходы Агентства по страхованию вкладов на оздоровление сектора к концу этого года превысили 1 триллион рублей [1].

Международное рейтинговое агентство S&P прогнозирует, что банкротства банков в России продолжатся в ближайшие полтора года из-за кризиса и на фоне расчистки сектора, проводимой Центробанком [2].

Возможны банкротства из-за низкого качества активов и достаточности капитала, особенно в сегменте небольших и средних банков с высоким уровнем концентрации кредитного портфеля/

Глава Сбербанка Герман Греф назвал нынешний банковский кризис самым сложным и затяжным за последние 20 лет, считая, что очистка сектора займет еще несколько лет.

В настоящее время банковский сектор в России уже существенно ослаблен длительным периодом трудностей – в первую очередь, проблемами с качеством активов и высокой стоимостью заемных средств. Дальнейшее снижение цен на нефть может сделать его еще менее устойчивым.

Бремя регулирования, кризис и нежелание собственников инвестировать в теряющий рентабельность бизнес подталкивают сектор к консолидации, которая уже набрала обороты и продолжится в следующем году, если государство продолжит финансировать санации.

Основной мотив консолидации, которую мы видим, — это спасение проблемных банков, и ее темпы в следующем году будут зависеть от того, насколько продолжится чистка сектора и продолжит ли государство финансировать санации.

Если называть вещи своими именами — то идет огосударствление сектора: доля госбанков растет благодаря поддержке, а все больше полуживых частных банков попадает под опеку АСВ, говорит источник, близкий к регулятору.

Банкам предстоит пережить еще один сложный год слабого роста практически без прибыли из-за всплеска просрочки в период рецессии, прогнозируют аналитики.

Еще, безусловно, будут такие кейсы, как Трансаэро, банкротство которого стало чувствительным для ряда банков и заставило ЦБР в ручном режиме разруливать ситуацию с резервами, и где следующий раз выстрелит — сказать сложно, говорит банкир из крупного банка [4].

В зоне риска — офисная недвижимость и инфраструктурное строительство, говорит другой банкир.

Российские банки целый год пользовались послаблениями по валютному курсу и резервам, которые помогли им сэкономить до 2 процентных пунктов достаточности капитала, и с нового года они потеряют силу.

При реализации пессимистического сценария с нефтью по $33 за баррель экономика упадет на 2 процента, рост кредитования будет минимальным, банковская система, кроме Сбербанка, останется убыточной, говорит аналитик Уралсиба Наталья Березина.

В 2017 году лицензий могут лишиться как минимум 50 российских банков. Об этом говорится в обзоре агентства «РИА Рейтинг» «Ситуация в банковском секторе в декабре и прогноз на 2017 год».

По оценкам аналитиков, суммарные активы 97 банков, лишившихся лицензий в прошлом году, на начало 2016-го составляли 1,24 трлн рублей. Несмотря на заявления монетарных властей об окончании активной фазы оздоровления банковского сектора, эксперты «РИА Рейтинга» ожидают, что масштабы отзыва в абсолютном количестве хоть и сократятся в 2017 году, останутся на высоком уровне по сравнению с 2010—2012 годами.

Приводя в своем обзоре последние данные Банка России, аналитики агентства «РИА Рейтинг» отмечают, что положительная динамика банковских активов в реальном выражении в последние месяцы пока не сформировала устойчивую тенденцию. «По всей видимости, стабильный рост мы увидим не ранее новой волны инвестиционного спроса на кредитные ресурсы, что произойдет не раньше второй половины 2017 года. В целом 2017 год будет по-прежнему относительно непростым для российских банков, хотя шоковых событий наверняка удастся избежать. Динамика активов будет несколько лучше, чем в предыдущие два года, номинальный прирост активов будет в пределах 5—9%, а очищенные от валютной переоценки темпы прироста, скорее всего, составят 6—10%. При этом динамика активов в 2017 году может опередить темпы роста кредитования из-за расширения вложений банков в ценные бумаги», — говорится в докладе [2].

[3]

Относительно кредитования указано, что розничное кредитование демонстрирует месячный рост уже на протяжении полугода, в основном за счет ипотечного кредитования. При этом масштаб сокращения корпоративного кредитования (на 3,6% в 2016 году) эксперты оценивают, как очень большой, «поскольку в данном случае стоит учесть еще и принудительную программу кредитования для банков, участвующих в докапитализации посредством ОФЗ, а также несколько программ льготного кредитования, которые действовали в 2016 году». «В целом ситуация с корпоративным кредитованием выглядит очень плохой», — констатируют аналитики. По их мнению, в первой половине 2017 года прирост объема кредитов физическим лицам будет в пределах 2—3%, а в целом по году может составить 5—9%. При этом кредитование юридических лиц начнет восстанавливаться не ранее середины 2017 года, а прирост по году составит, как ожидается, не более 5%.

Несмотря на банковский кризис в России в 2017 году сегодня можно не опасаться за вклады, сумма которых составляет не более 1 400 000 российских рублей. Если вы храните в банках деньги в сумме, не превышающей указанную, то можете быть уверены в сохранности своих накоплений.

[2]

Риску подвержены счета ИП и ООО, так как они не застрахованы. Предприниматели вынуждены забирать свои деньги из мелких банков, где предложена более высокая ставка, и относить их в крупные кредитно-финансовые организации, которые хоть и обещают более низкую доходность по депозитам, но являются более надежными.

Читайте так же:  Испытательный срок при переводе на другую должность

Предприниматели отдают предпочтение таким компаниям, как Сбербанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, ВТБ 24, Альфа-Банк, Промсвязьбанк и другим компаниям, входящим в ТОП.

Резкий отток клиентов из мелких банков приводит к их банкротству. Все это увеличивает банковский кризис в России в 2017 году [4].

Банковский кризис прямо сказывается на сфере кредитования. Сегодня при определении своей ставки по займам банки опираются на ключевую ставку ЦБ РФ, которая на сегодняшний день составляет 11%.

Получить потребительские кредиты сегодня в банках можно под значительно более высокие проценты, а это значит, что количество кредитуемых граждан страны также существенно уменьшилось.

Таким образом, динамика пассивной базы, по мнению аналитиков «РИА Рейтинга», в 2017 году будет несколько лучше наблюдавшейся в 2016-м. «В 2017 году, скорее всего, прекратится падение доходов населения, а из-за расширения корпоративного кредитования можно ожидать роста средств на счетах юридических лиц. Также можно ожидать более стабильного курса рубля в 2017 году, что сократит влияние фактора валютной переоценки», — поясняется в обзоре. По оценкам аналитиков, вклады населения в 2017 году вырастут на 5—9%, а объем средств на счетах корпоративных клиентов — на 4—7%. Также аналитики ожидают, что после прибыли за прошлый год в 930 млрд рублей прибыль российских банков в 2017-м превысит 1 трлн.

Список литературы

1. В Росси в 2017 году лишатся лицензии не менее 50 банков. Электронный ресурс

2. РИА Рейтинг. Электронный ресурс.

Видео (кликните для воспроизведения).

3. Центральный банк Российской Федерациия. Электронный ресурс

От кризиса к кризису: развитие банковской системы России

экономические науки

  • Юдина Ирина Николаевна , кандидат наук, доцент, доцент
  • Финансовый университет при Правительстве РФ, филиал, г. Барнаул
  • Бетмакаев Алексей Михайлович , кандидат наук, доцент, доцент
  • Алтайский государственный университет, г. Барнаул
  • Похожие материалы

    Каждый банковский кризис уникален по своим предпосылкам, а их причины все время повторяются. Какими бы разными не были обстоятельства кризисов в разных странах и в разное время, большинство из них имеет общие черты. Если удастся понять их и разработать меры по их предотвращению, это повысит устойчивость финансовой системы без ущерба для реальной экономики, и сэкономит многомиллиардные затраты государства, чтобы устранить их последствия.

    Следует различать два вида банковского «недомогания»:

    1. связанное с ухудшением макроэкономических условий в стране, где начинается кризис,
    2. вследствие внешнего негативного воздействия в виде шока на мировых финансовых рынках или финансовой инфекции. Они переплетаются, когда кризис реализуется.

    Проблемы в банковском секторе выявляются лишь при ухудшении внешних условий, а различные риски в банковской системе накапливаются в хорошие времена.

    В банковской системе России уже реализовывалось несколько кризисов, носивших как локальный (1995 г., 2004 г.), так и системный характер (1998 г., 2008 г.). Если первые имеют ограниченное действие и не затрагивают всю экономику, то системные кризисы имеют негативное влияние на всю экономику и очень глубокие по своим последствиям. Они могут принимать как классическую форму «набега на банк» и массовых банкротствах банков, так и принимать более мягкие формы — проявляться в масштабных антикризисных действиях правительства и центрального банка по спасению банков, реструктуризации и национализации (как это было в большинстве случаев банковских кризисов в разных странах, начиная с 1980‑х гг. и по настоящее время) [1, p. 246–247]. Рассмотрим далее, как развивалась кризисная ситуация в российской банковской системе в 2008–2009 и 2014–2015 гг.

    Нарастание уязвимости в банковской системе РФ в период экономического роста в 2000-е гг.

    Рассмотрим отдельные финансовые показатели, которые могут свидетельствовать о нарастании различных рисков в банковской системе РФ накануне кризиса в 2008 г. (табл. 1).

    Таблица 1. Показатели состояния банковского сектора для оценки уязвимости к кризису

    Рыночная ставка процента (рынок МБК)

    Темпы роста банковского кредитования

    Оценка процентного, фондового и валютного риска в банковской системе

    Оценка уровня ликвидности по банковской системе (запас ликвидности КБ на депозитах в ЦБ)

    Соотношение привлеченных (на депозитах) и размещенных средств (кредитов)

    Величина коротких открытых позиций по ценным бумагам;

    доля секьютеризированных забалансовых активов;

    доля обращаемых (торгуемых) ценных бумаг в портфеле банка

    Доля частных кредитов от ВВП (темпы роста)

    Достаточность капитала в банковской системе (Капитал/активы)

    Капитализация рынка — Рыночная стоимость обращающихся акций к ВВП

    Многие характеристики институциональной и регулирующей среды могут вносить свой вклад в уязвимость банковской системы. Здесь мы хотели бы сосредоточить на роли макроэкономических сил, в частности на кредитных бумах, которые могут усиливать финансовую уязвимость, способствуя эндогенному падению качества банковских активов.

    Согласно определению МВФ, кредитным бумом является избыточное предложение кредита в течение трех и более лет, не связанное с фундаментальными факторами, такими как рост ВВП или развитие финансовой системы. Чрезмерное наращивание кредита может представлять собой угрозу, так как нередко заканчиваются резким сокращением с последующими шоками для финансового и реального секторов. По данным МВФ за последние 30 лет 75% кредитных бумов в развивающихся экономиках сопровождались банковскими кризисами, а 85% — девальвациями национальных валют [9]. Часто эти кризисы происходили одновременно-поэтому важна своевременная идентификация кредитных бумов как ранних сигналов масштабного финансового кризиса.

    Обычно банковскому кризису предшествует стадия экономического бума, переходящего в спад в год кризиса, а также быстрая кредитная и депозитная экспансия. Очень опасна ситуация, когда скорость увеличения депозитов сильно превышает рыночную процентную ставку, то есть наблюдается большой нетто-приток капитала в банки от вкладчиков. Банки в такой ситуации могут свободно выполнять все свои обязательства вне зависимости от реального качества активов и общей платежеспособности. Во время кредитного бума гораздо меньше внимания уделяется и риск-менеджменту, оценить реальное состояние банка сложно.

    Рост банковских кредитов и других долговых обязательств длительное время опережало рост реальной экономики в России, отражая, с одной стороны, переход финансового рынка к более зрелому, насыщенному деньгами и финансовыми инструментами состоянию, а, с другой стороны, демонстрируя кредитный бум в корпоративном секторе и домашних хозяйствах, неизбежно вызывающий существенные концентрации кредитного и процентного рисков (табл. 2). В 2000–2009 гг. при росте ВВП в текущих ценах в рублях в 5,3 раз, денежной массы — в 12,5 раз; кредиты реальному сектору увеличились в 18,7 раз; населению — в 79,7 раз; другим финансовым институтам — в 35,9 раз. Причем на пике экономического роста в 2006-2007 гг. темпы кредитования превышали темпы привлечения средств на депозиты в банковской системе, что явно свидетельствовало о росте кредитного риска.

    Таблица 2. Темпы роста ВВП, денежной массы (М2) и банковских кредитов в РФ в 2005–2009гг.

    [1]

    Темп роста реального ВВП (% к предыдущему году)

    Темп роста М2 (спрос на деньги), % за год

    Требования кредитных организаций (КО) к нефинансовым организациям и населению (% к ВВП) на 1.01

    Привлеченные средства на депозиты организаций и физ.лиц (% от ВВП) на 1.01

    Источник: ЦБР. Бюллетени банковской статистики, 2005–2009 гг.

    Постоянно росли индикаторы насыщенности экономики деньгами и долговыми финансовыми инструментами. Но за всем этим — избыточно высокие кредитные и процентные риски. По оценке, не менее 40–50 % прироста рублевой долговой массы связано не с переходом российского финансового рынка в более зрелое состояние, насыщенное деньгами и финансовыми инструментами, а с постепенным избыточным разогревом финансового сектора, с ростом финансовых сделок, кратно превышающим рост кредитования реальной экономики.

    В табл. 3 данные иллюстрируют эти тенденции: финансиализация экономики (рост сделок на фондовом рынке с акциями и деривативами) по своим темпам кратко превосходила темпы банковского кредитования реальной экономики.

    Таблица 3. Сравнительный анализ системного риска по финансовым продуктам (акции, долги, деривативы) 2003 г. =100%

    Капитализация рынка акций

    Требования КО по срочным операциям

    Объем кредитов и пр. размещенных средств КО,

    Капитализация рынка акций к ВВП, %

    Требования КО по срочным операциям к ВВП, %

    Источники: World Federation of Exchanges Statistics — Капитализация РТС; IMF World Economic Outlook Database September 2010; Банк России, Бюллетени банковской статистики за 2005–2011 гг., показатели на конец года.

    В 2000-е гг. рынки акций и деривативов росли опережающими темпами (в 1,8–2,2 раза) по отношению к долговым продуктам. Затем риски в этих сегментах («пузырь» на рынке акций) были урегулированы кризисом 2008–2009 гг. Если сжатие долгового рынка составило примерно 10 %, то индикатор «Капитализация рынка акций к ВВП» упал в 4,6 раза; срочный сегмент, формируемый кредитными организациями, сократился более, чем в 2 раза.

    После кризиса 2008–2009 гг. возобновилась тенденция к опережающему росту финансовых продуктов, связанных с акциями и срочными сделками, и, соответственно, к нарастанию концентраций системного риска именно в этих сегментах. По оценке, индикатор «Требования кредитных организаций по срочным сделкам к ВВП» указывает на низкие и средние риски при уровне до 10 %, на высокие концентрации риска — при уровне выше 15–20 %.

    Рассмотрим далее динамику балансовых показателей по банковской системе РФ, которая свидетельствовала о накоплении системных рисков в целом по всей системе (табл. 4).

    Таблица 4. Динамика балансовых показателей по банковской системе РФ за период 2003-2009 гг. ( на 1.01)

    Чистые иностранные активы (активы-обязательства в иностранной валюте) млрд.руб.

    Отношение средств клиентов к совокупным ссудам, %

    Отношение собственного капитала к активам, %

    Кредитный риск (доля просроченных кредитов % от всех кредитов)

    Источник: Обзор банковского сектора РФ.

    Как видно из приведенных данных, наибольшая уязвимость российских банков наблюдалась по внешним позициям (обязательства перед нерезидентами превышали требования к ним); нарастал кредитный риск (коэффициент покрытия показывал тенденцию к снижению), просроченная задолженность росла быстрее, чем в целом совокупная ссудная задолженность. О нарастании совокупных рисков свидетельствовало снижение соотношение собственных средств к совокупным активам.

    Итак, нарастание кризисного потенциала в банковской системе РФ происходило в годы быстрого экономического роста (с 2003 г.), кредитного бума и притока капитала в банковскую систему извне. Как только произошел внешний шок (волна глобального кризиса 2007–2008 гг.), все накопившиеся уязвимости банков (структура активов и пассивов по валюте и срокам) вылились в кризис ликвидности, который был своевременно локализован Банком России в октябре 2008 г. Если будет продолжаться снижение цены на нефть на мировом рынке и ослабление рубля пойдет более быстрыми темпами, то в среднесрочной перспективе это усугубит проблему платежеспособности крупных банков и компаний, имеющих крупную валютную задолженность.

    Причины нарастания банковского кризиса в 2015 г.

    На основе данных из Обзора банковского сектора РФ [2] за период с 2008г. по 2015г. можно четко выделить два цикла: цикл сжатия (замедление темпов роста ключевых показателей банковской системы) и цикл расширения (ускорение темпов роста). Первая значительная рецессия в экономике за этот период наблюдалась в 2008–2009 гг. Считается, что это было результатом негативного влияния мирового финансового кризиса, который начался в США с ипотечного кризиса в 2007 г. («американский грипп»). На банковской системе России это отразилось замедлением темпов роста активов и кредитов: прирост активов замедлился с 39 % в 2008 г. до 5 % в 2009 г.

    За этот же период кредиты остановились на нулевой отметке (в 2009 г. + 0,3 %). Заметно высоким в 2008–2009 гг. оставался прирост собственных средств и прирост вкладов населения (пиковый показатель +31,2 % был достигнут в 2010 г.). Это объясняется тем, что в период кризиса растут различные риски, прежде всего, кредитные и банки наращивают капитал на покрытие этих рисков. Норматив достаточности собственных средств (капитала) к 1 января 2010 г. достиг максимального за весь период значения — 20,9 %.

    Меняется также поведение население — оно предпочитает больше сберегать, вкладывая свои средства в банки под влиянием возросших ставок по депозитам и повышения суммы страхового возмещения. Так, в 2009 г. средневзвешенная процентная ставка по рублевым депозитам до года выросла до 10,4 % по сравнению с 7,6 % годом ранее [3].

    Финансовый результат (совокупная прибыль) по банковской системе за два года (2008–2009 гг.) сократился в 2,5 раза, а количество убыточных кредитных организаций возросло с 11 до 120 ед. Этот период можно характеризовать как масштабный банковский кризис, поскольку согласно одного из определений, банковский кризис — стремительное и масштабное ухудшение качества банковских активов под влиянием неблагоприятных факторов макроэкономического, институционального и регулятивного характера [4, с. 91–92]. В частности, его признаками являются:

    • дефицит ликвидности на межбанковском рынке (резкий рост ставок межбанковского рынка по сравнению со ставкой рефинансирования);
    • предоставление банком дополнительной ликвидности от Банка России;
    • проблемы с фондированием (чистый отток капитала из банков);
    • рост убытков и числа банкротств.

    Кризисный этап развития банковской системы также характеризуется масштабной поддержкой со стороны государства. Совокупный объем господдержки банковского сектора составил на 1 марта 2009 г. 3,8 трлн руб. (13,8 % его пассивов). Однако у многих банков зависимость от денег государства была гораздо выше и являлась критической. Выявилась целая группа банков-зомби, деятельность которых поддерживается преимущественно за счет государственных средств [5]. Эти средства в основном предоставлялись в виде беззалоговых краткосрочных кредитов (сроком до года), либо субординированных кредитов сроками на 5–10 лет.

    Основные функции по санации банков были переданы государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) в конце октября 2008 г. Агентство вместе с Центробанком имеет право войти в капитал «проблемного» банка и назначить в него свою администрацию. Кроме финансового оздоровления, АСВ занимается поиском инвесторов для пострадавших кредитных организаций.

    Укажем на последствия финансового кризиса для типичных универсальных банков страны:

    1. В силу приоритета накопления ликвидности у банков сужается доля активных операций, приносящих доход: ограниченное кредитование сдерживает рост активов на фоне растущих обязательств по депозитам. Процентная маржа сужается.
    2. В период турбулентности фондовых, валютных рынков и роста недоверия на рынке МБК альтернативные инструменты размещения являются высоко рискованными. Резко растут рыночные риски (процентный, валютный, фондовый).
    3. В следующей стадии кризиса не исключаются рост числа дефолтов корпоративных заемщиков по кредитам и облигационным займам, и как следствие — ухудшение качество кредитного портфеля и рост расходов на формирование резервов на возможные потери (табл. 6).

    Таблица 6. Резервы на возможные потери по кредитам и прочим размещенным средствам, в % всех кредитов (на 1 января)

    Банковская система под угрозой: текущая обстановка в секторе

    Прогноз развития экономики России на 2017 год весьма обнадеживающий: предполагается снижение уровня инфляции до 4,0%, стабилизация валютного курса и активизация реального сектора экономики. Однако полного выхода из кризиса пока не предвидится. В таких условиях многие российские банки вновь не сумеют выполнить нормативы Центробанка и окажутся под угрозой лишения лицензии. Кто следующий?

    • Банковская система под угрозой
    • Чего ждать в 2017 году?
    • Проблемные банки-2017
    • Как выявить проблемный банк?
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Любые неблагоприятные изменения в российской экономике находят незамедлительное отражение в функционировании банковской системы.

    Причина этому достаточно очевидна: все денежные потоки экономических агентов проходят через банковскую систему.

    В 2014-2015 году активные проверки финансовой состоятельности коммерческих банков, которые основывались главным образом на выполнении ими нормативов ЦБ РФ стали причиной лишения лицензий целого ряда финансовых институтов.

    Это стало причиной затруднений для их клиентов: вкладчики вынуждены были преждевременно изымать свои депозиты со счетов банков-банкротов, а заемщики оказались перед необходимостью погашать свою задолженность в спешном порядке.

    Такой неблагоприятный опыт стал основанием для опасений клиентов тех банков, которые продолжают свою деятельность.

    Вероятность лишения лицензии существует и у некоторых крупных финансовых институтов. Какая обстановка же складывается в банковском секторе.

    Центр макроэкономического анализа и кратковременных прогнозов(ЦМАКП) провел стресс-тестирование системообразующих банков России (самых крупных финансовых институтов, от стабильности функционирования которых зависит устойчивость всей банковской системы страны). Результат оказался неутешительным: более 200 крупных российских банков ныне испытывают дефицит ликвидности.

    Агентство прогнозирования экономики России в своих аналитических материалах приводит также приводит цифру двести.

    По мнению его специалистов, волна лишения лицензий еще не схлынула и затронет два будущих года:

    1. В 2017 году лицензии лишатся порядка 200 финансовых институтов.
    2. В 2018 году закрыты будут еще 160 банков.

    Выгодна ли такая ситуация для подверженной кризису экономики? Вопрос весьма противоречивый, ответ на который может быть двояким:

    • С одной стороны, слабые банковские учреждения отягощают национальную экономику своей просроченной задолженностью, а также стимулируют формирование в банковском секторе дефицита ликвидности.
    • С другой стороны, рецессию в национальном хозяйстве можно будет преодолеть только при условии вливания в него значительного количества дешевого заемного капитала., что невозможно в условиях сокращения числа банков.

    Важный момент: По оценке экспертов, для того чтобы предотвратить закрытие банковских учреждений Банку России необходимо выделить слабым финансовым институтам в виде кредитов не менее 800 млрд. рублей в 2017 году.

    Если Центральный банк России в 2017 году даже оставит ключевую ставку на текущем уровне – многие крупные финансовые институты будут испытывать серьезные проблемы с ликвидностью. В итоге порядка 250 банков обратятся за помощью к государству.

    Необходимые для поддержания стабильного функционирования банковской системы придется изымать из Резервного фонда, как считает аналитик ЦМАКП Мамонов Владимир.

    В последние три года можно отметить постоянный контроль ЦБ РФ над функционированием банковских учреждений. В связи с этим любые нарушения в их деятельности могут стать причиной их закрытия.

    Обычно процедура эта предусматривает два этапа:

    1. Выявление недочетов в работе и отправка руководству финансового института уведомления о необходимости устранения недочетов.
    2. В случае, если рекомендации Центробанка не будут выполнены в срок, то банк лишают лицензии.

    Основой оценки коммерческих банков выступают нормативы достаточности собственного капитала, ликвидности, кредитного риска, которые едины ля всех финансовых учреждений и рассчитаны на основании российской практики.

    Оценка этих нормативов в 2016 году привела к тому, что спешно прекратили свою деятельность такие банки, как «Пульс столицы», «Банкирский дом», «Связной» и еще 85 учреждений.

    Лишения лицензий каких учреждений стоит ожидать в 2017 году? Точных сведений по этому вопросу Банк России до официального оглашения отзыва лицензий не сообщает, с тем чтобы не спровоцировать оттока клиентов и не простимулировать крах финансового института.

    Однако эксперты и аналитики агентств по анализу и прогнозированию экономики уже сформировали примерный перечень кандидатов на выбывание.

    В него вошли:

    • АО АКБ«Авангард».
    • АО АКБ «Гринфилд».
    • Инвестиционный банк«Веста» (для малого бизнеса).
    • АО АКБ «Русский стандарт».

    Вероятность банкротства последнего средняя, но она существует – даже 2015 год финансовый институт закончил с убытками. Предполагается, что и в 2016 году прибыль банка окажется отрицательной, в связи с чем он не сможет выполнить в полной мере нормативы Банка России. В настоящий момент вероятность его сохранения в банковской системе РФ напрямую зависит от оперативности действий его руководства.

    В то же время существует и ряд коммерческих банков, вероятность отзыва лицензий у которых равна нулю. К их числу относятся Сбербанк России, ВТБ 24, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Газпромбанк и Банк Москвы. Этим финансовым институтам и следует доверять свои сбережения и финансовые операции в годы экономической нестабильности.

    Как выявить проблемный банк самостоятельно?

    Как уже было определено ранее, Банк России не публикует предварительных списков финансовых институтов, находящихся на грани отзыва лицензии с тем, чтобы не стимулировать активный отток клиентов. Однако вкладчики и заемщики банков могут самостоятельно проверить обслуживающие их финансовые институты на предмет нестабильного финансового положения.

    В «черный список» можно смело относить те банковские учреждения, для которых характерны следующие аспекты:

    1. Наличие информации о привлечении финансового института к административной ответственности в течение последних двух лет.
    2. Обнаружение сведений о сомнительных финансовых сделках, проводимых через счета банка.
    3. Выявление факта систематического снижения собственного капитала банка (его доля оказывается менее 40% пассивов банка).
    4. Установление факта активного возрастания числа оборотов наличных денежных средств в течение последнего квартала или года.

    Последнее может стать свидетельством того, что банковская организация переливает свои финансовые ресурсы в дочерние финансовые институты, стремясь тем самым скрыть свои доходы от налоговых органов. Если такого рода действия будут выявлены контролирующими инстанциями, то это грозит наложением санкций и отзывом лицензии.

    Столь нестабильная ситуация в финансовом секторе РФ –показатель того, что, обращаясь за услугами в то или иное банковское учреждение, важно заранее проверять его надежность и финансовую состоятельность. При этом 2017 год обещает очередную серию лишения лицензий российских банков, которые окажутся неспособными выполнять установленные Центробанком нормативы и продемонстрируют нарушения в своей деятельности.

    Банковская система под угрозой: текущая обстановка в секторе

    Банковская система является неотъемлемой частью экономики страны. Банки призваны выполнять важную роль в стимулировании развития отечественного производства, обращения и потребления материальных и нематериальных благ. От уровня развития и стабильности банковской системы зависит устойчивость всего национального хозяйства в целом.

    Банковский сектор России за последние несколько лет потерял большое число финансовых организаций и потерпел значительные убытки. Этому поспособствовали не только внутренние проблемы страны, но и внешние угрозы. Огромный масштаб закрытия банков пришелся на 2015 г., однако еще больший пик закрытия предполагается в обозримой перспективе. За текущий 2017 г. по состоянию на 21.08.2017 г. Центральный Банк лишил лицензии 38 организаций, занимающихся банковской деятельностью.

    Причины лишения лицензий коммерческих банков:

    – неиспользование законодательных актов, регулирующих деятельность коммерческих банков;

    – сознательное искажение отчётности, которая включает в себя выдачу кредитов без залога и обеспечения фирмам и организациям, напрямую связанным с владельцами банков или их родственниками; независимые эксперты во время аудиторской проверки выявляют финансовые махинации и обнаруживают расхождения между реальными и отчётными данными;

    – снижение уставного капитала в ходе деятельности банка;

    – потеря банком ликвидности – то есть снижение доверия к банку как со стороны партнёров и вкладчиков, так и со стороны государства. Обычно вызывается отсутствием возможности исполнить свои обязательства перед клиентами: нерациональной выдачей кредитов, которые заведомо не смогут погасить; разочарованием населения в политике банка и массовым изъятием вложенных средств;

    – «отмывание» денег – незаконная деятельность в офшорных зонах, обналичивание средств путём инвестирования их в фирмы-однодневки;

    – профилактическое снижение числа банков – контролю легче поддаются несколько крупных кредитно-финансовых учреждений, нежели обилие мелких и малоэффективных, неспособных к объединению и кооперации [1, с. 26].

    Существует мнение, которое говорит о том, что скоро в России останется всего лишь несколько крупных коммерческих банков, а остальные банковские структуры ждет закрытие. По словам Германа Грефа, в 2017 г. лицензии могут потерять около 10 % банков, так как банковская система переживает сильнейший кризис [2].

    Кризисные ситуации в банковской структуре прямо сказываются на сфере кредитования. Сегодня при определении своей ставки по займам банки опираются на ключевую ставку ЦБ РФ, которая в настоящее время составляет 11 %. Получить потребительские кредиты сегодня в банках можно под гораздо более высокие проценты, а это значит, что количество кредит – заемщиков в стране также существенно уменьшается [3, с. 35].

    На данный момент актуальным является исследование проблем, связанных с оценкой финансовой устойчивости банков и способами ее повышения. Под финансовой устойчивостью банка понимается его способность сохранять свои позиции независимо от внутренних и внешних факторов, которые отрицательно влияют на финансовое состояние и работоспособность банка. Для достижения финансовой устойчивости банку необходимо быть бдительным к изменениям внешней и внутренней среды.

    К показателям финансовой устойчивости относится способность банковской организации быть неподверженной банкротству, а также ее платежеспособность. Факторы финансовой устойчивости банковской системы подразделяются на внутренние и внешние.

    К внутренним факторам необходимо отнести [2]:

    – уровень достаточности капитала;

    – структуру пассивов и активов;

    – стратегию банка относительно принимаемых рисков (кредитного, процентного, риска утраты ликвидности и др.);

    К внешним факторам следует отнести:

    – состояние глобальной экономики;

    – состояние законодательной базы;

    – политическое и экономическое развитие страны, в которой функционирует банк;

    – характер денежно-кредитной политики, проводимой Центральным банком;

    – другие факторы, действующие извне по отношению к банковскому сектору.

    Каждый период времени характеризуется определенным набором факторов. Риск-менеджеры, собственники банковской организации, а также регуляторы банковской системы обязаны определить, оценить и предотвратить негативное воздействие отдельных факторов в целях поддержания финансовой устойчивости банков.

    Финансовая политика вырабатывает меры по увеличению устойчивости коммерческой организации, к ним можно отнести: увеличение прироста активов, прибыли, улучшение условий кредитования, предоставление определенных акций и предложений по депозитам, а также усовершенствование и удобства в обслуживании клиентов. От того, насколько удобнее и профессионально проводятся клиентские операции в банке, зависит мнение клиента и его желание дальше обслуживаться в данном банке, а также советовать его другим как один из надежных.

    В текущем году развитие банковской системы, так же как и в предыдущем году, напрямую зависит от динамики цен на нефть и ключевой ставки ЦБ РФ. Отрицательным фактором является снижение прибыли банков примерно на 8 % за счет роста отчислений в резервы по проблемным активам. Доля кредитов «под стрессом» по расчетам «Эксперт РА» за 2017 г. вырастет до 18 % совокупного кредитного портфеля, в негативном сценарии – достигнет 21 % [4].

    Сегодня, несмотря на продолжающийся кризис в банковской сфере, можно с точностью сказать, что вкладам, не превышающим 1 400 000 руб., ничего не угрожает. Если клиент имеет сумму вклада меньше указанной, то можно быть уверенным в сохранности своих средств. Опасности могут быть подвержены счета таких форм хозяйствования, как ООО и ИП, так как они не застрахованы. Большинство предпринимателей забирают свои средства из сомнительных банковских организаций, где ранее были предложены большие проценты, и размещают их в более крупных и надежных банках с меньшими процентами, но проверенных временем. ИП предпочитают такие банки, как Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и др., входящие в десятку топовых.

    Доля кредитов «под стрессом» [4]

    Рейтинг надежности банков России, складывается из следующих показателей [5]:

    1. Уровень прибыльности компании.

    2. Устойчивость финансового положения.

    3. Количество выданных кредитов, величина займа.

    4. Размер собственного капитала и др.

    По усредненным значениям данных показателей неизменным лидером остается Сбербанк России. Объем его активов равен 22951,4 млн руб. Сбербанк является банком государственного значения. Вторым по значимости показателей идет ВТБ. Он также смог заручиться государственной поддержкой. Имеет высокие показатели собственного капитала, а также кредитного портфеля. Объем активов ВТБ – 9935,3 млн руб. Следует за ним Газпромбанк, который имеет большое количество филиалов по всей стране. Объем активов – 5455,3 млн руб. Банк ВТБ 24 идет четвертым по значимости. Его филиалы распространены по всей России. Объем активов составляет 3247,1 млн руб. И последним из пятерки лидеров является Россельхозбанк. Акции этого банка полностью входят в состав собственности государства. Объем активов составляет 2997,7 млн руб. [6].

    Итак, можно сказать, что текущее состояние банковской системы России характеризуется следующими тенденциями:

    — банковский сектор и темпы его роста зависят от динамики цен на нефть и ключевой ставки ЦБ РФ;

    — увеличение совокупного кредитного портфеля банков возможно на фоне замедления инфляции и удешевления фондирования;

    — снижение прибыли банковского сектора происходит из-за роста отчислений в резервы по проблемным активам;

    — обеспечивается сохранность вкладов, не превышающих 1 400 000 руб., за исключением денежных средств ООО и ИП, которые не застрахованы.

    Согласно многочисленным исследованиям, проведенным отечественными экономистами, основными проблемами развития банковского сектора России являются: низкая капитализация (обращение имущества в денежный капитал); ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитования экономики страны; региональные и отраслевые диспропорции в экономике; макроэкономическая нестабильность; ненадёжность банковской системы страны; институциональные проблемы (проблемы в структуре банковской системы – недостаточные связи между крупными банками и более мелкими банками, квазибанковскими структурами); непрозрачность и высокая концентрация банковской системы [7, с. 96]. К причинам, тормозящим развитие банковского сектора России, также относятся: резкое сокращение источников денежных ресурсов; ужесточение банковского надзора со стороны мегарегулятора ЦБ РФ; развитие небанковских кредитных организаций, «отнимающих» до 70 % малых клиентов банков [8, с. 401].

    Экономические отношения российских банков на международных рынках в современных условиях складываются достаточно непросто. Это связано с непростыми политическими отношениями с некоторыми странами, включая Украину, которая в 2017 г. ввела санкции против всех пяти работающих в стране структур российских госбанков: украинских «Сбербанка» и ВТБ, «БМ Банка» («внучка» ВТБ), Проминвестбанка («дочка» ВЭБа) и VS Bank («дочка» «Сбербанка»). Им запрещен вывод капиталов за пределы Украины в пользу связанных с ними лиц. При этом пенсионный фонд Украины с 1 апреля прекращает выплату пенсий через дочерние отделения российских госбанков, в отношении которых введены санкции [9]. Прямым образом на банковскую систему влияет снижение цен на нефть, так как большая часть денежных средств поступает как раз из этой индустрии.

    Рассматривая состояние банковской системы, следует отметить, что трудности ее связаны не только с внешними геополитическими угрозами и негативным влиянием мировых рынков, но также с неправильным ведением банковской политики, наличием в банковском секторе специалистов невысокой квалификации, недостатком надзора и регулирования. При непродуманной политике, касающейся лицензирования банков, возникают непредотвратимые последствия, приводящие к банкротству коммерческих организаций. В связи со слабым надзором, появляются некоммерческие организации, так же занимающиеся банковской деятельностью, которые составляют конкуренцию коммерческим отраслям, но при этом обладают неоднозначной репутацией.

    В связи с тем, что экономика банковского сектора имеет нестабильный характер, связанный с проблемами как внутреннего значения, так и глобального масштаба, можно привести несколько предложений по развитию банковского сектора внутри страны. К таким мерам относятся:

    – Применение необходимых мероприятий по совершенствованию банковской политики, политики надзора и регулирования за банковским сектором, не допуская при этом образования некоммерческих организаций сомнительного характера;

    — Определение новых источников долгосрочного фондирования и механизмов, гарантирующих вложение банками получаемых ресурсов в кредитование реального сектора экономики.

    — Минимизация условий, побуждающих банки приоритетно развивать потребительское кредитование [10].

    — Снижение процентных ставок до возможно допустимого уровня.

    — Смягчение денежно-кредитной политики.

    — Внедрение принципиально новых методов по борьбе с инфляцией.

    Для самих банков в преодолении кризисных тенденций можно рекомендовать:

    – осуществлять повышение квалификации специалистов, разрабатывая для них необходимые тренинги, лекции, основываясь на практической деятельности согласно требованиям времени;

    – улучшить качество услуг банков, предоставляемых непосредственно в офисе и онлайн-режиме;

    – расширить спектр банковского обслуживания, внедряя разнообразные акции по вкладам, ставкам по кредитным займам и проч.

    Несмотря на масштабные проблемы, российская экономика продолжает развиваться, невзирая даже на введенные санкции со стороны западных стран и США. Применительно к проблеме укрепления банковского сектора и экономики России на международном уровне в целом считаем необходимым:

    – укрепить финансовую политику в отношении тех стран, которые поддерживают российскую экономику;

    – вести торгово-экономические отношения, со странами-союзниками, заключать с ними эффективные финансовые договорные обязательства;

    – разработать эффективный рычаг по функционированию денежных средств на международном рынке.

    С учетом внешних угроз и системных проблем функционирования банковской сферы России перспективными направлениями развития банковского сектора в стране выступают, на наш взгляд: развитие национальной платежной системы «Мир»; совершенствование направлений обслуживания населения, субъектов малого и среднего бизнеса; развитие системы микрофинансирования [11, с. 70].

    Текущий 2017 год является переломным в работе многих банков. Некоторые закрепили и усилили свои позиции на финансовом рынке, другие же, наоборот, ослабели. Начиная с 2015 г. банки подверглись тяжелому испытанию со стороны экономического кризиса. Но те финансовые организации, которые имеют поддержку со стороны государства и хорошо развитую финансовую политику, понесли минимальные убытки. Остальные пострадали больше, вплоть до прекращения их функционирования. Что же касается финансовой устойчивости банка, то в этом случае можно сказать: если он удовлетворяет таким критериям, как прибыльность, высокие активы, достаточность капитала и другие, то банк считается устойчивым [12, с. 132]. Каждый из этих показателей имеет большое значение, потеряв один из них, банк приобретет серьезные последствия. Поэтому необходимо уделять им огромное внимание и не снижать бдительность.

Источники


  1. ред. Кононенко, І.П. Законодавство про адміністративну відповідальність; Київ: Видавництво політичної літератури України, 2012. — 340 c.

  2. Головистикова, А. Проблемы теории государства и права. Учебник / А. Головистикова, Ю. Дмитриев. — М.: Эксмо, 2005. — 832 c.

  3. Комаров, Сергей Александрович Теория государства и права. Гриф МО РФ / Комаров Сергей Александрович. — М.: Норма, 2016. — 148 c.
  4. Московский городской суд в системе органов государственной власти Российской Федерации. История и современность: моногр. . — М.: Проспект, 2014. — 192 c.
  5. Соколова Э. Д. Правовое регулирование финансовой деятельности государства и муниципальных образований; Юриспруденция — Москва, 2009. — 264 c.
Банковская система под угрозой текущая обстановка в секторе
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here