Что нужно знать при выборе банка

Сегодня вы можете ознакомиться со статьей на тему: "Что нужно знать при выборе банка" с комментариями профессионалов и списком дополнительных источников. Если возникнут вопросы, то задавайте их нашему дежурному юристу.

Что необходимо знать при выборе банковской карты

Пластиковые карты прочно вошли в нашу жизнь. С их помощью выплачиваются зарплаты, выдаются кредиты. Банками, действующими на территории Краснодарского края, выпущено около 2 млн. карт. Однако, большинство жителей края до сих пор не знают обо всех возможностях пластиковых карт, предпочитая просто снимать с них деньги в банкоматах.

Банковские карты по способу распоряжения счетом делятся на два вида: кредитные и дебетовые (расчетные). Отличие простое. На кредитной карте – деньги заемные, которые вам предоставил банк. На дебетовой (расчетной) карте – свои. При оплате дебетовой картой деньги снимают напрямую с вашего личного счета, при этом кредитная линия не используется.

Кредитная карта работает по принципу «покупаешь сейчас – платишь позже», а дебетовая – «покупаешь и платишь прямо сейчас».

Дебетовые (расчетные) карты

Вот что нужно знать о дебетовых (расчетных) картах в первую очередь.

Дебетовая (расчетная) карта прикреплена к вашему текущему счету. Каждый раз, когда вы используете дебетовую (расчетную) карту для снятия наличных денежных средств или для оплаты покупки в магазине, деньги автоматически снимаются с вашего текущего счета. Дебетовую карту можно использовать только в пределах имеющихся на вашем счете свободных средств. Необходимо помнить, что операция по оплате покупки будет завершена успешно только в том случае, если у вас достаточно средств на счете.

Многие банки, выдавая дебетовые карты в рамках «зарплатных» проектов, предоставляют их владельцам краткосрочный кредит-овердрафт. Данный кредит предоставляется банком под поручительство компании-работодателя, которая является гарантом погашения задолженности. Лимит овердрафта устанавливается компанией – работодателем для каждого сотрудника в зависимости от его среднемесячной заработной платы. Банк удержит с вас комиссию – проценты за пользование денежными средствами банка. Погашение задолженности по овердрафту производится банком автоматически в безакцептном порядке в день любых поступлений денежных средств на счет сотрудника.

При выборе дебетовой карты внимание следует обратить на следующие характеристики: стоимость годового обслуживания, комиссия за снятие наличных.

Все карты делятся по категориям: например международные карты- Visa Electron/ MasterCard Maestro, Visa Classic/ MasterCard Standard, Visa Gold/ MasterCard Gold.

Меньше всего придется платить за годовое обслуживание карты Visa Electron/ MasterCard Maestro. Но и возможностей вы получите по минимуму — снять деньги в банкомате и расплатиться в магазине. Эти карты – самые дешевые, поскольку банки по ним, практически, не несут никаких рисков – оплата допускается только после обязательной авторизации (электронной проверки счета). Наличные деньги по карточке Visa Electron за границей снять не удастся – можно только оплатить покупку.

[1]

С картами Visa Classic/ MasterCard Standard вы получите весь набор платежных функций. Этими картами можно расплачиваться, даже если в магазине нет электронных терминалов, а также в Интернете. Вдобавок есть возможность бронировать билеты, номера в отелях, заказывать аренду автомобиля по телефону без предъявления карты.

Карты категории Gold и Platinum имеют все плюсы Visa Classic/ MasterCard Standard. Но вдобавок владелец таких карт может пользоваться дополнительными услугами: экстренная медицинская и юридическая помощь, квалифицированная поддержка в случае утери или кражи карты, специальные предложения и скидки в ресторанах, отелях, пунктах проката автомобиля и т.п.

При проведении операций в банкоматах необходимо помнить о комиссии за снятие наличных. Если вы получаете деньги с дебетовой карты в банкомате своего банка (т.е. банка, выпустившего карту), никаких платежей с вас не возьмут. Но если вы обратились к банкомату чужого банка, готовьтесь за это заплатить. В среднем комиссия составляет 1-3% от снимаемой суммы, но не менее 100-200 рублей. Зато в магазинах, ресторанах или отелях можно расплатиться картой совершенно бесплатно.

Если вы снимаете деньги с карточки за границей, с вас взимается комиссия вашего банка и происходит конвертация. При этом конвертация через карточку выгоднее обмена валют, так как иностранные банки, как правило, берут за конверсию наличных долларов достаточно высокий процент суммы конвертации плюс плату за проведение операции (один или несколько долларов).

Почти все карты являются именными. И никто, кроме владельца, не имеет права ею пользоваться. Чтобы к вашему счету имел доступ кто-то еще, нужно выпустить дополнительную карту. При желании владелец основной карты может установить лимит, в рамках которого сможет проводить операции держатель дополнительной карты.

Чтобы совершать покупки через Интернет, лучше всего использовать специальную карту, такие продукты есть и у Visa, и у MasterCard. Особенность таких карт в том, что клиент может пополнить карту суммой, достаточной для совершения конкретной покупки, и не передавать в Интернет-магазин реквизиты своей основной карты. После совершения покупки можно заблокировать карту.

Главное отличие кредитной карты от других форм оплаты заключается в том, что вам не нужно вносить в банк собственные денежные средства и даже открывать счет в банке. Вы просто пользуетесь деньгами банка и возвращаете задолженность в течение удобного для вас срока и удобным для вас способом. Сумма займа, которую одобрил ваш эмитент (то есть банк, который с вами работает), определяется вашей личной кредитной историей, доходом, долговыми обязательствами, а также вашей платежеспособностью. Вы можете пользоваться банковским кредитом, но при этом должны помнить, что вам придется выплатить банку комиссии и проценты за пользование кредитом, если вы не оплатите всей суммы займа в срок до истечения льготного периода.

При оформлении кредитной карты необходимо помнить, что существует такое понятие как льготный период. Льготный период кредитования – удобная услуга, которую банки предлагают по большинству кредитных карт. Фактически это отсрочка погашения кредита после его использования. Вы не платите проценты по кредиту, если вовремя возвращаете банку долг. Действие льготного периода отсчитывается с того момента, когда вы первый раз расплатились картой. Бывают разные сроки льготных периодов – обычно от 14 до 60 дней.

Кредитная карта, прежде всего, предназначена для оплаты покупок, но также позволяет снять наличные деньги. При снятии наличных денежных средств с использованием кредитной карты комиссию с вас возьмут в любом банке. Если вы снимаете наличные денежные средства по кредитной карте, то банк может применять другую схему начисления процентов, назначать более высокие ставки и отменять льготный период. Узнайте поподробнее в своём банке о тарифах на снятие наличных и о процентах по кредиту, исчисляемых банком на сумму снятых наличных денежных средств.

Банки применяют разные тарифные планы: они могут отличаться процентной ставкой по кредиту, методом начисления процентов, платой за годовое обслуживание и схемой возврата кредита. Чтобы оценить плюсы и минусы использования кредитных карт, вам необходимо, в первую очередь, разобраться в условиях и тарифах, предлагаемых банками.

Читайте так же:  Должностная инструкция делопроизводителя

И кредитные, и дебетовые карты защищены от мошеннического использования. Если вы потеряли дебетовую карту или считаете, что её украли, позвоните как можно скорее в свой банк, чтобы предотвратить использование карты посторонними лицами: после вашего сообщения банк её заблокирует. Даже если ваш банк предоставляет страховку от подобных убытков – это не означает, что вы можете небрежно относиться к своей карте. Очень важно помнить, что клиент несет ответственность за несанкционированное использование дебетовой карты в случае её утраты (кражи или утери). Спросите в своём банке о распределении финансовой ответственности между банком и клиентом, а также о том, что это означает на практике.

Нелишне узнать заранее, каким образом будут разрешаться споры в случае недоставки оплаченных по карте товаров, продажи испорченного/дефектного товара. Это особенно актуально при оплате товаров и услуг, которые предстоит получить некоторое время спустя, в отличие от обычной покупки за наличные.

Сохраняйте чеки (слипы) после оплаты покупок по карте, не оставляйте чеки в торговой точке: помните, что информацией на чеках могут незаконно воспользоваться злоумышленники.

Получив в банке ПИН-код, выпущенный к вашей карте, запомните его. Не храните информацию о ПИН-коде рядом с картой. Никому и никогда не передавайте информацию о своём ПИН-коде, сохраняйте его полную секретность.

Всегда следует знать, сколько средств у вас осталось на банковском счете. Постоянно контролировать свои операции можно, подключив услугу SMS- информирования, а также регулярно изучая выписки по счету через интернет-банкинг. Благодаря этим сервисам можно отследить операцию, которую вы сами не совершали, и оспорить её, написав заявление в банк.

Необходимо своевременно и аккуратно вести учет всех оплат, списаний и комиссий по вашей пластиковой карте. Храните выписки по счету и документы, подтверждающие операции в одном месте, чтобы легче было отыскать нужные чеки и квитанции, когда они понадобятся.

Итак, выбирая пластиковую карту в банке, обязательно ещё раз уточните, какая карта у вас в руках: дебетовая или кредитовая. Спросите у сотрудников банка, выдавшего карту, предназначена данная карта только для снятия наличных или она также может быть использована для оплаты товаров и услуг. Кроме того, узнайте, можно ли по этой карте платить за границей. Если банк предлагает множество различных пластиковых карт, то выберите ту, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям и стилю

Что нужно знать при выборе банка?

Главное его предназначение – проведение расчетов с контрагентами и гос. органами: создание платёжных поручений, их отправка, отслеживание входящих платежей от контрагентов.

Основные параметры, на которые стоит обратить внимание – стоимость ежемесячного обслуживания, стоимость выполнения одного платёжного поручения, длительность операционного дня (время, когда банк обрабатывает платежи), лимиты и стоимость перевода средств на свои счета физического лица, удобство интернет-банка, SMS-информирование, наличие мобильного банка.

Стоимость обслуживания и цена за одну платёжку – это параметры, которые стоит рассматривать вместе, т.к. часто банки предлагают пакетное обслуживание, где в стоимость месячного пакета уже включено некоторое количество платёжных поручений. Логика обычно простая: чем меньше платёжек включено в пакет, тем он дешевле и тем выше стоимость каждой платёжки сверх пакета.

Длительность операционного дня – параметр, который также часто важен: например, если проведение платежей возможно только до 16.30, то проведённый после этого часа платёж будет обработан только на следующий день, а до получателя он доберётся чаще всего еще через день. Если это может быть существенно для вашей работы – выбирайте банк с долгим операционным днём – некоторые предлагают опердень длительностью до 20 часов! Тем не менее, не стоит делать упор именно на этот параметр: вряд ли вам придётся проводить платежи в 3 часа ночи.

Лимиты перевода на счета физлиц : прежде всего это важно для ИП, т.к. переводы с ООО на свои частные счета облагаются либо НДФЛ, либо налогом на дивиденды – 13% (это уж как оформите с бухгалтером). В зависимости от пакета услуг лимиты могут отличаться, может варьироваться и стоимость таких переводов. При оценке этого параметра трезво оцените ситуацию: сколько на данный момент вам понадобится денег в месяц на личном счёте и сколько реально вы сможете выводить из оборота бизнеса? Переплачивать за лимиты, которые не используются – пустая трата средств!

Интернет-банк . Пожалуй, время, когда это было отдельной опцией, которой пользовались не все, давно прошло. Сейчас личный кабинет на сайте банка позволяет осуществлять проведение любых операций по счёту без посещения офиса банка. Здесь также есть на что обратить внимание: некоторые банки для осуществления операций до сих пор предлагают пользоваться физическим ключом-токеном в виде USB-флешки, которые чаще всего работают только под Windows. В современных банках необходимость использования такого вида защиты уступила место кодам подтверждения по SMS, поэтому если Вы не хотите привязываться к определённому компьютеру на Винде, то стоит учитывать этот момент при выборе банка.

SMS-информирование – если хотите получать удовольствие от каждого входящего платежа, уточните входит ли эта полезная опция в стоимость обслуживания. Бывает так, что за неё приходится платить отдельно.

Мобильный банк позволяет работать с расчетным счётом со смартфона. Функционал таких предложений может сильно отличаться от Интернет-банка, а может и быть с ним наравне. До сих пор бывает так, что за мобильный банк приходится платить отдельно. Реже – его нет вовсе. Если ваша деятельность предполагает частые разъезды, отсутствие офиса, необходимость оперативного проведения платежей – обратите внимание на удобство и функционал мобильного приложения интересующего банка. Большинство банков предлагают демо-версии или хотя бы описания с картинками – не поленитесь изучить их.

Памятка для потребителей — как правильно выбрать банк

Чтобы воспользоваться любой банковской услугой (открыть вклад, взять кредит или оформить карту), нужно для начала выбрать банк, которому можно доверять.

Банки имеют разную репутацию, могут предлагать разные процентные ставки. Основной признак, по которому следует выбирать банк, — надежность.

Пусть проценты по вкладу буду не самыми высокими, тем не менее, надежный банк сохранит вклад наверняка.

Кредит также лучше брать в банке с хорошей репутацией. Такой банк с большой вероятностью будет соблюдать все законные права и интересы заёмщика (в том числе не будет взимать несправедливых штрафных санкций или использовать незаконные методы взыскания задолженности с заёмщика, у которого возникли проблемы с погашением кредита).

Параметры надёжности банка.

1. Наличие лицензии на осуществление банковских операций. Можно проверить на сайте Банка России www.cbr.ru.

2. Высокий рейтинг банка. Информацию о рейтингах можно найти на сайтах www.bankiru/banks/ratings/

3. Положительные отзывы клиентов. Отзывы, мнения, жалобы клиентов и «народные рейтинги» банков можно найти на специализированных интернет-сайтах: например, www.banki.ru/services/responses.

[3]

Подписание договора

Читайте так же:  Как взять деньги в долг и не остаться без штанов и квартиры

Взять кредит, открыть вклад или оформить банковскую карту можно только на основании договора. Подписать договор с банком — значит отвечать за его выполнение. Поэтому перед подписанием договора следует:

— получить от сотрудника банка проект договора;

Видео (кликните для воспроизведения).

— спокойно и внимательно прочитать договор дома, разобраться во всех условиях, посоветоваться с членами семьи. Например, на изучение договора потребительского кредита по закону даётся 5 дней (этот срок называется «периодом охлаждения»).

— прийти в банк и обсудить с банковскими служащими все непонятные места в договоре.

Версия для печати Версия для MS Word Защита прав потребителей

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ямало-Ненецкому автономному округу, 2006-2019 г.

Адрес: 629000, г. Салехард, ул. Титова, д. 10

Как правильно взять кредит в банке и не прогадать

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

  • кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
  • кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

Полезные ссылки в сети:

При выборе стоит учесть следующие моменты:

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно. Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

Секреты банкира: как выбрать надёжный банк и куда ещё вложить деньги

Видео (кликните для воспроизведения).

Никто не разбирается в деньгах лучше банкиров. И мы узнаём у них, как зарабатывать и тратить наилучшим образом. В этот раз глава Росбанка Дмитрий Олюнин рассказал, как выбирать банк, куда ещё можно вложить деньги и как планировать семейный бюджет, когда ни на что не хватает.

Как выбрать банк

Чтобы выбрать надёжный банк, нужно посмотреть на 3 критерия.

Кредитные рейтинги показывают способность банка рассчитаться по долгам, то есть, по сути, его надёжность. Есть международные рейтинги, но для нашего потребителя, наверное, особенно интересны рейтинги наших российских агентств АКРА и «Эксперт РА».

Состав акционеров очень важен. В конечном счёте, если у банка начинаются проблемы, то акционерная помощь становится главным способом спасения. Самыми надёжными акционерами считаются государство (как в Сбербанке и ВТБ), иностранные акционеры (как у нас) и крупные российские организации (как у Газпромбанка).

Если это частный акционер, и он достаточно состоятельный и своими действиями показывал, что готов вкладывать свои средства, наверное, это достаточно серьёзный фактор, говорящий в пользу банка. С другой стороны, личные деньги более ограниченны, чем деньги институциональных инвесторов. При прочих равных серьёзный институциональный инвестор предпочтительнее.

Центральный банк показал, что у него особое отношение к системно значимым банкам. Для них действуют более высокие требования с точки зрения нормативов, регулирования и контроля. При этом когда у таких банков возникают проблемы, а акционеры уже не могут справиться, ЦБ приходит на помощь. Мы это видели на примере «Открытия», «Бинбанка» и «Промсвязьбанка».

Но надёжность — это не единственный критерий. Выбирать надёжный банк, в котором качество сервиса низкое, ставки плохие, наверное, большого смысла нет. Надо выбирать из надёжных банков лучший для себя.

Если у банка, в котором у вас хранятся деньги, начались проблемы, надо сначала посмотреть, что это за проблемы.

Например, само по себе снижение рейтинга на один уровень вряд ли может говорить о том, что финансовое положение банка создаёт какую-то материальную угрозу. Если при этом есть надёжные акционеры, банк входит в число системно значимых, то я не думаю, что стоит сильно беспокоиться. Если же по всем этим трём показателям есть серьёзные сомнения, то стоит задуматься.

Когда сбои происходят у банков, вокруг которых много слухов, люди обращают на это особенное внимание. Но если вы внимательно почитаете новости, то технологические проблемы периодически бывают у всех крупных банков. Банк всё больше и больше превращается в IT-компанию. Чем более сложной становится инфраструктура, тем более уязвима она к технологическим сбоям. К этому надо привыкнуть.

Но в любом случае, когда степень риска повышается, то средства, которые вы храните в банке, надо уменьшать. Вопрос в том, где ваш личный лимит. Он зависит от того, сколько у вас накоплений и насколько вы готовы рисковать.

Если в «проблемном» банке хранятся последние деньги, не стоит медлить с принятием решения. Если же это только незначительная часть ваших накоплений и признаки проблем банка некритичны, на мой взгляд, не стоит нервничать. Главное, помните, что государство страхует до 1,4 млн рублей с учётом процентов. Если у вас больше этой суммы, лучше разложить деньги по разным банкам.

Куда ещё можно вкладывать деньги

Если у вас небольшая сумма, стоит присмотреться к инвестиционным счетам. Искать альтернативы вкладам, на мой взгляд, стоит, если у вас как минимум 5 млн рублей. Тогда можно посмотреть облигации. Можно поиграть в акции, задуматься об инвестиционном страховании жизни. Выбор инструментов зависит от ваших целей и аппетита к риску.

Если цель — сберечь и получить гарантированный доход, то предпочтительно инвестиционное страхование жизни. Оно рассчитано на 3 – 5 лет.

Если не страшно «зависнуть» на 5 – 7 лет или даже потерять, то почему бы не использовать рынок акций.

Для того чтобы инвестировать во что-то более сложное, чем вклады, обязательно нужно время. В своих инвестициях нужно разбираться и следить за ними. Надо встать с дивана и выделить время, чтобы разобраться, как работают разные продукты. Те, кто это сделают, больше заработают.

Я сам почти не инвестирую. У меня просто нет времени активно этим заниматься, я много работаю. Поэтому я ищу простые решения, чтобы положить деньги и забыть про них.

Обычно я кладу деньги на депозит в банк. Сейчас, конечно, проценты устраивают меньше, чем раньше. Но пока у меня ещё есть депозиты с хорошими ставками. Когда они закончатся, я посмотрю по ситуации.

Я не переживаю, что не вложил деньги в биткойн, пока он стоил дёшево. Невозможно все успеть.

У криптовалют есть перспектива. Это ведь повторение того, что уже было. В средние века деньги выпускали сами банки. Государство стало монопольным эмитентом только на рубеже XVIII – XIХ веков. Частные деньги существовали в Европе, шотландские банки выпускали свою валюту ещё в первой половине ХХ века.

Как управлять своими деньгами

Если денег не хватает, то я бы советовал сначала выстроить бюджет. Затем определить главные приоритеты. Обычно это траты на вещи первой необходимости: аренду, коммунальные услуги, питание, образование детей, школьные расходы. Дальше определить, какие есть цели. И на эти цели на горизонте полугода-года спланировать бюджет. Сказать себе: «Я буду откладывать на это, а вот это буду себе позволять».

С непривычки анализ расходов может ужаснуть, но к нему надо подойти рационально. Когда вы увидите полную картину своих трат, то поймёте, что много денег уходит на мелочь и ерунду. В этот момент нужно проанализировать, оправданны ли такие расходы или можно как-то сэкономить и оптимизировать.

Это как со временем. На какие-то вещи вы вроде тратите по 5 минут, но за год набегают целые сутки. Оно вам надо?

Первые 8 лет моей самостоятельной жизни у меня был бюджет, потому что я многого не мог себе позволить, а многое хотелось. Я считал доходы на год и понимал, что в кафе могу сходить столько-то раз в месяц. Дело было в 90-е, с курсом творилось безумие. Но тогда я сберегал в иностранной валюте. Отдыхать я не ездил до 2006 года, пока не смог себе это позволить без ущерба для важных расходов.

Я не вижу ничего плохого в том, чтобы давать детям деньги за учёбу или домашние дела. Но делать так или нет, зависит от ребёнка. Если его такой подход мотивирует, то вполне можно определять сумму на карманные расходы в зависимости от успехов в школе или активности в домашних делах. Но некоторым детям это не нужно, или они не готовы к такому подходу. У них это, наоборот, может создавать ощущение, что они учатся за деньги, а не для себя. Мне родители давали деньги за оценки в пятом классе. Года мне хватило, чтобы привыкнуть и дальше учиться хорошо просто так.

Что учесть при выборе банка

Кредитных организаций, которые работают с физическими и юридическими лицами в России, сотни. Большинство из них являются универсальными предприятиями, которые предлагают разнообразные программы. Как же выбрать банк, условия которого будут максимально удобными, а обслуживание и тарифы устроят по всем показателям?

Специалисты проанализировали положение, которое сложилось на отечественном рынке банковских услуг. На основании исследования было выявлено несколько важнейших критериев, на которые необходимо обращать внимание при выборе кредитного учреждения. offbank.ru

Выполнение обязательств своевременно и в полном объёме

Новости банковской сферы заставляют задуматься о том, а так ли всё надёжно в этой отрасли. Периодически мы слышим, что тот или иной банк закрывается, назначается внешнее управление. Люди, которые доверяли таким организациям, не знают что делать, как получить свои деньги обратно. Кризисные банки – нередкое явление не только в нашей стране, поэтому к выбору предприятия, которому можно доверять, следует подходить крайне ответственно. www.offbank.ru

[2]

Критерии надежного банка

Клиенту, который выбирает банк, необходимо, чтобы кредитное учреждение было надёжным, предоставляло выгодные условия и широкий спектр услуг, имело программу обслуживания. Ещё одно качество – доступ в течение суток (посредством специального приложения для компьютерных устройств или операторов, способных отвечать на вопросы и решать задачи). Выбирая банк, следует обращать внимание на несколько важнейших критериев. оффбанк.ру

Наличие лицензии

Это первый показатель, на который стоит обратить внимание, выбирая банк. Любая серьёзная коммерческая организация обязана иметь лицензию, выдаваемую Центробанком. Притом зарубежные банки и иностранные компании не являются исключением.

Наличие лицензии – обязательный критерий, но многие люди и даже индивидуальные предприниматели, частные фирмы несут свои денежные средства непонятно кому, вливаются в финансовые пирамиды, которые рано или поздно рухнут, оставив большинство участников ни с чем. https://www.offbank.ru/

Надёжность

Серьёзные банки участвуют в системе страхования вкладов. Если это так, то в случае отзыва лицензии у кредитного учреждения, сумма до 1,4 млн. рублей будет возвращена клиенту, который делал вклад. Проверить такую информацию можно, посетив официальный сайт Агентства по страхованию вкладов. Тамм есть вся необходимая информация.

История развития

Чем дольше работает банк с физическими и юридическими лицами, тем стабильнее его деятельность. Такая организация, столкнувшаяся с кризисными ситуациями, дефолтом, инфляцией знает, как преодолевать трудности, не ставя сбережения клиентов под угрозу. Коммерческой структуре, возраст которой превышает 15 – 20 лет, можно доверять свои деньги и быть уверенным, что обязательства будут выполняться. offbank.ru

Открытость, имидж и репутация

Банки, которые уверены в своей деятельности, публикуют отчетность, вкладывают средства в развитие, наполняют свой официальный сайт новостями, контентом, которые интересен клиентам. Такие организации следят за имиджем. Они не меняют названия, не вводят в заблуждение аудиторию непонятными действиями. Если клиент заинтересован, то он сможет собрать информацию о таком кредитном учреждении, оперативно и уверенно, что данные достоверны. оффбанк.ру

Это важнейший показатель, который выставляют банки рейтинговые агентства, работающие на международном уровне. Наивысшей оценкой, которую может получить организация, является АА. Если рейтинг ниже ВВ+ ВВВ, В+, то стоит с осторожностью походить к выбору такого предприятия. ССС, ССС+ — показатели, которые доказывают, что кредитное учреждение не имеет никакого рейтинга. Такое положение должно насторожить.

Филиалы, сеть банкоматов, использование сети Интернет

Современный банк, который работает по России, обязан иметь свои отделения и филиалы во всех крупных населенных пунктах и даже в других странах. К тому же кредитное учреждение должно развивать сеть банкоматов. Это удобно для клиентов, которым не приходится платить комиссию за снятие наличности в банкомате другого банка. https://www.offbank.ru/

Ещё один важный момент – возможность клиенту управлять своими вкладами и счетами, используя всемирную сеть. Интернет банк – отличная возможность привлечь в банк молодую аудиторию, которая не мыслит себя без компьютерного оборудования.

Условия обслуживания

При выборе банка следует внимательно относиться к тарифам, которые установлены на обслуживание. Если кредитная организация за каждую операцию берет себе комиссию, то не стоит связываться с такой компанией. Поэтому прежде чем идти в банк открывать счет для ранения денежных средств или обращаться за кредитом, стоит изучить все тарифы, проанализировать условия. оффбанк.ру

Отзывы клиентов и консультации с сотрудниками банков

Выбирая банк, не стоит экономить время. Ведь для решения такой задачи важно все! Заинтересованное лицо может посетить офисы кредитных учреждений, поискать информацию в сети Интернет. Важнейший критерий – отзывы. Конечно, кто-то пишет негатив, чтобы выплеснуть накопившиеся эмоции. Также отрицательные отзывы могут оставлять конкурирующие компании. Но если потратить время и разобраться в информации, которая есть во всемирной сети, мнение о банках на основании откликов, оставленных людьми, можно составить. offbank.ru

Общая информация, которая поможет принять верное решение

Выбирая банк, стоит проверить есть ли он в двух первых сотнях организаций в кредитном рейтинге. Следует изучить и состав акционеров. Один из акционеров государство? Проблем в ближайшие годы можно не ждать. Если клиент является финансовым гуру, то наша статья ему вряд ли пригодится. www.offbank.ru

Гражданам, которые прочитали статью и нашли для себя полезную информацию, мы желаем не совершать ошибок при выборе банка. В этом случае Ваши денежные средства будут в надежных руках профессионалов, работающих успешно и надежно на российском рынке. оффбанк.ру

Как выбрать «правильный» банк

  • 1. Главное — расставить приоритеты.
    • 1.1 Шесть критериев оценки: проводим собственный аудит
  • 2. Подводим итоги

Существует ли на свете банк, в котором все идеально — начиная от гибких условий выдачи кредитов и заканчивая комфортными диванами и кофе-машиной для посетителей, ожидающих в очереди? Бывают ли кредитные учреждения, где платежные терминалы и банкоматы работают круглосуточно и без сбоев 365 дней в году, персонал вежлив, компетентен и расторопен, а наиболее важные условия в договорах пропечатаны не микроскопическими буквами на двадцатой странице, а крупным шрифтом в самом начале?

Главное — расставить приоритеты.

Шесть критериев оценки: проводим собственный аудит

Как не бывает двух одинаковых банков, так не бывает двух одинаковых заемщиков. То, что важно для пенсионера, может быть совсем не важно для руководителя малого предприятия. То, что при определенных условиях воспринимается как плюс кредитной организации, при изменении экономической ситуации может превратиться в минус. И все же есть шесть универсальных критериев выбора банка, которые рекомендуется оценивать в первую очередь.

1. Финансовая устойчивость и надежность.

Существуют определенные экономические параметры, позволяющие понять, насколько твердо банк стоит на ногах. Это, прежде всего, размер собственного капитала, ликвидность (способность выполнять в срок свои обязательства), кредитный портфель, годовые результаты деятельности (рост прибыли) и т. п. Все эти данные можно найти в открытом доступе. Банки с высокими показателями финансовой устойчивости обычно на слуху (причем среди них есть как столичные, так и региональные «звезды»), постоянно упоминаются в экономической прессе, занимают достойные места в отраслевых рейтингах.

Рейтинг (рэнкинг) банков по ключевым показателям деятельности рассчитывается по специальным методикам с использованием реальной отчетности кредитных организаций, публикуемой на сайте Банка России.

Надежность банка определяется, в том числе, его многолетней историей, успешным преодолением «подводных камней» в кризисные периоды. Этот критерий оценки занимает первое место в списке, поскольку в равной степени важен и для вкладчиков, которые беспокоятся за сохранность денег, так и для заемщиков, которым важны условия кредитования.

Репутация банка складывается из двух видов источников: официальных и неофициальных. К официальным относятся публикации рейтинга кредитной организации в серьезных финансовых изданиях, статьи аналитиков рынка, пресс-релизы банка, интервью первых лиц в прессе и на тематических интернет-ресурсах, различные корпоративные вестники и т. п.

Неофициальные источники — это отзывы клиентов, «сарафанное радио», информация, распространяемая конкурентами по различным каналам, а также ваши личные наблюдения и оценки. Следует учитывать, что сведения как официальных, так и неофициальных источников могут быть ошибочными, недостоверными, субъективными. Поэтому, выводя свою собственную оценку по данному критерию, необходимо помнить, что крайние восторги, равно как и чрезмерный негатив, равно далеки от истины. Ее лучше искать посередине.

Опытные пиарщики, работающие в финансовой сфере, предлагают пользоваться следующей условной шкалой:

  • если банк ругает 90-100% пользователей, с ним наверняка не стоит иметь дело;
  • если банк хвалит 90-100% пользователей, у него заслуженно прекрасная репутация;
  • если отзывы делятся пополам (примерно 50% на 50%) — услуги банка, скорее всего, ориентированы на определенную целевую аудиторию (нужно понять, входите ли вы в эту аудиторию). Например, «физики» могут критиковать банк за неудобное расположение офисов, высокие процентные ставки, медленное обслуживание и т. п., а «юрики» — передавать из уста в уста информацию, что в этом банке чрезвычайно выгодный процент по обналичке, и масса услуг для постоянных клиентов-предпринимателей.

3. Степень охвата территории (отделения и банкоматы).

География распространения филиалов банка, наличие у него в рамках одного города большого числа отделений и банкоматов многократно повышает комфорт для пользователя. Согласитесь, гораздо удобнее платить кредит возле дома, чем ехать через весь город в единственное отделение. И снимать деньги с карточки тоже хочется в «дружественном» банкомате, без дополнительных комиссий, причем не только в родном городе, но и во время поездок по России (а в идеале и за границей). Так что развитая филиальная сеть — безусловный плюс.

Но, к сожалению, при оценке по этому критерию некоторые банки-гиганты показывают себя не с лучшей стороны. Отделений и банкоматов действительно может быть очень много, буквально на каждом шагу… Но какой от этого толк, если в большинстве отделений — километровые очереди, а банкоматы сплошь и рядом радуют надписью: «Обслуживание временно прекращено» или «Извините, сервис недоступен»?

4. Режим работы и технологии.

Один из самых важных индивидуальных критериев оценки, поскольку напрямую связан с таким ценным ресурсом, как время. Даже если банк не работает семь дней в неделю 24 часа (а большинство банков все-таки не работают), это не имеет особого значения при наличии автоматизированных зон круглосуточного обслуживания, где есть как банкоматы для снятия наличных, так и депозиторы, с помощью которых можно внести деньги на счет или оплатить услуги.

Наиболее продвинутые банки стараются полностью перейти на дистанционный режим общения с пользователями, и активно развивают интернет-банкинг, а также предоставляют возможность производить платежи через электронные терминалы. Конечно, есть немало людей, кто в силу возраста, состояния здоровья или природного консерватизма не хотят общаться с автоматами, предпочитая живых сотрудников. Поэтому наиболее высокую оценку по данному критерию обычно получают банки, совмещающие автоматизированное обслуживание с комфортным режимом работы отделений.

Судя по отзывам пользователей, победить в конкурентной борьбе легче той кредитной организации, которая может позволить себе «живой» график работы хотя бы до 20:00 (по сравнению с теми, которые закрываются в 18:00–18:30).

5. Квалификация персонала.

Не секрет, что «кадры решают все». По крайней мере, в такой тонкой сфере, как финансы. Возможность получения ясной и подробной консультации по самым сложным вопросам кредитования или размещения средств, решение спорных вопросов в досудебном порядке, достоверные рекомендации по подбору оптимального кредитного продукта, наконец, общая атмосфера доброжелательности и внимания к потребностям клиента — все это теснейшим образом связано с квалификацией банковских сотрудников, особенно кредитных консультантов.

Здесь пальму первенства обычно держат кредитные организации, работающие по западным образцам, или «дочки» иностранных банков: поскольку в них существуют жесткие фильтры при найме персонала, включая возрастной и образовательный ценз. Кроме того, сотрудники в таких банках обычно проходят регулярное обучение, в том числе и различным коммуникативным методикам. Но бывает и наоборот. Некоторые банки экономят на зарплатах и обучении сотрудников — в результате сайты этих кредитных организаций и тематические форумы пестрят негодующими отзывами о «хамском поведении» или «полной некомпетентности» сотрудников.

Если таких отзывов очень много и они повторяются из года в год, а уж тем более если вы сами имеете негативный опыт общения с неподготовленными банковскими специалистами — это серьезный повод для сомнения в надежности банка и его добросовестности по отношению к клиентам.

6. Прозрачность информации.

Последний (по порядку, но не по значимости) критерий оценки связан с готовностью банка быть честным со своими клиентами. В данном случае речь идет не о регулярных отчетах о результатах деятельности: предоставлять такие отчеты кредитные организации обязывает закон. А о том, насколько охотно, полно и достоверно банк раскрывает сведения о полной стоимости кредитных продуктов, насколько разумна и адекватна текущей рыночной ситуации эффективная процентная ставка, обоснованны ли взимаемые комиссии, не нарушает ли банк закон, устанавливая мораторий на досрочное погашение кредита, и т. п.

Подводим итоги

Вышеприведенные критерии оценки — не истина в последней инстанции, а лишь основа, база для принятия взвешенного решения относительно работы с тем или иным банком.

Наилучшими судьями в этом вопросе станут ваша интуиция и личный опыт общения с конкретными кредитными организациями. Соотнеся ваши собственные цели, задачи и возможности с тем, что реально могут предложить банки, вы сможете сделать выбор не вслепую, а совершенно осознанно и с минимальным риском ошибки.

Источники


  1. История Академии Наук СССР. — М.: М.-Л.: АН СССР, 2017. — 484 c.

  2. Пучинский, В. К. Пересмотр судебных постановлений в порядке надзора в советском гражданском процессе: моногр. / В.К. Пучинский. — М.: Юридический факультет Санкт-Петербургского государственного университета, 2015. — 192 c.

  3. ред. Грязнова, А.Г.; Федотова, М.А. и др. Оценка недвижимости; М.: Финансы и статистика, 2013. — 496 c.
  4. Виктор, Дмитриевич Перевалов Теория государства и права 5-е изд., пер. и доп. Учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Виктор Дмитриевич Перевалов. — М.: Юрайт, 2016. — 690 c.
  5. Комаров, С. А. Теория государства и права / С.А. Комаров, А.В. Малько. — М.: Норма, 2004. — 442 c.
Что нужно знать при выборе банка
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here