Что происходит с кредитом после смерти заемщика

Сегодня вы можете ознакомиться со статьей на тему: "Что происходит с кредитом после смерти заемщика" с комментариями профессионалов и списком дополнительных источников. Если возникнут вопросы, то задавайте их нашему дежурному юристу.

Кто платит ипотечный кредит, если заемщик умирает

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕРазвитие событий при ипотеке в случае смерти заемщика определяется наличием наследников, созаемщиков, поручителей, договора страхования жизни и рядом других условий.

Кто погашает ипотеку за умершего заемщика

Если заемщик умирает, остаток долга погашается наследниками, созаемщиками/поручителями или страховщиком (при наличии полиса страховой защиты жизни).

Обычно доля непогашенного кредита возмещается страховой компанией или созаемщиком, обладающим правом собственности на часть жилья.

Если ипотека обеспечена поручительством, без созаемщиков и договора личного страхования, поручитель обязан выплатить долг, не претендуя на имущество умершего должника. Иначе банк потребует возмещение долга поручителем через суд. При полном погашении займа, поручитель вправе требовать компенсации погашенной суммы с наследников. При кончине поручителя, его родные не обязаны уплачивать чужие займы.

Компенсация непогашенной ипотеки страховщиком

В случае смерти застрахованного лица, остаток долга платит страховая компания. Главным условием выступает признание обстоятельств, спровоцировавших смерть должника — страховым случаем (болезнь, несчастный случай). Организация вправе отказаться выплачивать компенсацию, если ситуация, спровоцировавшая смерть должника, попадает в «черный» список:

  • кончина в результате хронического заболевания;
  • самоубийство;
  • причина гибели не определена медиками;
  • окончанию жизни способствовала радиация;
  • участие в военных действиях;
  • случаи, вызванные арестом, лишением свободы.

[3]

Информация о необходимости личного страхования указана в ипотечном договоре (один экземпляр остается у клиента, второй в банке). Страховым договором предусматривается полное или неполное возмещение долга заемщика страховщиком при наступлении соответствующего случая. Компенсацию получает банк или наследники страхователя (при наличии). Если в договоре участвовали созаемщики, страховщик выплатит часть долга за главного заемщика, созаемщики продолжат выполнение собственных обязательств, предусмотренных договором.

Сроки возмещения страховки оговариваются страховым договором. Сумму, превышающую размер долга, получают наследники. Как правило, сумма страхового покрытия составляет размер непогашенного основного долга перед банком. Страховая премия напрямую зависит от величины задолженности, а также страхового тарифа.

Личное страхование не является обязательным по закону, но практически все банки при отсутствии личного полиса повышают ставку по ипотеке. Что выгоднее, решает сам заемщик.

К примеру, при покупке полиса страхования жизни и здоровья в СПАО «Ингосстрах» страховой тариф для ипотечного заемщика при покупке квартиры в Москве и сумме долга 4 млн руб. составит 0,2876%, страховая премия за первый год будет равна 11 504 руб.

Ипотека в случае смерти заемщика: ответственность наследников

Согласно статье 1175 части 3 ГК России, ипотечная задолженность после смерти заемщика передается наследникам, если это не противоречит ипотечному договору.

Вместе с тем, наследники имеют возможность отказаться от наследства и тем самым не возлагать на себя обязательства по выплате ипотечного займа скончавшегося заемщика.

В обратном случае, наследники разделят сумму долга пропорционально полученным долям наследства.

Срок оформления наследства — 6 месяцев.

За указанный период заинтересованные лица должны выполнить ряд действий:

  • обратиться в ЗАГС на протяжении 3 дней для получения свидетельства о смерти должника (на оформление документа уйдет 30 минут, при себе следует иметь паспорт покойного);
  • сообщить залогодержателю и страховщикам о смерти клиента;
  • ежемесячно погашать остаток долга по займу;
  • подать нотариусу заявление на принятие наследства (заказным письмом или лично). Информацию следует удостоверить медзаключением о смерти, личными документами, справкой из ЗАГСа.
  • вступить в права наследования (через полгода).

Продажа залоговой недвижимости

Большинство граждан отказываются от прав на имущество наследодателя ввиду его несоизмеримой стоимости относительно размера долга. В этом случае кредитное учреждение может его реализовать для оплаты долга по решению суда.

Наследники покойного заемщика также могут продать ипотечную квартиру с согласия банка.

Сделка выгодна для обоих участников при условии, что часть вырученных средств позволит оплатить долг по кредиту, остаток достанется наследнику. Если претендентов на жилплощадь несколько, продажа недвижимости проводится на основании письменного соглашения всех наследников. Однако приобретение имущества, недавно полученного в наследство, сопровождается риском для покупателей (законом предусмотрена возможность оспаривания завещания в суде). Обстоятельства вызывают необходимость продавать жилье по сниженной стоимости.

Порядок действий наследников в случае смерти заемщика

После кончины должника следует уведомить кредитора письменно. К уведомлению следует приложить копию свидетельства о смерти. Бумаги можно направить заказным письмом с описью вложения, или лично передать в отделение банка. Затем надо выяснить, застрахован ли займ, и является ли смерть заемщика страховым событием.

Если займ не обеспечен страховым полисом, наследникам необходимо решить вопрос о принятии прав на наследство. Это зависит от суммы задолженности наследодателя и размера наследства.

Действия банка при смерти заёмщика

Информацию о смерти заемщика банки часто получают после образования просрочек. По истечению двух-трех месяцев кредитные менеджеры звонят родственникам и работодателям должника для уточнения причины неуплаты. Узнав о смерти заемщика и в зависимости от обстоятельств, кредитное учреждение выберет наиболее удобный способ решения проблемы:

  1. Передаст обязательства наследникам, созаемщикам, поручителям.
  2. Подаст обращение в суд для получения права на продажу залогового имущества.
  3. При небольшом размере долга, и возникновении сложностей с наследниками (несовершеннолетние, малоимущие, инвалиды), после того, как все способы возврата будут использованы, задолженность может быть признана безнадежной.

Кому достанется ипотечная квартира в случае смерти заемщика

Закон четко устанавливает лиц, имеющих право претендовать на имущество умершего заемщика. Общие принципы передачи собственности покойного должника описаны ГК РФ. Статья 1118 ГК России определяет необходимость передачи наследства лицам, перечисленным в завещании.

Если документ не заверен нотариально, в силу вступает статья 1141 ГК РФ, предусматривающая 8 очередей наследования. 1-ая очередь отведена супругам, родителям, детям. За неимением ближайших родственников, право наследования равных частей имущества получают братья, сестры, бабушки, дедушки. Наследники могут написать отказ от предлагающегося имущества в пользу других родственников заемщика, подтвердив намерения нотариально.

Читайте так же:  Особенности докладной записки

Ипотека в случае смерти созаемщика, поручителя

При кончине одного участника ипотечного договора, долг выплачивают солидарно другие ответственные лица — заемщик, созаемщики. При наличии страхового полиса долю обязательств умершего созаемщика покрывает страховщик (если условие предусмотрено договором), остальные заемщики выплачивают оставшиеся части кредита.

В случае кончины поручителя, заемщик (созаемщики) выплачивает ипотеку в ранее установленном порядке. Иногда банки могут потребовать привлечения иного лица в качестве поручителя, если соответствующие условия определены ипотечным договором.

3 важных совета

Своевременно информировать кредитора о смерти ипотечного заемщика. Многие наследники бездействуют, узнав о получении кредита и дополнительного имущества. Тогда банк прибегает к услугам исполнительной службы, и родственник отвечает перед судом, возмещая кредит с процентами. Банк также вправе продать залоговую недвижимость для возмещения убытков. Однако бездействие кредитора на протяжении 6 месяцев после ухода из жизни клиента позволяет аннулировать кредит по решению суда.

Перед принятием наследства взвесить все за и против и соотнести величину долга перед банком с совокупным объёмом наследуемого имущества. Принимать наследство, обремененное долгами или отказаться — выбор наследников. Часто родственникам достается вместе с долгами движимое и недвижимое имущество, не обремененное иными обязательствами. Закон позволяет полностью отказаться или принять наследство. Например, отказываясь от ипотеки, родственник также теряет автомобиль, дачу, сбережения. Многие наследники выделяют кредит из общей массы наследуемого имущества и завещают его конкретному человеку, который впоследствии отказывается от наследства по завещанию, но принимает иное ликвидное имущество, причитающееся ему по закону. Квартира отходит банку.

В случае принятия решения вступить в права наследования, по возможности оплачивать ежемесячные платежи в течение полугода (до момента принятия наследства), чтобы избежать штрафов и неустоек. Обжаловать начисление санкций можно через суд, но гарантий удовлетворения исковых требований нет.

Кто должен платить потребительский кредит после смерти заемщика

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПосле смерти клиента банка, его родственникам и близким переходит не только нажитый капитал, но и долги. Потребовать возврат займа кредитные организации (далее КО) могут в момент открытия наследства, т.е. признания заемщика умершим, а не после вступления его в законную силу. Есть несколько путей урегулирования вопроса в зависимости от нюансов.

Перспективы кредитных обязательств

  • Смерть заемщика – не есть безусловное основание расторжения договора с КО.
  • Долговые обязательства наследуются по закону или завещанию наравне с правами и имуществом умершего.
  • В случае нескольких наследников долговые обязательства ограничиваются стоимостью наследства и распределяются пропорционально полученным долям
  • Отказавшись от наследования, родственники снимают с себя лишь обязанности по выплате долга, кредитный же договор продолжает быть действующим. В этом случае все имущество признается выморочным и переходит в собственность государства. Долговые обязательства перед КО переходят на государственные органы.

Обязанность поручителя по возврату кредита

Права поручителей прописаны в ГК РФ и сводятся к двум простым правилам:

  1. Статья 367, пункт 2 ГК РФ: если заемщик взял кредит и преждевременно умер, обязанности поручительства сохраняются при условии, если в договоре было прописано согласие отвечать за любого нового должника либо это согласие было дано после признания первого умершим.
  2. Статья 364 ГК РФ: в случае согласия поручителя отвечать за новых должников, ответственность перед КО распространяется на всю сумму долга, а не ограничивается стоимостью наследуемого имущества.

[2]

Что делать с кредитом, если человек при смерти

Когда заемщик тяжело болен или находится при смерти, родственники или поручитель могут обратиться в банк с просьбой заморозки кредита или реструктуризации долга.

ПАО «Сбербанк», наряду с другими ведущими КО, не приветствует первую схему из-за невыгодности. Чтобы не выплачивать пени и лишние проценты, родственники могут уменьшить сумму платежа, тем самым избежать проблем с банком.

Как начисляются проценты по кредиту после смерти заемщика

Со смертью заемщика кредитный договор не прекращается, а значит, и проценты будут начисляться в обычном порядке. Действия банка определяются отношением наследников и поручителей к решению вопроса. Чтобы избавить себя от лишних проблем, необходимо выполнить два простых шага:

  1. Сразу оповестить КО о кончине заемщика
  2. Принести в отделение банка свидетельство о смерти.

Вовремя обратившись в КО, можно добиться приостановки начисления процентов до вступления в силу наследства и определения новых должников согласно свидетельству о наследовании.

Банки также не заинтересованы в увеличении долга по потенциально проблемным договорам. В этом случае КО самостоятельно определяет орган, способный принять решение о приостановке начисления процентов (кредитный комитет, комиссия и т.п.).

Кто выплачивает застрахованный кредит

Обязанность по такому кредиту возлагается на компанию, оформившую страховой полис (подробнее — о выплатах при страховом случае). Страховым случаем не признается смерть, если она произошла:

  • При исполнении служебных обязанностей и в армии;
  • В тюрьме;
  • При занятиях экстремальными видами спорта;
  • Из-за облучения;
  • Венерического заболевания.

Банк имеет право затребовать сумму долга со страховой компании. Если это не сделано, сами наследники могут затребовать исполнения долговых обязательств.

После наступления смерти заемщика банк ищет способы вернуть свои деньги: с наследников, поручителей, страховой компании, реализуя имущество должника на торгах. В редких случаях, если оставшаяся сумма долга невелика, банк закрывает глаза и аннулирует кредитный договор.

Что происходит с кредитом после смерти заемщика

Многие люди мечтают получить наследство от богатого родственника, ожидая приобрести движимое и недвижимое имущество, деньги. Но в настоящее время нередки случаи, когда скончавшийся оставляет непогашенный банковский кредит. Эту задолженность впоследствии предстоит гасить наследникам. Поэтому встает вопрос, всегда ли нужно оплачивать кредит умершего родственника.

Нормативное регулирование кредитных отношений

Расчет процентов осуществляется исходя из Положения ЦБ №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

Помимо этих документов, существуют и другие, влияющие на проведение банковских операций. К ним относятся Уголовный и Налоговый Кодексы России, законы «О залоге», «Об ипотеке».

Читайте так же:  Учет мебели в офисе

Обязательство погашения кредита в случае смерти должника

Статья 1175 ГК РФ гласит, что выплата кредита после смерти заемщика ложится на плечи его наследников. Причем не важно, упомянуты они в завещании или это правопреемник по закону. Возмещение непогашенного займа должно производится гражданином лишь при вступлении в права наследования. Если по завещанию правопреемниками становятся несовершеннолетние дети, возврат денег распространяется на них.

Кредиты после смерти должника придется платить их родителям, опекунам.

При застрахованном кредите

Банки при оформлении кредитного договора часто предлагают застраховать займ. Так они пытаются обезопасить себя от невозврата предоставленных денег. Это касается таких случаев, как потеря заработка, смерть заемщика. При наступлении подобной ситуации долг перед банком гасит страховая компания, а наследники получают оставленное им имущество без обременений. На деле все обстоит далеко не так.

Не каждый случай страховщики признают страховым.

Откажут в выплате, если кончина заемщика наступила при следующих обстоятельствах:

  • тяжелой и продолжительной болезни;
  • самоубийстве;
  • причина не установлена;
  • в результате венерического заболевания;
  • пропущен срок обращения в страховую компанию.

При отсутствии страховки

Часто граждане, оформляя кредит, отказываются его страховать. В этом случае на плечи правопреемников ложится наследование кредита после смерти заемщика.

Существует лишь одна возможность не оплачивать долг – официально отказаться от наследства. Прежде чем пойти на такой шаг, следует разобраться, какой вариант выгоднее.

Наследование долговых обязательств

Любой наследник, который принял имущество умершего, не может отказаться от его долговых обязательств. Есть несколько исключений. Это ненаследуемые долги, которые не переходят по наследству. Так, обязательства скончавшегося, которые должен был выполнить лично он. Например, возмещение ущерба здоровью или выплата алиментов. Есть еще ряд моментов, когда правопреемник может принять имущество без долгов.

Оплата кредита наследниками умершего не производится в случаях, когда:

  • есть страховка, покрывающая долг;
  • незнание наследников о непогашенном кредите (в течение срока давности не было извещений от банка);
  • предмет залога перешел другому лицу.

Вступление в права наследства

Если правопреемник принимает наследство, то все долговые обязательства покойного автоматически переходят к нему. В том числе – кредиты, штрафы и пени. Заимодавцы вправе предъявить свои претензии к исполнителю завещания или к наследственному имуществу до момента принятия наследства.

Отказ от наследства

При появлении любых долговых обязательств у наследника есть возможность отказаться от имущества и тем самым снять с себя ответственность за невыплаченный умершим кредит. Сделать это целесообразно, когда стоимость получаемого имущества намного меньше величины унаследованного займа.

На принятие решения, которое будет бесповоротным, отводится 6 месяцев.

Законодательство разрешает подать соответствующее заявление тремя способами:

  • личный визит в нотариальную контору;
  • письмо с уведомлением;
  • через доверенное лицо.

Отказ обязательно следует оформить юридически. Неявка с заявлением к нотариусу будет означать, что гражданин фактически принял наследство при совершении с ним каких-либо действий.

Имущество, от которого отказались все потенциальные правопреемники является выморочным и переходит государству вместе с кредитами.

Разделение обязательств между наследниками

Сумма невыплаченного кредита делится не равными частями между принявшими наследство. Каждый будет выплачивать причитающийся ему эквивалент полученной доли. Кредит по соглашению может погасить один из правопреемников, а потом остальные вернут ему свои части долга.

Начисление процентов и штрафов за просрочку платежей

Сразу после кончины заемщика родственникам следует подать в банк заявление, подтвержденное свидетельством о смерти. Если этого не сделать, то будут начисляться пени за несоблюдение графика и задержку платежей по кредитному договору. Поэтому не нужно ждать полгода до вступления в права наследования, чтобы сумма долга не возросла из-за начисленных штрафов.

После получения заявления банки ждут окончания срока вступления в наследство. Начисленные за этот период неустойки можно оспорить в судебном порядке.

Если человек до кончины вносил своевременные платежи, а наследник не отказывается от погашения кредита, то начисленные пени либо уменьшат, либо отменят.

Частные случаи погашения кредита умершего должника

Застрахованный кредит частично или полностью гасит страховая компания. Если же она не хочет выплачивать долг клиента по необоснованным причинам, наследникам придется обратиться в гражданский суд. Ни в одной ситуации банки не имеют права требовать досрочного погашения кредита.

При наличии залога

Часто банки выдают крупные кредиты гражданам только под залог имущества. После смерти заемщика вся его собственность переходит к наследникам. Если родственники не захотят оплачивать такой займ, финансовая организация конфискует залоговое имущество и продаст его на торгах.

Вырученные деньги пойдут на погашение кредита. Оставшуюся сумму перечислят наследнику.

При наличии поручителей

Если после смерти должника родственники отказываются от прав наследования, деньги банку выплачивает поручитель. Он же несет судебные издержки и прочие возникающие расходы. Ему же придется гасить займ, оставшийся после умершего, если родственники приняли наследство, но отдавать долги не собираются. В дальнейшем поручитель вправе потребовать у наследников уплаченные банку деньги через суд.

Порядок действий родственников после смерти заемщика

  • получить свидетельство и справку о смерти наследодателя;
  • предоставить в банк копию документа;
  • у нотариуса написать заявление о вступлении в наследство;
  • спустя полгода со дня смерти заемщика официально принять имущество;
  • оформить новый кредитный договор вместо старого;
  • продолжать вносить платежи;
  • в конце года оформить декларацию и перечислить налог на полученное наследство.

Способы уменьшения задолженности

Видео (кликните для воспроизведения).

После вступления в права наследования гражданин не может отказаться от погашения унаследованного кредитного долга.

Уменьшить сумму, подлежащую к уплате, ему посильно. Для этого рекомендуется не делать перерывов во внесении платежей, чтобы избежать начисления банком штрафов и неустоек. Если пени все же начислены, при наличии уважительных причин стоит попробовать договориться с банком об аннулировании штрафов. Как правило, финансовая организация идет на уступки. В противном случае сумму долга можно уменьшить после обращения в суд.

Кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

При кредитовании граждан банки стараются заранее учесть все возможные риски, уменьшить потери и избавиться от негативных последствий. Именно поэтому кредитор внимательно рассматривает каждую кандидатуру, учитывает все возможные факторы.

Читайте так же:  Налог на самозанятых граждан

Однако смерть заёмщика может изменить планы не только кредитора, но и наследников, инициируя спор.

Содержание

Что происходит с кредитом, если заёмщик умирает?

Действующее гражданское законодательство устанавливает правило, по которому договор расторгается смертью одной из сторон. Однако не всё так просто. Параллельно с данным правилом существует иное, предполагающее правопреемство.

После смерти физического лица, его правопреемником, то есть человеком, получающим его права и, одновременно, обязанности, становится наследник. Их может быть сразу несколько, но сути это не меняет, лишь разделяется объём полученных прав и обязанностей.

Законодатель установил, что после смерти должника обязанность по оплате задолженности переходит на наследников, независимо от того, по какому основанию имущество передавалось (по закону или по завещанию).

При этом стоит обязательно учесть факт того, что договор расторгается. Но это не значит, что долг исчезает, это означает, что насчитываются лишь проценты, начисленные на момент смерти. После этого сумма долга, как правило, уже не меняется.

Кто отвечает за долги умершего перед банком, что говорит закон?

Отвечать за долги умершего, в соответствии с действующим законодательством, будет его наследник. Это правило установлено Гражданским кодексом РФ, а именно статьей 1175, частью 1.

[1]

Не будет иметь значения ни основания приобретения наследства, ни очередь, в которой находился наследник. При этом законом ограничен и предел ответственности наследников. Они не отвечают по долгам умершего личным имуществом, ответственность наступает лишь в пределах наследуемого имущества.

Страховые и нестраховые случаи по кредиту при смерти заемщика

Достаточно часто банковские займы являются застрахованными. Чаще всего договор страхования заключается в момент заключения кредитного договора. И на практике такие сделки просто «навязываются» должникам.

В некоторых случаях банки предлагают несколько более выгодные условия кредитования тем клиентам, которые заключат такой договор. Это снизит риски банка, поэтому уменьшение процентной ставки становится вполне обоснованным шагом.

В зависимости от того, застрахованным в итоге оказался заем или нет, меняется порядок взыскания задолженности с наследников. Некоторые особенности будут присутствовать и на основании текста договора, меняющего порядок, но в целом возможно два случая:

  • Если кредит застрахован не был, бремя возврата долга ложится на наследников, в пределах наследственной массы.
  • Если кредит был застрахован, наследники вправе обратиться в страховую компанию. Если случай будет признан страховым, кредит будет погашен страховщиком, но в пределах страховой суммы.

Обратиться к страховщику может и банк, но это его право, а не обязанность. Он вправе сразу требовать возврата долга у наследников. В данном случае ситуация будет отличаться в зависимости от того, знал ли банк о страховке вообще.

Если договор заключался в офисе банка, с его партнёром, тогда, вероятнее всего, кредитор сам подаст соответствующие бумаги, так как заинтересован в этом, а если договор страхования являлся полностью отдельной сделкой, то он будет просто не в курсе данного события.

Как узнать застрахован ли кредит?

Наследники часто просто не в курсе того, что договор кредитования имел место быть, либо они знают о факте заключения договора, но не имеют документов и информации, подтверждающих это. В данном случае действовать можно по-разному:

  • обратиться в банк. Информация о страховании кредита может иметься в деле должника;
  • обратиться к страховщикам. Метод сомнительный, так как страховых компаний много и узнать, в какой именно кредит страховался, довольно трудно;
  • поискать документы в личных вещах умершего. В любом случае, наследники, принявшие имущество, получат доступ ко всему, что было в собственности лица. В первую очередь рекомендуется обратить внимание на скопление иных бумаг, чаще всего договор страхование держится рядом с кредитным.

Наиболее распространённый вариант — первый. Кредитор часто навязывает договор страхования, поэтому имеет информацию о заключении сделки. Кроме того, банк часто сразу указывается выгодоприобретателем в случае смерти должника, поэтому хранит у себя экземпляр документа на законных основаниях.

Кто выплачивает кредит при отсутствии страховки?

Если страховка отсутствует, бремя по возврату задолженности лежит на наследниках. Они не могут отказаться от части наследства, приняв только имущество, отказавшись от долгов. Наследственная масса либо принимается полностью, либо не принимается вообще.

Ранее существовало заблуждение, что наследники выплачивают долги умершего полностью, но это не совсем так. Долг взыскивается только в пределах наследственного имущества, то есть он не может превышать стоимость имущества, которое приняли наследники.

Доли наследников не всегда одинаковы. Если имеется несколько наследников одной очереди, то они равны, но по завещанию они распределяются по воле наследодателя. К тому же, есть такое понятие, как обязательная доля. В любом случае, обязательства распределяются пропорционально долям каждого наследника.

В каких случаях страховщик освобождается от обязательств?

Не всегда страховщик должен выплачивать кредит умершего, всё зависит от текста договора. Так, страховая компания освобождается от обязанности по выплате страховой суммы в следующих случаях:

  • если смерть должника не признаётся страховым случаем. Например, договор предполагал выплату компенсации только в результате несчастного случая, застрахованное лицо умерло от болезни;
  • если сделка признана недействительной. Это может возникнуть, например, в случае нарушения застрахованным условий договора, например, если он утаил факт наличия смертельного заболевания на момент страхования или предоставил заведомо недействительные или поддельные документы.

Также страхователь освобождается от своей обязанности, если срок действия договора подошёл к концу. Срок прописывается в тексте датой или временным периодом от момента заключения.

Погашение кредита при наличии поручителя

Поручительство считается одним из способов обеспечения обязательства и предполагает наличие иных лиц, с которых кредитор вправе требовать задолженность. При этом банк может требовать долг как с основного кредитора, так и с поручителя, по собственному желанию.

В случае смерти основного заёмщика, кредитор имеет полное право обратиться с требованием к поручителю. При жизни должника, поручитель в итоге, после выплаты долга, может обратиться к нему с иском о выплате компенсации, а после его смерти такое требование может предъявляться к его наследникам, но также, лишь в пределах наследственной массы.

Читайте так же:  Чем опасна «монополия доллара»

Если кредит брался под залог?

При наличии залога у кредитора появляется дополнительная возможность по возврату суммы задолженности. Требование об обращении взыскания именно на предмет залога подаётся в первую очередь.

Данное имущество, если было собственностью должника, является частью наследственной массы, но реализуется первоочерёдно. Если же его стоимость недостаточно для полного погашения займа, то кредитор вправе обратиться с требованием к наследникам в общем порядке.

Погашение задолженности по ипотечному кредиту после смерти заёмщика

Ипотечный кредит также предполагает наличие залога, но уже недвижимого имущества. Как правило, квартира или дом передаются в имущество должника, но находятся под обременением, пока задолженность не будет погашена, в случае смерти должника данная процедура не представляется осуществимой.

В данном случае возможны два варианта:

  • договор ипотечного кредитования переоформляется на наследников. Они берут на себя обязательства по возврату задолженности, а если не сделают этого, имущество реализуется в установленном законом порядке;
  • имущество реализуется с торгов, а остаток суммы, если такой имеется, передаётся наследникам.

Чаще всего, банки соглашаются на переоформление, так как заинтересованы в возврате полной суммы с процентами.

Ответственность по автокредиту

Ситуация с автокредитом примерно такая же, как и в случае ипотеки. Автомобиль находится под обременением и может быть реализован банком, но большая часть кредиторов согласится на переоформление сделки с наследниками, чтобы кредит выплачивали они, в обмен на полученное имущество.

Кредит по наследству

Кредит передаётся по наследству как часть наследственной массы. Наследники получают всю собственность умершего полностью и не вправе отказаться от части.

Ответственность по долгам наступает только в пределах общей стоимости наследственной массы. Кредитор подаёт в суд требование о взыскании задолженности за счёт наследуемого имущества. Если кредиторов несколько, то взыскание производится в порядке очерёдности, но с учётом залогового имущества.

Порядок действий при наследовании долга по кредиту

После получения наследства, если его частью является кредит, наследникам необходимо выполнить ряд действий:

  • уведомить банк письменно о факте смерти должника. Сделать это можно по почте, направив заказное письмо с описью вложения, либо предоставив заявление лично. К нему нужно приложить копию свидетельства о смерти;
  • уточнить, был ли кредит застрахован и попадает ли ситуация под страховой случай;
  • определить, будет ли наследство принято. В противном случае необходимо написать у нотариуса отказ от наследства.

Если наследники не согласны с суммой задолженности, предъявляемой банком уже к ним, то могут обратиться непосредственно к кредитору для проведения переговоров или в суд.

Несовершеннолетние наследники

Несовершеннолетние наследники также принимают наследственную массу либо полностью, либо не принимают вовсе. Отказ от наследства будет возможен через их законных представителей, но потребуется дополнительное разрешение от Органа Опеки и Представительства, который должен оценить, действительно ли наследство не принесёт несовершеннолетнему выгоды и будет бременем.

Банки могут взыскивать задолженность только в пределах наследственной массы. В судебное заседание будет приглашаться не только представитель несовершеннолетнего, но и Орган Опеки и Представительства.

Если наследники откажутся от наследства

В случае отказа наследников от имущества, банк вправе обратиться в суд с требованием по взысканию наследственной массы. Если кредиторов будет несколько, то суд рассматривает их требования в порядке очерёдности.

Если после того, как банк получает сумму задолженности, остаётся иное имущество, оно признаётся выморочным, то есть переходит в собственность государства.

Можно ли избежать выплат по кредиту после смерти заёмщика?

Полностью избежать выплат кредита после получения наследства можно только в случае отказа от него. В случае принятия должник получает обязательство и по погашению долга, но в пределах наследуемой собственности.

Есть возможность несколько сократить сумму, которую предъявляет банк. Основная сумма долга останется неизменной, как и проценты, начисленные до момента смерти, всё остальное можно оспорить, но только в судебном порядке или заключив с банком соглашение.

Любой кредит становится частью наследственной массы. Наследники не могут отказаться от обязательств умершего, приняв лишь его права.

Однако, стоит помнить, что задолженность выплачивается только в пределах собственности наследодателя и не влияет на личное имущество наследников. Также необходимо выяснить, был ли заключен договор страхования, имелся ли залог, поручители или созаёмщики — всё это существенно повлияет на процесс выплаты задолженности.

В каком порядке погашается кредит после смерти заемщика

Оформление кредита – это популярная процедура среди многих граждан. Заемные средства позволяют совершать разные значимые покупки, а для этого человек может не обладать нужными собственными накоплениями.

При этом необходимо обязательно возвращать заемные средства, для чего учитываются сведения, содержащиеся в графике платежей. Если умирает заемщик, возникает вопрос, как далее оплачивается кредит.

Кому переходит долг

После смерти человека, на которого оформлен кредит, следует знать, к кому переходит обязанность по его погашению. В ГК точно указывается, что оплачивать этот долг будут граждане, принявшие наследство умершего человека.

В наследственную массу входят не только ценности, принадлежащие наследодателю, но и его долги, поэтому получатели данного имущества должны оплачивать кредиты. При этом важно, чтобы размер займа не превышал стоимость полученного наследства.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Если имеется несколько наследников, то платежи по кредиту делятся между ними пропорционально размеру полученных ценностей. В ст. 1158 ГК указывается, что люди, являющиеся наследниками умершего человека, не могут отказаться от части массы, поэтому если они принимают имущество, то обязаны принять и долги.

ГК РФ Статья 1158. Отказ от наследства в пользу других лиц и отказ от части наследства

Нюансы выплаты кредита после смерти заемщика в разных ситуациях

Правила выплаты средств по займу могут быть разными в зависимости от имеющейся ситуации:

  • Застрахованный кредит. Такой кредит считается наиболее простым в погашении, так как при наличии страхового полиса именно страховая компания обязана погашать долги умершего клиента.
  • Компания отказывает в выплате страховки. Нередко страховые компании находят разные причины, чтобы не оплачивать долги умершего застрахованного лица. Они ищут возможности, чтобы доказать, что смерть человека не является страховым случаем. Не оплачиваются кредиты заемщика, если он умирает при военных действиях или во время нахождения в тюрьме. Это же произойдет, если смерть является следствием занятия разными рискованными видами спорта или в результате заражения различными венерическими болезнями или радиацией. Нередко работники страховой компании начинают утверждать, что смерть наступила в результате наличия хронического заболевания.
Читайте так же:  Цель и особенности создания резерва на ремонт ос

Как происходит погашение кредита после смерти заемщика, смотрите в этом видео:

Целесообразным для каждого заемщика считается приобретение страхового полиса, так как он позволит в будущем предотвратить необходимость для наследников оплачивать долги застрахованного лица.

Как предотвратить необходимость погашения

В ст. 1175 ГК указывается, что все наследники, принявшие имущество умершего родственника, должны дополнительно нести ответственность по его долгам.

ГК РФ Статья 1175. Ответственность наследников по долгам наследодателя

Если наследник отказывается принимать наследство, то банк не может предъявить к нему какие-либо претензии, имеющие отношение к необходимости выплаты долга.

Поэтому перед принятием какого-либо наследства следует определиться, выгодно ли это, так как нередко долгов имеется намного больше, чем имущества, поэтому отсутствует целесообразность в принятии такого наследства.

Оптимально принимать наследство, представленное квартирой, цена которой равна 2 млн. руб., а при этом у умершего человека имелся оформленный займ в размере 1,2 млн. руб. Недвижимость обычно в такой ситуации продается, а вырученные деньги используются для погашения займа. Разница остается у наследника.

Снизить размер долга невозможно, но если имеется несколько наследников, то кредит разделяется между ними в зависимости от размера полученного наследства.

Какие действия выполняются банком

Наследники должны сразу после смерти родственника обратиться в банк с заявлением, так как иначе начнет начисляться неустойка за отсутствие платежей по кредиту. При этом у банков имеются на это все основания.

Важно! Наследники отвечают по долгам умершего родственника с момента его смерти, поэтому они должны уплачиваться средства по кредиту до непосредственного вступления в наследство.

Обязаны ли родственники умершего погашать его кредиты, расскажет это видео:

Не следует ждать полгода до того момента, пока можно будет получить имущество наследодателя, поэтому надо сразу уплачивать деньги по займу, чтобы в итоге конечная сумма, перечисляемая банку, не увеличилась значительно за счет штрафов и неустоек.

На практике имеется возможность оспорить или аннулировать эти штрафы через суд. Обычно смерть является уважительной причиной для появления просрочек, поэтому если ранее у умершего человека не было проблем по займу, то могут отменяться начисленные неустойки.

Сами наследники после смерти наследодателя должны получить св-во о смерти, после чего сообщить об этом событии работникам банка. Дается обычно банком 6 месяцев для вступления в наследство, после чего начинается вновь банковский процесс. Выплачиваются средства по займу на основании кредитного договора, который был составлен с наследодателем.

Законодательное регулирование процесса

Процедура выплаты кредита за умершего родственника регулируется несколькими нормативными актами:

  • ст. 1112 ГК описывает, что в состав наследства входит не только имущество, но долги гражданина, поэтому наследники должны уплачивать средства по кредитным договорам;
  • ст. 1152 указывает на то, что для получения наследства следует принять его должным образом;
  • ст. 1175 прописывает, что по долгам умершего человека отвечают наследники, которые официально приняли наследство, причем для этого учитывается стоимость полученных ценностей, поэтому собственные средства люди не тратят.

ГК РФ Статья 1112. Наследство

ГК РФ Статья 1152. Принятие наследства

ГК РФ Статья 1175. Ответственность наследников по долгам наследодателя

Важно! Банки могут предъявлять претензии к наследникам только в течение трех лет после открытия наследства.

Заключение

Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, после смерти человека его долги по кредитам могут погашаться страховой компанией, если была оформлена страховка. Если отказывается фирма оплачивать такие расходы, то обращаются банки к поручителям или наследникам. В последнем случае наследники отвечают по долгам только в рамках стоимости полученного наследства.

Источники


  1. Кондратьев, Ф.В. Государственный научный центр социальной и судебной психиатрии им. В. П. Сербского. Очерки истории / ред. Т.Б. Дмитриева, Ф.В. Кондратьев. — М.: ГНЦССП им. Сербского, 2014. — 228 c.

  2. Теоретические и практические аспекты охраны промышленной собственности в Российской Федерации. — М.: ИНИЦ Роспатента, 2014. — 552 c.

  3. Исторические, философские, политические и юридические науки, культурология и искусствоведение. Вопросы теории и практики, №6(12), 2011. В 3 частях. Часть 1. — М.: Грамота, 2011. — 232 c.
  4. Медведев, М. Ю. Аукционы. Проведение, участие, судебные споры. Справочник инвестора / М.Ю. Медведев, А.М. Насонов. — М.: Юстицинформ, 2013. — 224 c.
  5. Перов, С.И. Основы судебно-бухгалтерской экспертизы / С.И. Перов. — М.: Ярославль: Нюанс, 2015. — 662 c.
Что происходит с кредитом после смерти заемщика
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here