Что такое овердрафт в банке и как он рассчитывается

Сегодня вы можете ознакомиться со статьей на тему: "Что такое овердрафт в банке и как он рассчитывается" с комментариями профессионалов и списком дополнительных источников. Если возникнут вопросы, то задавайте их нашему дежурному юристу.

Что представляет собой неразрешенный овердрафт?

Выпуск и обслуживание банковской платежной карты любого типа, предназначения или класса происходит по заранее установленным тарифам, с которыми владелец карты должен ознакомиться перед использованием данной услуги. Тем не менее, даже зная все тарифы и контролируя расход средств по карте, могут возникнуть непредвиденные расходы.

Содержание

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Одна из наиболее распространенных причин такого явления — несанкционированный овердрафт по платежной карте.

Что это такое? ↑

Как известно, практически все платежные карты, выпускаемые банками, могут быть кредитными или дебетовыми.

Первый вид карт подразумевает, что банк устанавливает для клиента определенного размера финансовый лимит, которым держатель карты может воспользоваться при отсутствии или недостаточном количестве собственных средств.

Второй тип карт — дебетовые, не рассчитаны на использование банковских кредитных средств и, по сути, представляют собою кошелек владельца, куда он вносит или ему перечисляют средства.

Финансовый или торговый лимит по кредитным картам называется также санкционированным овердрафтом.

Означает это, что банк заранее дал согласие на использование клиентом кредитных средств в установленном размере, на условиях платности и возврата и пользование которым подразумевает определенную плату — проценты за его использование и другие сопутствующие комиссии.

Толкование понятия несанкционированного овердрафта логически следует из названия этой банковской услуги и обозначает, что банк заранее не давал соглашения на использование кредитных средств, но клиент по каким-либо причинам «вошел в минус» по карте.

Несанкционированный овердрафт может возникать при использовании карт любого класса или платежной системы и зависит скорее не от установленных банком условий обслуживания, а от процедуры расчета картой и особенностей проведения электронных платежей с помощью этого инструмента.

В свою очередь, несанкционированный овердрафт принято классифицировать на предусмотренный — если возможность его возникновения заранее оговорена в договоре на открытие и обслуживание карты или непредусмотренный — когда действия клиента и условия его обслуживания при возникновении несанкционированного овердрафта не отображены в договоре.

Причины возникновения ↑

На первый взгляд, ситуация, когда по карте может возникнуть несанкционированный овердрафт, кажется маловероятной.

Ведь клиент вряд ли будет рассчитываться картой, когда у него недостаточно для проведения этой операции средств.

Но особенности расчетов платежными картам таковы, что предпосылок для возникновения несанкционированного овердрафта на самом деле, достаточно.

Вот только некоторые из них, с которыми чаще всего могут столкнуться держатели карт:

    Запланированное согласно с условиями договора и тарифами по карте списание установленных комиссий.

Ситуация — клиент расходовал все средства по карте и у него на балансе 0,00 рублей по состоянию на 10.04.2016 года.

На последний день месяца банком запланировано списание комиссии за обслуживание карты в размере 10 рублей и платы за услугу информирования о состоянии счета в размере 20 рублей. Итого, 31.04.2016 года с карты клиента будет списано 30 рублей, а поскольку собственных средств на тот момент может не быть, на карте клиента образуется отрицательный остаток в размере 30 рублей.

Если в договоре не была прописана процедура обслуживания овердрафта, то это, скорее всего, будет несанкционированный непредусмотренный овердрафт.

В дальнейшем, до момента зачисления клиенту на карту средств, банк будет списывать проценты за использование этого овердрафта, поскольку банк предоставил клиенту кредит, пусть и без его согласия.
Конвертация валютных средств при расчете картой заграницей или проведении платежей в иностранной валюте. Допустим, клиент хочет осуществить покупку с помощью карты в иностранном магазине.

Предварительно он рассчитал, что доступных на карте средств в пересчете на текущий курс той валюты, в которой осуществляется платеж, хватает с точностью до копейки.

Он проводит картой, но деньги при этом блокируются, а платеж может быть проведен лишь спустя день или несколько дней. За это время курс, скорее всего, изменится и в момент списания окажется, что имевшейся заранее суммы уже недостаточно.

Но так как средства будут в итоге списаны, недостающая их сумма будет покрыта за счет несанкционированного овердрафта.

В итоге клиент, совершая покупку, окажется в «минусе» ввиду колебаний позиций расчетной валюты.
Снятие средств в банкоматной сети или терминалах других банков.

[2]

Проводя такую операцию, банк, в котором клиент снимает деньги, может выдать всю сумму средств, запрашиваемую владельцем карты, а комиссия за его услуги будет также покрыта в счет несанкционированного овердрафта.

Как видно из приведенных выше примеров, возникновение несанкционированного овердрафта вполне вероятно даже в обычных жизненных ситуациях, с которыми могут столкнуться большинство клиентов.

Если же вы хотите взять технику в лизинг, то вам просто необходимо перейти по предложенной ссылке, и прочесть нашу статью.

Способы предотвращения ↑

Возникновение несанкционированного овердрафта не представляется существенной проблемой для многих клиентов, если бы не один важный момент.

Поскольку овердрафт — обычный или несанкционированный, является кредитом, который предоставляется клиенту, то за его использование взимается определенного размера плата.

В случае несанкционированного овердрафта, проценты за его использование гораздо выше, чем по стандартным кредитным продуктам банка — лимите по кредитной карте, санкционированном овердрафте, рассрочке и прочим.

На практике это означает, что с клиента будут ежедневно списываться проценты за его использование, пока он полностью не погасит задолженность перед банком, включая сам овердрафт и начисленные проценты.

Избежать подобной ситуации можно и для этого держателям карт необходимо следовать простым правилам их использования:

    детально изучить заранее тарифы по используемой карте и всегда оставлять необходимую для оплаты всех комиссий сумму.

Возможно, стоит отключить неиспользуемые услуги — информирование с помощью SMS, дополнительную карту и другие.

Если по карте предусмотрены обязательные комиссии, то предварительно узнать периодичность и сроки их списания, а также точную стоимость;

Читайте так же:  Зарплата сотрудников полиции в россии и других странах мира
  • ознакомиться в обслуживающем банке с регламентом проведения расчетов в иностранной валюте с помощью карты, а также правилами проведения расчетных операций за рубежом;
  • по возможности не снимать денежные средства с карты в банкоматах других финансовых учреждений или предварительно узнать стоимость проведения данной операции, позвонив на телефон поддержки пользователей того банка, где клиент планирует снимать средства.
  • Условия банков ↑

    В банке ВТБ24 несанкционированный овердрафт предусматривается тарифами и размер платы за его обслуживание зависит от типа карты и ее класса.

    По дебетовым картам VISA для физических лиц предусмотрена плата в размере 50% годовых от суммы возникшей задолженности. Просмотреть тарифы по обслуживанию Дебетовых карт VISA, можно здесь.

    По корпоративным картам MasterCard Business плата за обслуживание несанкционированного овердрафта уже составит 0,1% от суммы задолженности за каждый день до момента ее полного погашения.

    Просмотреть тарифы по обслуживанию «Бизнес карта Classic» в рамках клиентского предложения «Бизнес-Классик», можно здесь.

    По всем видам платежных карт, как для физических лиц, так и для корпоративных клиентов, в Газпромбанке существует единый тарифы за использование несанкционированного овердрафта — 0,1% от суммы задолженности.

    Начисляется указанный размер процентов за каждый день наличия задолженности по карточному счету.

    В МДМ Банке по отдельным видам карт санкции за технический овердрафт и вовсе не предусмотрены. По крайней мере, это касается тех карт, которые были выпущены в 2019 году.

    Скачать документ с выпиской из тарифов ОАО «МДМ Банк» для частных клиентов, можно по ссылке.

    Плата за обслуживание несанкционированного овердрафта, возникающего по картам, выпущенным Промсвязьбанком, составляет 0,3% от суммы долга, независимо от типа карты.

    Скачать документ с тарифами по выпуску и обслуживанию международных банковских карт VISA Platinum ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, можно по ссылке.

    В Сбербанке тариф за обслуживание несанкционированного овердрафта составляет 40% годовых от размера текущей задолженности клиент. Применяется данный тариф ко всем кредитным и дебетовым картам.

    Ознакомиться с подробной информацией, можно по ссылке.

    Условия обслуживания технического овердрафта по картам:

    Банк Тариф
    ВТБ 24 50% годовых (карты физических лиц) или 0,1% от суммы в день (корпоративные карты)
    Газпромбанк 0,1% от суммы в день
    МДМ Банк
    Промсвязьбанк 0,3% от суммы в день
    Банк «Верхневолжский» 50% годовых
    Сбербанк 40% годовых

    Неразрешенный овердрафт по дебетовой карте ↑

    Многие клиенты из числа владельцев банковских карт зачастую считают неразрешенный овердрафт что это и есть кредитный лимит, который банк заведомо установил по карте в момент ее выпуска.

    На практике технический овердрафт может возникать и по дебетовой карте. Второе распространенное заблуждение, что дебетовая карта не может иметь отрицательный баланс и описанные выше причины красноречиво свидетельствуют об ошибочности данного суждения.

    Процентные ставки ↑

    Условия обслуживания технического овердрафта отличаются в каждом банке. Как правило, тариф за данную услугу устанавливается в виде годовой или дневной процентной ставки от суммы возникшего долга.

    В большинстве банков он находится в пределах от 0,1 до 0,5% от суммы долга в день или порядка 40-60% годовых.

    По каким картам возникает технический овердрафт? ↑

    Это может быть любая платежная карта, выпущенная для клиентов физических лиц, предпринимателей или корпоративных клиентов.

    Тип карты, платежная система или ее класс значения при этом не имеют.

    Фиксированных сроков действия технического овердрафта нет и в итоге все зависит от тонкостей процедуры мониторинга задолженности, которая применяется у банка-эмитента карты.

    Теоретически, задолженность по карте должна быть погашена на протяжении месяца, в котором она возникла, но бывают ситуации, когда овердрафт растет и длится это весьма долго.

    Например, клиент не закрыл карту и перестал ею пользоваться, когда на ней оставался отрицательный остаток.

    Как взять такси в лизинг без первоначального взноса, читайте в нашей статье.

    А узнать, как получить строительную технику в лизинг, можно по предложенной ссылке.

    Погашение задолженности ↑

    Происходит путем зачисления средств клиентом на карту лично — через кассу банка или безналичным переводом.

    Кроме этого, поступившие на счет клиента другие платежи, например, заработная плата в первую очередь будет направлена на погашение долга, а остаток после этого будет доступен владельцу карты.

    Плюсы и минусы ↑

    Сам по себе технический овердрафт является скорее нежелательным последствием использования карты, а значит, вряд ли у него имеются существенные преимущества.

    Но вот недостатков сразу несколько:

    • дополнительные расходы на обслуживание;
    • возможная блокировка карты банком.
    • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
    • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

    Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

    1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
    2. Позвоните на горячую линию:
      • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
      • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
      • Регионы — 8 (800) 222-69-48

    ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

    Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

    Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

    Овердрафт. Что это простыми словами?

    В эпоху повального развития технологий, мы сталкиваемся с банковскими системами ежедневно – когда получаем перевод или зарплату на карту, делаем покупки в интернете или берем кредиты. Если связать последнее с пластиковой картой, то первой на ум придет, конечно, кредитка. Однако это не единственная возможность сначала совершить покупку, а потом платить. Также банки предлагают такую услугу, пока не слишком знакомую российскому потребителю, как овердрафт. Понятие овердрафта тесно связано с кредитованием, но рассмотрим услугу более подробно.

    Читайте так же:  Испытательный срок 6 месяцев

    Что значит овердрафт?

    В переводе с английского overdraft буквально – расход сверх бюджета. И на самом деле данная услуга позволяет делать покупки, оплачивать услуги и снимать наличные после того, как честно заработанные средства уже закончились. Считается, что впервые банк выдал клиенту больше средств, чем оставалось у него на счете более 3 веков назад.

    Пока описание очень походит на кредитную карту, однако, овердрафт — это не то же самое. Есть несколько основных отличий:

    • Поскольку погашать задолженность по кредитку вы можете, когда хотите, а вот по овердрафту долг придется вернуть сразу же по получении средств на карту.
    • Притом для возврата ничего не нужно будет делать – банк спишет средства самостоятельно.
    • Кроме того, овердрафт обычно оформляется на зарплатную дебетовую карту и используется абсолютно так же и по тем же правилам до того момента, пока вы не израсходуете все средства на счете.

    Постепенно финансовая грамотность населения повышается, однако кризис совсем не способствует тому, чтобы в банк обращалось много клиентов, желающих оформить кредит. Многие считают, что это не выгодно и обременительно. В такой ситуации тем кто знает, что такое овердрафт в банке, очевидна его польза как для финансовой организации, так и для клиента.

    Каким бывает овердрафт?

    Как простейший вид кредитования овердрафт может быть 2 видов:

    • Бланковым и выдаваться по усмотрению банка в зависимости от отношений с клиентом.
    • Обеспеченным и выдаваться под залог недвижимости или имущества, либо с привлечением поручителей. Обычно выдается такой овердрафт юридическим лицам и представлен крупными суммами.

    Кроме того, в зависимости от того, каким образом он будет выдан, различают 4 вида овердрафта:

    • Авансовый. Можно получить даже если у вас есть другие задолженности.
    • Стандартный. Самый простой овердрафт, которым могут пользоваться клиенты после израсходования собственных средств на карте.
    • Технический. Связан с колебанием курса валют или ошибкой техники. В таком случае, вы можете потратить больше установленного лимита.
    • Инкассация. Большой по размеру овердрафт, выдаваемый предпринимателям на особых условиях, одно из которых предполагает наличие основательного обеспечения.

    Очевидно, что при ведении бизнеса приходится апеллировать гораздо более крупными суммами, чем в быту, именно поэтому и получить юридическим лицам овердрафт несколько сложнее.

    Преимущества овердрафта

    С точки зрения банков, оформление овердрафта не приносит лишних хлопот и беспокойств, поскольку доступен он, как правило, для зарплатных клиентов, в чем благонадежности банк уже успел убедиться. Возвращается овердрафт с процентами, но они обычно ниже чем по кредитке.

    Клиент же может вообще не использовать данную услугу, однако всегда знать, что при необходимости и возникновении сложных жизненных обстоятельств – он сможет получить сумму, превышающую его зарплату без лишнего обращения в банк. Лимит устанавливается в зависимости от продолжительности отношений с банком и вашего дохода.

    Таким образом карта с овердрафтом позволяет пользоваться дополнительными преимуществами, не обременяясь лишними обязательствами.

    Еще более удобно это для юридических лиц и предпринимателей, ведь ведение бизнеса часто предполагает совершение платежей, а на балансе организации в данный момент их может не быть. В такой ситуации карта с овердрафтом будет способствовать нормальному функционированию организации.

    Как получить овердрафт?

    Конечно, особенности получения овердрафта на вашу дебетовую карту будут зависеть от банка, однако не так сильно, как в случае с другими банковскими продуктами.

    Прежде чем переходить к оформлению, которое, как правило, не занимает много времени, необходимо рассмотреть условия предоставления овердрафта:

    • Процент возврата средств. Этот показатель сильно зависит не только от банка, но и часто от отношений его с клиентом – как часто раньше этот клиент брал займы и насколько добросовестно их возвращал. Обычно процент по такому кредиту – 18-22%
    • Возвращать средства необходимо делать раз в месяц. То есть, они автоматически будут сниматься с карты при поступлении, если вы пользовались возможностью овердрафта.
    • Обычно лимит составляет порядка 30%-50% от начисляемого заработка клиента. Для юридических лиц среднее значение на 10% ниже и высчитывается в зависимости от среднего заработка в течение последних полугода.
    • Возможность повысить лимит, однако хотя это и можно сделать, но процентная ставка будет на порядок (около 10%) выше, чем при лимите овердрафта, который устанавливает сам банк.

    Перед походом или звонком в банк, рекомендуется уточнить информацию на официальном сайте. Там будет указана информация и о том, как получить овердрафт. Обычно проверенным зарплатным клиентам достаточно подать заявку, если же вы получаете зарплату на карту другого банка, необходимо предоставить выписку с нее.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Также стоит при посещении банка принести:

    • второй документ, удостоверяющий личность;
    • документы, подтверждающие ваше владение собственностью;
    • справки из финансовых организаций, в которых вы обслуживались раньше об отсутствии просрочек.

    Сумма овердрафта

    Овердрафт (или перерасход средств) является краткосрочным кредитом, который доступен по карте клиента или по расчетному счету юридического лица. Его величина определяется индивидуально для каждого заемщика и называется лимитом овердрафта. Как рассчитывается эта сумма и возможно ли самостоятельно ее определить – читайте в статье.

    Как определяется сумма овердрафта

    Овердрафт представляет собой возобновляемую кредитную линию в пределах определенной суммы. Для установления предельного лимита кредитор анализирует несколько параметров:

    • платежеспособность клиента;
    • наличие других займов в банке;
    • периодичность поступления средств на счет;
    • кредитная история.

    Овердрафт по зарплатным картам – наиболее частое явление. Сумма кредита при этом рассчитывается исходя из уровня доходов заемщика. Максимальная сумма овердрафта составляет до 3 заработных плат. Чаще всего лимит устанавливают в пределах 70-90% от заработка.

    Предложение о подключении овердрафта по картам зарплатного проекта поступает руководителю предприятия при подписании им договора на обслуживание. Иногда держателей карт не информируют о дополнительной опции, поэтому возможны случаи непреднамеренного перерасхода средств с карточного счета. Отключить или изменить сумму овердрафта по карте доступно в любое время по заявлению клиента.

    Личные дебетовые карты также могут иметь лимит овердрафта, но только по специально оформленному договору или соглашению. В этом случае клиент самостоятельно решает, нужна ли ему возможность брать в долг у банка, не оформляя ссуду, или нет. Размер лимита в такой ситуации зависит от пожеланий клиента и от его финансовых возможностей.

    Читайте так же:  Внимательно изучаем условия досрочного погашения ипотеки

    Сумма овердрафта по кредитным картам представляет собой дополнительный лимит сверх установленного основным договором. Подключить его доступно как в момент оформления самой карты, так и в течение всего срока ее действия. Для расчета лимита банк анализирует те же документы, которые клиент предоставляет для оформления кредитной карты. Чем больше доходы, тем на больший перерасход средств по кредитке может рассчитывать заемщик.

    Сумма овердрафта для юридических лиц устанавливается в зависимости от среднемесячного оборота по расчетному счету. Учитывается надежность предприятия или ИП, перспективы его развития. Клиентам, уже пользующимся кредитными продуктами банка, предоставляются льготы по овердрафту. Большинство крупных банков страны устанавливают размер овердрафта для компаний в пределах 40-50% от величины среднемесячного поступления выручки за последний квартал.

    Как самому рассчитать сумму овердрафта

    Расчет суммы овердрафта зависит от его вида:

    • Минимальный лимит стандартного овердрафта рассчитывается делением совокупного дохода клиента за предыдущие три месяца на 2.
    • При расчете суммы овердрафта авансом учитываются не только доходы заемщика, но и его обязательства по уплате процентов по кредиту и основного долга. Сумма поступлений на счет клиента уменьшается на размер расходов и делится на 3.
    • Сумма овердрафта под инкассацию исчисляется делением минимального объема полученной наличности за месяц на 1,5.
    • Лимит технического овердрафта рассчитывают путем умножения на коэффициент 0,95 суммы поступлений на счет клиента за последние три дня.

    Как узнать сумму овердрафта по карте

    Установленный лимит по карте доступно узнать у сотрудника кредитной организации, выдавшей карту, или в интернет-банке. В договоре на обслуживание карточного или расчетного счета эта информация указана в отдельном пункте.

    Овердрафт юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям

    В том случае, если расходы компании по времени не совпадают с доходами, для преодоления так называемого кассового разрыва, юридические лица могут воспользоваться таким банковским продуктом, как овердрафт.

    В качестве займа получить можно именно ту сумму, которой недостаточно, например, для оплаты важного расходного документа до закрытия операционного дня.

    При этом нет необходимости тратить время на оформление каждого займа. Заключив договор с банком один раз, на протяжении всего срока его действия можно без какой-либо бумажной волокиты пользоваться кредитом.

    Можно выделить следующие преимущества:

    • оперативность получения заемной суммы;
    • нет необходимости в заключении кредитного договора при каждом займе;
    • автоматическое и удобное погашение заемных средств;
    • предоставление без залога;
    • если лимит не использован, комиссия не взимается;
    • это практично и просто так как производится кредитование расчетного счета клиента, позволяя распоряжаться большей суммой, чем есть на счету.

    Есть ли подводные камни

    Несмотря на массу описанных выше положительных факторов в пользу использования юридическими лицами овердрафта, существуют и минусы.

    Можно выделить следующие отрицательные моменты:

    • процентная ставка по сравнению с обычным кредитованием, несколько выше. Но многие банки предоставляют льготный период использования кредита, когда никаких процентов платить не нужно, или дается возможность уплачивать проценты только за фактическое использование денежных средств, а не за весь период;
    • ограниченная сумма займа, рассчитанная на основе получаемого предприятием дохода;
    • ограниченное время уплаты заемной суммы и процентов. При нарушении сроков выплат, банком могут налагаться штрафные санкции в виде уменьшения лимита овердрафта, в иных случаях в виде полного расторжения договора займа;
    • возможны скрытые платежи. Например, комиссия за кассовое обслуживание, совершение каких-либо операций, за снятие наличных денежных средств и т. п.

    Условия овердрафта

    Такой кредитный продукт выдается клиенту на срок до 12 месяцев, под поручительство физ. лиц, являющихся основными владельцами компании или иных юр. лиц, каким-либо образом связанных с потенциальным заемщиком.

    Страхование в этом случае необязательно, но крайне важно помнить о том, что погашение займа должно производиться в оговоренные сроки, несвоевременность уплаты грозит начислением неустоек в виде 0,1 процента от суммы просроченной задолженности.

    Сумма, которую банк предоставляет своим клиентам в среднем по рынку – 100 тысяч рублей, максимальный лимит – 17 миллионов рублей.
    Плата за овердрафт складывается из суммы, перечисляемой за открытие лимита кредита и процентной ставки, которые определяются индивидуально в зависимости от условий предоставления кредитной линии юридическим лицам.

    Более подробно ознакомится с условиями пользования заемными средствами, с необходимым пакетом документов, процентной ставкой можно в отделениях банка, которые занимаются обслуживанием ИП и юридических лиц.

    Как оформить овердрафт для малого бизнеса: основные этапы

    Для того чтобы стать пользователем овердрафта, юридическое лицо должно иметь расчётный счет в соответствующем банке, иметь однозначно положительную кредитную историю и работать в РФ не меньше года. Поручителем при такой кредитной линии будет выступать один из учредителей предприятия.

    А также необходимо подготовить определенный пакет документов:

    • ходатайство на заем;
    • сведения о финансовой деятельности компании за последний год ее деятельности;
    • сведения о задолженностях компании.

    В соответствии с представленными сведениями, сотрудники банка определят лимит овердрафта, которым клиент сможет пользоваться в период действия заключенного договора.

    Можно ли отключить овердрафт

    Данный продукт предоставляется клиентам автоматически или по заявке и является показателем доверия и надежности. Но, если в пользовании кредитом нет необходимости, его можно отключить. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением.

    Виды овердрафта для юридических лиц

    Основными разновидностями данной кредитной линии являются:

    • разрешенный,
    • и неразрешенный овердрафт.

    В первой ситуации потенциальный заемщик и представитель банка совместно согласовывают и утверждают сумму будущего займа. Именно этими средствами клиент будет пользоваться тогда, когда это ему будет нужно.

    Вторая разновидность наступает тогда, когда клиент по каким-либо причинам превышает согласованную и утвержденную ранее сумму. Здесь заемщика ожидают неприятные последствия в виде штрафа и выплаты неустоек.

    Иные виды овердрафта

    1. Зарплатный. Это один из самых распространенных видов, действующих для физ. лиц. Он предоставляется на карту клиента, на которую он получает свою заработную плату. Размер займа рассчитывается в зависимости от размера средств, поступающих на карту. Это удобно как потенциальному заемщику, так и кредитору. Заемщик в любой момент может получить столько, сколько ему необходимо, а кредитор в любое время может поменять сумму лимита овердрафта на счете клиента. Кредит, который клиент берет в долг, будет гаситься автоматически, когда на счете появятся денежные средства.
    2. Стандартный. Такой вид еще называется классическим и рассчитывается для каждого клиента индивидуально исходя из минимальной суммы оборота клиента по расчетному счету в месяц. В расчет принимается половина от указанной суммы, которая и является расчетным лимитом. Такой кредит используется для расчетов по платежным требованиям юридическими лицами.
    3. Инкассационный. Данный вид является менее популярным и необходим таким потенциальным заемщикам, большая часть выручки которых должна быть инкассируемой и самостоятельно сдаваться заемщиком на расчетный счет в банк. Если потенциальный заемщик будет иметь стабильный доход, то срок подобного кредитования может составлять более одного года. В этом случае обязательно наличие платежеспособного поручителя – владельца бизнеса.
    Читайте так же:  Регистрация ип пошаговая инструкция

    Кредитная линия для индивидуальных предпринимателей

    Так как индивидуальные предприниматели являются особым типом заемщиков, потому что могут выступать как в качестве владельцев бизнеса, так и в качестве физ. лиц, то при работе с ними появляются особые моменты.

    Главное для банка – это стабильные выплаты по займам, поэтому в первую очередь пользование овердрафтом предоставляется предпринимателям, имеющим расчетный счет в этом банке.

    Если банк видит, что предприятие работает стабильно, имеет постоянные поступления на расчетный счет, то производится расчет лимита кредита исходя из среднемесячного оборота, и клиенту предоставляется соответствующая кредитная линия. В том случае, если обороты предприятия снижаются, банк может сократить глубину овердрафта. Если обороты повышаются, ИП может подать заявку на увеличение лимита.

    Если ИП имеет счет в банке, кредит может предоставляться без обеспечения, в ином случае потребуется залог имуществом. И также потребуется поручительство платежеспособных лиц.

    Обязательное условие: возраст предпринимателя не должен превышать семидесяти лет.

    Особенности овердрафта для юрлиц

    Овердрафт удобен тем, что сумма займа погашается автоматически, когда денежные средства поступают на расчетный счет.

    Но при такой кредитной линии для юридических лиц существуют и некоторые особенности:

    • полностью задолженность необходимо погашать не менее чем один раз в месяц;
    • кредитовое сальдо расчетного счета автоматически погашается ежедневно;
    • проценты по задолженности начисляются только на сумму, фактически являющуюся долгом. И в том случае, если деньги на расчетный счет поступают регулярно, происходит существенная экономия расходов по уплате процентов.

    Овердрафт — подробное описание. Как подключить, как погашать, условия

    Банковский термин «овердрафт» имеет английское происхождение от слова overdraft – перерасход, сверх плана. Услуга предоставления кредита в форме овердрафт получила широкое распространение как у физических, так и у юридических лиц.

    Овердрафт – общие понятия

    Для физических лиц понятие овердрафта применимо к дебетовым и зарплатным пластиковым картам. При наличии услуги вы сможете расплатиться в магазине, интернете, снять наличность в банкомате на сумму, превышающую текущий остаток по «пластику». Получается комбинация дебетовой и кредитной карт. Естественно, как и за любой кредит надо будет платить.

    Виды и условия овердрафта

    В банковской практике фигурирует несколько видов овердрафтных кредитов.

    • разрешенный/санкционированный овердрафт;
    • неразрешенный/несанкционированный (технический) овердрафт;
    • овердрафт с льготным (grace) периодом.

    Разрешенный или санкционированный овердрафт оформляется банком как дополнительная услуга/опция к вашей кредитной карте. Исходя из договора об открытии карточного счета (приложения к нему), вы точно знаете ключевые условия овердрафта и осознанно используете его при необходимости. Это овердрафт, что называется, в его классическом понимании, в пределах разрешенного лимита.

    Неразрешенный или технический овердрафт может возникать, если вам по какой-то причине «удается» взять в кредит у банка сумму, превышающую лимит овердрафта. Такие случаи бывают и далеко не по вине клиента.

    Они могут возникнуть:

    [1]

    • при проведении валютных транзакций, ввиду колебаний курсов валют;
    • из-за продажи товара или услуги без санкции банка – оффлайновая (отложенная) операция без авторизации;
    • при списании разного рода комиссий;
    • ввиду технической ошибки банка или платежной системы.

    При возникновении технического овердрафта его необходимо погасить как можно скорее, чтобы не попасть под действие повышенной ставки. Оперативно узнать о возникновении такой ситуации можно, подключив интернет-банкинг по своим счетам.

    Неразрешенный овердрафт банки подразделяют на предусмотренный и непредусмотренный. Условия (ставка) по предусмотренному техническому овердрафту отражены в договоре (тарифах).

    Ситуация с непредусмотренным овердрафтом регулируется уже Гражданским Кодексом РФ. Овердрафт имеет такой характер в том случае, если карта/счет являются строго дебетовыми и не предусматривают вообще никакого кредитования.

    Овердрафт с льготным периодом – использование займа без уплаты процентов в пределах определенного банком временного интервала. В конце такого периода или регулярно, несколькими платежами, возникшую задолженность необходимо погасить. В противном случае вы выходите на ненулевую кредитную ставку.

    Режим работы дебетовых карт с овердрафтом в пределах льготного периода аналогичен процедуре по обычному кредитному «пластику» с grace-периодом. В банке важно внимательно расспросить, как рассчитывается беспроцентный период, и какие платежи вам необходимо производить.

    Ключевые условия овердрафтного кредита повторяют главные характеристики стандартного займа, а именно:

    • максимальная сумма – лимит овердрафта;
    • процентная ставка по разрешенному овердрафту;
    • наличие или отсутствие льготного (беспроцентного) периода;
    • ставка по техническому (предусмотренному) овердрафту.

    Срок овердрафта равен обычно сроку обращения карты. Вы можете его уменьшить, отключив эту услугу, если банк предоставляет такую возможность.

    Лимит овердрафта

    Размер лимита зависит от планируемых поступлений на вашу карту. По этой причине фин.организации особенно удобно подключить овердрафт к зарплатной или пенсионной карте. Стандартный размер лимита – одна-две зарплаты или пенсии. Эта информация должна быть отображена в договоре карточного счета или приложении к нему.

    Овердрафт: пример

    Для примера будут приняты такие условия овердрафтного займа:

    • лимит – 50 тыс. р.;
    • ставка – 20% годовых;
    • ставка по техническому овердрафту – 50% годовых.

    Расчет овердрафта (расходов по нему) будет выполнен, исходя из такого теоретического графика использования карты:

    • на 1 мая сумма ваших средств (остаток по карте) составлял 70 тыс. р.;
    • 5 мая вы сделали покупки на 50 тыс. р.;
    • 10 мая – на 30 тыс. р.;
    • 20 мая – еще на 40 тыс. р.;
    • 30 мая по карте по какой-либо причине были списаны 1 тыс. р.
    • 31 мая вы получили зарплату 60000 тыс. р.
    Читайте так же:  Для чего нужен брачный договор для ипотеки в сбербанке образец, стоимость

    Итак, после покупки 5 мая на карте осталось 20 тыс. ваших денег. Покупка 10 числа уже на 10 тысяч была оплачена в счет овердрафта. 20 мая вы выбрали весь лимит, платив 40 тыс. А 30 мая, по причине досадного сбоя, вы «влезли» в технический овердрафт.

    Структура вашей майской задолженности имеет следующий вид:

    • 10-20 мая (10 дней) – 10 тыс. по ставке 20% годовых, сумма % = 10000*0,2*10/365=54,79 р.;
    • 20-31 мая (11 дней) – 10+40=50 тыс. по ставке 20% годовых, сумма % =50000*0,2*11/365=301,37 р.;
    • 30-31 мая (1 день) – 1 тыс. технического овердрафта по ставке 50% годовых, сумма % = 1000*0,5*1/365=1,37 р.

    Итого, сумма процентов по овердрафту = 54,79+301,37+1,37=357,53 р.

    Сумма основного долга = 10+40+1=51 тыс. р.

    Всего к уплате банку: 51000+357,53=51357,53 р.

    После захода зарплаты долг банку списывается автоматически, и на счете остается 60000-51357,53=8642,47 р.

    Как подключить овердрафт текущие условия крупнейших банков*

    Подключить услугу можно одним из трех способов:

    1. Оформить карту с уже «встроенным» овердрафтом.
    2. Заключить дополнительное соглашение/подписав приложение об овердрафте к действующему «пластику». Тем самым вы оформляете, по сути, договор овердрафта.
    3. Воспользоваться для подключения удаленным сервисом – интернет-банкингом, если это возможно.

    Ниже приведены ключевые условия овердрафтов по зарплатным/дебетовым картам крупнейших российских банков (*).

    • лимит овердрафта – до 300 тыс. р.;
    • ставка – 28% годовых;
    • участие в бонусных и дисконтных программах банка.
    • ставка по разрешенному овердрафту в рублях – 22% годовых, в долларах и евро – 19%;
    • минимальная сумма ежемесячного платежа – 5% от величины основного долга по овердрафтному займу;
    • штрафная санкция за нарушение сроков оплаты по кредиту, включая обязательный ежемесячный платеж – 20% годовых.

    [3]

    Кредит в форме овердрафт открывается, если вы воспользуетесь продуктом «Депозит + карта»:

    • при безналичной оплате товаров и услуг – ставка 22,9% годовых по рублевому счету и 19,9% – по валютному (доллар, евро);
    • по прочим операциям, включая получение наличности – 25,9% и 22,9% годовых соответственно.

    Как отключить овердрафт

    Отключить услугу можно также одним из трех способов:

    1. Отказаться от карты с встроенным овердрафтом/не переоформлять такую карту.
    2. Написать заявление в банк об отключении ранее подключенного овердрафта.
    3. Провести соответствующую операцию в рамках возможностей онлайн-сервиса через интернет-банкинг.

    Погашение овердрафта

    Процесс погашения задолженности по овердрафтным займам происходит автоматически. Он полностью определяется характером поступлений на ваш карточный счет. При использовании лимита овердрафта или его части все пополнения уходят на погашение основной задолженности и восстанавливают лимит. Поэтому для банка крайне важным является график ваших планируемых доходов, попадающих на счет с овердрафтом.

    Исходя из сумм и сроков, банковский специалист рассчитает индивидуально для вас лимит по операции. Вы узнаете об этом во время обсуждения вопроса о выдаче овердрафта. В дальнейшем, сумма может быть увеличена, учитывая вашу платежную дисциплину и статистику движения средств по счету.

    Списание платы за овердрафт

    Оплата за овердрафтный кредит состоит из тех же статей, что и расходы по традиционным займам:

    • проценты;
    • комиссии;
    • штрафы.

    Сумма процентов по овердрафту рассчитывается аналогично другим кредитам (см. пример выше). Сроки погашения задолженности по процентам определяются учетной политикой банка. Обычно это начало месяца, следующего за отчетным.

    Комиссии за овердрафт могут возникнуть при открытии и обслуживании счета. При подключении овердрафта необходимо тщательно изучить все виды таких комиссий, задав максимум вопросов банковскому менеджеру. Это особенно важно, если вы собираетесь воспользоваться льготным (беспроцентным) периодом по карте.

    Штрафные санкции за овердрафт возникают в том случае, если вы не обеспечиваете необходимый финансовый поток (поступления) по вашей карте. Отсюда – нарушение сроков погашения задолженности, как основной, так и прочей (проценты, комиссии).

    Овердрафт: отзывы

    Видео (кликните для воспроизведения).

    К плюсам овердрафта пользователи относят:

    • быстрое оформление, часто в карту уже «встроен» овердрафт;
    • возможность на время выйти в «минус» и сделать необходимые платы за счет банка, не оформляя дополнительно кредит/кредитную карту.
    • продукт требует внимательного изучения и обращения с ним, чтобы не попасть в неприятную ситуацию. Вы можете рассчитывать на всю поступившую сумму, а использованный «овер» непременно заберет какую-то часть.
    • наличие постоянного кредитного лимита может приучить вас жить не совсем по средствам, а платить за займы всё равно придется.

    Источники


    1. Миронов, Иван Суд присяжных. Стратегия и тактика судебных войн / Иван Миронов. — М.: Книжный мир, 2015. — 672 c.

    2. Ильин, В. А. История и методология физики. Учебник / В.А. Ильин, В.В. Кудрявцев. — М.: Юрайт, 2014. — 580 c.

    3. Савюк, Л.К. Правоохранительные и судебные органы / Л.К. Савюк. — М.: ЮРИСТЪ, 2013. — 464 c.
    4. Неуймин, Я. Г. Вопросы истории и методологии автоматизации промышленного производства / Я.Г. Неуймин. — М.: Главная астрономическая обсерватория АН СССР, 2014. — 160 c.
    5. Эрлих, А.А. Технический анализ товарных и финансовых рынков. Прикладное пособие; М.: Инфра-М, 2012. — 176 c.
    Что такое овердрафт в банке и как он рассчитывается
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here