Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять

Сегодня вы можете ознакомиться со статьей на тему: "Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять" с комментариями профессионалов и списком дополнительных источников. Если возникнут вопросы, то задавайте их нашему дежурному юристу.

Как правильно взять кредит в банке и не прогадать

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

  • кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
  • кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

Полезные ссылки в сети:

При выборе стоит учесть следующие моменты:

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно. Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять

Приветствуем! Современная финансовая система предоставляет обычным гражданам возможность получить практически любую вещь или услугу, не имея полной денежной суммы. Это реально, благодаря потребительскому кредитованию. Давайте разберемся, что же это такое, и что лучше — накопить денег или растянуть оплату на определенный период? Сегодня поговорим о том, что такое потребительский кредит, где его выгоднее взять и сравним с ипотекой.

Потребительский кредит — это один из видов кредитования, которым может воспользоваться практически любое физическое лицо для получения товаров, жилья, услуги и т. д. В отличие от ссуды, при данном виде финансовой операции, кредитополучатель обязуется вернуть деньги заемщику на условиях последнего, чаще всего — с процентами за определенный промежуток времени.

Все виды потребительского кредитования можно разделить на несколько категорий:

  • Целевые или нецелевые — клиент берет заем для покупки товаров или для трат на собственное усмотрение.
  • С обеспечением или без него, другими словами — под залог. Вы получаете денежные средства, но вы оставляете в залог какое-либо имущество. Это может быть как мобильный телефон, так и авто или недвижимость. Залог требуется только при оформлении кредита на достаточно крупные суммы или при высоких рисках невыплаты. Смотрите наш пост : «Потребительский кредит под залог автомобиля».
  • Кратко-, средне- и долгосрочные кредиты длительность выплат которых варьируются от нескольких недель, до нескольких лет. К самому длительному из них можно отнести ипотеку, оформляющуюся на сроки до нескольких десятков лет.
  • Тип кредитора — денежные средства может предоставлять как банковские, так и частные структуры. Частным организациям достаточно вашего паспорта, но и процентные ставки здесь будут гораздо выше, нежели в банках, а сроки выплат — ниже.
Читайте так же:  Что представляет собой ндс

Как оформить выгодно

Быстро и выгодно оформить потребительский кредит достаточно сложно, так как вы все равно будете переплачивать процент по каким-либо ставкам. Здесь также могут быть дополнительные комиссии или услуги — страхование, сопровождение и многие другие. Этот перечень постоянно пополняется, а их наличие в договоре без ведома клиента считается незаконным. Несмотря на различные ухищрения, сэкономить все же можно.

Чтобы сделать это, необходимо:

  • Сравнить несколько кредитных предложений, а по возможности, попросить посчитать переплату у специалистов различных финансовых организаций.
  • Внимательно перечитать договор кредитования еще до момента его подписания. Здесь может содержаться важная информация относительно скрытых комиссий, штрафов при досрочном погашении (сейчас практикуется очень редко, но все же встречается), возможности одностороннего изменения условий договора, а также форс-мажорных ситуаций, при которых кредитор может потребовать досрочную выплату.
  • Если вам нужна цифровая или бытовая техника, не оформлять кредит наличными, а брать товаром. Процентные ставки в таком случае будут гораздо ниже или компенсированы за счет скидки продавца.
  • Не бояться пользоваться предложениями частных компаний, особенно, если вам нужна небольшая сумма на короткий период времени. Хороший вариант для тех, кто нуждается в срочной помощи .
  • Отдельным пунктом стоит отметить потребительский кредит без поручителей, при котором полностью отсутствуют лица, способные подтвердить вашу платежеспособность. В таком случае, вам либо завысят процентную ставку, либо откажут в кредитовании.
  • Подумайте нужна ли вам страховка? Это очень приличные суммы переплаты.

Документы для получения кредита

Для получения потребительского кредита в большинстве случаев нужно приносить:

  • Паспорт,
  • СНИЛС,
  • Справку о доходах,
  • Копию трудовой книжки.

Потребительский кредит можно оформить без справок и поручителей, но в таком случае может понадобиться залог или первоначальный взнос (за исключением ряда случаев).

Банки часто задают вопрос о наличии несовершеннолетних детей в семье, и если они есть, необходимо будет предоставить свидетельство о рождении, а также свидетельство о браке.

Для ИП существует свой пакет документов. Вместо трудовой и справки о доходах нужно предоставить:

  • Копию налоговой декларации с отметкой налоговой.
  • Свидетельство о регистрации ИП
  • Свидетельство о постановке на учет в налоговой.

Банки потребительский кредит предоставляют и в упрощенной форме (по двум документам), но ставка сразу увеличивается. Это правило не распространяется, если у вас есть карта зарплатного проекта этого банка, где вы берете кредит.

Тогда для оформления потребительского кредита нужно будет предоставить:

Помните, что оформление потребительского кредита в банке требует большего количество документов, нежели в частных организациях.

Потребительский кредит без справок и поручителей можно легко взять в любой МФО. Проверенный вариант с низкими ставками

Где взять выгодный потребительский кредит

Некоторые банки предлагают действительно выгодные предложения для своих клиентов.

Банки, которые предлагают потребительский кредит на выгодных условиях:

  • «Ренессанс Кредит» — максимальная сумма кредитования до 500 тыс. рублей, а срок погашения — до 5 лет. Процентная ставка зависит от количества поданных документов, с минимальной отметкой в 15,9% годовых. Сроки рассмотрения заявки составляют 1 день. Вы сможете взять потребительский кредит наличными или же оформить товар на месте.
  • «Альфа-Банк» — максимальная сумма 1 млн. рублей, со сроком погашения — до 60 месяцев. Годовая ставка составляет 13,99%, но ответа ждать придется порядка 5 дней.
  • «Ситибанк» — предоставляет кредиты с процентной ставкой 14,5% от суммы в 450 тыс. рублей. Чем меньше сумма — тем больше ставка. При этом, для оформления необязательно направляться в отделение, так как на сайте есть онлайн заявка на потребительский кредит. Но здесь есть одно условия — ваш доход должен быть не менее 30 тыс. рублей, а значит, без справки о доходах не обойтись.
  • «Райффайзен Банк» — один из лидеров по крупному и долгосрочному кредитованию. Предоставляет возможность оформления суммы до 1,5 млн. руб., сроком до 60 месяцев. Потребительский кредит в банке смогут оформить лица, возрастом 25-65 лет
  • «Сбербанк России» — государственный банк, получить потребительский кредит здесь сможет каждый желающий. Поручительство поможет снизить ставку до 13,9% в год.

Если вы еще не определились, где взять потребительский кредит, обязательно воспользуйтесь . Здесь можно взять потребительский кредит онлайн. Система позволит подобрать подходящие для вас условия, а также выдаст список наиболее привлекательных и актуальных предложений. Он подскажет вам, что лучше и кто поможет решить ваши финансовые проблемы. При этом, вы сможете подать заявку на потребительский кредит без справок и поручителей. Достаточно просто заполнить форму на сайте и выбрать результат, который понравится вам больше всего. К тому же, вы сразу сможете почитать отзывы о разных банках.

Ипотека или потребительский кредит

Давайте определим, что выгоднее ипотека или потребительский кредит.

Аргументы за потребительский кредит:

  1. Квартира не будет в залоге. Вы можете спокойно продать, поменять и подарить её.
  2. Меньший срок кредитования позволит быстрее закрыть задолженность перед банком.
  3. Потребительский кредит быстрее и проще получить и можно быстро оформить квартиру.

Аргументы за ипотеку:

  1. Ставка по ипотеке меньше чем по потребительскому кредиту.
  2. За счет длительного срока, ипотека позволяет меньше платить в месяц банку.
  3. Вы можете получить поддержку от государства в погашении ипотеки. Вам будет доступна программа помощи ипотечным заемщикам от государства, погашение ипотеки материнским капиталом, налоговый вычет и возврат процентов по ипотеке.

Как вы видите, везде есть свои плюсы и минусы. Подумайте, что для вас важнее: быстрее рассчитаться с банком и оформить квартиру или комфортно платить длительный срок и получать различные «плюшки» от государства за это, а может проще, вообще, взять деньги в долг.

Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы сделать расчёт по ипотеке и тут же сравните его с расчётам по потребительскому кредиту. Вы сразу поймете, какой вариант для вас выгоднее.

Ждем ваших вопросов в комментариях.

[2]

Если у вас сложная финансовая ситуация и требуется помощь юриста, то обязательно задайте ваш вопрос нашему бесплатному онлайн-юристу в специальной форме в правом нижнем углу.

Читайте так же:  Как получить автокредит в убрир

Подписывайтесь на обновления проекта и жмите кнопки социальных сетей!

На что берут потребительский кредит

На что берут потребительский кредит в России

  • Вне сезонов и конкуренции целевые кредиты на покупку смартфонов, планшетов и ноутбуков (25,4% россиян, которые берут целевой займ, предпочитают его). Пока ими не обзавелись все желающие, спрос на такие кредиты довольно высок в любое время года. Но самым востребованным был и остается целевой кредит на покупку автомобиля. Его выбирают 26,1% россиян, которые берут целевой кредит. Чаще всего его оформляют под залог и на долгий срок.

Потребительский кредит обычно можно взять, не сообщая банку, на что вы потратите деньги. Но есть и другой вид такого кредита: целевой. Его выдают на оплату конкретных товаров и услуг. К целевым кредитам относится покупка бытовой техники в конкретном гипермаркете, шубы в магазине, мебели и товаров для дома и так далее. Документы в таком случае оформляются в магазине, товар выдают сразу, а в течение указанного времени покупатель вносит ежемесячные платежи. В таком варианте обычно нет комиссий и дополнительных переплат, что довольно удобно. Кстати для банка целевой кредит также будет менее рисковым.

На что лучше брать кредит

У потребительских нецелевых кредитов, которые можно получить для покупки чего угодно, есть один существенный недостаток — это более высокая процентная ставка, чем у потребительских целевых кредитов. Поэтому если каждый рубль на счету, стоит обратить свое внимание именно на целевой кредит.

Пример — кредит на обучение. Если брать денежные средства для обучения по программе целевого кредита, процентная ставка будет существенно ниже и поможет неплохо сэкономить. В случае использования целевого кредита средства могут переводиться сразу на счет организации или продавца — так банк будет уверен, что средства дойдут до адресата. Но есть и минусы. Во-первых, эти деньги можно потратить только по программе, а во-вторых, если речь идет о какой-нибудь услуге или продаже товара, банк может сотрудничать только с одной компанией и выбора у заемщика не будет вовсе.

Рекомендации как правильно брать кредит на потребительские нужды

Самое главное, проверка просрочек по платежам. Отслеживать это крайне важно, ситуации разные, к примеру, деньги, выплаченные в срок, не переведутся из-за технических неполадок. Сохранив чек, быстро отреагировав, оградите себя от штрафа. Специальные мобильные приложения платные. Вовсе, во что бы то ни стоило, ни к чему их скачивать, если вы каждый день приходите домой и перед вами компьютер. Удобно пользоваться приложением на телефоне, если частые разъезды.

Читайте бумаги внимательно, не пропускайте листы и не бойтесь спрашивать. Вам покажут анкету на идентичность паспортных данных, сам контракт, график платежей и договор на дополнительный сервис, если таковы были обговорены. Проследите, чтобы на каждой странице, где требуется, была роспись служащего. Знайте сразу, процедура будет длиться около часа.

Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять

Потребительский кредит — это один из видов кредитования, которым может воспользоваться практически любое физическое лицо для получения товаров, жилья, услуги и т. д. В отличие от ссуды, при данном виде финансовой операции, кредитополучатель обязуется вернуть деньги заемщику на условиях последнего, чаще всего — с процентами за определенный промежуток времени.

  • «Ренессанс Кредит» — максимальная сумма кредитования до 500 тыс. рублей, а срок погашения — до 5 лет. Процентная ставка зависит от количества поданных документов, с минимальной отметкой в 15,9% годовых. Сроки рассмотрения заявки составляют 1 день. Вы сможете взять потребительский кредит наличными или же оформить товар на месте.
  • «Альфа-Банк» — максимальная сумма 1 млн. рублей, со сроком погашения — до 60 месяцев. Годовая ставка составляет 13,99%, но ответа ждать придется порядка 5 дней.
  • «Ситибанк» — предоставляет кредиты с процентной ставкой 14,5% от суммы в 450 тыс. рублей. Чем меньше сумма — тем больше ставка. При этом, для оформления необязательно направляться в отделение, так как на сайте есть онлайн заявка на потребительский кредит. Но здесь есть одно условия — ваш доход должен быть не менее 30 тыс. рублей, а значит, без справки о доходах не обойтись.
  • «Райффайзен Банк» — один из лидеров по крупному и долгосрочному кредитованию. Предоставляет возможность оформления суммы до 1,5 млн. руб., сроком до 60 месяцев. Потребительский кредит в банке смогут оформить лица, возрастом 25-65 лет
  • «Сбербанк России» — государственный банк, получить потребительский кредит здесь сможет каждый желающий. Поручительство поможет снизить ставку до 13,9% в год.

Потребительский кредит: какие бывают займы, в чем их плюсы и как взять

  1. Быстро купить нужную вещь, не дожидаясь подорожания или снятия с производства.
  2. Растянуть выплату за товар, внося банку небольшие суммы раз в месяц.
  3. Купить необходимую вещь сразу же, не откладывая покупку – например, заменить сломавшийся сотовый телефон или организовав ремонт.

К недостаткам чаще всего относят обязательство платить процент банку за возможность пользоваться кредитом. В некоторых организациях процент может быть довольно значимым – до 40-50%. При этом многие банки могут сознательно утаивать полную сумму, которую придется заплатить: не учитывать сумму страхования или дополнительные сборы.

Как правильно взять кредит в банке

Самое основное для лиц, которые желают взять кредит, – это их платежеспособность, то есть наличие таких доходов, которые смогут обеспечить не только оплату платежей по займу, но и основные жизненные потребности лица. Платежеспособность клиента для банковской организации – это наличие у него документа, подтверждающего его официальные доходы. Такими документами являются: трудовая книжка, справка с места работы, трудовой договор с работодателем и т.п.

Еще одним немаловажным условием предоставления кредита является график осуществления платежей. Клиенту рекомендуется тщательно ознакомиться с этим моментом, поскольку такие условия бывают весьма разнообразными. Очень выгодным вариантом является такой график погашения кредита, когда ежемесячно выплачивается основная сумма займа и некоторая часть процентов по нему. Этой схеме соответствуют дифференцированные платежи, когда заемщик может досрочно погасить основную сумму кредита, значительно уменьшив при этом выплаты по процентам.

На что берут потребительский кредит

Видео (кликните для воспроизведения).

Выбор банка. Потребительский кредит — это кредит на небольшие суммы, выдаваемый банками под личные нужды человека. Если вы планируете свадьбу или, например, хотите оплатить учебу, но у вас нет денег прямо «здесь и сейчас», вы можете обратиться в банк и взять кредит. Но сегодня на рынке кредитования существует довольно острая конкуренция. Как выбрать нужный банк и не ошибиться?

Читайте так же:  Размер социальной пенсии по случаю потери кормильца

Основным критерием в выборе любого кредитования является процентная ставка — сумма денег, которую вы выплатите банку за пользование деньгами. Конечно, процентная ставка во всех банках РФ зависит от ставки рефинансирования, устанавливаемой государством, но ввиду жесткой конкуренции, упомянутой выше, она все же разнится от банка к банку.

Статистика: россияне и их кредиты

Портрет среднестатистического заемщика, по данным ФОМ, такой: это работающий гражданин крупных городов, численностью населения от 250 тыс. до 1 млн. Как правило, заемщики — люди с высшим образованием (34%), доходом от 30 000 рублей и более. 45% заемщиков имеют возраст от 31 до 45 лет.

[1]

По данным Фонда общественного мнения, у 29% граждан России имеется кредит в банке. 71% опрошенных считают, что сейчас не самое подходящее время для оформления новых займов. Чаще всего (20%), россияне оформляют кредиты наличными прямо в магазинах (на бытовую технику и проч.товары).

Выбираем потребительский кредит правильно

— Да, каждый заёмщик вправе не оформлять финансовое страхование — на одобрение кредита это всё равно не повлияет. Однако с моей точки зрения, оформив страхование жизни, вы обезопасите себя. Если в период действия кредита у вас возникнут проблемы со здоровьем и вы не сможете работать, банк погасит займ за вас. Рассмотрим конкретный пример в цифрах: при оформлении кредита в Россельхозбанке на сумму 100 000 рублей финансовая страховка составит всего 220 рублей в месяц. Как видите, это та ситуация, когда небольшой платёж при необходимости открывает для Вас большие возможности.

— Да, конечно. Кредиты бывают нецелевые и целевые. В первом случае выданную сумму можно потратить на покупку любых товаров и услуг. Во втором вы точно должны знать, для чего берёте кредит (например, для ремонта дома). Если вы решили оформить такой займ, будьте готовы — банку нужно будет предоставить документы, подтверждающие целевые расходы.

Где выгоднее получить кредит на потребительские нужды

  1. Возрасту (не раньше совершеннолетия и не позже выхода на пенсию).
  2. Общему стажу и длительности работы у текущего работодателя.
  3. Наличию подтвержденного официального трудового дохода (подтверждается преимущественно справкой 2-НДФЛ).
  4. Наличию дополнительных источников дохода.
  5. Возможности предоставления дополнительных гарантий возврата средств (имущество в залог, привлечение поручителя и т. д.)

Периодически в жизни каждого возникает срочная потребность в дополнительном финансировании по самым различным причинам. Если нет возможности взять взаймы средства у знакомых или близких, оптимальным вариантом станет получение займа в банке. Кредиты на потребительские нужды предусматривают возможность быстрого получения нужной суммы в определенных лимитах и на установленных кредитной организацией условиях.

Потребительский кредит — что это такое простыми словами

Сегодня кредитование в нашей стране является достаточно популярной банковской услугой. Кредитные организации предлагают своим клиентам займы на различные цели — покупку жилья, автомобиля и так далее. Наибольшим спросом пользуется потребительский кредит. Чтобы выбрать оптимальную кредитную программу, необходимо изучить условия выдачи подобных займов, иначе можно попасть в долговую яму. Далее будет подробно рассказано, что значит потребительский кредит, и что необходимо для его получения.

Определение

Потребительский кредит представляет собой займ, который выдаёт кредитная организация человеку на приобретение чего-либо. Подобный кредит предоставляется клиенту как отсрочка платежа за какой-либо товар или услугу, например, покупку телефона, бытовой техники, оказание платной медицинской помощи и так далее. Также банк выдаёт потребительский займ в виде определённой денежной суммы (ссуды), которую необходимо вернуть в установленное договором время.

Виды потребительских кредитов

Сегодня потребительское кредитование достаточно развито. Банки предлагают клиентам различные программы, где можно подобрать займ исходя из индивидуальных потребностей. Потребительские кредиты делятся на следующие виды:

Условия оформления потребительского кредита

При оформлении заявки на кредит банковское учреждение должно оценить заёмщика, проведя так называемый скоринг (оценка потенциального клиента на соответствие определённым параметрам):

  1. Возрастные ограничения. Большинство крупных банков выдают кредит лицам с 21 до 65 лет. Связано это в первую очередь с тем, что потенциальный кандидат, не достигший 21 года, может не иметь нужного дохода для погашения долга. В некоторых кредитных учреждениях минимальный возрастной показатель равен 23 годам.
  2. Обязательным условием является то, что клиент должен быть резидентом Российской Федерации.
  3. Наличие постоянного места работы. При этом есть нюанс — стаж на последнем рабочем месте должен быть не менее 3-6 месяцев.
  4. Предоставление удостоверения личности, а также второго документа. В некоторых банках для мужчин может потребоваться военный билет.
  5. Если банк не может удостоверится в том, что клиент способен погасить долг, привлекаются поручители или созаёмщики.

Важно понимать, что в данном списке представлены общие условия, позволяющие оформить кредит — банки также могут выдвигать дополнительные требования.

Предложения банков

Далее будут представлены предложения крупнейших банков страны в сфере потребительского кредитования:

Банк Кредит Ставка (%) Срок Сумма
Сбербанк Кредит на любые цели 12,9 До 5 лет До 3 млн руб.
Почта-Банк Суперпочтовый Онлайн 9,9 До 5 лет До 1,5 млн руб.
ВТБ Наличными 11 До 7 лет До 5 млн руб.
Совкомбанк Стандартный Плюс 11,9 До 3 лет До 300 тыс. руб.
Восточный Банк Экспресс-кредит 11,50 До 3 лет До 500 тыс. руб.
Банк Хоум Кредит Наличными 10,9 До 5 лет До 1 млн руб.
Райффайзенбанк Кредит наличными 10,99 До 5 лет До 2 млн руб.
Газпромбанк Лёгкий кредит 9,8% До 7 лет До 3 млн руб.
Россельхозбанк Без обеспечения 10 До 7 лет До 1,5 млн руб.
Русский Стандарт Наличными 15 До 5 лет До 2 млн руб.

Информация по кредитным программам, представленным в таблице, актуальна на 01.07.2019 года. Процентные ставки указаны минимальные.

Как получить потребительский кредит?

Чтобы получить кредит в банке, сначала необходимо определиться с целью — для чего нужны средства. Как правило, для потребительского кредита не требуется предоставления большого пакета документов. Далее будет рассмотрен алгоритм получения займа:

  1. Первый шаг — необходимо определиться с выбором кредитора. Требуется изучить предложения рынка и выбрать оптимальный вариант.
  2. Во вторую очередь требуется выбрать кредитный продукт с наиболее выгодными условиями.
  3. Затем необходимо обратиться в банк к сотруднику кредитного отдела для подачи заявки и проведения скоринга (первоначальной оценки благонадёжности клиента).
  4. Если банк предварительно одобрил заявку на основании скоринга, то клиент заполняет анкету, где потребуется указать определённые данные.
  5. Далее предоставляется пакет необходимых документов.
  6. Затем следует подписание кредитного договора и получение денежных средств либо выдача кредитной карты.

Также заявку можно подать прямо на сайте банка — многие учреждения предоставляют подобную услугу. Заявка рассматривается в течение нескольких дней. В случае положительного решения заёмщик вызывается в банк для оформления и подписания договора.

Читайте так же:  Плательщики водного налога

Документы и требования

Чтобы получить потребительский кредит, не требуется большого количества документов. Далее будут рассмотрены необходимые документы для займа, а также общие требования к заёмщику:

  • в первую очередь требуется предоставить удостоверение личности (в некоторых банках необходим второй документ);
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
  • копия трудовой книжки с подтверждением стажа на последнем месте работы за последние 3-6 месяцев;
  • гражданство Российской Федерации;
  • возраст заёмщика от 21 года, предельный возраст, как правило, 65 лет, однако в некоторых банках действуют специальные программы, например, для пенсионеров, там возрастные рамки расширены, и предельная цифра может достигать 85 лет;
  • если сумма больше 300 тысяч, некоторые банки могут потребовать залог или поручителя.

На что обратить внимание при заключении договора?

При заключении кредитного договора следует обратить пристальное внимание на следующие пункты:

  1. Сумма и процентная ставка. Здесь проблема может быть в несоответствии с рекламным предложением кредитора, поэтому стоит внимательно изучить кредитный договор.
  2. Дополнительные услуги. Чаще всего в виде гарантии возврата денежных средств по потребительскому кредиту банк указывает в договоре оформление страховки. Все дополнительные условия увеличивают общую сумму долга, иногда очень существенно.
  3. Указание общей суммы займа. В кредитном договоре в обязательном порядке должна быть прописана общая сумма ссуды. Также должно быть указано, из каких частей она состоит (проценты, комиссии и прочее).
  4. График платежей. Схема погашения и тип платежа должны указываться в договоре. Заёмщик вправе сам выбрать, как ему удобнее платить — банк не может навязывать свои условия.
  5. Возможность досрочного погашения. Данное право закреплено за заёмщиком на законодательном уровне. В договоре не должно быть никаких штрафов и иных санкций за досрочное погашение ссуды.
  6. Невозврат заёмных средств и их взыскание. Стоит узнать, содержится ли в этом пункте информация о переуступке прав в случае невозврата, и каким образом банк будет действовать в случае просрочек.

Что выгоднее: кредит или кредитная карта?

Пластиковая кредитная карта и потребительский кредит — два самых популярных банковских продукта, которые пользуются наибольшим спросом среди физических лиц. Но каждый из этих способов получения заёмных средств не лишён как преимуществ, так и недостатков. И всё-таки, что лучше — кредитная карта или потребительский кредит? В рамках сегодняшней статьи будет проведён сравнительный анализ этих финансовых продуктов.

Кредитная карта или кредит наличными — что лучше?

Как правило, для получения заёмных средств большинство граждан прибегают к двум основным вариантам — оформляют либо классический потребительский кредит, либо пластиковую карту с кредитным лимитом. Чтобы проще было определиться с окончательным выбором в пользу того или иного предложения, нужно изучить наиболее значимые сильные и слабые стороны каждого из них.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Этот финансовый продукт появился на банковском рынке раньше кредитных карт, поэтому сравнение стоит начать именно с него. Потребительским кредитом называют получение в долг заёмных средств, которые выдаются на трёх общих основаниях — срочность, платность, возвратность.

Срочность означает, что любой займ оформляется на определённый срок, как правило, от года и больше. Конечно, существуют программы кредитования, которые позволяют получить средства на короткий промежуток времени (до года), однако особой популярностью пользуются именно долгосрочные предложения, так как по ним действуют более лояльные условия.

Платность — банковская услуга по предоставлению денег не бесплатная. За пользование средствами банка клиенту придётся заплатить. Выражается это в процентах, размер которых каждая кредитная организация устанавливает самостоятельно.

Возвратность же предполагает, что физическое или юридическое лицо обязуется вернуть заёмные средства в соответствии с графиком выплат, который для каждого клиента составляется индивидуально (с учётом даты получения им заработной платы или иных нюансов).

Потребительский кредит можно получить не только в банке. Его можно оформить также в магазине при покупке какой-нибудь бытовой техники или прочего товара. Клиент при этом получает график платежей и заключает с банковской организацией договор, только не напрямую, а через сотрудника магазина.

Заявка на кредит оформляется им же, а ответ по ней приходит в течение нескольких минут. Поэтому при намерении купить, к примеру, плазменный телевизор последней модели не обязательно идти в банк. Достаточно выбрать товар и оформить его в кредит. Подавляющее большинство крупных торговых сетей позволяют это сделать.

К преимуществам потребительского кредита можно отнести:

  1. Конкретная сумма и точная дата ежемесячных платежей — клиент видит, в каком количестве денежные средства взяты им и в каком объёме их необходимо вернуть. Также перед его глазами есть график платежей на определённое число каждого месяца. Это удобно — никаких сюрпризов, всё предсказуемо и прозрачно.
  2. Процентная ставка ниже, если сравнивать с кредитной картой.
  3. Нет платы за обслуживание кредита — операция только одна и ограничивается она выдачей наличных средств.
  4. Возможность получить на руки до трёх миллионов рублей при соответствующем уровне дохода.
  5. Невозможность «взломать» кредит как пластиковую карту.

Помимо плюсов есть и некоторые недостатки:

  1. Начисление процентов на всю сумму кредита — не важно, какую часть заёмных средств клиент потратил, проценты рассчитаны на весь долг и оплачиваются в полном объёме.
  2. Фиксированный срок возврата — вернуть заёмные деньги полностью нужно к определенному месяцу конкретного года. Просрочка грозит внушительным штрафом, а получить отсрочку удаётся далеко не всегда.
  3. Невозможность вновь воспользоваться деньгами, которые были внесены клиентом в качестве ежемесячного платежа.
  4. Не всегда просто погасить потребительский кредит досрочно, потому что банкам это не выгодно, они теряют проценты, которые клиент выплачивал бы ни один год.

[3]

Преимущества и недостатки кредитных карт

Пластиковая кредитная карта является практически таким же потребительским кредитом, но более мобильным и усовершенствованным. Клиент получает заёмные средства не наличными, а на карточный счёт. Он может расплачиваться пластиковым продуктом за покупку любого товара или услуги.

Главное отличие кредитной карты и её неоспоримое преимущество в том, что процент начисляется только на размер потраченной клиентом суммы, а не на всю величину кредитного лимита. Человек не переплачивает за то, чем ещё не воспользовался.

Для привлечения большего числа клиентов банки выпускают кредитные карты с кэшбэком — возврат 1-3% от потраченной суммы. К примеру, клиент совершает покупку по кредитке на сумму в 3 тысячи рублей, а банк возвращает ему 30 рублей обратно (1%).

К основным преимуществам кредитной карты можно отнести:

  1. Период льготного кредитования — время, в течение которого на карточный счёт можно внести потраченные заёмные средства без уплаты процентов. Как правило, речь идёт о временном интервале порядка двух месяцев. Однако на рынке сейчас можно найти предложения и с более продолжительным грейс-периодом (до 120 дней). В беспроцентном периоде и заключается основная выгода кредитной карты.
  2. Мобильность и комфорт — на карте есть определённый денежный лимит, который можно тратить по своему усмотрению.
  3. Возобновление кредитного лимита, что позволяет снова пользоваться кредитными средствами после погашения долга.
  4. Возможность использования части лимита заёмных средств — клиенту одобрено 250 тысяч рублей, а он хочет потратить только 100 тысяч.
  5. Оставшиеся средства находятся на кредитном счёте, проценты на них не начисляются.
Читайте так же:  Как написать заявление на командировку

Кроме неоспоримых плюсов карточный продукт имеет и некоторые недостатки:

  1. Процентная ставка выше, чем у потребительского кредита — по карте это, как правило, порядка 20% годовых, а с наличных средств в районе 12%. Ещё важно сказать, что за снятие наличных с кредитной карты придётся уплатить комиссию, которая будет составлять определённый процент от получаемой суммы (как правило, порядка 4%). Впрочем, некоторые банки презентуют кредитки, позволяющие снимать денежные средства через банкомат без комиссии.
  2. Необходимость оплачивать годовое обслуживание, стоимость которого может варьироваться от 1 до 5 тысяч рублей в зависимости от типа пластика (обычный или премиальный). Однако и этого неприятного момента можно избежать, ведь на рынке сейчас есть кредитки с бесплатным обслуживанием.
  3. Невозможность кредитоваться по большой сумме — это происходит из-за того, что банковский риск при предоставлении заёмных средств по карте выше, чем по потребкредиту.
  4. Искушение постоянно совершать необдуманные и ненужные покупки по кредитной карте.

Чем отличается кредит от кредитной карты — таблица сравнения

Для того чтобы сравнение между этими финансовыми продуктами было более наглядным, необходимо проанализировать условия их оформления в каком-либо крупном российском банке. Например, в Альфа-Банке картина следующая (для сравнения будут взяты потребительский кредит наличными на любые цели и карточка «100 дней без процентов»):

Условия Потребительский кредит Кредитная карта
Сумма займа до 4 миллионов рублей до 1 миллиона рублей
Срок выплат от 1 до 5 лет срок действия карты
Процентная ставка от 9,9% от 14,99%
Возможность досрочного погашения есть есть
Подтверждение дохода требуется необязательно
Оформление онлайн возможно, но решение будет предварительным возможно
Период льготного кредитования отсутствует до 100 дней
Возможность частичного расходования отсутствует есть
Стоимость оформления и обслуживания бесплатно от 590 до 6 990 рублей в год
Срок рассмотрения заявки в течение нескольких минут в режиме онлайн 2 минуты

Что легче получить?

Тут всё зависит от количества составляющих этого уравнения. Несомненно, в плане лёгкости процедуры оформления и скорости получения заёмных средств (особенно если речь идёт о небольшой сумме) лидирует кредитная карта — существуют даже кредитки с доставкой на дом. Пройти скоринговую проверку для одобрения заявки проще по кредитной карте, чем по потребкредиту.

Однако если клиент имеет безупречную кредитную репутацию и высокий официальный доход, то разницы не будет. Оба варианта будут одинаково простыми. Разве что для получения максимальной суммы потребуется собрать полный пакет необходимой документации, а на это может уйти немало времени.

Если же с кредитной историей и величиной дохода не всё так гладко, то проще получить кредитную карту, чем обычный кредит. Некоторые банки выдают кредитки без подтверждения дохода гражданина, но на большой кредитный лимит в таком случае рассчитывать не стоит.

Делаем выводы

С определенной точностью ответить на вопрос, какой из рассмотренных банковских продуктов выгоднее и предпочтительнее к использованию, невозможно. Но некоторое разграничение провести всё-таки можно:

  1. Если человеком планируется покупка чего-то по-настоящему дорогостоящего (недвижимость, автомобиль) или намечается открытие крупного бизнеса, в который необходимы существенные вложения, то лучше взять потребительский кредит. Сумма видна, процентная ставка прозрачна, понятно, сколько нужно вернуть.
  2. Если клиент не предполагает приобретение чего-то конкретного, а просто хочет совершать небольшие покупки за счёт заёмных средств, ему выгоднее оформить кредитную карту. Наличные средства потребительского кредита будут просто лежать и «съедать» проценты, а средства пластикового инструмента будут расходоваться по мере желания и возможности заёмщика. О ежемесячном платеже приходит уведомление. Какое-то время займом можно пользоваться на льготных условиях без уплаты процентов.

Чтобы не провалиться в долговую яму, следует учитывать доходы и ежемесячные траты. Потребительский кредит с требованием о предоставлении справок о доходах даёт человеку понять, способен ли он «тянуть» такой долг. Если нет, то банк откажет в займе.

Бывают случаи, когда необходим небольшой займ, а подтвердить свой доход не получается. Тогда может выручить пластиковая кредитная карта. Доказывать свою платёжеспособность в некоторых случаях не нужно. Получить одобрение в данном случае весьма вероятно.

Потребительский кредит, как и кредитную карту нельзя назвать однозначно плохим или хорошим вариантом. Любой финансовый продукт направлен на своего клиента — человека, которому будет удобно пользоваться именно им.

Обращаться за потребительским кредитом лучше всего в тот банк, на дебетовую карту которого клиент получает заработную плату, потому что в этом случае процентная ставка снижается, а размер желаемого займа может быть увеличен.

Такие привилегии доступны зарплатным клиентам потому, что банку видны транзакции физического лица и движения денежных средств по его счёту, что доказывает платёжеспособность человека и вызывает к нему доверие.

Видео (кликните для воспроизведения).

Впрочем, с кредитной картой ситуация ровно такая же — лучшие условия будут для тех, кто уже пользуется услугами конкретного банка. Процентная ставка будет минимальной, как и стоимость ежегодного обслуживания.

Источники


  1. Омельченко, О. История политических и правовых учений. История учений о государстве и праве; М.: Эксмо, 2011. — 576 c.

  2. Хачатуров, Р. Л. Общая теория юридической ответственности: моногр. / Р.Л. Хачатуров. — М.: Юридический центр, 2017. — 965 c.

  3. Малько, А.В. Теория государства и права / А.В. Малько. — М.: ЮРИСТЪ, 2000. — 304 c.
  4. Правоведение для сельскохозяйственных и ветеринарных вузов. Учебник. — М.: Юрайт, 2015. — 524 c.
  5. Корнев, А.В. Социология права. Учебник / А.В. Корнев. — М.: Проспект, 2016. — 825 c.
Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here