Что такое рассрочка и чем отличается от кредита

Сегодня вы можете ознакомиться со статьей на тему: "Что такое рассрочка и чем отличается от кредита" с комментариями профессионалов и списком дополнительных источников. Если возникнут вопросы, то задавайте их нашему дежурному юристу.

Рассрочка – что это такое и чем она отличается от кредита?

Кроме банковского кредита, обывателю часто приходится иметь дело с таким явлением, как рассрочка – в большинстве случаев при совершении покупок в сетевых магазинах. В статье ответим на два главных вопроса: что такое рассрочка и чем она отличается от кредита?

Рассрочка и кредит – разница

Чтобы понять разницу между двумя явлениями, следует обратиться к определениям.

Рассрочка по оплате товара или услуги – такой способ покупки, когда приобретатель получает право оплатить её равными частями за определённый временной промежуток.

Кредит (банковский) – одолженная у кредитно-финансовой организации на временное пользование сумма (для покупки товара), которая предоставляется под конкретный процент.

Сразу можно отметить главное отличие: процентные отчисления за услугу кредитования. Это самый очевидный нюанс, но далеко не единственный. Рассмотрим вопрос подробнее ниже.

Сравнительные достоинства и недостатки

Разумеется, чтобы определиться с выбором между двумя явлениями, необходимо вникнуть в особенности каждого из предлагаемых видов сделки.

Изучение разных нюансов неизбежно связано процессом сравнения. Ниже мы рассмотрим плюсы и минусы рассрочки, подразумевая сопоставление её опций и опций кредита.

Что относится к преимуществам:

Всё это складывается в очень неплохую картину, так что на первый взгляд даже и не понятно, почему кто-то может предпочесть кредит? Разберёмся с этим далее.

Существуют такие недостатки:

  1. Требование внести стартовый взнос по платежу – фактически, аванс. Кредитор обычно требует первоначальный платёж в случае большой покупки (транспортного средства или объекта недвижимости). Стандартный потребительский займ предоставляют всей суммой стоимости приобретаемой вещи.
  2. Небольшой период, даваемый для покрытия долга. Чаще всего клиенту предоставляют один год максимум. Банковский же кредит можно выплачивать 3 года, 5 лет и т.д.
  3. Неочевидные опции. Т.к. магазин никогда не пойдёт на то, чтобы нести убытки, он включает в рассрочку элементы, из-за которых цена покупки возрастает.

В итоге получается, что очевидного преимущества рассрочки над банковским кредитом нет. Каждый пользователь должен самостоятельно определиться, что для него выгоднее. Но и тут следует сказать, что важно вникнуть в тему ещё глубже, чтобы понять всю подноготную.

Гражданский кодекс гласит, что рассрочка – это сделка, имеющая особенные условия оплаты: общая сумма приобретения разделяется на несколько частей и распределяется по определённому временному промежутку. Характерно, что товар и/или услуга предоставляются покупателю с момента заключения соглашения.

  1. В статусе предмета договора может выступать любой товар – обычно это имущество, определяемое как дорогое.
  2. Реализация товара под рассрочку не предполагает дополнительных выплат/начислений. При этом продавец вправе увеличить цену, предупреждая влияние инфляции.
  3. Все условия, опции сделки оговариваются сторонами до заключения договора и могут изменяться при взаимном согласии уже после.
  4. Покупка возможна лишь при осуществлении первоначального взноса – от 20 до 30 процентов стоимости.

Эти положения важно знать любому пользователю. Разнообразные нюансы могут разниться в каждом отдельном случае и их следует изучать отдельно, но указанная выше база неизменна – она определяет суть рассрочки, т.е. то, как она работает при покупке товара в магазине.

Условия договора

Чтобы права участвующих в заключении сделки сторон были защищены, применяется специальный документ – договор рассрочки. Он описывает:

  • условия использования займа;
  • сроки выплаты денежных средств;
  • порядок возврата купленного продукта при обнаружении у него какого-либо брака;
  • другие аспекты.

Закон не определяет особенных требований к отношениям между продавцом и покупателем, когда речь идёт о рассрочке. Само соглашение в большей степени касается интересов магазина, т.к. его клиент точно ничем не рискует.

[3]

В общем можно говорить о таких условиях договора:

  1. Когда сделка заключается, приобретаемый товар выступает залогом.
  2. Пока гражданин не выплатит всю сумму займа, он будет являться пользователем купленного, но не его владельцем.
  3. Если долг не покрыт к обозначенному периоду, или клиент перестал вносить платежи, продавец вправе забрать товар.
  4. Если по какой-то причине покупатель перестал делать регулярные платежи после выплаты половины стоимости продукта, стороны сами договариваются о том, как будет возвращаться оставшаяся часть задолженности.

Примечание 1. Договор рассрочки регламентируется исключительно гражданским кодексом России. Если продавец выдвинет новые требования по соглашению, свои покупательские интересы придётся отстаивать в судебной инстанции. Кредитные же договоры регулируются Центробанком РФ. В этих моментах заключено одно из важнейших различий между рассрочкой и кредитом.

Чтобы получить рассрочку, нужно принять те условия, что устанавливает магазин. Это означает, что в одном случае понадобится только паспорт, а в другом – целый пакет документов.

Какие нюансы нужно знать?

Кредит и рассрочка отличаются, среди прочего, моментом юридического оформления сделки. Для первого случая соглашение заключается с кредитно-финансовым учреждением, для второго – с магазином (продавцом) на его же условиях.

Мы уже отмечали, что клиентов привлекает отсутствие начислений за эксплуатацию займа. Отсроченные выплаты создают ощущение экономии.

К сожалению, продавец отнюдь не всегда даёт то, что обещано. Часто рассрочка оказывается банальным кредитом. Чтобы не попасть впросак, запрашивайте подробное описание условий и предлагаемую магазином цену.

Пример 1. Магазин назначил рассрочку во время акции: товар предоставляется по скидочной стоимости. Тут же есть оговорка: скидка не применяется, если товар покупается под рассроченные платежи. Отсюда следует, что приобрести нужную вещь за наличку выгоднее, а в цену вещи уже заложены проценты.

Примечание 2. То, сколько клиент магазина переплатит при рассрочке, никак и никем не контролируется. В случае же с банковским кредитом действуют проценты, которые не могут превышать максимума по процентной ставке – её регулирует ЦБ РФ.

Кредит под видом рассрочки

Иногда банки, чтобы привлечь клиентов, предлагают магазину такой тип сотрудничества: покупателю предоставляется скидка на желаемый товар, но вместе с этим – кредит на выгодных условиях. Скидка затем компенсируется выплаченными по займу процентами.

Люди же, как правило, стремятся экономить, а потому всё равно отдают предпочтение рассрочке. Соль в том, что за неё часто выдают стандартный банковский заём. Определить подмену могут не всегда и далеко не все. Чтобы “узнать” кредит, нужно обратить внимание на несколько нюансов:

  1. В процедуре заключения соглашения участвует сотрудник кредитно-финансовой организации. Соответственно, сам банк выступает в роли посредника. Это уже очень яркий маркер того, что рассрочкой тут и не пахнет.
  2. Вместо обычного для рассрочки периода эксплуатации предлагаются сроки от одного года и больше.
  3. Покупателю постоянно предлагают оформитькредитку.
  4. По итогам расчётов к сумме прибавляются разного рода дополнительные платежи и комиссионные сборы.
Читайте так же:  Виды уведомлений, связанных с торговым сбором

Имейте в виду описанные положения.

Законодательство запрещает банковским компаниям предоставлять чистую рассрочку, однако нередко можно увидеть объявления именно с таким предложением. В них описываются такие условия:

  • отсутствие предоплаты;
  • 0% ставка;
  • более продолжительные сроки покрытия займа, чем те, что может дать магазин.

Если проконсультироваться у сотрудника банка, содержание объявления будет подтверждено. На самом деле всё обстоит следующим образом: Вам предлагают кредит, только проценты по нему выплачивать будет магазин, а сумма эта уже вложена в цену товара. Поэтому в любом случае именно покупатель берёт на себя все расходы.

Такая метода повышает продажи, ведь банковская рассрочка помогает реализовать продукцию.

Заключение

В какой-то мере рассрочку можно назвать видом кредита. Однако она имеет очень существенные отличия, которые делают её самостоятельным явлением. Самый главный плюс – отсутствие процентных начислений, основной же минус – внесение аванса.

В любом случае, в контексте сотрудничества магазина и покупателя рассрочка – хорошая альтернатива по части оплаты товара.

Чем отличается рассрочка от кредита

Кредит и рассрочка абсолютно разные вещи, хотя преследуют одну цель — одолжить вам денег для того, что бы вы совершили нужную вам покупку. Кредит вы можете взять в любом банке, а рассрочку дает либо сам магазин (торговая точка и т.д), либо некоторые банки. И конечно главное различие между Рассрочкой и кредитом — это переплата, в случае с рассрочкой её нет, а с кредитом есть. В нашей статье вы сможете ознакомиться с этим вопросом подробнее.

Главное отличие рассрочки от кредита

Рассрочка предполагает приобретение товара, когда оплата производится не сразу в полном объеме, а по частям, которые оговорены в договоре. Банковский кредит – это сумма денежных средств, которую можно взять в долг под проценты у банка на определенный срок.

Сегодня оформить рассрочку можно и в банке, например, в Русском Стандарте, Хоум Кредит и других. Часто в магазинах можно увидеть предложения оформить кредит без каких-либо переплат без первоначального взноса, то есть, взять беспроцентный займ. Это делается для привлечения клиентов. На самом деле, клиент может оформить ссуду на товар без процентов через банк. При этом проценты по кредиту выплачивает не покупатель, а продавец. А клиент выплачивает только тело займа. Конечно же, это намного выгоднее стандартного кредита.

Но есть свои подводные камни:

  1. Во-первых, продавец реализует товар по более высокой цене, так он компенсирует свои затраты на выплату процентов банку.
  2. Во-вторых, банковские работники часто настаивают на оформлении договора страхования.

Необходимы документы

Рассрочка, как и кредит, также оформляется при помощи заключения договора. В нем указываются: стоимость покупаемой вещи, размер ежемесячных платежей, дата последнего платежа и другая информация. В договоре может быть указано, что товар вы забираете сразу или же после полной выплаты задолженности. Обычно оформить рассрочку на товар можно с минимальным пакетом документов, необходим паспорт и другой документ, подтверждающий личность (водительское удостоверения, например).

Процесс получения ссуды занимает не более получаса. Иногда кредиторы даже не просматривают кредитную историю клиента, поэтому такие виды кредитов относятся к числу тех, которые проще всего получить, даже при наличии плохой КИ.

Некоторые нюансы:

  • Продаваться в рассрочку могут любые товары, как правило, дорогостоящие. Кредиты можно взять на небольшую сумму.
  • Стоимость товара устанавливается магазином, он может включить в цену инфляцию, проценты и свои риски. Но обычно реальная стоимость товара и в рассрочку не сильно отличаются.
  • Рассрочка, как правило, предоставляется на срок до 6 месяцев. Но в исключительных случаях может растянуться и на 2 года. Кредиты же предлагают на сроки до 5 лет.
  • Обычно требуется первоначальный взнос – от 30% от стоимости приобретаемой вещи. Банковские займы не являются целевыми. Не имея собственных средств, можно взять любую сумму и потратить ее на покупку какой угодно вещи.
  • Рассрочка предполагает выплату только основного долга без процентов. Кредиты наличными в банках выдают по ставкам от 12% годовых.

Вот главное, чем отличается рассрочка от кредита. Разница между ними существенная. Как показывает практика, рассрочка намного выгоднее для покупателя, желающего приобрести тот или иной товар.

Определение

Она разбивается на количество определенных ежемесячных платежей, которые он должен внести в кассу. Следует отметить, что рассрочку предоставляет непосредственно магазин, продающий тот или иной предмет. Если ежемесячный платеж не был внесен в определенный срок, продавец вправе потребовать товар обратно. Исключением является тот момент, что товар по согласованию сторон может не возвращаться, если уплачено более половины его стоимости. В этом случае магазин и покупатель пытаются договориться о возврате оставшейся суммы иным путем.

Его сотрудники располагаются в помещении магазина, и при недостаточности средств у клиента могут выдать ему недостающую сумму. В этом случае в кредитном договоре указывается срок, на который выдается заем, а также процент денежных средств сверх кредитной суммы, который получает банк за предоставление своих услуг. Если ежемесячный платеж не вносится в кассу банка, то товар не возвращается в магазин, а непосредственно сам банк определяет процедуру взимания оставшейся части долга и процентов по кредиту, причем нет разницы, возвращено больше или меньше половины суммы займа.

Так, рассрочку предоставляет сам магазин, требуя лишь первоначальный взнос, а оставшуюся сумму распределяет на определенный период, а кредит выдает сотрудник банка. Кроме того, за рассрочку покупатель не выплачивает никаких процентов, в то время как кредитное учреждение всегда взимает плату за пользование заемными средствами.

Если ежемесячный платеж не вносится в кассу, то магазин имеет право забрать товар у покупателя, тогда как банк не забирает вещь, но пытается вернуть денежные средства.

Выводы:

  1. Рассрочка при покупке товара предоставляется непосредственно магазином, кредит – только сотрудником банка по договору кредитования физических лиц;
  2. Кредит предполагает уплату процентов в пользу банка за пользование денежными средствами, рассрочка не содержит такой пункт;
  3. В случае неуплаты ежемесячного взноса магазин вправе вернуть себе товар, банк товар никогда не забирает, а пытается вернуть денежные средства, выданные в кредит, мирным путем либо через суд.

Может ли быть переплата при рассрочке

Понятие рассрочка упоминается в статье 489 Гражданского Кодекса РФ. Согласно документу между двумя сторонами сделки заключается договор купли-продажи. В нем указываются условия внесения покупателем стоимости товара равными частями в течение определенного промежутка времени. Переплаты при таком способе приобретения товара быть не может. Но не стоит обольщаться. Рассрочка от магазина хоть и выглядит очень заманчиво, но имеет свои подводные камни.

Читайте так же:  Исковое заявление о незаконном увольнении

Чаще всего подобные акции проводятся для реализации залежавшегося ассортимента, возвратов, дорогостоящих моделей.

Так как количество товара при этом ограничено, покупатель спешит приобрести его, не учитывая уровень цен на подобные наименования в других торговых точках и интернет-магазинах. Поэтому выигрывая на рассрочке, покупатель проигрывает на стоимости товара. Для некоторых покупателей все же выгодно участвовать в подобных акциях. Это касается тех, кто не может приобрести товар за наличные из-за нехватки средств или не может оформить банковский кредит из-за отсутствия постоянной работы, плохой кредитной истории.

Страхование: обязательное или добровольное

При покупке товара в рассрочку продавец не может требовать от покупателя подписания договора страхования. Сам покупатель во избежание форс-мажорных обстоятельств может застраховать приобретенное имущество.

Для того чтобы это сделать необходимо:

  • Выбрать подходящий пакет услуг в страховой компании.
  • Оплатить страховую премию.
  • Сохранять полис и чек об оплате страховки до окончания ее действия.
Видео (кликните для воспроизведения).

Основные виды страховых случаев:

  • Порча приобретенного товара в результате действия третьих лиц: кража, грабеж, повреждение в результате затопления, задымления или иной причины.
  • Порча в результате непредвиденных обстоятельств: пожар, наводнение, взрыв газа, ураган и т.п.
  • Поломка товара по причинам, на которые не распространяются гарантии производителя.

[1]

Она включает в себя два вида полисов:

  • страхование жизни и здоровья покупателя;
  • страхование от потери работы.

Правила договора рассрочки

Условия рассрочки при оформлении товара, которые прописываются в договоре купли-продажи, должны быть безупречны с юридической точки зрения. Разногласия между сторонами в случае конфликта решаются в суде.

Документ включает в себя следующие основные пункты:

  1. Дата и место составления договора.
  2. Данные об участниках сделки купли-продажи: наименование и местонахождение продавца, ФИО покупателя и адрес проживания, паспортные данные.
  3. Суть сделки: условия продажи.
  4. Описание товара, его стоимости, характеристик и т.д.
  5. Порядок оплаты рассрочки.
  6. Способы внесения периодических платежей.
  7. Ответственность сторон при нарушении условий договора.
  8. Основания для расторжения договора.
  9. Разрешение спорных ситуаций.
  10. Реквизиты сторон, подписи, печать продавца.

Договор составляется в двух экземплярах – один передается продавцу, другой покупателю. В качестве приложения к документу составляется график погашения рассрочки с указанием дат и сумм платежей.

Советы специалистов, как не попасть на кредит

Чтобы не принять банковский кредит за рассрочку необходимо знать следующее:

  • В договоре рассрочки не участвуют третьи лица. Только продавец и покупатель.
  • Ели при покупке вещи в рассрочку предлагается подписать банковский договор, то это уже кредит.
  • Если продавец предлагает оформить рассрочку на срок более года, то, скорее всего, это рассрочка от банка.
  • При оформлении рассрочки от продавца товара не может взиматься никаких дополнительных комиссий. При банковской рассрочке (кредите) комиссии присутствуют в большинстве случаев.
  • Предложение получить кредитную карту при оформлении рассрочки говорит о том, что вторая сторона сделки – банковское учреждение.
  • Рассрочка от банка всегда предполагает начисление процентов. Несвоевременное внесение платежей при этом чревато штрафными санкциями.
  • Сумма рассрочки от продавца равна ценнику на товаре. Иногда продавец берет на себя оплату банковских процентов при продаже товара в кредит. Такая рассрочка хоть и выгодна клиенту, но все равно является банковским займом. Данные о клиенте поступают в Бюро кредитных историй.

Разбираемся что выгоднее — рассрочка или кредит?

Предложениями о кредитовании и рассрочке переполнены рекламные щиты и уличные баннеры. Преимущество этих услуг состоит в том, что получив средства в долг, человек может позволить себе сделать большие покупки, которые за одну заработную плату не купит. Оформляя деньги в долг, заемщик часто не знает, в чем разница между этими двумя сделками. В этой статье мы рассмотрим, что лучше – рассрочка или кредит.

Чем отличается рассрочка от кредита?

Чтобы выбрать рассрочку или кредит, необходимо знать отличия между этими сделками.

Кредит – это получение у банка денег на свои необходимости. Заем может выдаваться как на несколько дней, так и на несколько десятков лет (в ситуации с договором ипотеки). Обязательное условие оформления кредита – это плата за пользование средствами либо процентная ставка. Она может начисляться ежедневно, ежемесячно либо ежегодно.

В ситуации с рассрочкой товар либо услуга предоставляется заемщику, а он платит за них частями в течение определенного времени, но процентов за использование средств нет.

Еще одно важное различие между кредитованием и рассрочкой состоит в обязательном обеспечении клиента перед заемщиком. Если кредит можно получить без обеспечения, то в случае с рассрочкой так не получится. Залогом будет являться купленный товар. И если клиент не сможет возвратить все деньги за товар, то придется отдать его обратно.

Большое отличие сделок – это то, кто ее осуществляет. Сторонами соглашения рассрочки являются продавец и покупатель, в ситуации кредитного соглашения – банковская организация и заемщик. Кредит оформляет финансовое учреждение (банк, МФО). Иногда ссуда оформляется банковскими сотрудниками в магазине. Рассрочка оформляется компанией-продавцом, поэтому ее оформить проще.

Однако продавцы, предлагая оформить рассрочку, часто поднимают цены на определенный товар. Кроме того, существуют определенные условия покупки только товара одной марки либо вида.

Соглашение рассрочки часто прописывает оплату за определенные услуги. К примеру, при приобретении мобильного телефона магазин может навязать установку некоторых программ , при покупке бытовой техники клиенту могут поставить требование заплатить за услуги сервисного обслуживания товара на год и приобрести страховку.

Кредитное соглашение может предусматривать только страховку, которую часто можно не оформлять.

Отличие кредита от рассрочки в магазине

Рассрочка в магазине – это сделка между клиентом и продавцом определенного товара. Каких-либо комиссий при этом не предусматривается. Чаще всего клиент должен заплатить первоначальный взнос .

Если при покупке в магазине основным документом является кредитное соглашение, то это уже банковский кредит. В данном случае он становится участником взаимоотношений с финансовой организацией. В его историю кредитования вписывается очередной заем.

Преимущества и недостатки кредита и рассрочки

Если вы не знаете, что выгоднее – кредитование или рассрочка, изучите все достоинства приобретения товаров в рассрочку перед кредитованием, а также минусы этих способов приобретения товаров.

Достоинства рассрочки:

  • Отсутствие процентов переплаты за товар . Если смотреть на эту характеристику, рассрочка оказывается выгоднее, чем кредит. Но необходимо помнить о дополнительных затратах, требующихся в период оформления покупки. Это может быть единоразовая комиссия в момент получения товара, покупка страховки.
  • Оперативность оформления.
  • Не нужно собирать большой пакет документов.
  • При оформлении рассрочки не проверяется история кредитования заемщика.
  • Гибкая схема выплаты долга.
  • Возможность просто обменять товар в ситуации необходимости либо возвратить средства.
  • Короткий период возвращения . При крупных покупках ежемесячная выплата составляет значительную сумму.
  • Не всегда существует возможность купить тот товар, который необходим.
  • Внесение начального взноса.
  • Владельцем товара человек станет только при выплате всей цены покупки.
Читайте так же:  Особенности льгот при поступлении в вуз

Преимущества кредита:

  • Период кредитования – от 1 месяца до нескольких десятков лет .
  • Получив ссуду, человек может купить нужный товар, где пожелает.
  • Можно оформить быстрый заем за небольшой период времени.
  • Существует переплата в виде процентов .
  • Иногда нужно оформлять залог.
  • Для оформления кредитной заявки необходимо принести в банк большой пакет документов.
  • При оформлении кредита будут проверять кредитную историю заемщика.
  • Значительные штрафные санкции за несвоевременную выплату.

Невозможно однозначно определить, какой продукт выгоднее. Для людей с плохой кредитной историей рассрочка может стать единственным вариантом. Для тех, кто не может выплатить большую сумму за короткий период, лучше оформить кредит.

В любом случае, перед оформлением сделки, необходимо изучить условия соглашения, чтобы в будущем избежать переплат и штрафных санкций.

Рассрочка, ссуда и кредит: в чем разница?

Как часто Вам хотелось купить какую-то техническую новинку, но денег на нее на данный момент не было. Бывало? Или может даже сейчас хочется новый компьютер, а нужной суммы нет. Тогда необходимо познакомиться с рассрочкой, которую готовы предложить многие банки. В данной статье рассмотрены различия между рассрочкой и кредитом, и, какой выбор лучше сделать. Также вы будете ознакомлены с понятием ссуды.

Содержание

Рассрочка и кредит – в чем разница

Прежде чем дать ответ на вопрос: чем отличается рассрочка от кредита, необходимо разобраться в понятии рассрочки. Для иллюстрации приведен следующий пример. Допустим, клиент хочет приобрести ноутбук стоимостью 60 000 рублей. Выплатить сразу всю сумму нет возможности. Продавец может предложить вам купить товар в рассрочку. То есть вся сумма может быть разделена на несколько платежей. Первоначальный взнос будет составлять меньшую сумму. К примеру, 12 000 рублей. Тогда клиенту осталось заплатить 48 000 рублей. Банк, с которым сотрудничает магазин, определяет период, например, равный 6 месяцев. Тогда сумма ежемесячного платежа будет составлять 8 000 рублей. Согласитесь, гораздо легче?

Рассрочивание представляется в двух вариациях. Первый вариант – это «рекламная рассрочка». Это попытка «замаскировать» обыкновенный кредит. Второй вариант – это настоящее рассрочивание, не предусматривающее комиссию и переплаты. См. также: выгодные кредиты Казахстана.

Рассрочка – это банковский продукт, предполагающий разделение общей заемной суммы на несколько платежей за определенный период времени (ежемесячные, ежеквартальные и т.д.): с большим первым платежом и меньшими другими (иногда все платежи равной суммы).

Чаще всего с таким предложением вы можете столкнуться в магазине, где будете приобретать технику или другие товары.

В случае, когда платеж не будет внесен в сроки, со стороны продавца к покупателю может быть направлено требование вернуть товар. Исключением являются случаи, когда половина суммы от стоимости приобретенного товара, покупателем уже оплачена. В такой ситуации заемщик сможет выбрать другой способ возврата долга.

Разница между рассрочкой и кредитом будет четко видна, если рассмотреть особенные черты кредита. Кредиты можно получить только в финансовых учреждениях, магазины их не выдают. Отличие рассрочки от кредита в том что, ее можно получить и в магазине, где приобретается товар.

Когда долг не погашается заемщиком, банк не будет требовать вернуть приобретенный на заемные средства товар в его натуральной форме. Банковская организация имеет на этот случай свои инструменты борьбы с нарушителями в виде штрафных санкций.

Одно из отличий между кредитом и рассрочкой — форма договора

При рассрочке оформляется договор купли-продажи с продавцом. При кредите оформляется договор, регулирующий отношения физического лица и банка. В обоих случаях заемщик получает график, по которым обязуется выполнять платежи.

Естественно, что главным отличием является то, что банк получают свою прибыль по займу в виде процентов. При рассрочке процентов нет. Тогда из чего складывается прибыль банка, магазина при рассрочке? Все достаточно просто. Если банк и продавец сотрудничают, и банк выдает рассрочку клиентам данного продавца, то доходы складываются следующим образом. Пусть клиент покупает в магазине холодильник стоимостью 80 000 рублей. Он решает взять рассрочку в банке, который сотрудничает с данным магазином. За такую возможность банк требует с магазина определенную плату с каждой рассрочки. Пусть это будет 10 000 рублей. Получается, что магазин потерял 10 000 рублей? Вспомните о том, что в каждом магазине на каждый товар установлена надбавка. И в примере надбавка к холодильнику составляла 25 000 рублей. Тогда магазин опять получает прибыль, но в размере 15 000 рублей. Да, это меньше. Но подумайте о том, продался бы этот холодильник без рассрочки. Могло произойти так, что холодильник так и не был бы продан, и тогда потери продавца составят 80 000 рублей. Что выгоднее? И если бы товар все-таки продали, то могло бы произойти через какой-то промежуток времени, а деньги всегда нужны сейчас. к содержанию ↑

Что лучше: рассрочка или кредит

Дать однозначный ответ на вопрос о выборе в пользу рассрочки или кредита не представляется возможным. Кто-то может сказать: «Рассрочивание лучше – вы ничего не переплачиваете». На самом деле это верно, но не полностью. Например, если товар продается по акции или скидки, чаще всего его нельзя приобрести в рассрочку. Потому что купить товар можно только при наличном расчете. Так, покупая товар в рассрочку, покупателю придется заплатить полную стоимость. А это уже переплата, увеличение прибыли продавца. См. также: оформление заявки на кредит в банке Восточный.

[2]

Условия по займу, а именно процентную ставку, с 2015 года Центральный Банк регулирует сам. Условия по рассрочке контролирует продавец.

В любом банке специалист обязан вам просчитать переплату по кредиту, в магазине продавец не будет пересчитывать переплату по рассрочиванию.

Однако, если у вас проблемы с выплатой рассрочки, то кредитная история не будет испорчена в том случае, когда рассрочивание предоставляет продавец. Если рассрочку предоставляет банк, то выплаты погасительных платежей тоже будут влиять на кредитную историю. Соответственно имея плохую кредитную историю, в магазине вам не откажут в рассрочке.

Обычно возвращать деньги необходимо в течение года или чуть больше года. Сроки сжаты, значит и размеры платежей значительней. к содержанию ↑

Что такое ссуда

Иногда путают понятие ссуды и кредита. Ответим на вопрос: ссуда и кредит в чем разница? Основная разница в платности. Кредит является по своей сути ссудой, потому что это ссужаемая сумма денег, предоставляемая банковской организацией. Ссуду человек может получить и на предприятии.

Читайте так же:  Возможна ли смена фамилии по желанию

Взять ссуду возможно при наличии доверительных отношений со ссудодателем. Соответственно, нужно долго общаться с этим человеком, и при этом быть упорным в стараниях получить ссуду. В банке для получения кредита необходимо только предоставить пакет документов и иметь хорошую кредитную историю. См. также: 5 способов узнать остаток по кредиту Альфа-банка.

Ссуда предполагает предоставление определенной суммы денег или имущества (движимого или недвижимого) на установленный срок. Ссуда не всегда предполагает платность, чаще это на бесплатной основе. Иногда ссудодателем может быть установлена определенная премия по ссуде в виде фиксированной суммы. Ссуда рассматривается в трех видах:

  • ссуда имущества;
  • банковская ссуда;
  • потребительская ссуда.

Недвижимость и другое имущество логично взять в ссуду, если еще и ссудодатель является обладателем данного имущества.

Если вам необходимы финансовые средства, то лучше взять кредит. Так как премия по ссуде обычно выше суммы процентов по кредиту.

Итак, выгодность рассрочки, кредита, ссуды будет зависеть от обстоятельств. И выбор делать вам. Данные понятия похожи, но разница все же есть. При оформлении и проведении той или иной сделки, важно помнить об особенностях и учитывать их.

Чем рассрочка отличается от кредита

Иногда единственный способ купить дорогостоящую вещь — это воспользоваться услугой банковского кредита. И уже многие потребители испытали на себе плюсы и минусы этой процедуры. Однако в последнее время все больше магазинов предлагают приобрести у них товар в рассрочку. На первый взгляд кажется, что принципиальной разницы нет, но так ли это?

Рассрочка и кредит: в чем разница

  1. Рассрочка платежа – это способ приобретения товара, при котором покупателю предоставляется право оплачивать покупку равными частями с определенным промежутком времени.
  2. Банковский кредит — сумма, которую банк одалживает клиенту для покупки товара на временное пользование под определенный процент.

Получается, что первое отличие в понятиях — наличие процентных отчислений банку за предоставление услуги займа. Но разница заключается не только в этом, поэтому рассмотрим подробнее каждый вид сделки.

Что такое рассрочка и в чем ее особенности

В соответствии с Гражданским кодексом, рассрочка — это сделка, при которой определяются особые условия оплаты, а именно — сумма покупки разбивается на несколько платежей и переносится на определенное время. При этом товар или услуга предоставляется клиенту по факту свершения сделки. Особенности рассрочки:

  1. Предметом договора может быть любой товар, но чаще всего это дорогостоящее имущество.
  2. Продажа товара в рассрочку не подразумевает никаких дополнительных начислений. Однако продавец может незначительно увеличить стоимость товара на случай инфляции.
  3. Условия сделки оговариваются между продавцом и покупателем и могут изменяться по общему согласию уже после заключения договора.
  4. Покупка товара таким способом предполагает внесение первоначального взноса в размере 20-30% от суммы покупки.

Для защиты интересов участников сделки используется официальный документ — договор рассрочки. Помимо условий и срока возврата денежных средств, в нем описываются и другие аспекты сделки. Например, порядок возврата товара, если в изделии обнаружен брак. Законодательных требований к такому типу отношений нет, и заключается он больше в интересах продавца, поскольку покупатель в таком случае ничем не рискует. Условия договора рассрочки:

  1. При заключении сделки залогом будет выступать товар, приобретаемый по договору.
  2. До того момента, пока клиент не выплатит последнюю сумму долга, он является пользователем, а не владельцем купленной собственности.
  3. Если к обозначенному сроку долг не погашен или прекратились промежуточные платежи, продавец может изъять предмет.
  4. Если выплаты прекратились после того, как внесено больше 50% от общей стоимости, то стороны решают между собой, каким именно образом будет возвращаться оставшаяся сумма долга.

Еще один важный момент, о котором нужно знать, — договор рассрочки регулируется только Гражданским кодексом. И если спустя время со стороны продавца будут озвучены новые требования по договору, то отстоять свои интересы можно будет только в суде. В этом главное отличие от кредитных договоров, которые регулируются Банком России. Вот почему важно знать, что такое рассрочка и чем она отличается от кредита.

Что нужно для рассрочки? Продавец имеет право самостоятельно определять условия для предоставления рассрочки покупателю. Поэтому в одном случае достаточно предъявить только паспорт, а в другом необходимо подготовить целый список документов, подтверждающих порядочность и благонадежность клиента. Наиболее распространенный набор документов включает справку с места работы и справку НДФЛ, подтверждающую платежеспособность.

Особенности банковского кредита

Обычно банки заинтересованы в выдаче займов, поскольку именно эта услуга приносит им основную прибыль. В зависимости от целевого назначения выделяют наиболее востребованные виды кредитов:

  • для приобретения автомобиля;
  • на развитие бизнеса;
  • ипотечные;
  • потребительские.

Если речь идет о крупных суммах, финансовое учреждение требует от заемщика залог в виде недвижимости, автомобиля или других ценных предметов. Такой шаг минимизирует риски банковской организации. При оформлении потребительского кредита банк становится связующим звеном между продавцом и покупателем, предоставляя деньги на совершение покупки. Такая операция интересна для всех троих участников сделки: покупатель получает желаемый товар, продавец — деньги за продажу, а банк — комиссию за пользование кредитом.

Единственный недостаток для клиента — необходимость выплачивать ежемесячные проценты, в результате чего конечная стоимость покупки будет значительно превышать сумму, заявленную в магазине. Однако в этом случае сделка остается прозрачной, и все расчеты можно прочесть в кредитном договоре.

Важно! Сотрудники любого банка могут сделать предварительный расчет ежемесячных выплат по кредиту. Благодаря такой услуге клиент может обдумать выгодность сделки и сравнить с условиями других банков.

Особенности заключения договора с банком

Для получения займа клиенту необходимо предоставить в банк перечень документов, которые проверяются несколько дней, прежде чем кредитор вынесет окончательное решение. Суммы ежемесячных взносов строго фиксированы и привязаны к конкретному числу месяца, до которого необходимо вносить оплату. Если одно из этих условий нарушено, то с заемщика взимаются штрафные санкции.

В договоре с банком указывается процентная ставка, сроки возвращения денежных средств, штрафные санкции за невыполнение условий соглашения, права и обязанности сторон, участвующих в сделке. Согласно договору, клиенту присваивается статус заемщика, а информация о его благонадежности попадает в Бюро кредитных историй. Если клиент не вносит платежи в оговоренные сроки, это отражается на его кредитной истории, и в будущем ему могут отказать в выдаче нового кредита.

Очень важно после погашения всей задолженности закрыть кредит и получить документ, подтверждающий этот факт. Иначе даже маленькая сумма долга со временем может превратиться в огромный штраф.

Плюсы и минусы рассрочки по сравнению с кредитом

Говоря о покупке товара в кредит или рассрочку, важно изучить особенности каждого вида сделки и выбрать для себя более приемлемые условия. Преимущества рассрочки:

  1. Отсутствие процентных начислений за пользование кредитом. Часто это главный критерий в выборе между кредитом или рассрочкой. Однако нужно внимательно читать условия договора на предмет других расходов: страховки или комиссии при получении товара.
  2. Скорость и простота оформления. Сделка заключается напрямую между продавцом и покупателем без привлечения посредника в виде банка. При этом покупателю обычно необходимо предъявить только паспорт. Заключение договора с банком предполагает сбор и подготовку документов, создание заявки, ожидание решения банка.
  3. Возможность получения займа даже с плохой кредитной историей. В магазине редко проверяется добросовестность и платежеспособность покупателя. В случае с банком невыплаченный вовремя кредит может стать основанием для отказа в выдаче займа.
  4. Возможность замены или возврата в магазин. При этом продавец может быстро вернуть покупателю деньги, уплаченные за покупку.
Читайте так же:  Социальный найм жилья

К недостаткам рассрочки можно отнести:

  1. Внесение первоначального платежа в качестве аванса. В случае с кредитом первоначальный платеж выплачивается только в случае крупной покупки — автомобиля или недвижимости. При обычных потребительских кредитах можно взять займ на всю стоимость товара.
  2. Короткие сроки погашения задолженности. Максимальный период рассрочки обычно не превышает одного года. По кредитному договору общую сумму можно возвращать около 3 или 5 лет.
  3. Скрытые уловки, увеличивающие стоимость товара, купленного в рассрочку.

Трудно судить о том, что лучше — рассрочка или кредит, так как каждый выбирает для себя удобные условия. Однако чтобы принять правильное решение, нужно изучить вопрос еще глубже.

Что нужно знать о рассрочке

Чем рассрочка отличается от кредита в магазине? В первую очередь, юридическим оформлением отношений между продавцом и покупателем. Если в первом случае покупатель заключает договор только с продавцом и на его условиях, то во втором случае заключается соглашение с банком.

Рассрочка привлекает покупателей, в первую очередь, отсутствием процентных начислений за пользование кредитом. Возникает ощущение экономии при условии отсроченного платежа. На деле не всегда то, что обещают продавцы, является правдой. И под видом рассрочки часто выдается привычный всем кредит. Реальная рассрочка с отсрочкой платежа — крайне редкое явление. Поэтому нужно внимательнее пересмотреть условия покупки или ценовое предложение магазина.

Пример. Рассрочка предоставляется во время акционных скидок на товар в магазине. При этом есть оговорка, что скидка не действует при покупке в рассрочку. Получается, что покупать товар за наличные выгоднее, а в стоимость товара, купленного в рассрочку, уже заложены скрытые проценты.

Кстати, размер переплаты не контролируется никем, в отличие от банковского кредита, проценты которого не превышают максимальной процентной ставки, установленной Банком России.

Банковская рассрочка

Хотя по закону банкам и не разрешается предоставлять услугу рассрочки в чистом виде, все чаще можно заметить рекламные объявления с подобными предложениями. В них описаны условия банковской рассрочки с нулевой предоплатой и отсутствием процентной ставки. Причем и сроки погашения долга могут быть больше, чем в магазине.

После консультации банковского сотрудника сомнений в правдивости информации — нет, и дополнительных платежей тоже. Однако на деле это тот же кредит, только проценты в этом случае выплачивает не клиент, а магазин, который скорее всего уже вложил эту сумму в стоимость товара. Получается, что в любом случае расходы на себя берет клиент, как бы красиво этот факт ни был завуалирован.

Таким способом магазин повышает свои продажи, ведь продать товар в рассрочку легче, чем за полную стоимость. Банк в этом случае тоже не упустит возможность заработать, и может попытаться продать клиенту дорогую страховку.

Как отличить кредит от рассрочки

Часто встречаются ситуации, когда банки, желая привлечь новых клиентов, предлагают магазину договоренность: продавец предоставляет покупателю скидку на товар наряду с предложением оформить выгодный кредит в банке. Позже скидка компенсируется процентами, выплаченными по кредиту. Но в условиях нестабильной экономической ситуации людям свойственно искать более выгодные условия и они прибегают к услуге рассрочки. На деле же банки могут выдавать под видом рассрочки обычный кредит. И даже хорошо зная, что значит рассрочка; на первый взгляд отличить ее бывает трудно. Как определить кредит, выдаваемый под видом рассрочки:

  1. В оформлении договора принимает участие банковский работник, а банк выступает посредником операции.
  2. Вместо стандартного срока рассрочки магазин предлагает более гибкие сроки погашения — от года и больше.
  3. Продавец настойчиво предлагает оформить кредитную карту, что явно свидетельствует о намерении оформить кредит.
  4. В результате расчетов к сумме рассрочки прибавляются дополнительные платежи или комиссии.
Видео (кликните для воспроизведения).

Исходя из этого, можно еще раз сделать вывод, что рассрочка — это договор только между магазином и клиентом, никаких посредников и третьих лиц участвовать не должно. После разбивки на платежи изначальная сумма покупки остается прежней, нет никаких комиссий и дополнительных платежей.

Источники


  1. Неуймин, Я. Г. Вопросы истории и методологии автоматизации промышленного производства / Я.Г. Неуймин. — М.: Главная астрономическая обсерватория АН СССР, 2014. — 160 c.

  2. Виктор, Дмитриевич Перевалов Теория государства и права 5-е изд., пер. и доп. Учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Виктор Дмитриевич Перевалов. — М.: Юрайт, 2016. — 690 c.

  3. Семенова, Анастасия Дом — зеркало судьбы. Как приворожить удачу для всей семьи; СПб: Невский проспект, 2013. — 157 c.
  4. Инструкции о подоходном налоге с физических лиц и дорожные фонды в 1993 году. — М.: СПб: Метроном, 1993. — 110 c.
  5. Профессиональная этика сотрудников правоохранительных органов; Щит-М — М., 2011. — 384 c.
Что такое рассрочка и чем отличается от кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here