Два вида ипотечных каникул в банках и от государства новое предложение центробанка

Сегодня вы можете ознакомиться со статьей на тему: "Два вида ипотечных каникул в банках и от государства новое предложение центробанка" с комментариями профессионалов и списком дополнительных источников. Если возникнут вопросы, то задавайте их нашему дежурному юристу.

Ипотечные каникулы могут начаться уже летом 2019 года

16 апреля 2019 года Государственная Дума приняла во втором чтении поправки в законодательство, дающие право на ипотечные каникулы заемщику – физическому лицу, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации.

Вопрос реструктуризации ипотечных кредитов в последнее время приобрел особую социальную значимость: в 2018 году в Банк России поступило 10 238 обращений граждан – заемщиков по договорам ипотечного жилищного кредита (займа) в связи с невозможностью исполнения ими принятых на себя обязательств. Такие обращения составили более половины от общей доли всех обращений по вопросам ипотечного кредитования; по сравнению с 2017 годом их число увеличилось более чем на 30%.

Для обеспечения защиты прав граждан при ипотечном кредитовании Банк России принял активное участие в разработке законопроекта, предусматривающего право ипотечного заемщика при наступлении определенных событий обратиться к кредитору с требованием об установлении льготного периода сроком до 6 месяцев. В течение этого времени заемщик может по своему выбору приостановить платежи по договору либо уменьшить их размер.

Законопроект определяет условия, при которых заемщик может воспользоваться правом на ипотечные каникулы:

  • сумма кредита (займа) не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ с учетом региональных особенностей (до установления – не превышает 15 млн рублей);
  • ранее заемщик не использовал данное право по тому же договору;
  • предметом ипотеки является единственное жилье заемщика;
  • заемщик оказывается в трудной жизненной ситуации.

К трудным жизненным ситуациям законопроектом отнесены потеря работы, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика более 2 месяцев подряд, снижение его среднемесячного дохода более чем на 30%, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода; увеличение количества лиц, находящихся на иждивении, или подопечных заемщика, признанных инвалидами I или II группы, с одновременным снижением среднемесячного дохода более чем на 20%, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 40% от среднемесячного дохода.

В свою очередь законопроект обязывает кредитора рассмотреть требование заемщика об установлении льготного периода в срок не позднее 5 рабочих дней после получения заявления.

Согласно предложенным поправкам, в течение ипотечных каникул продолжают начисляться проценты на первоначальных условиях на остаток задолженности, которая фиксируется и не подлежит увеличению.

По окончании льготного периода заемщик возобновляет платежи на первоначальных условиях – с точки зрения размера платежей, их количества и периодичности.

Те платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком согласно первоначальным условиям, но не были уплачены в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им в конце срока кредитного договора. Срок возврата кредита при этом увеличивается на срок ипотечных каникул.

В течение льготного периода на заложенное имущество не может быть обращено взыскание, а использование заемщиком права на «ипотечные каникулы» не приводит к ухудшению его кредитной истории.

Законопроектом также урегулированы вопросы обращения закладных и ипотечных ценных бумаг в условиях использования заемщиком права на ипотечные каникулы.

Законопроект направлен на повышение уверенности граждан в возможности исполнения ими договорных обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам).

ЦБ рассказал, кто сможет взять ипотечные каникулы

«Согласно нашему законопроекту, воспользоваться правом на каникулы смогут только те заёмщики, кто заключит ипотечный договор после вступления закона в силу. Но мы рассчитываем, что во избежание многочисленных обращений за рефинансированием банки сами предложат эту опцию по старым договорам», – сказал в интервью «Российской газете» руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамут.

Он также добавил, что сейчас законопроект обсуждается всеми заинтересованными сторонами – банками, правительством и общественными организациями. «Мы заинтересованы в его скорейшем принятии, так как он позволит обеспечить реализацию федерального проекта и развитие рынка ипотеки», – сказал Мамут.

В среду, 20 февраля, президент Владимир Путин в рамках своего ежегодного послания к Совету Федерации сказал, что гражданам России, попавшим в трудную жизненную ситуацию, надо временно предоставлять отсрочку по ипотеке. С таким же предложением ещё в прошлом году выступил и ЦБ. В регуляторе заявляли о том, что на ипотечные каникулы смогут претендовать люди, потерявшие работу, пострадавшие в несчастных случаях, и с заболеваниями, которые приводят к временной нетрудоспособности.

Согласно разработанному ЦБ проекту поправок в закон «О потребительском кредите (займе)», заёмщик может обратиться в банк с заявлением о реструктуризации ипотеки, если сумма займа не превышает 10 млн руб., а с момента оформления ипотеки прошло более одного года. Также период просрочки по платежу не должен превышать 60 дней подряд. Еще одно обязательное требование – среднемесячный доход семьи, рассчитанный за три месяца, должен снизиться минимум на 30%, пишет ТАСС.

Ипотечные каникулы и закон 2019 года: как получить и когда примут законопроект?

Если у заемщика возникли трудности с выплатой ипотеки, он может взять каникулы на определенный срок. Сегодня расскажем, что такое ипотечные каникулы, на какой срок и по каким причинам банки предоставляют отсрочку, рассмотрим суть федерального закона об ипотечных каникулах, принятого в 2019 году и когда он вступит в силу.

Что значат ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это льготный период, на протяжении которого заемщик, попавший в трудное финансовое положение, может не платить по кредиту или снизить сумму ежемесячных платежей. Банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение, которое устанавливает порядок и срок погашения ипотечного кредита без начисления штрафа и порчи кредитной истории.

Чтобы получить ипотечные каникулы, заемщик должен предоставить в банк документ, который докажет его трудное финансовое положение. Так, при увольнении с работы предоставляют трудовую книжку или справку о состоянии на учете в службе занятости, при получении инвалидности – справку об инвалидности. Сбербанк при необходимости предоставляет ипотечные каникулы при рождении ребенка на 12 месяцев.

4 вида ипотечных каникул

В зависимости от ситуации, банк может предоставить один из видов ипотечных каникул. По новому закону заемщик решает самостоятельно, платить только по процентам, или не платить по кредиту совсем в течение льготного периода.

Читайте так же:  Кто должен уплачивать транспортный налог

Существует 4 варианта каникул:

  1. Погашение процентов. Заемщик гасит только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
  2. Разбивка платежей. Клиент вносит только часть ежемесячного платежа – частично платит по процентам, частично по телу кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
  3. Полная отсрочка. В течение льготного срока заемщик не платит по кредиту совсем, однако общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей, заемщик должен будет погасить долг, который накопился за время каникул.
  4. Увеличение срока ипотеки. Если ипотека оформлена на 10 лет, банк может пересчитать выплаты на более долгий срок.

Плюсы и минусы каникул по ипотеке

Не смотря на возможность получения отсрочки, у ипотечных каникул имеются и недостатки.

Плюсы ипотечных каникул:

  • Не портится кредитная история.
  • Снижается финансовая нагрузка.
  • Не нужно платить штрафы за просрочки.

Минусы ипотечных каникул:

  • Увеличивается общий срок ипотеки.
  • Увеличивается общая сумма процентов по ипотеке, поскольку проценты начисляются на остаток кредита, который не убавляется в льготный период.

По новому закону каникулы могут быть предоставлены с максимальным сроком 6 месяцев. На этот период клиент полностью освобождается от выплаты ипотеки. Рассмотрим основные положения нового законопроекта.

Суть и условия нового закона об ипотечных каникулах

18 апреля 2019 года в третьем чтении госдума приняла законопроект № 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах», который устанавливает изменения в законы:

  1. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  2. «Об ипотечных ценных бумагах».
  3. «О кредитных историях».
  4. «О потребительском кредите (займе)».

В. В. Путин уже подписал законопроект 1 мая, и с августа 2019 года законопроект вступит в силу.

Суть нового законопроекта:

Вопрос Ответ
Какой максимальный срок каникул? 6 месяцев Какая максимальная сумма ипотеки? 15 млн. рублей Кому дадут? Заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение Как получить? Написать заявление в банке и подтвердить свое трудное положение Когда закон вступит в силу? С 1 августа 2019 года

Кто и сколько раз может взять ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы может взять любой заемщик в любом банке, если подтвердит свое сложное материальное положение документально. Взять отсрочку по новым правилам можно только 1 раз на 1 договор ипотеки.

Условия предоставления льготного периода:

  1. Ипотечная квартира – это единственное жилье заемщика.
  2. Размер целевого кредита не более 15 млн. рублей.
  3. Условия договора ранее не изменялись.
  4. Заемщик попал в трудную жизненную ситуацию и может предоставить доказательства.
  5. Клиент ранее не использовал ипотечные каникулы.

Что значит – единственное жилье?

Если в базе Росреестра на клиента оформлена еще одна квартира, кроме ипотечной, каникулы не предоставят. Учитывается даже наличие в собственности доли в объекте недвижимости. Если площадь этой доли больше нормы предоставления – каникулы не дадут.

Даже если у заемщика помимо ипотечной квартиры имеется квартира в новостройке, которая еще не сдана – ему не дадут каникулы. ДДУ регистрируют, и банк это отслеживает.

Каникулы действуют только для ипотеки

Отсрочка предоставляется только для ипотечных кредитов, взятых для покупки жилья. Каникулы не дадут, если под ипотеку была куплена коммерческая недвижимость – офис или магазин.

Не дают отсрочку и по потребительским кредитам, микрозаймам, автокредитам. Применить новый закон к таким ситуациям не получится, даже если есть доказательства трудного финансового положения.

Трудные жизненные обстоятельства, по которым дают отсрочку

В законе прописан перечень трудных жизненных обстоятельств, при которых дают ипотечные каникулы.

Перечислим их по порядку:

  1. Регистрация заемщика в органах службы занятости в качестве безработного в целях поиска новой работы.
  2. Получение I или II группы инвалидности.
  3. Временная нетрудоспособность более 2 месяцев.
  4. Снижение дохода за 2 последних месяца более чем на 30%. Сравнивать будут со среднемесячным доходом за 12 месяцев перед обращением за ипотечными каникулами. При этом размер ежемесячного платежа по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода заемщика.
  5. Увеличение количества иждивенцев заемщика – несовершеннолетних детей или членов семьи, получивших инвалидность I или II группы и находящихся на его попечительстве. При этом одновременно снизился доход клиента более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев, а доля платежа по ипотеке выросла до 40% от размера дохода заемщика.

Как получить каникулы — порядок оформления

Чтобы получить ипотечные каникулы, необходимо:

  1. Обратиться в банк, в котором оформлена ипотека, и написать заявление на ипотечные каникулы. В заявлении нужно указать, на какой период хотите взять каникулы, и просьбу снизить ежемесячные платежи до определенной суммы, либо отменить их на указанный период.
  2. Предоставить документы, которые подтверждают право получения отсрочки по ипотеке.
  3. У банка есть 5 дней на рассмотрение заявления.
  4. Если ситуация заемщика подходит под требования закона, банк уменьшает ежемесячный платеж или снижает его до нуля.
  5. Заемщик получает новый график платежей не позднее даты окончания льготного периода.
  6. Если банк в течение 10 рабочих дней не предоставляет мотивированный отказ или не отвечает на заявление заемщика, ипотечные каникулы вступают в силу с даты обращения заемщика.

Документы для предоставления льготного периода по ФЗ 2019 года

Для получения отсрочки по ипотеке по новому законопроекту, к заявлению необходимо приложить несколько документов из списка ниже, в зависимости от жизненной ситуации.

[1]

Перечень необходимых документов:

  1. Выписка из ЕГРН, подтверждающая, что жилье заемщика единственное.
  2. Справка о постановке на учет из службы занятости.
  3. В случае получения инвалидности заемщика или его иждивенцев – справка об инвалидности.
  4. Листок нетрудоспособности при нахождении на больничном более 2 месяцев.
  5. Свидетельство о рождении или опеки ребенка.
  6. Справка 2-НДФЛ за последний и предыдущий годы.

Этих документов достаточно для получения льготного периода, согласно закону банк не вправе требовать другие документы.

С какого числа вступит в силу закон об ипотечных каникулах?

Закон об ипотечных каникулах начинает действовать через 90 дней со дня официального опубликования. В. В. Путин подписал законопроект 01.05.2019 года. Это значит, что изменения вступят в силу с 01.08.2019. С августа 2019 года любой заемщик сможет подать заявление на ипотечные каникулы.

Текст закона об ипотечных каникулах

Полный текст законопроекта можете посмотреть в окне визуального просмотра ниже, или скачав его по этой ссылке.

Читайте так же:  Проведение банкротства предприятия

Получить каникулы по ипотечному кредиту согласно новому закону может любой заемщик при соблюдении определенных требований.

Выведем главные мысли из статьи:

  1. Срок отсрочки не более 6 месяцев.
  2. Каникулы можно взять как по новой, так и по старой ипотеке, полученной до 2019 года.
  3. Ипотечная квартира должна быть единственным жильем клиента.
  4. Заемщик должен предоставить документы, подтверждающие его трудную ситуацию.
  5. Клиент выбирает сам – платить меньшую сумму по кредиту, или не платить совсем в течение срока действия каникул.
  6. Банк не имеет права отказать, если все требования закона соблюдены.
  7. Каникулы можно прервать на любом сроке.
  8. Закон вступает в силу с 01.08.2019 года.

Ипотечные каникулы распространят на уже выданные кредиты

Владимир Путин пообещал предоставлять ипотечные каникулы на кредиты, выданные до 2019 года. В каких условиях заемщики могут рассчитывать на послабления, что нужно для оформления ипотечных каникул, рассказывают эксперты.

Ипотечными каникулами вскоре смогут воспользоваться граждане, оформившие ипотеку ранее. Соответствующее поручение российским банкам дал глава государства Владимир Путин. Анонсируя новую возможность для заемщиков, попавших в трудную ситуацию и как следствие испытывающих сложности с выплатой кредита, власти не уточнили, на какие займы будет предоставляться отсрочка по платежам, в итоге многие заемщики решили, что правило распространяется на всех. По словам Путина, «слово – не воробей», поэтому на ипотечные каникулы смогут рассчитывать и давние заемщики.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это возможность для заемщиков на некоторое время сократить ежемесячные платежи по жилищному кредиту или даже приостановить выплаты. Каникулы предоставляются гражданам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, максимальный срок каникул — полгода.

Условия предоставления ипотечных каникул

Законопроект установил 5 случаев, при которых можно обратиться за отсрочкой платежей. Это можно сделать в следующих ситуациях:

  • увольнение с работы;
  • заболевание, не позволяющее работать более 2 месяцев подряд;
  • получение инвалидности 1 или 2 группы;
  • смерть близкого родственника, имевшего иждивенцев;
  • снижение зарплаты заемщика или его супруга на 30% и более.

Заемщик, претендующий на ипотечные каникулы, должен документально подтвердить изменение жизненной ситуации: только в этом случае возможно их оформление. Банкам на их проверку отводится 5 дней, после чего выносится соответствующее решение. Причем закон не позволяет отказать в каникулах, если у заемщика имеется хотя бы одно из вышеперечисленных обстоятельств.

Каникулы предоставляются на срок до 6 месяцев, но если ситуация выправилась раньше, то вернуться к выполнению условий договора можно до истечения этого срока. Договор при этом продлевается на то количество месяцев, в течение которого платежи были снижены или не поступали. Отметим, что на послабления можно рассчитывать только в том случае, если ипотечное жилье является единственным.

Когда вступит в силу закон об ипотечных каникулах?

Законопроект в настоящее время обсуждается в Госдуме: первое чтение запланировано на 21 марта 2019 года. Ожидается, что он вступит в силу уже в текущем году. По оценкам экспертов ипотечные каникулы понадобятся около 2% заемщиков или примерно 120 тыс. человек.

Ипотечные каникулы: новые правила

Краткое содержание:

Летом 2019 года в области ипотечного кредитования произошли благоприятные для заемщиков изменения. При наличии определённых обстоятельств по просьбе заёмщика банк обязан на срок до полугода приостановить платежи по кредиту или снизить их размер. Как правильно оформить такую льготу, каковы действия, меняются ли условия типового договора, рассмотрим далее.

Новое в законе

С 31 июля у заемщиков, имеющих ипотечный кредит, появилась возможность на 6 месяцев освободить себя от ежемесячных платежей либо снизить процентную ставку. Причём размер желаемого процента клиент банка указывает сам.

Банк не вправе отказать при одновременном наличии следующих обстоятельств:

1. Заявление подано в банк не ранее 31.07.2019 г. Дата подписания кредитного договора не важна.

2. Кредит носит потребительский характер и заключён не в целях осуществления предпринимательской деятельности.

3. Размер кредита не превышает 15 млн. рублей. Однако максимальная сумма займа может быть изменена Правительством РФ.

4. Ранее условия данного договора не менялись по инициативе клиента.

5. Предметом ипотеки выступает либо готовое единственное жильё, либо права требования по договору участия в долевом строительстве такого жилья. Здесь в расчёт не берётся недвижимость, которой заёмщик владеет и пользуется на праве общей долевой собственности и его доля не превышает норматива предоставления жилья по Жилищному кодексу РФ.

6. Клиент банка оказался в одной из таких ситуаций, как:

-приобрёл статус безработного;

-признан инвалидом I или II группы;

-доход снизился на 30% и более, при условии, что платёж по ипотеке отнимает половину от текущего заработка;

-доход снизился на 20% и более, платёж по ипотеке составляет 40% от текущего дохода, на содержании находится больше иждивенцев, чем при оформлении ипотеки.

[2]

Действия банков

Действия банка после получения заявления о предоставлении ипотечных каникул:

1) В первую очередь проводится проверка документов. Если чего-то не хватает, банк вправе в течение 2 рабочих дней запросить недостающие документы.

2) Затем в срок не более 5 рабочих дней принимается окончательное решение, которое необходимо довести до заёмщика. Здесь важно следить за сроками: если по истечении 10 рабочих дней с момента обращения вы не получили каких-либо уведомлений, считается, что ипотечные каникулы предоставлены по умолчанию.

3)Последними, не менее важным по значению мероприятием является обращение залогодержателя, то есть банка, в Росреестр для изменения условий ипотеки и закладной. Ведь в период ипотечных каникул обращение взыскания на жильё запрещено.

Типовая форма договора ипотечного кредита

В договорах, заключённых после 31 июля 2019 года, на первой странице в обязательном порядке должно быть прописано право на ипотечные каникулы. А уже действующие договоры менять не требуется.

Теперь, если вы оказались в тяжёлой финансовой ситуации, а при этом ещё нужно каждый месяц платить за квартиру, есть выход. Обратитесь в банк, выдавший кредит, с заявлением об ипотечных каникулах, и при соблюдении всех условий у вас будет целых полгода для восстановления платёжеспособности..

Путин попросил Госдуму распространить действие закона об ипотечных каникулах на все кредиты

Лента новостей

Все новости »

Видео (кликните для воспроизведения).

Президент признал, что не сделал соответствующего уточнения во время оглашения послания Федеральному собранию, и обратился с просьбой к депутатам сделать исключение из правила «закон обратной силы не имеет»

Читайте так же:  Плательщики сбора

Владимир Путин. Фото: Михаил Климентьев/ТАСС —>

Владимир Путин попросил депутатов при принятии закона об ипотечных каникулах исходить из того, что они должны распространяться на все ипотечные кредиты, в том числе и выданные ранее.

Президент признал, что, когда говорил об ипотечных каникулах во время оглашения послания Федеральному собранию, не уточнил, что правоотношения должны возникать только после принятия соответствующего закона. Люди восприняли это так, что каникулы будут распространяться на все ипотечные кредиты.

Поэтому механизм ипотечных каникул для уже выданных кредитов будет исключением из правила «закон обратной силы не имеет».

Владимир Путин президент Российской Федерации «В ходе ежегодного послания Федеральному собранию, как вы знаете, прозвучала одна из инициатив, связанная с ипотечным кредитованием, а именно: введение так называемых ипотечных кредитных каникул для тех людей, которые оказались в трудной жизненной ситуации и в какой-то момент времени у них возникают сложности с выплатой этих кредитов. По общему правилу закон обратной силы не имеет, и это означает, что новые правоотношения должны возникать только после принятия соответствующего закона. Но, к сожалению для нас, мы такой оговорки с вами не сделали, это отчасти и моя вина, и я не сделал такой оговорки. И люди, конечно, восприняли это так, что эти налоговые каникулы будут распространяться на все выданные, в том числе и ранее, ипотечные кредиты. Но, как в народе говорят, «слово не воробей, вылетит — не поймаешь», поэтому я вас прошу исполнить именно в таком виде. Мы будем исходить из того, что это делается в порядке исключения. Я разговаривал с председателем ЦБ, ЦБ тоже поддерживает это решение, поэтому при принятии закона прошу депутатов Госдумы исходить из того, что ипотечные налоговые каникулы будут распространяться на все ипотечные кредиты, в том числе и выданные ранее».

Слушая предложение Владимира Путина о том, что для людей, попавших в трудную жизненную ситуацию, необходимо сделать ипотечные каникулы, действительно можно было прийти к выводу, что они будут распространяться на все кредиты, в том числе и выданные ранее.

Вот что сказал президент во время оглашения послания Федеральному собранию:

Как ранее рассказал Business FM председатель думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков, сейчас в законопроекте не прописано, что ипотечные каникулы должны распространяться на все ипотечные кредиты, в том числе и выданные ранее. Это лишь рекомендация комитета, решение за депутатами.

Если этот пункт будет включен в документ, то правом отсрочки по выплатам смогут воспользоваться люди, потерявшие работу, получившие инвалидность I и II группы, потерявшие кормильца, временно утратившие трудоспособность, а также семьи, чей доход сократился более чем на 30%. Согласно документу, оказавшимся в трудной жизненной ситуации заемщикам будет предоставлена возможность отсрочить платежи на шесть месяцев. В первом чтении документ будет рассмотрен в четверг, 21 марта.

Центробанк предложил ввести для россиян ипотечные каникулы

Как стало известно СМИ, в Цетробанке предлагают предоставлять ипотечные каникулы в общей сложности на год российским гражданам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, например, потерявшим работу.

Центробанк выступил с предложением предоставить ипотечные каникулы тем людям, которые столкнулись со сложными жизненными обстоятельствами, такими как потеря работы. Как сообщает портал «РИА Недвижимость», о подробностях данной инициативы рассказал первый заместитель председателя Центробанка Сергей Швецов.

По его словам, общая суммарная продолжительность времени, когда заемщик может быть освобожден от платежей по кредиту, составит один год. Однако в его рамках существуют ограничения. Период одного непрерывного «отдыха» не должен превышать по длительности шесть месяцев.

Из этого следует, что по одному и тому же кредиту каникулы могут предоставляться неоднократно. Кроме того, предполагается, что у заемщика будет возможность самостоятельно выбирать, прекращать ли полностью выплаты во время каникул или всё же платить, но меньше.

По мнению зампреда Центробанка, в случае массового ухода заемщиков в кредитный отпуск банки не должны испытать проблем с ликвидностью. Швецов объяснил свою точку зрения тем, что немалая часть клиентов банков, взявших ипотеку, стремятся платить быстрее, опережая график. Помимо этого, кредитным организациям не придется создавать повышенных резервов, так как временная приостановка платежей по займам, обеспеченным жильем, не считается просрочкой, подчеркнул он.

Также Швецов считает, что введение кредитных каникул положительно скажется на доступности ипотечных займов для граждан, а также может способствовать снижению ставок по ним.

В конце прошлого года глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков сообщал о возможности того, что закон об ипотечных каникулах может быть принят в первой четверти 2019 года.

Новый закон об ипотечных каникулах 2019 внесли на рассмотрение нижней палаты парламента

В конце февраля 2019 года президент Владимир Путин поручил правительству и Банку России подготовить законопроект об «ипотечных каникулах». Соответствующее поручение лидер государства дал в рамках реализации послания Федеральному собранию.

Спикеры Госдумы и Совета Федерации Вячеслав Володин и Валентина Матвиенко внесли на рассмотрение нижней палаты парламента так называемый закон об ипотечных каникулах, разработанный по поручению президента.

Что даст новый закон об ипотечных каникулах 2019 россиянам?

Документ устанавливает льготный период до полугода для граждан, оказавшихся в тяжелой жизненной ситуации, когда выплаты по кредиту либо приостанавливаются, либо сокращается их размер. Речь идет об увольнении, временной нетрудоспособности в течение двух месяцев, инвалидности или потере кормильца. Каникулами можно воспользоваться лишь один раз по одному ипотечному кредиту.

По версии авторов законопроекта, полугода должно хватить на то, чтобы человек встал на ноги, нашел себе работу либо решил проблемы со здоровьем.

Рассматривать подобные обращения банки должны в течение пяти дней.

«Ипотечные каникулы станут возможными для граждан, потерявших работу, получивших инвалидность I и II группы, для тех, кто потерял кормильца, а также в случае временной нетрудоспособности в течение двух месяцев и в случае снижения семейного дохода супругов более чем на 30%», — заявил спикер Госдумы Володин.

Кому помогут ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы — это беспроцентная отсрочка платежей. Не больше, но и не меньше того. Все те деньги, которые человек, попавший в трудную ситуацию, не заплатит банку в период своих трудностей, он заплатит по тем же условиям, что и остальную часть кредита, в конце срока его погашения.

Читайте так же:  Учет субаренды у арендатора, арендодателя, субарендатора

На отсрочку смогут рассчитывать заемщики, потерявшие работу (надо будет встать при этом на учет на «биржу труда») или кормильца, а также инвалиды I и II группы, временно нетрудоспособные в течение двух месяцев, а также те, чей семейный доход снизился более чем на 30% (имеется ввиду относительно средней зарплаты за год). Обращение об отсрочке банки должны будут рассматривать в течение пяти дней. Они могут не согласиться с тем, что заемщик попал под льготную категорию, отклоняя просьбу об отсрочке.

Возможно, в этом случае заемщик может обратиться в суд, но о судебной процедуре урегулирования такого спора в законопроекте ничего не сказано. Как не сказано в нем ничего и о запрете банкам ухудшать условия ипотечного кредитования после вступления закона в силу.

Внимание. Существует два ключевых положения. Первое: новый порядок распространится (так сказано в самом конце законопроекта) на те кредитные договоры, которые будут заключены после вступления закона в силу. Второе положение содержится даже не в самом тексте закона, а в финансово-экономическом обосновании. Оно, как чаще всего бывает в думских законопроектах, гласит, что исполнение нового закона не потребует никаких дополнительных бюджетных расходов ни на федеральном, ни на региональном уровнях.

Ипотечные заемщики и банки по-прежнему останутся один на один, государство дает лишь возможность один раз за все время действия ипотечного кредита ослабить кредитную удавку и не изымать заложенное жилье, если оно является единственным. А если оно не единственное, то под условия этого закона, как можно понять из его текста, такие ипотечные договоры не подпадают.

Сразу после принятия закона и вступления его в силу стоит провести широкую разъяснительную кампанию с тем, чтобы у людей не возникало необоснованных надежд на ипотечные каникулы. Мол, заключим договор, а если станет тяжело платить, то отдохнем от выплат.

Такие настроения могут привести даже к кратковременному росту числа не очень качественных кредитов, что теоретически грозит появлением «ипотечного пузыря», от которого уже не спасут никакие каникулы, тем более они не спасут банковскую систему.

Что нужно знать россиянам об ипотечных каникулах в 2019 году?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Практически 85% российского населения уже живут «в кредите». Сложно встретить новую, образовавшуюся «ячейку общества» без долговых денежных обременений. Даже такую государственную поддержку, как материнский (семейный) капитал, в подавляющем большинстве случаев, семьи используют в качестве варианта расширения жилищной площади. А это, как ни крути, снова – добавление не хватающей суммы в виде займа – в частности – ипотеки.

Итак, ипотека «вошла в каждый дом». Но у всех ли есть возможность своевременно, и в полном объеме, погашать свои обязательства? Что делать в непредвиденных жизненных ситуациях, когда финансовое положение семьи оставляет желать лучшего? На какие послабления готовы идти коммерческие банки для своих ипотечных клиентов? Что делать молодым родителям – заемщикам, которым не хватает средств для полноценного существования всех членов семьи?

Все эти актуальные вопросы будут рассмотрены в данной статье, которая посвящена ипотечным каникулам – отличному решению финансовых проблем многих россиян в 2019 году.

Предпосылки возникновения программы кредитных каникул в коммерческих банках

Любая коммерческая организация работает с целью получения прибыли. В том числе и банки. Совокупность банковской прибыли состоит из множества категорий, однако же, основной «финансовой добычей» являются кредитные отношения с заемщиками.

Так как получение процентов за пользованием кредита является одним из основных источников прибыли кредитных организаций, им выгодно, чтобы клиент уплачивал свои обязательства всегда в срок и в полном объеме.

Если же у заемщиков случаются трудности в уплате ежемесячных платежей по графику, тогда им насчитывают неустойку (пени), которые еще больше усугубляют ситуацию заемщика.

В целом, такая схема установлена уже давно, и вроде бы логична. Но в круговорот проблем в схеме «должник с просроченной задолженностью – кредитор – пени – новые долги» вмешалось Государство.

После многочисленных жалоб граждан о невыносимой кредитной нагрузки и реальных (уважительных) причин систематических неплатежей, Правительство Российской Федерации, совместно с Центральным Банком, установило несколько программ – путей выхода из сложных ситуаций в кредитных отношениях субъектов.

Однако же данные меры для коммерческих банков служат лишь в качестве вариантов решения тех или иных проблем (то есть не носят обязательный характер).

В настоящее время кредитные организации сами идут навстречу своим проблемным заемщикам. Им выгодно получать хотя бы какие-то ежемесячные платежи, чем просто «потерять плательщика из виду». Некоторые банки даже специально акцентируют внимания заемщиков на такую возможность (получения кредитных каникул в сложной финансовой ситуации) еще на начальном этапе оформления ипотеки.


Кстати, те банки, которые практикуют систему мер поддержки проблемных заемщиков, имеют большее доверие граждан.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что идея программы кредитных каникул возникла в затруднительные, для страны в целом, времена и действует по настоящее время. Данная программа выгодна обоим субъектам кредитных отношений. Заемщикам она облегчает бремя финансовых долговых обязательств, а банкам дает возможность получения дополнительной прибыли. Как это работает? Рассмотрим в следующих пунктах данной статьи.

Заместитель Председателя Центрального Банка Российской Федерации, Сергей Шевцов так рассуждает по поводу предоставления заемщикам срочных ипотечных каникул: «Если им предоставить такую возможность, то, как показывает статистика ипотечной реструктуризации, свыше 90% заемщиков смогут успешно преодолеть временные финансовые трудности и возвратиться в платежный график».

Особенности программы ипотечных каникул

По сути, ипотечные каникулы – это вид кредитных каникул, которые, в свою очередь, являются одним из вариантов реструктуризации кредитной задолженности заемщика.

Ипотечные каникулы представляют собой некую лояльность для клиента, предоставленную его банком-кредитором.

Особенностью ипотечных каникул является их кратковременный характер. То есть банки, как правило, предоставляют возможность получения отсрочки исполнения обязательств по погашению ипотеки на короткий период (до 1 года). Например, Сбербанк.

Однако же сама программа подразумевает срок до 3 лет. Например, при рождении ребенка банк может одобрить ипотечные каникулы сроком до 3 лет.

Читайте так же:  Какие документы на машину нужно менять при смене фамилии

Другой же отличительной чертой именно ипотечных каникул является то, что, фактически, ни один банк не готов идти на полную отсрочку платежей по кредитному графику. Кредитные организации, во избежание потерь хотя бы минимальной прибыли, лишь уменьшают платеж по ипотеке, но не освобождают заемщика от полной (временной) уплаты долга.

Российский банкир, экономист, руководитель службы Центрального Банка Российской Федерации по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, Михаил Валерьевич Мамута, поясняет: «Речь пока не идет о том, что в законе будут установлены полные каникулы, речь идет о снижении платежа таким образом, чтобы он был посилен для человека, в зависимости от того, как у него снизился уровень дохода».

Одним из главных условий предоставления ипотечным заемщикам кредитных (ипотечных) каникул – отсутствие просрочек прошлых платежей (не менее, чем 3-5 предыдущих месяцев подряд).

Фактически, данное условие носит спорный, и, даже можно сказать, парадоксальный характер. Ведь заемщик не всегда имеет возможность в срок подать заявку на получение ипотечных каникул своему банку – кредитору. В случае непредвиденного ухудшения его финансового состояния, у заемщика может возникнуть некая задолженность (например, в рамках одного или двух платежных периодов). Тем самым, получается, что такой заемщик уже не сможет получить послабление в виде ипотечных каникул, и данный факт еще больше введет его «в долги», усугубляя и так не лучшее состояние.

В данный момент ипотечным заемщикам разрешается оформлять лишь разовую «помощь». Однако же Центробанк РФ не исключает и введение программы по повторному оформлению заемщиками ипотечных каникул. Ведь срок данного кредитования максимальный, по сравнению с другими видами кредитования, и с заемщиками могут случаться трудности различного характера.

Необходимо отметить еще одну особенность «каникул». Дело в том, что истинная система программы не в полной мере отражает смысл термина своего названия. «Каникулы» даются заемщику лишь на основную часть долга, а вот проценты необходимо будет выплачивать в любом случае. То есть, каникулы на выплату ипотечного долга (отсрочка платежей) в полной мере заемщику получить не удастся.

В декабре 2018 года Сергей Гордейко, руководитель аналитического центра «Русипотека» высказался, что идея Центрального Банка имеет черты популизма. «В настоящее время уже есть инициатива по введению права на реструктуризацию, в которой регламентируется, при каких обстоятельствах и на каких условиях банк снижает на время ежемесячный платеж. Снижение существенное — в пять раз. Но обязательный платеж остается».

Кто имеет право воспользоваться ипотечными каникулами?

Ипотечными каникулами в 2019 году смогут воспользоваться заемщики, которые, по каким – либо причинам, начали испытывать финансовые трудности и временно не смогут выплачивать заявленную сумму денежных средств в кредитном договоре. К таким причинам можно отнести:

  • Длительное (или тяжелое) заболевание, которое временно «выбило заемщика из колеи»;
  • Увольнение;
  • Сокращение;
  • Потеря работы в результате ликвидации компании – работодателя;
  • Рождение ребенка и другие уважительные причины, подтвержденные документально (больничный лист, справка из центра занятости и другие).

ЦБ: для ипотечных каникул достаточно шести месяцев

Москва, 22 февраля — «Вести.Экономика». Законопроект об ипотечных каникулах, о необходимости введения которых заявил президент Владимир Путин в Послании Федеральному собранию, обсуждают в профильных ведомствах, заявил глава Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.

Потеря работы или болезнь — по этим причинам граждане чаще всего перестают делать выплаты по ипотечным кредитам. Более 50% заявлений по ипотечным кредитам в 2018 г. затрагивали вопрос о невозможности выполнять обязательства по кредитному договору.

Нерешенность этого вопроса может стать сдерживающим обстоятельством для устойчивого развития ипотечного рынка. Но плохих последствий и для заемщика и банка можно избежать, отметил Мамута в интервью «Российской газете».

Логика ипотечных каникул проста. «Мы должны дать человеку гарантию, что, если он лишится работы, заболеет или столкнется с иными, не зависящими от него обстоятельствами, приводящими к снижению доходов, у него будет период безопасности, в течение которого можно спокойно поправить свои дела — вылечиться, найти новую работу. И не волноваться, что его начнут выселять из квартиры», — подчеркнул Мамута.

Многие банки, работающие с ипотекой, идут навстречу заемщику, предоставляя каникулы или срок для льготного погашения кредита. «Но, к сожалению, есть и другая практика, когда кредитор действует жестко и в результате влияет на формирование негативного отношения к ипотеке. Именно для того, чтобы ипотечные каникулы перестали быть практикой лучших, а стали общей практикой, и разработан соответствующий законопроект», — отметил Мамута.

Правом на каникулы или уменьшенные платежи можно воспользоваться один раз по одному объекту недвижимости, отмечено в законопроекте. Взять каникулы можно на шесть месяцев.

Видео (кликните для воспроизведения).

По словам Мамута, точные условия для предоставления ипотечных каникул пока обсуждают. По наблюдениям именно этого срока достаточно для разрешения жизненной ситуации. За полгода человек либо возвращается в платежный график, либо события разворачиваются таким образом, что каникулами уже не поможешь, и тогда вступает в силу страховое покрытие или залоговое право кредитора.

Источники


  1. Ло, Реймонд Фен-Шуй и анализ судьбы; София, 2011. — 224 c.

  2. Ключевые прецеденты ФАС Московского округа по налогам за 2009 год. — М.: Тимотиз Паблишинг Раша, 2010. — 512 c.

  3. Матузов, Н. И. Теория государства и права / Н.И. Матузов, А.В. Малько. — М.: Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2011. — 528 c.
  4. Федоткин, С.Н. Настольная книга частного охранника: Практическое пособие; Эксмо, 2013. — 512 c.
  5. Панов, А.Б. Административная ответственность юридических лиц. Монография / А.Б. Панов. — М.: Норма, 2016. — 651 c.
Два вида ипотечных каникул в банках и от государства новое предложение центробанка
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here