Итоги осени – кредитные ставки по ипотеке снижаются

Сегодня вы можете ознакомиться со статьей на тему: "Итоги осени – кредитные ставки по ипотеке снижаются" с комментариями профессионалов и списком дополнительных источников. Если возникнут вопросы, то задавайте их нашему дежурному юристу.

Снижения ставок по ипотеке стоит ждать не раньше осени, считают эксперты

МОСКВА, 24 мар — РИА Недвижимость. Снижение ключевой ставки ЦБ на 0,25 процентных пункта вряд ли окажет серьезное влияние на рынок ипотеки, считают эксперты, опрошенные РИА Недвижимость. По их мнению, более выгодных программ ипотечного кредитования не стоит ждать раньше сентября.

Заемщики возьмут тайм-аут

Банк России в пятницу снизил ключевую ставку на 0,25 процентных пункта, до 9,75% годовых. В 2016 году Банк России дважды понижал ключевую ставку — в июне и сентябре. На февральском заседании в этом году ЦБ принял решение о сохранении ставки на уровне 10% годовых.

«В то же время требуются меры по стимулированию экономического роста. За снижением ключевой ставки очевидно продолжится тенденция к снижению стоимости заемных средств, как следствие, ускорится рост кредитования физических лиц», — рассуждает Лепетников.

Однако в течение ближайших двух-трех недель решение ЦБ РФ вызовет скорее отрицательный эффект, считает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая. «Вероятно, некоторые клиенты возьмут тайм-аут, ожидая ответной реакции банков на новую ключевую ставку. Поэтому не исключаю, что как минимум до конца марта-начала апреля нас ждет затишье со стороны ипотечных заемщиков. Однако если в течение этого времени банки не пересмотрят условия, то спрос снова вернется к сегодняшнему уровню», — размышляет она.

Ставки снизятся осенью

Руководитель группы аналитики ипотечного банка «Дельтакредит» Назар Аржанников отмечает, что решение ЦБ не окажет влияния на рыночные ставки по ипотеке.

По словам Литинецкой, рынок недвижимости приближается к летнему сезону затишья, который продолжится до наступления делового периода в сентябре. По всей видимости, именно тогда игроки банковского сектора представят новые программы кредитования по более привлекательным ставкам.

Сейчас, по подсчетам руководителя ипотечного центра компании Est-a-Tet Алексея Новикова, ставки на ипотеку у ведущих банков составляют в среднем 10,9%, на первичном рынке и 11,5% — на вторичном. С учетом снижения ключевой ставки, понижение ипотечных ставок стоит ожидать до уровня 10-10,2%, считает Новиков.

Банки собрались снижать ставки по ипотеке

И всерьез рассчитывают на умопомрачительные очереди из заемщиков

Если верить аналитике Центробанка, совсем скоро доступность всех видов кредитов для населения повысится. И наибольший прогресс ожидается именно в секторе ипотеки. Насколько реален такой вариант развития событий?

Кредит возьмут, а отдать не смогут?

Согласно аналитической информации, которую содержит выпущенный в конце второго квартала бюллетень мегарегулятора «Изменение условий банковского кредитования», многие кредитно-финансовые организации всерьез рассчитывают на снижение ставок по жилищным займам к концу года. Однако еще более внушительная группа участников предполагает, что это случится уже в конце текущего месяца.

Естественно, что на фоне таких ожиданий подавляющее большинство опрошенных аналитиками ЦБ РФ банкиров считает, что число граждан, желающих получить кредит на покупку жилья, в этот же период существенно возрастет. Расходятся они лишь во временных границах ожидаемого ажиотажа: 45% организаций полагает, что граждане в массовом порядке кинутся оформлять ипотеку по сниженным ставкам уже сейчас, а примерно 51% считает, что это случится в четвертом квартале.

«СП» поинтересовалась у экспертов, а что же вообще может служить основанием для снижения банками ставок по кредитам, если ключевая ставка ЦБ РФ остается без изменений?

— Постепенное снижение Банком России ключевой ставки (а последнее было в июне) способствовало снижению стоимости фондирования для участников ипотечного рынка, отвечает Светлана Подчалина, руководитель направления исследований в сфере строительства и недвижимости Аналитического центра Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). — Соответственно, по мере снижения стоимости фондирования банки получили возможность снизить ставки по ипотечным продуктам. Так, первыми снизили ставки по ипотечным кредитам крупные игроки, в числе которых — «Сбербанк», ВТБ24, «Россельхозбанк». Поэтому в случае, если ставку ЦБ РФ сохранит без изменений, то другие банки будут просто «подтягиваться» за лидерами рынка.

«СП»: — А есть ли какие-то серьезные предпосылки считать, что 16 сентября этого года, на очередном заседании совета директоров ЦБ, она все-таки будет снижена? И каким хотя бы приблизительно может быть размер этого снижения?

— Я бы не рискнула давать какие-то четкие комментарии по этому вопросу. Здесь надо очень подробно и детально разбираться во многих экономических нюансах.

«СП»: — Хорошо, а можете ли вы тогда предположить, до какого уровня ипотечные ставки в среднем могут понизиться при благоприятном стечении обстоятельств?

— При отсутствии внешних шоков тенденция по снижению ставок будет продолжаться. К концу 2016 года, думаю, средневзвешенная ставка по ипотеке может достигнуть уровня 11,5−12,0%.

«СП»: — Можете ли вы объяснить, что именно позволяет банкирам считать, что на фоне продолжающегося снижения доходов россиян спрос на ипотечные кредиты будет расти? Причиной такой тенденции может стать отмена программы господдержки жилищного кредитования в конце года?

— Да, действительно, отчасти спрос на первичном рынке может подстегнуть грядущая отмена программы господдержки. Но это будет небольшая доля. Для начала сработает сезонный фактор, ведь весной спрос снижается, а осенью — растет. Также спрос будет продолжать смещаться в сторону вторичного рынка жилья: ранее кредитные ставки на подержанные объекты были высокими, но теперь спрэд (разница— Авт) между ставками на первичном и вторичном рынке колеблется в диапазоне всего лишь от 1 до 1,5 процентного пункта.

«СП»: Интересно, а насколько, напротив, обоснованы ожидания некоторых банкиров падения спроса на ипотеку по итогам сентября?

— Здесь может сыграть свою роль все тот же сезонный фактор. Спрос начнет расти как раз с сентября. Но к этому времени все вернутся уже из отпусков, однако в статистике эти кредиты еще не будут отражены.

«СП»: — В ряде СМИ за последние 2 недели неоднократно появлялась информация о том, что к концу сентября курс доллара поднимется до отметки в 80 рублей. Насколько обоснованы подобные прогнозы и как отразится такой сценарий на ставках по ипотечным кредитам?

— Лично я бы все-таки не стала делать подобных прогнозов. Ситуация сейчас чаще зависит не от каких-либо закономерностей в развитии рынка, а от политических заявлений глав государств (России, Саудовской Аравии и так далее) или от заявлений ОПЕКа. Но нельзя не отметить тот факт, что в динамике стоимости доллара присутствует все тот же сезонный фактор. И осенью-зимой всегда происходит рост.

Примечательно, что в том же аналитическом бюллетене Центробанка приводится информация о том, что, по мнению банкиров, рост уровня просроченной задолженности среди населения приостановился уже в минувшем квартале, что, по идее, также может рассматриваться как позитивный фактор в ожидании роста спроса на ипотеку. Тем более что уже в первой половине этого года, как ранее отмечал премьер-министр Дмитрий Медведев, рынок ипотеки и так вырос в общей сложности на 40%.

[1]

Но пока подобные оптимистические прогнозы все-таки больше смахивают на радужные мечты, чем на трезвый экономический расчет. Потому что данные того же Центробанка свидетельствуют: просрочка по жилищным кредитам выросла за первые 6 месяцев 2016 года на 15%, составив, в общей сложности, 45 с половиной миллиардов рублей. По предоставленной СМИ представителями РАНХиГС информации, у 40% держателей ипотечных займов после выплаты всех положенных ежемесячных взносов не остается денег ни что более, кроме еды и одежды. А свыше 30% обремененных подобным кредитом семей не могут позволить себе приобрести даже продукты питания. Причина — более чем двухлетнее падение доходов рядовых россиян.

Читайте так же:  Условия о повышении процентов по кредиту, прописанные в договоре

И конца этому процессу (реального, а не среднестатистического по отчетам) пока что-то не видно. Так что некоторые игроки рынка недвижимости, среди которых преобладают представители риелторского сообщества, всерьез опасаются, что если ситуация и будет развиваться по предсказанному банкирами сценарию, то с очень серьезной негативной коррективой: привлеченные небольшим снижением ставок (по-хорошему, кстати, считает независимый бизнес-консультант, доктор экономических наук Наталья Чернова, их стоит понижать как минимум процента на 4, но на такое не способен сейчас, пожалуй, ни один банк) граждане, даже те, кто в них не особо-то и нуждались, ипотечных кредитов, конечно же, наберут. Только вот отдавать их в конечном итоге будет нечем. А значит, «плохие долги» продолжат расти и вполне могут стать тем камнем, под весом которого худо-бедно выправляющийся с государственной помощью корабль ипотечного кредитования вновь пойдет ко дну.

Осенью ставки по ипотеке в России могут увеличиться

Популярное

Рынок, Маркетинг

С осени российские банки станут ужесточать условия для заемщиков и увеличивать процентную ставку по ипотечным кредитам. Об этом в сентябрьском номере пишет журнал «РБК».

Издание отмечает, что Банк России с января по июнь текущего года уже дважды повышал ставку рефинансирования: в феврале — с 7,75 до 8%, а в апреле — до 8,25%. Напомним, в течение почти последних двух лет ставка только снижалась. «И если ЦБ продолжит ее поднимать, банкам не останется ничего другого, кроме как увеличивать процентную ставку по кредитам», — говорится в журнале.

На увеличение ипотечных ставок может повлиять и принятие поправок к инструкции №110 «Об обязательных нормативах банков». Рабочая версия изменений предписывает установить повышенный коэффициент риска 1,5 для крупных ипотечных кредитов с первоначальным взносом ниже 20%. В итоге, «РБК» пояснил директор департамента частного и корпоративного кредитования Penny Lane Realty Роман Строилов, процентные ставки перестанут уменьшаться, а по итогам второго полугодия 2011 года вырастут в среднем до 12,5% в рублях. «Банкиры достигли дна по этому показателю, ниже уже не будет, пока ЦБ не сделает более дешевыми заемные средства», — пояснил журналу эксперт.

Напомним, по итогам первого полугодия 2011 года средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях составила 12,2% годовых, а в долларах — 9,7%. Как отмечает издание, это абсолютный минимум за всю историю наблюдений ЦБ РФ.

Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке Сбербанка без иллюзий

Приветствуем! Нам стали очень часто задавать вопрос: как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке? Сегодня подробно разберем все возможные варианты этого процесса. Расскажем по шагам как снизить процент по ипотеке в Сбербанке с комментариями экспертов нашего проекта.

Актуальные ставки и последние снижение

Сбербанк является единственной государственной банковской структурой в России. В то же время Сбербанк считается наиболее надежным кредитором во всем банковском секторе РФ, это обусловлено максимальной степенью покрытия (обширная сеть филиалов) и участие в государственных программах для незащищенных слоев населения.

Сбербанк всегда был локомотивом в ипотечном бизнесе. Он занимает более 50% рынка ипотеки в России. Остальные банки-конкуренты внимательно следят за его действиями и пытаются реагировать.

9 июня 2018 года Сбербанк провел уже третье за этот год снижение процентов по ипотеке. Вслед за ним потянулись и остальные банки. Актуальные процентные ставки по ипотеке в Сбербанке на сегодня вы можете узнать из этой таблицы. Но уже в октябре 2018 года она подросла.

Вопреки обещаниям правительственных деятелей законом снижение ставок по ипотеке не закреплено. Банки самостоятельно регулируют этот процесс. В результате с 2015 года наблюдалось снижение ставки от 1,5 до 5%. Сокращение несущественное, но если рассчитывать переплату за весь период кредитования, то сумма получается довольно внушительная. С начала 2018 года по данным АИЖК, снижение процентной ставки составило от 1,2 до 1,5%, а в 2019 году планируется рост на 0,5-1%.

В свете последних событий заемщики по ипотеке, которые оформили её ранее под 13 -15% задаются законным вопросом: может ли сбербанк снизить процент по ипотеке? Постараемся далее без иллюзий раскрыть этот вопрос.

[3]

Причины для снижения ставки

Нынешние заемщики разочарованы, поскольку они взяли более дорогие кредиты, причем договора уже подписаны и изменение условий предусмотрено только в исключительных случаях. Над кредитным договорами банка работает команда квалифицированных юристов, документ будет иметь законную силу после его подписания обеими сторонами.

Важно! В кредитном договоре указываются случаи изменения условий. Повышать действующую ставку банк не имеет права, если это не прописано в договоре (например, привязка ставки к Моспрайм и т.д.). Понижать ставку банк может, но это его право, а не обязанность.

Заемщик правомочен подать заявление с просьбой о возможном снижении процентной ставки по ипотеке, но окончательное решение уже будет за банком. Кстати, принять заявление на пересмотр обязаны, отказ в этом случае неправомерен.

Выделяют возможные причины для уменьшения ставок:

  • клиент стал участником одной из государственных социальных программ, предполагающей льготы.
  • на рынке значительно снизились ставки на ипотеку.
  • возможно перекредитование, связанное с ухудшением финансового состояния заемщика или иными обстоятельствами, не предусмотренными договором.

Не стоит возлагать особые надежды, понижение ставок, это существенное сокращение прибыли банка. Поэтому для снижения процентов нужны особо веские причины.

На текущий момент Сбербанк снижает ставки по действующим кредитам до 10,9% максимум.

Варианты снижения

Если так уж случилось, что граждане оформили ипотеку в сбербанке по стандартным (на тот период условия), то можно поискать альтернативу снижения процентов. Сразу стоит заметить, что такой шанс имеют лишь те заемщики, которые не допускали задержек по платежам. Естественно, если у клиента есть пеня, то ее списание не является снижением ставки по займу.

Читайте так же:  Расчет среднесписочной численности работников

Способы как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке:

  • реструктуризация;
  • снижение ставки по заявлению;
  • путем пересмотра условий договора в связи с решением суда.

Представленные варианты как понизить ставку являются абсолютно законными. Однако, никто не даст стопроцентной гарантии что он подействует и ипотека станет дешевле. В каждом случае все индивидуально.

Снижение ставки по заявлению

Самый оптимальный вариант. Он позволяет снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка без лишних последствий для кредитной истории и дальнейшего рефинансирования ипотеки или участия в специальных государственных программах такие как, например, ипотека 6%. Условия которой — ограничение в снижении ставки по ипотеке для тех заемщиков у кого была реструктуризация.

До какой ставки могут снизить:

  • До 10,9% — если действующая ипотека была оформлена со страховкой и новый договор вы заключаете также с финансовой защитой здоровья и жизни заемщика;
  • 11,9% — если в изначальном договоре было предусмотрено страхование жизни, но в новом, после снижения ставки, вы от него отказались;
  • До 11,9% — если ранее в вашем договоре не было пункта о страховании жизни заемщика;
  • 11,9-12,9% — если была оформлена нецелевая ипотека под залог недвижимости (12,9 при отказе от страхования).

Ставку можно будет снижать неоднократно, но обычно банк устанавливает ограничение в год между актами снижения процентов.

При этом для получения одобрения на снижение процентов, Сбербанк устанавливает определенные требования:

  • По ипотеке должна быть своевременная оплата без задержек;
  • Кредит выдан не менее года назад;
  • Не было реструктуризации;
  • Остаток долга не менее полумиллиона.

Заявление можно подать двумя способами:

  1. Через отделение Сбербанка
  2. Через интернет на сайте ДомКлик по этой ссылке.

Срок рассмотрения заявления на снижение ставки в Сбербанке — тридцать дней.

Более выгодным вариантом как снизить ставку является обращение в другой банк и заключение договора рефинансирования ипотеки. Некоторые банкиры сегодня предлагают оформить договор на выгодных условиях (от 10,9% годовых) и даже позволяют, помимо этого, взять дополнительную ссуду. Подобные операции нацелены на привлечение клиентов. Однако, стоит понимать что такая ипотека будет с обременением, залогом выступает сама недвижимость. Кроме того, перекредитование предполагает сбор полного пакета документов. Впрочем, иногда сотрудники Сбербанка, узнавая о возможной потере клиента, идут ему на уступки и все-таки пересматривают действующие условия по своему договору.

Реструктуризация

Более проблематичным шагом является реструктуризация задолженности. Такие меры предусматривают перезаключение договора, а также данная информация будет отображена в БКИ, что негативно может сказаться далее.

Ранее мы детально рассмотрели как происходит реструктуризация ипотеки в Сбербанке и какие варианты этой операции возможны.

По реструктуризации возможно:

  • сменить валюту ипотеки на рубли;
  • сделать пролонгацию срока – увеличивается общий срок, ставку не уменьшают, сокращают ежемесячный платеж, переплата увеличивается;
  • сделать отсрочку на определенный срок (6,12,24 месяца) – на период отсрочки платятся минимальные платежи, переплата увеличивается.

При этом у заемщика должны быть веские причины на эти действия, а именно:

  • Увольнение, сокращение или значительное снижение зарплаты;
  • Призыв в армию на срочную службу;
  • Декрет;
  • Проблемы со здоровье, которые ограничивают возможность работать далее.

Порядок реструктуризации следующий:

  1. Предоставляется пакет документов в банк;
  2. Банк принимает решение;
  3. Подписываются новые документы.

При этом подать заявку на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке можно как онлайн, так и в отделении банка.

Отдельно стоит рассматривать реструктуризацию ипотеки с помощью государства. Для заемщиков Сбербанка и ряда других банков есть возможность списать задолженность по ипотеке до 1,5 млн. рублей. Взяв ипотеку до апреля 2015 года, вам становится доступна программа помощи ипотечным заемщикам, о которой мы подробно рассказывали ранее.

Чтобы договор был пересмотрен путем судебного решения, имеется лишь два основания, это: незаконное увеличение ставок и введение скрытых комиссий. При этом условия договора должны быть нарушены, с юридической точки зрения. В подобных нюансах лучше всего разбирается адвокат.

Нужно отметить, что Сбербанк является респектабельным крупным предприятием, которому нет смысла портить свою репутацию мелкими юридическими недоработками. Поэтому в договоре со Сбербанком редко к чему можно подкопаться, да и скачков по ставкам, по действующим договорам не наблюдалось ни разу.

Что же тогда можно считать нарушением? Ну, например, включение в договор дополнительных услуг, на которые клиент не соглашался.

Важно! При любом судебном споре заемщик все равно обязуется погашать ежемесячные платежи по графику. В противном случае ему будет начислен не только штраф, но и испортится кредитная история. А излишне уплаченные средства будут зачислены как досрочное погашение задолженности. Если кредит уже закрыт (погашен), то излишек также вернуть заемщику на его счет.

Надеемся теперь вам стало понятно, как можно снизить процент по ипотеке в Сбербанке. Это вопрос довольно сложный. На сегодняшний день банком не предусмотрено ни одной программы сокращения ставок при уже заключенных договорах. Однако, клиент имеет шансы самостоятельно регулировать объем переплаты путем досрочного погашения или оформить реструктуризацию. В крайнем случае, можно воспользоваться программой рефинансирования в другом банке, где предлагают пониженные ставки.

Если вам требуется поддержка опытного ипотечного юриста в споре с банком, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему специалисту в специальной форме в углу экрана.

Ждем ваши вопросы и комментарии под статьей. Будем признательны за ваш опыт, лайки и репосты.

Итоги осени – кредитные ставки по ипотеке снижаются

Сергей Гордейко, руководитель аналитического центра компании «Русипотека»:

— Несмотря на некоторое замедление темпов роста, в 2019 году не произойдет падения объемов кредитования. Возможно повторение результатов прошедшего года, а в оптимистичном варианте даже увеличение объема кредитования на 10%. Может быть выдано ипотечных кредитов на сумму 3,0–3,3 трлн руб.

Рост ставок начался в июле 2018 года и закончится в апреле-мае 2019-го, а далее начнется их плавное снижение. В то же время могут происходить разнонаправленные движения внутри общего тренда повышения. Например, кто-нибудь проведет акцию и снизит ставку для определенных клиентов и объектов. Одновременно на рынке могут предлагаться кредиты под 10,5% и 12%. В 2019 году средняя ставка всех выданных за год кредитов может составить 10%.

Снижение ставок зависит от общей экономической ситуации и действий властей. Рынок ипотечного кредитования концентрирован и политизирован. В совокупности с большой долей кредитов, связанных так или иначе с государством (не меньше 85%), можно предположить, что при малейшей возможности эти банки попробуют снизить ставку и увеличить объемы кредитования.

Читайте так же:  Оперативно-ремонтный персонал

«Сбербанк может снизить ставки при низком спросе»

Татьяна Саксонцева, управляющий партнер компании «Миэль-Сеть офисов недвижимости»:

Видео (кликните для воспроизведения).

— Что касается Сбербанка, лидера страны по ипотеке, — здесь все зависит от того, какой объем кредитного портфеля он соберет в этом году. Не единожды банк был первопроходцем в вопросе снижения ставок и, если интерес ипотечных заемщиков будет пониженным, может сократить ставку.

В связи с вводом новых правил себестоимость строительства возрастет, а следом — и цены. Сразу два значения — ипотечной ставки и стоимости объекта — поползут вверх, что может плохо отразиться на продажах. Поэтому, чтобы поддерживать равновесие на рынке, вероятнее всего, ипотечные значения, по логике, должны понижаться. Однако если глава Минстроя заявил, что потенциал снижения ставок исчерпан, значит имеются определенные экономические обоснования.

«Ипотечного бума не будет»

Сергей Шлома, директор департамента вторичного рынка компании «Инком-Недвижимость»:

— Платежеспособность населения остается невысокой, реальные доходы граждан (и это подтверждают официальные источники) сокращаются, и в этих условиях для большинства потребителей ипотека — единственная возможность решить свои жилищные вопросы. Поэтому чем дороже кредитование, тем меньше сделок происходит на рынке недвижимости.

Что же касается 2019 года, то очень хочется верить, что ипотечные ставки останутся на текущем уровне, при этом мы готовы к тому, что они поднимутся еще выше, хотя и не очень сильно. Тогда как сценарий, при котором они могли бы снизиться, представляется нам в краткосрочной перспективе крайне маловероятным. Для этого необходимо, чтобы и во внешнеполитической, и внутриэкономической сфере у нас наступило полное благоденствие, предпосылок к чему мы пока не наблюдаем.

Покупательская активность на вторичном рынке жилья Москвы в наступившем году может уступать показателям 2018-го — по нашим оценкам, она будет сопоставима с 2017 годом. С учетом того, что средняя стоимость вторичной недвижимости в столице по итогам 2018-го ощутимо увеличилась (со 178,1 тыс. руб. до 203,2 тыс. руб. за 1 кв. м, то есть на 14,1%), а ипотека стала менее доступной, мы вынуждены признать, что в 2019-м не случится ни ипотечного, ни покупательского бума.

«Растущие ставки заставят заемщиков задуматься»

Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой»:

— Если инфляцию удастся стабилизировать, банки действительно могут перестать повышать ставки. Но такой поворот событий в нашей сегодняшней нестабильной экономической ситуации кажется маловероятным. Скорее, наоборот, в 2019 году ставки будут расти. По нашим оценкам, к лету они могут достигнуть 11–11,5%, но и потом, во второй половине года, предпосылки к возобновлению снижения ставок совсем не очевидны: санкции пока никто отменять не планирует, а их действие существенно ослабляет рубль, что приводит к росту инфляции. Также одной из причин роста инфляции может стать повышение НДС. В итоге банки будут вынуждены вести более осторожную политику, и повышение ставок по кредитам станет одним из основных инструментов этой политики.

Кстати, в этом есть и некоторая польза — с учетом высокого уровня закредитованности населения в России рост ставок по кредитам может определенную часть потенциальных заемщиков заставить задуматься, стоит ли принимать на себя обязательства, с которыми они не смогут справиться.

«Нужно дождаться решения Центробанка о ключевой ставке»

Кирилл Игнахин, генеральный директор компании Level Group:

— Оценивать реальность прогнозов в России практически бессмысленно. И на сегодняшний день нет предпосылок для уменьшения стоимости жилищных кредитов. Более того, Центробанк не перестает запугивать отрасль разговорами об ипотечном пузыре, поэтому повышению ставок по кредитам, даже если оно временное, препятствовать не будет. Позитив в повышении ставок видит и глава Сбербанка: Греф говорит, что это даже хорошо, если спрос на ипотеку немного охладится. То есть у ключевых институтов, влияющих на ипотеку, есть консенсус относительно повышения ставок. В таких условиях едва ли стоит ожидать очередного витка увеличения доступности ипотечного кредитования.

Я полагаю, что нам следует дождаться ближайшего заседания правления Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос повышения ключевой ставки. Оно состоится 8 февраля. Если Центробанк сохранит ключевую ставку на текущем уровне (7,75%), то это станет в целом позитивным сигналом, который даст надежду на то, что ипотека не будет дорожать быстро, а ставки стабилизируются на каком-то приемлемом уровне. Если же ключевая ставка вырастет, то ипотека от 11–12% годовых уже не за горами.

«Дешевые кредиты могут оказаться невостребованными»

Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум»:

— В реалиях текущей экономической политики, конечно, потенциал для сокращения ставок по ипотеке действительно исчерпан. Более того, доступность жилищных кредитов не только не повышается, но и снижается в последние несколько месяцев. Политика правительства способствует ускорению инфляции, а Центральный банк с ней борется повышением ключевой ставки. Фактически происходит изъятие из экономики свободных средств, деньги дорожают, ставки по кредитам растут. В такой парадигме едва ли следует ожидать снижения ставок по ипотеке, поэтому оценка министра строительства верна.

С другой стороны, вполне может оказаться прав и глава Сбербанка. Сейчас экономика переживает инфляционную волну, вызванную девальвацией рубля 2018 года, повышением цен на топливо, а также ростом фискальной нагрузки на население. Все эти меры привели к перекладыванию возросших издержек бизнеса на потребителей (частных и корпоративных).

Рано или поздно волна пойдет на спад, и инфляционные темпы снизятся. Однако нужно понимать, что низкая инфляция сейчас является признаком очень низкой потребительской и деловой активности, то есть в своей основе она означает нездоровую ситуацию в экономике. Поэтому даже если ставки вновь сократятся, «дешевые» кредиты могут оказаться не столь востребованы, как в 2016–2018 годах, так как у потенциальных покупателей жилья вовсе не окажется средств из-за сокращения доходов.

«По итогам года ставка может составить 11%»

Руководитель отдела ипотеки и кредитов компании «НДВ-Супермаркет недвижимости» Ирина Туманова:

— Слова главы Минстроя — это не столько прогноз, сколько предостережение. И вполне своевременное: разговоры об ипотеке под 6% были связаны исключительно с наиболее оптимистичными ожиданиями того, что ключевая ставка ЦБ продолжит снижаться. Этого не произошло и, по всей видимости, произойти пока не может из-за макроэкономических причин — в первую очередь, международной напряженности, дешевой нефти, девальвации рубля. «Наценка» коммерческих банков на кредиты для населения составляет не менее 1,5 п. п. к ключевой ставке Центробанка. То есть, если в 2019 году ситуация будет хотя бы не хуже, чем в 2018-м, по итогам года мы вполне сможем увидеть среднюю ставку по ипотеке на уровне 11%.

Читайте так же:  Рейтинг самых дорогих компаний мира

«Тем, кто решился брать ипотеку, ждать не стоит»

Павел Тимошенко, генеральный директор ипотечного агентства «МИР»:

— В ближайшие год-два, скорее всего, ставки снижаться не будут. Паниковать не стоит, но тем, кто еще в раздумьях, брать или не брать ипотеку сейчас, ответ однозначный — не ждать.

На увеличение ставок по ипотеке влияет не только размер ключевой ставки ЦБ, которая планомерно повышается, но и, например, такой показатель, как норма резервирования кредитов. С 1 января 2019 года ЦБ РФ увеличил нормы резервирования для кредитов с низким первоначальным взносом, так как считает их слишком рискованными в текущих экономических реалиях. Сейчас в России, по статистическим данным, около 60% семей нуждаются в улучшении жилищных условий, но всего лишь 7% могут себе это позволить, из этих 7% около 60% используют ипотеку, и показатели заметно сократятся в 2019 году.

По нашим прогнозам, в 2019 году средняя ставка по ипотеке вырастет до 11–11,5%, при этом сейчас еще можно взять кредит под 9,5–10% без учета программ государственной поддержки со ставкой 6% для семей с новорожденными детьми — эта программа пока продолжает работать без изменений.

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке Сбербанка в 2019 году

Граждане РФ, которые ранее приобрели недвижимость в кредит, взяв ипотеку под более высокий процент (12 – 16 %), понимают, что переплачивают за пользование кредитными средствами существенно больше. Проблема в том, что в договоре с кредитной организацией прописано: изменение действующих условий на протяжении всего действия договорного исполнения не предусмотрено. Но банк, хоть и не обязан, предусмотрел возможность снижения ставки по действующей ипотеке Сбербанка в 2019 году. Особенно это касается молодых семей, которые могут претендовать на широкий список программ господдержки. Как снизить финансовую ответственность по ранее взятым жилищным займам?

Условия снижение процентной ставки по действующей ипотеке

Кредитная организация рассматривает заявки на снижение ставок с условиями:

  • если заемщик застраховал жизнь и объект обеспечения – до 10,9 % годовых;
  • если договорными условиями не предусмотрено обязательное страхование – до 11,9 % годовых;
  • для банковского продукта «Нецелевой кредит под залог недвижимости» — до 12,9 % годовых.

Так же Сбербанк предъявляет дополнительные требования к снижению финансовой ответствености, такие как:

  • отсутствие задолженностей;
  • общий остаток задолженности составляет более 500 тыс. рублей;
  • срок действия договора не менее 1 года;
  • жилищный займ ранее не подвергался реструктурированию.

Сбербанк не будет рассматривать заявление, если не будут выполнены все вышесказанные условия. Рассмотрение изменений условий договора производится только с учетом представленных требований.

Как снизить процентную ставку по ипотеке

Сбербанк обязан принять заявление о снижении процентов, но существует ряд причин, по которым вы сможете воспользоваться услугой. Когда стоит обратиться в банк:

  • заемщик на сегодняшний день является участником госпрограммы, по которой предусмотрено снижение процентов;
  • ухудшенное финансовое состояние и прочие финансовые трудности (потеря или смена работы).

Кредитная организация после рассмотрения заявки может предложить несколько вариантов улучшения условий, такие как:

  • рефинансирование ипотеки;
  • изменение условий договора в досудебном или судебном порядке;
  • реструктуризация долга;
  • использование госпрограмм на более привлекательных условиях.

Все представленные варианты решения проблемы более чем законны, окончательное решение остается за банком, плательщику необходимо только разобраться – выгодно ли будет воспользоваться данным предложением.

Рефинансирование ипотечного кредита

Большинство кредитов рефинансируется Сбербанком, но это только те займы, которые приобретены у других кредитных организаций. Сбербанк рассматривает рефинансирование собственных кредитов только в случаях:

  • автокредита;
  • потребительского займа;
  • в виде исключения – жилищный кредит.

Все заявки рассмотрят в индивидуальном режиме. Если вы приобретали жилищный займ в другом банке, и у вас нет задолженностей и просрочек, то рефинансирование весьма выгодное решение для семейного бюджета.

Так же Сбербанк соглшается на уступки своим надежным клиентам, и анализирует заявки на рефинансирование собственного жилищного кредита, тем самым вы сможете добиться снижения процентов по действующей ипотеке от Сбербанка в 2019 году. Если подойти к вопросу с правильной стороны то, можно существенно снизить сумму ежемесячного платежа, или общий остаток долга.

Реструктуризация долга

Если вы решились на реструктуризацию долга, стоит хорошо подумать и решить – нужно ли это делать? Банки с охотой идут на реструктуризацию, опять же если у вас хорошая кредитная история, но что понимается под словом «реструктуризация»?

В случае реструктуризации вы заключаете с банком дополнительное соглашение к действующему договору. Сумма ежемесячных платежей будет существенно ниже, но ставка останется неизменной. Все это происходит за счет увеличения срока действия кредитного договора, переплата неизбежна, но если вы готовы к дополнительным расходам, за более долгий срок пользования кредитными средствами, то реструктуризация однозначно верный выбор.

Участник госпрограмм от Сбербанка

В России весьма сложная экономическая ситуация, поэтому государство запускает специальные программы господдержки для тех, кто взял ипотеку. Программа была несколько раз приостановлена из-за отсутствия доступных денежных средств, но в 2017 году была возобновлена в новой редакции:

  • уменьшение общей финансовой нагрузки по долгу до 30 %, не более 1500 тыс. рублей;
  • уменьшение суммы ежемесячного взноса в 2 раза (действует 1,5 года);
  • рефинансирование ипотечного валютного займа в рублевый.

Но не все граждане смогут надеяться на поддержку государства, к лицам, которые смогут воспользоваться госпрограммой, относятся:

  • инвалиды, родители и опекуны несовершеннолетних лиц с ограниченными возможностями;
  • участники военных действий;
  • семьи с несовершеннолетними детьми, которые состоят на стационарной форме обучения.

Так же государственной поддержкой считается использование материнского капитала в счет погашения задолженности с учетом уменьшения срока или размера ежемесячного платежа.

Важно помнить, что когда вы уменьшаете срок пользования кредитными средствами, то размер ежемесячного платежа остается неизменным, но переплата становится существенно меньше.

Снижение процентной ставки по ипотеке через суд

Прежде чем обращаться в суд, убедитесь, что на это существует серьезное обоснование. Обычно суд рассматривает жалобы на незаконные комиссионные сборы, которые не обговорены договорными условиями, а так же увеличение процента по жилищному займу.

Условия снижения процентной ставки Сбербанка по действующей ипотеке в 2019 году лояльны и доступны, поэтому прежде чем обращаться в суд, попробуйте другие меры по уменьшению процентов. Если на лицо выявленный факт нарушения договорных обязательств, что для крупных кредитных организаций не свойственно, то суд в большинстве случаев принимает сторону заемщика. Сбербанк пользуется репутацией солидного и надежного учреждения, к каждому клиенту банк подходит индивидуально, поэтому нарушения условий нечастый случай.

В период судебного разбирательства, истец обязан вносить ежемесячный платеж согласно условиям договора. В противном случае будут начисляться штрафные санкции и испорчена кредитная история.

Читайте так же:  Финансовые вложения отражаются в балансе

Список документов для понижения процентной ставки

Для оформления заявления на снижение финансовой нагрузки по договору ипотеки потребуется сбор небольшого пакета бумаг:

  • договор, заключенный с кредитной организацией;
  • справки о подтверждении официального дохода;
  • выписка по форме банка по остатку займа;
  • выписка из Росреестра.

После того, как вы составили заявку на изменение условий договора, банк принимает решение. Если решение положительное вы получите новый пакет документов, в котором будет дополнительное соглашение к договору или новый договор (в случае расторжения и заключения нового договора) и график выплаты помесячных платежей по договору.

Как снизить процентные обязательства если родился ребенок

Правительство РФ помогает молодым семьям, это связано с решением вопроса демографического кризиса. Для этого в Сбербанке представлена программа «Молодая семья», которая оказывает существенную помощь в покупке жилья.

[2]

Если во время действия жилищного кредита в семье появляются дети, вы можете претендовать на снижение процентной ставки по действующей ипотеке Сбербанка в 2019 году.

Специфика госпрограммы «Доступное жилье»

По представленной госпрограмме молодые семьи получат право снижения платежей и процентных обязательств после появления на свет первого, второго и следующих детей. Но, как и в любой программе, здесь банк выдвигает определенные требования:

  • возраст одного из супругов должен быть не более 35 лет включительно;
  • общая площадь жилой части не более 15 кв.м. на каждого, официально прописанного, члена семьи.

Дополнительной возможностью стало использование материнского капитала, до истечения 3-х летнего возраста ребенка. С помощью сертификата вы можете отчасти или целиком уменьшить денежную нагрузку.

В любом случае, даже появление первого ребенка, дает возможность снижения не только процентных обязательств, но и уменьшения суммы основного долга. Второй ребенок получает государственный сертификат, а появление третьего – практически полностью снижает остаток по основному долгу.

Какую помощь предоставляет Сбербанк

Не все знают, что существует несколько категорий граждан, которые могут воспользоваться специальными льготными условиями и предложениями банка. Существует несколько способов снижения денежной нагрузки в процессе выплаты по ипотеке:

  • Списание части задолженности. Появление на свет первого ребенка делает доступным оформление субсидии на стоимость 18 кв.м. площади. Расчет производится по рыночной стоимости. Аналогичное списание произойдет и с появлением второго ребенка. А последующие, подарят молодой семье до 100 % списания суммы основного займа.
  • Отсрочка платежа. Если в семье родился второй ребенок, Сбербанк может предложить отсрочку платежа без начисления процентов до трех лет. При появлении на свет третьего ребенка, отсрочка составляет до пяти лет. Если последующий ребенок родился в период отсрочки за второго ребенка, то срок продлевается еще на 5 лет.
  • Госсубсидирование. В каждом регионе существуют различные программы субсидирования для молодых семей. Например, губернаторские выплаты за появление первого, второго и последующих детей. Все эти субсидии можно направить на погашение ипотеки. Для семей с ограниченным бюджетом за появление на свет ребенка в период после 01.01.2018 года назначены выплаты в размере 15 тыс. рублей до 1,5 лет. Данную помощь можно направить для погашения основного долга по ипотеке.

Так же субсидией считается материнский капитал, который можно использовать в качестве погашения задолженности не дожидаясь 3-х летнего возраста ребенка. Все субсидии, возможно, использовать вне зависимости от того, по какой госпрограмме был взят жилищный займ.

Документы для предоставления в банк после рождения ребенка

Снижение процентов по действующей ипотеке Сбербанка в 2019 году после появления ребенка не произойдет автоматически. Вам необходимо собрать определенный пакет документов и обратиться за технической поддержкой в банк или в органы местной власти, где вы подадите заявление на выдачу компенсаций или субсидии.

Только после того, как в органах управления вам предоставят субсидию, банк будет принимать решение о реструктуризации займа, снижении ставки и других условий договора. Срок рассмотрения заявки на изменение условий договора составляет 30 дней. В течение этого времени банк вынесет решение. Какие документы потребует банк от молодой семьи при подаче заявления:

  • паспорта супругов;
  • документальное подтверждение рождения детей или одного ребенка;
  • сертификат на материнский капитал;
  • справка об отсутствии задолженности;
  • договор, заключенный с кредитной организацией;
  • документы, подтверждающие факт собственности данным объектом недвижимости.

Какие изменения вступили в силу в 2019 году

С начала года для молодых семей, у которых двое и более несовершеннолетних детей, действуют новые выгодные условия. Субсидия рассчитана на снижение процентной ставки до 6 % по действующей ипотеке Сбербанка в 2019 году, но и здесь есть свои нюансы:

  • жилье приобретено у застройщика;
  • субсидия направлена на реинвестирование остатка по существующему кредитному обязательству.

Условие охватывает только те семьи, у которых второй и последующие дети появились в период с 01.01.2018 года. Дети, рожденные до 01.01.2018 года, не включаются.

Видео (кликните для воспроизведения).

Обычно на практике, уменьшить обязательства по ипотеке достаточно сложно, но все же реально. Важно понимать, что Сбербанк официально не утверждал ни одной программы на уменьшение процентных обязательств по существующим кредитам, но банк дорожит своими клиентами и идет на уступке при соблюдении определенных условий договора.

Заемщики могут претендовать на снижение финансовой ответственности перед банком за счет участия в государственных программах, рефинансировании, субсидировании и других индивидуальных условий, что позволит существенно снизить нагрузку на бюджет семьи.

Источники


  1. Егиазаров, В.А. Транспортное право: Учебник; М.: Юстицинформ; Издание 5-е, доп., 2012. — 552 c.

  2. Кони, А. Ф. Обвинительные и судебные речи / А.Ф. Кони. — М.: Студия АРДИС, 2016. — 707 c.

  3. Карсетская, Е. В. Проверка трудовой инспекции. Практические рекомендации для работадателя / Е.В. Карсетская. — М.: АйСи Групп, 2016. — 168 c.
  4. Грудцына, Л. Ю. Адвокатское право / Л.Ю. Грудцына. — М.: Деловой двор, 2014. — 320 c.
  5. Смирнов, В. Н. Адвокатура и адвокатская деятельность / В.Н. Смирнов, А.С. Смыкалин. — М.: Проспект, Уральская государственная юридическая академия, 2015. — 320 c.
Итоги осени – кредитные ставки по ипотеке снижаются
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here