Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Сегодня вы можете ознакомиться со статьей на тему: "Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой" с комментариями профессионалов и списком дополнительных источников. Если возникнут вопросы, то задавайте их нашему дежурному юристу.

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой: советы профессионалов!

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой? Вероятно, это самый распространенный вопрос у потенциальных заемщиков. С такой проблемой обратился к нам наш читатель: в целом, его среднемесячный доход достаточно высокий, но официальный оклад не позволяет взять необходимую сумму для покупки собственной жилой площади.

Ипотека стала настоящей палочкой-выручалочкой для тех категорий граждан, которые не могут позволить без длительных накоплений приобрести недвижимость. Но при оформлении такой ссуды существует ряд барьеров, препятствующих выдаче денег. И один из главных – недостаточный доход. Взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой достаточно сложно. Но благодаря высокой конкуренции между банками и наличием огромного количества ипотечных предложений, сделать это в 2018 г. не составит особо труда. Узнаем, как взять ипотеку, где и на каких условиях.

Какая сумма зарплаты нужна для получения ипотеки

Однозначно ответить, какая конкретно сумма нужна для получения ипотеки, сходу точно не получится. Необходимый уровень зарплаты рассчитывается из среднемесячного дохода, а для ипотеки учитываются следующие факторы:

    сумма кредитного лимита; период кредитования; наличие у заемщика обязательных платежей, исчисляемых ежемесячно с суммы дохода (алименты, взыскания по суду, другие кредиты, арендные выплаты и другие).

При выдачи ипотеки банк в обязательном порядке привлекает созаемщика по кредиту – второго супруга и (при необходимости) родителей основных заемщиков (если официально маленькая зарплата у семьи). В таком случае, рассчитывается суммарный доход всех созаемщиков.

Пользуйтесь простым расчетом для определения кредитного лимита. Для своего мы взяли:

    учтенную сумму дохода в 17 500; период погашения в 20 лет (240 месяцев); процентную ставку в размере 10% в год.

Формула выглядит следующим образом: 17 500*240/(1+10/100*240/12)= 1 400 000 р.

Зачастую банки сразу же устанавливают сумму необходимого среднемесячного заработка. Обычно это 20-30 тыс. р. для Москвы и Санкт-Петербурга и 15-20 тыс. р. для остальных регионов. Исходя из этого устанавливается и кредитный лимит, естественно, для Московского региона и СПБ он будет выше. В данном случае речь идет о минимальной сумме зарплаты.

Способы взять ипотеку с неофициальной заработной платой

Конечно же, учтенный доход рассчитывается исходя из каких-либо предоставленных заемщиком документов. Зачастую, для тех, кто работает по найму, подойдет обычная справка по форме 2-НДФЛ. Но что делать тем, у кого доход позволяет взять достаточно крупную сумму ипотеки, но официальная зарплата небольшая. Выплата заработной платы в конвертах с каждым годом получает все большее распространение среди работодателей: назначается минимально возможная сумма оклада для уплаты низкой суммы налогов. Остальное оплачивается работнику в конверте. Можно, конечно, попросить указать работодателя реальную сумму зарплаты, если справка составляется в свободной форме (к примеру, по образцу банка), но кто готов на такое пойти?

Однако получить ипотеку, даже если официальный заработок низкий, возможно. И мы предлагаем сразу несколько способов, как получить ипотеку с маленьким официальным доходом.

Есть другие источники дохода? Указываем их!

Если у заемщика есть другие источники дохода (получаемые законным путем, конечно же), он может их указать. Даже не так, он обязан их указать, особенно если у него официально маленький заработок. Таким образом, сумма учтенного дохода для получения ипотеки увеличивается, а, значит, одобрительное решение по ссуде становится более вероятным и доступен больший кредитный лимит.

К дополнительным источникам заработка относятся:

[3]

    сдача недвижимости в аренду (квартира, дом, таунхаус или любой коммерческий объект). Для этого в банк предоставляется договор аренды; открытый депозитный счет в банке. Идеальным будет вариант, если депозит открыт в том банке, где заемщик собирается брать ипотеку; получаемые дивиденды от наличных ценных бумаг; доходы от фриланса; доходы от ведения личного подсобного хозяйства; ведение частной практики, предоставление услуг по репетиторству.

Дополнительным подтверждением доходов будут патенты, авторское право и прочее.

Привлекаем поручителей

Поручительство для получения любого кредита – вещь просто отличная. За клиента поручается другое лицо и кредитору сразу становится легче – его риски снижены и он дает больше шансов на выдачу кредита. Ведь в любом случае: не оплатит долг заемщик, за него это сделает поручитель. Однако не каждый человек может рассматриваться поручителем по кредиту, от них требуется также достаточный уровень платежеспособности, российское гражданство и предоставление примерно таких же документов, как от заемщика. Да и что уж приукрашивать – поручителя найти проблематично.

Пользуемся льготными программами для получения ипотеки

Льготные программы ориентированы на определенную категорию заемщиков, которые имеют право на получение некоторых «поблажек» со стороны банка и государства. К таким относятся: молодые и многодетные семьи, военные, работники бюджетных сфер и лица, которые состоят в очереди на улучшение жилищных условий.

    более низкую процентную ставку; меньше требований к заемщикам (в том числе, с маленьким доходом); предложение особых условий кредитования (отсрочка платежа, предоставление при необходимости кредитных каникул и т. д.)

Более конкретные условия кредитования и обслуживания нужно уточнять в банке при выборе определенной программы.

Банки, в которых можно взять ипотечный кредит с маленькой доходом

Ипотека в банке и возможность ее получения – рассмотрена. Теперь о главном – где взять такой кредит. И, скажем, что в этом случае есть выбор, и даже среди крупных банков РФ. Что очень радует.

Ипотека по двум документам от Сбербанка относится к особому условию при оформлении кредита либо на готовое жилье, либо на строящееся. Такое предложение будет интересно для тех, у кого маленький официальный доход, поскольку никаких подтверждающих зарплату справок от заемщика не потребуется.

Максимальный лимит устанавливается в зависимости от региона оформления ипотеки: для Москвы и Санкт-Петербурга – до 15 млн. р., для заемщиков из других регионов – до 8 млн. р.

Ставки устанавливаются в зависимости от выбранной программы кредитования (имеется в виду, стандартное значение) – строящееся жилье от 8,6%, а готовая новостройка – от 7,1%.

Россельхозбанк

По двум документам получить одобрение в банке на ипотечный кредит можно при любом уровне официального дохода, поэтому совсем не важно, какой его уровень.

Предлагается процентная ставка от 10,25%, а кредитный лимит так же, как и в Сбербанке зависит от региона оформления ссуды:

    для Москвы (столица и область) – до 8 млн. р.; для других регионов – до 4 млн. р.
Читайте так же:  Где взять микрозайм с перечислением на карту

При этом первоначальный взнос зависит от того, на какое жилье берется займ.

Если приобретается готовый объект, то от клиента требуется взнос в размере 40% от цены, для новой квартиры понадобится заплатить 50% от стоимости.

Получить ипотеку даже, если официальная зарплата маленькая в ВТБ можно на вторичное и первичное жилье. На момент написания публикации в банке проходит акция, которая продлится до 31.12.2018 г. Акционное предложение предполагает:

    сниженную ставку (от 8,9%); решение по оставленной заявке в течение 24 часов; отсутствие необходимости подтверждать доход.

Последнее делает возможным получение ипотеки с низким официальным доходом. Банком предлагается:

    до 30 млн. р.; до 20-ти лет погашение; ставки: от 8,9% (для квартир более 65 кв. м.) и от 9,6% для всех остальных.

Новостройка обойдется в 30% первоначального взноса, вторичка – в 40%.

Дельтакредитбанк

Дельтакредитбанк также предлагает взять ипотечный кредит, в котором не требуется подтверждение дохода заемщиков. Таким образом, предоставление паспорта и второго подтверждающего личность документа хватит для покупки квартиры, комнаты или дома.

Кроме этого, в банке разработано множество льготных программ для молодых семей и есть разнообразие в выборе ипотечной ссуды.

Помощь брокера в ипотеке

Помощь брокерской компании в получении ипотеки – неоценима, ведь рассматриваются не только варианты с небольшой заработной платой, но и плохой кредитной истории, отсутствии возможности привлечения поручителей и других негативных факторах.

Белый брокер постоянно находится в теме: оценивает предложения банков, знает об устанавливаемых тарифах, разбирается в рынке недвижимости и ценах на жилье.

Признаки хорошего, добросовестного брокера:

    работает официально; имеет собственный сайт и офис; не просит предоплаты, а требует расчета только по факту одобрения ипотеки; не морочит клиентам голову на тему исправления кредитной истории (якобы удаления негативной информации); не навязывает сторонних, не нужных услуг.

Если получить одобрение по ипотеке будет нереально, брокер уведомит об этом клиента и предложит альтернативные источники финансирования или пути выхода из сложившейся ситуации.

Кроме этого, профессиональный брокер поможет выявить причины отказа банков в финансировании и проконсультирует по возможности исправления ситуации (если это возможно). Ну, и желательно, конечно же, заранее проверить лицензию на осуществление деятельности брокера и почитать о нем отзывы в интернете.

Покупка справок для получения ипотечного кредита

Если у клиента не получается воспользоваться программой от банка по ссуде с двумя документами, а также одним из способов получения ссуды даже с низким официальным доходом – начинаются «танцы с бубном». Клиент ищет компанию, которая готова выдать подтверждающую доход справку. При этом подобные фирмы делятся на две категории:

[1]

    те, кто предлагает официальное трудоустройство с последующей выдачей справки о месте работе и доходе; те, кто откровенно подделывает документы.

При этом первые работают на границе с законом, вторые – занимаются откровенным мошенничеством.

Какие последствия ожидают того, кто подделывает справки о доходах:

[2]

    банк в любом случае перепроверит все бумаги; пометит клиента в своей базе как мошенника; возможно, поделится такой информацией с другими банками; вызовет полицию.

Если устроиться в компанию для получения справки, то возможность получить ссуду все-таки есть, если банк не так тщательно проверяет подданную заемщиком информацию. Другой вопрос в том, будет ли «назначенный» доход достаточным, то же касается и стажа работы.

Получить ипотеку с низким официальным доходом возможно: привлечение поручителей, использование льготных и специальных программ, предоставление альтернативных источников зарплаты и обращение к кредитным брокерам – использование одного из таких способов (или нескольких в совокупности) делает получение ссуды возможным.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой — процедура

Ипотечное кредитования – удобная форма приобретения жилья. Особенно это актуально для молодых семей, для которых существуют некоторые привилегии. Но многих волнует вопрос: как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой и возможно ли реализовать важный квартирный вопрос. Это вполне реально и постараюсь объяснить, как это происходит.

При какой зарплате можно рассчитывать на одобрение ипотеки

Действующее законодательство не устанавливает определенных критериев для одобрения кредита. Каждая отдельная ситуация рассматривается индивидуально. И если в одном банке было отказано, это не обозначает, что отказ будет и в другой финансовой организации. Расчет производится на основании важных факторов:

  • официальный прожиточный минимум, установленный в конкретном регионе;
  • количество человек, из которых состоит семья потенциального заемщика;
  • расходы, которые несет семья ежемесячно;
  • общий доход.

Имеются официальные рекомендации, на основании которых ежемесячный взнос не может превышать 40 процентов от семейного дохода. Из общей суммы дохода вычитается обязательный платеж по ипотеке. Оставшаяся сумма делится на количество членов семьи. Если полученный результат не меньше установленной суммы для данного региона, то решение по кредиту может быть положительным. Это важный момент для тех, кто сомневается и не знает, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой. Даже самостоятельные подсчеты можно сделать перед тем, как отправляться в банк.

Важно! Большинство банков допускают кредитную нагрузку до 60% от общего семейного дохода.

Также многие банки, при определении суммы на одного человека, могут не учитывать при подсчетах количество иждивенцев (детей). Это дает еще больше надежды. Поэтому останавливаться на одном банке на стоит. Подача заявки ни к чему не обязывает. Обращаться сразу в несколько банков и один из них обязательно примет положительное решение. Хорошо подумайте перед тем, как принимать окончательное решение.

Как выбрать банк

Это серьезный вопрос, решать который необходимо взвешенно, исключая спешку. Информации и отзывов о каждом банке много в сети, на официальных страницах и форумах. Так можно выбрать несколько вариантов. Затем подготовить пакет документов. Основной из них – это справка о доходах, в которой обязательно присутствуют:

  • претендент должен работать на одном месте не менее полугода;
  • ежемесячный должен быть больше ежемесячных взносов;
  • в справке указать реквизиты своей организации и ее руководителя, по которым может связаться служба безопасности банка;
  • справка только с мокрой печатью;
  • на справке указано, для какого банка она предоставляется.

При нормальном отношении руководства предприятия, таких справок можно взять столько, сколько необходимо. Главное, чтобы совпадало наименование банка. Многие предприятия выдают зарплаты в конвертах. Понятно, что этого никто указывать в справках не будет. Такая практика существует из проблем с налогообложением и если факт будет выявлен, то это грозит руководству большими штрафами. Никто не станет рисковать, ради вашей ипотеки. Хотя банки не используют подобные данные в корыстных целях, никто ничего проверять не будет, но руководство вашего предприятие не пойдет на выдачу справки с указанием зарплаты, полученной в конверте.

Читайте так же:  Порядок оформления командировки

Если имеется дополнительный доход

Многие банки берут во внимание справки о дополнительном доходе, если официальная зарплата маленькая. Это могут быть:

  • справка о наличии дополнительного дохода (Ф 2 НДФЛ);
  • запросить справку в пенсионном фонде о дополнительных выплатах;
  • справка, выданная в бухгалтерии университета о стипендии;
  • копия договора аренды жилья или автомобиля с указанием суммы ежемесячных отчислений;
  • справки о социальных выплатах (декретные, по уходу за ребенком, алименты).

Любые дополнительные доходы, полученные из официальных источников и подтвержденные документально, должны быть учтены банком. Только Сбербанк не требует официального подтверждения. Сумму и вид дополнительного дохода потенциальный заемщик указывает в заявлении.

В видео-ролике ниже — консультация для тех, кто хочет оформить ипотеку, имея неофициальный доход:

Поручители и созаемщики

Если зарплата будущего заемщика не дает возможности получить кредит, есть возможность оформить ипотеку, привлекая поручителей или созаемщиков. Это могут родители, муж или жена заемщика, родственники и так далее. На такое лицо необходимо предоставить полный пакет документов. При принятии решения банком учитывается доход в виде совокупного.

Внимание! Если созаемщиком является родственник, у которого высокая зарплата, ипотеку лучше оформлять на него. Это гарантия того, что будет принято положительное решение. Часто в качестве поручителя заемщики привлекают не только физических лиц, но и обращаются за помощью к юридическим. Это может быть компания, в которой работает предполагаемый заемщик.

Но кредитование осуществляется на особых условиях. Кредит выдается на объекты, которые еще не сданы в эксплуатацию. Такие заемщики охотно помогают своим сотрудникам, так как риски отсутствуют, недвижимость оформляется на работодателя.

Важные рекомендации заемщику

При маленькой зарплате банк может принять положительное решение, если заемщик предоставить большую сумму из личных накоплений для первоначального взноса. При перерасчете сумма ежемесячных платежей может стать меньше и если она составляет 60% от ежемесячного дохода, решение может быть положительным.

Обязательным платежом считается сумма, которая составляет не менее 20% от общей суммы ипотеки. И первоначальный взнос значительно превысит указанные проценты, то скорее всего решение будет положительным. Например, Сбербанк оформляет ипотеку без предоставления справки о доходах, если заемщик готов внести 50% первоначального взноса от запрашиваемой суммы.

Как увеличить сумму первоначального взноса? Вариантов может быть много. В последнее время многие молодые семьи используют именно такую практику. В качестве первого платежа предоставляют:

  • денежные средства, подаренные на свадьбу;
  • собственные накопления;
  • помощь от родителей или знакомых;
  • потребительский кредит в другой финансовой организации;
  • материнский капитал;
  • поучение определенного статуса (участник военных действий, многодетная семья, одинокая мама, малоимущая семья и так далее).

2 документа: специальная программа

Почти все банки оформляют ипотеку, требуя предоставления всего двух документов. На таких условиях кредит оформляется немного иначе, на других условиях:

  • кредит выдается под больший процент;
  • первоначальный внос не менее 40 или 50 процентов;
  • тщательная проверка кредитной истории.

Это не совсем выгодные условия кредитования, поэтому решение подобным способом лучше отложить на самую последнюю очередь. Увеличенный процент увеличивает ежемесячный взнос и может случиться ситуация, когда сумма окажется неподъемной для заемщика. Появляется риск потери жилья в пользу банка.

Приобретение документов

Такая практика давно уже пользуется спросом. Пусть это не совсем законные способы, но никто не будет проверять подлинность пакета. Анализируя объявления, которые чаще всего появляются на рынке недвижимости, можно встреть предложение о предоставлении необходимых документов. Стоимость подобных справок разная – от 5 до 10 тысяч рублей. Но они реально помогают решить проблему. Иногда находятся сотрудники в банках, которые помогут обойти все подводные камни и добиться положительного решения. Эта услуга также не бесплатная.

Но практика имеет отрицательные последствия, которые не всегда положительно отобразятся на заемщике:

  • служба безопасности банка может позвонит работодателю на предмет платежеспособности заемщика и выявится, что такого там нет;
  • на момент оформления кредита банк определит, что справка поддельная;
  • запрос из банка в налоговую или пенсионный фонд;
  • ухудшение кредитной истории и занесение заемщика в черный список должников или неблагополучных заемщиков;
  • регулярный обзвон работодателей, знакомых.

Но чаще всего такие ситуации возникают, когда заемщик задерживает или не выплачивает ежемесячные платежи. Ипотечная квартира может быть конфискована в счет погашения долга. Поэтому, приобретать фиктивные справки можно только в том случае, если человек уверен в своей платежеспособности. При конфискации разница будет возвращена, но она будет намного меньше той, которая уже внесена.

Заключение

Оформить ипотеку при маленькой зарплате можно. Главное, чтобы суммы ежемесячных платежей на сильно отображались на качестве жизни заемщика. Только в таком случае делать это выгодно. Есть сомнения, лучше отложите решение проблемы. Молодожены могут рассчитывать на подаренные деньги и помощь родственников. Молодой семье выгодно родить второго ребенка и оформить в ипотеку материнский капитал, но и найти работу с достойной оплатой также просто. Пусть все это будет официально, чтобы не пришлось переплачивать большие проценты.

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

Видео (кликните для воспроизведения).

В России очень распространены случаи, когда работники вынуждены получать зарплату в конверте. Этот факт не позволяет им взять ипотеку. В связи с этим возникает вопрос: как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой? Существует несколько вариантов, которые позволяют банку пойти навстречу заявителю.

Что значит «платежеспособный заемщик»

В интересах банка предоставить своему клиенту возможность оформить ипотеку. Если же заявитель получил отказ, то на это может быть несколько причин:

  • заемщик не может дать кредитной организации гарантии, что вернет средства в срок;
  • доход семьи является ниже нормы, установленной законодательством РФ;
  • у банка много клиентов с наличием достаточного дохода, поэтому он не желает идти на риск, заключая договор с неблагонадежным клиентом.

Необходимый уровень зарплаты для получения ссуды

Процедура оформления ипотеки регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, в котором говорится об общих требованиях ее заключения. Законом не установлен необходимый уровень заработной платы, поэтому каждая кредитная организация вправе установить его самостоятельно. Главное условие – заработок должен обеспечивать должнику возможность погашать кредит надлежащим образом.

Получить ипотеку можно только при наличии официальной заработной платы. Если доход заявителя является нерегулярным или же неофициальным, то кредитор не одобрит заявку. Маленькая зарплата также не привет к положительному ответу. Это связано с тем, что любая кредитная организация желает обезопасить себя от несвоевременной выплаты долга заемщиком.

Читайте так же:  Как работает мордовская ипотечная корпорация условия, программы, документы и ставки

Помимо размера заработной платы, имеет значение и стаж работы заявителя. Таким образом, кредитор проверяет стабильность заработка. Если заявитель находится на испытательном сроке или еще не зарекомендовал себя, то он получит отказ в оформлении ипотеки. Нельзя точно установить необходимый размер заработной платы, так как он определяется следующими моментами:

  • сумма предполагаемого ежемесячного взноса;
  • иные обязательные платежи;
  • текущие расходы заемщика.

Каждым банком в индивидуальном порядке устанавливается сумма минимального необходимого дохода. Чаще всего она составляет 30 000 рублей.

Что делать, если официальная заработная плата маленькая

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая? Для таких заемщиков предусмотрено несколько вариантов, позволяющих оформить ипотеку.

Крупный первоначальный взнос

Даже если заемщик имеет маленькую заработную плату, он все равно сможет взять ипотеку, если осуществит крупный первоначальный взнос. Он должен составлять более 60% от общей стоимости жилья. В этом случае банк рискует меньше всего, так как недвижимость остается у него в залоге. Именно с этим и связан высокий шанс одобрения заявки. Но сразу же заниматься продажей своего имущества, чтобы осуществить платеж, не стоит. Для начала отправьте заявку в кредитную организацию и дождитесь ответа.

Подтверждение иных источников дохода

При составлении заявки на оформление ипотеки заявителя попросят подтвердить свой доход. Это можно сделать путем представления справки, составленной по форме 2-НДФЛ, трудовой книжки или справки по форме банка. Кредитные организации принимают от заемщиков сведения исключительно о белых доходах.

Помимо основного заработка, рекомендуется указать и дополнительный. Кредитная организация обязательно примет во внимание все дополнительные доходы, если они являются подтвержденными. Сюда можно отнести:

  • занятие предпринимательством;
  • сдача собственности в арендное пользование;
  • доходы от вкладов, ценных бумаг;
  • подтвержденные ежемесячные выплаты (стипендия, пенсия, пособия и т. д.).

Предоставление залога

На положительное решение кредитной организации может повлиять наличие залога. Им может являться квартира, автомобиль, земельный участок. Банку очень выгоден этот вариант, так как, если заемщик не сможет погасить задолженность, будет осуществлена реализация заложенного имущества.

Привлечение поручителей или созаемщиков

Взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой вполне возможно. Для этого можно привлечь поручителя или созаемщика, что повысит шансы заявителя на одобрение заявки банком. Ими зачастую выступают близкие родственники. Если заем оформляется на несколько лиц, то в учет берется их совокупный доход. Например, официальный заработок заемщика составляет 30 000 рублей, а его родственник получает 35 000 рублей. В этом случае суммарный уровень зарплаты составит 65 000 рублей при отсутствии иных обременений (имеются в виду кредиты, алименты и т. д.).

Оформление ипотеки по двум документам

Можно воспользоваться программой под названием «Ипотека по двум документам», которую предлагают лишь крупные финансовые организации РФ. К такому варианту прибегают заемщики с маленькой заработной платой и отсутствием залога. Перед подачей заявки необходимо найти банк, который предоставляет такую услугу, и ознакомиться с требуемым пакетом бумаг.

Высокий шанс на одобрение заявки будут иметь граждане, обладающие положительной кредитной историей. Другим важным условием считается предоставление крупного первоначального взноса, размер которого составляет не менее половины от стоимости квартиры. Также стоит быть готовым к начислению высокого процента.

Участие в льготных программах

Кредитные организации предлагают своим заемщикам льготные программы, которые подразумевают за собой низкие ставки по кредиту, а также минимальные требования к доходам клиента. В качестве примера можно привести следующие программы:

  1. Социальная ипотека. Важное условие – заемщик должен быть зарегистрирован в очереди на улучшение жилищных условий.
  2. Ипотека для военнослужащих. Заемщик должен служить в Вооруженных силах Российской Федерации не менее 3-х лет.
  3. «Молодая семья». К заемщику предъявляются два важных требования: первое – один из супругов должен достичь возраста 35 лет, второе – подтверждение необходимости взятия ипотеки.

В какой банк лучше обратиться

Существует несколько банков, в которые стоит обратиться при оформлении ипотеки:

    ВТБ 24. Банк предоставляет своим клиентам программу под названием «Победа над формальностями». В этом случае не потребуется подтверждать свой доход, достаточно представить паспорт гражданина РФ, а также страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (ССОПС).

Условия по ипотеке в банке ВТБ по программе «Победа над формальностями»
Дельтакредитбанк. Чтобы получить заем, достаточно представить сотруднику кредитной организации паспорт гражданина РФ, а также заполненное заявление.

Программы по ипотечному кредитованию в Дельтакредитбанке
Россельхозбанк. Не требуется подтверждать свои доходы в том случае, если сумма займа не более 60% стоимости недвижимости. Заемщику нужно представить сотруднику кредитной организации лишь свой паспорт гражданина РФ, а также иной документ, подтверждающий его личность (ипотечная программа по 2-ум документам).

Условия по ипотеке (по 2-ум документам) в Россельхозбанке
  • Сбербанк. Не требуется подтверждать свои доходы в том случае, если заемщик сразу же погашает половину стоимости недвижимости. Также минимальная сумма займа составляет 300 тыс. рублей, а процентная ставка по нему от 12%.
  • Могут ли дать ипотеку с маленькой зарплатой? Как выяснилось из статьи, кредитные организации могут пойти на этот шаг, но для этого заемщику необходимо воспользоваться одним из вышеперечисленных способов.

    Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой?

    Мечты о собственном жилье посещают каждого человека, который проживает в съемной квартире или с родственниками. Особенно остро стоит проблема когда не знаете, как получить ипотеку если официальная зарплата маленькая..

    К сожалению, в РФ работодатели чаще стараются платить работникам зарплату в конверте, на бумаге оклад равен прожиточному минимуму. С низкой официальной заработной платой взять ипотеку кажется многим невозможно, но есть несколько вариантов получить ипотечный кредит в такой ситуации.

    1 вариант – привлечение созаемщиков

    Брать ипотечный кредит объединившись с родственниками легче. Банки лояльнее относятся к супружеским парам, чем одиноким заемщикам. Хотя, ипотеку можно взять вместе с родителями, братьями и сестрами. Тогда принимается суммарный доход ответственных лиц. К примеру, вы получаете официальный заработок 25000 рублей и его подтверждаете. Ваш отец или муж/жена получает по документам 35000 рублей, суммарный уровень зарплаты берется как 25 т.р. + 35 т.р. = 60 т.р., если других обременительных платежей на заемщиках нет. Ими считаются кредиты, алименты, расходы на съем жилища и прочие расходы.

    Минимальный ежемесячный платеж обычно составляет 40% от зарплаты. Платеж по ипотеке в таком случае будет около 24000 рублей. Надеемся, помимо маленькой заработной платы у вас есть дополнительный источник дохода, чтобы своевременно вносить платежи …

    Читайте так же:  Возможна ли срочная регистрация ип

    Максимальный доступный размер ипотеки высчитывается просто. Размер ежемесячного платежа умножаем на количество месяцев займа и делим на 1 + процентная ставка, разделенная сто, и еще раз делим на количество месяцев займа, деленное на 12.

    Как это выглядит на нашем примере: 24000*240/(1+11.00/100*240/12)=1800000 рублей. Итоговая сумма без учета первоначального взноса. В расчете использованы значения: 24000 – суммарный доход, 11,00% — процентная ставка годовых, 240 – количество месяцев займа.

    2 вариант – большой первоначальный взнос

    Даже с маленькой зарплатой можно взять ипотечный кредит, если сделаете крупный первый внос, больше 60% стоимости недвижимости. Банки идут навстречу клиентам, которые сразу гасят значительную часть ипотеки. Ведь, квартира полностью остается в залоге у банка и чем меньше оставшаяся сумма долга, тем меньше рискует кредитор.

    Данный способ подходит тем, кто не имеет высокого заработка, но может продать автомобиль или предыдущую квартиру и сделать большой первоначальный взнос. Не спешите продавать имущество, сначала отправьте заявление в банк и подождите решение кредитной комиссии, укажите предположительный первоначальный взнос, равный стоимости того, что можете реализовать.

    3 вариант – ипотека по двум документам

    Россельхозбанк и еще несколько крупных финансовых учреждений РФ предлагают программу под названием «Ипотека по двум документам». Она подходит людям, которые хотят получить ипотеку несмотря на маленькую заработную плату и отсутствие залога. Для оформления ипотеки в россельхозбанке просят предоставить только паспорт и любой второй документ, удостоверяющий личность, на выбор клиента: водительское удостоверение, загранпаспорт, паспорт супруга и т.д.

    Если у вас хорошая кредитная история, вы пользовались услугами банка ранее, шансы на получение ипотеки высокие. Потребуется сделать первый взнос не меньше 50% от стоимости на недвижимость и процент на такую ипотеку будет естественно выше, чем по обычной программе ипотечного кредитования. Обычно, на 1,00% ставка увеличена. Залогом выступает приобретенный за счет кредитных средств банка объект недвижимости.

    4 вариант – дополнительные источники дохода

    При получении ипотеки обязательно надо подтвердить доход копией трудовой книжки, справкой 2-НДФЛ или заполненной справкой по форме банка, которую могут подготовить в бухгалтерии. Многие забывают, с маленькой заработной платой ипотека становится доступна, если имеется дополнительный доход:

    • Дивиденды от вклада или акций;
    • Предпринимательская деятельность;
    • Сдача в аренду недвижимости или транспорта;
    • Деньги от фриланса, в случае подачи декларации в конце года;
    • Пенсия по старости, по потере кормильца, по инвалидности и любая другая;
    • Стипендия, подтвержденная в бухгалтерии учебного заведения;
    • Декретные выплаты, алименты, социальные пособия и т.д.

    Вы можете даже с маленькой заработной платой для получения ипотеки предоставить сведения о нескольких дополнительных источниках дохода. Например, если в свободное от работы время вы зарабатываете на фрилансе или сдаете личный автомобиль службе такси. Банк не может не принять во внимание доходы, подтвержденные соответствующей справкой, например, выписка из налоговой декларации.

    5 вариант – предоставление залога

    Приобретаемая недвижимость будет находиться под обременением до окончательной выплаты кредита и банк не потеряет деньги. Дополнительный залог может стимулировать кредитный отдел вынести положительное решение. Это может быть квартира, земельный участок или дом, ценные бумаги или драгоценности, автомобиль или помещение коммерческого назначения. Согласится банк принять залог, чтобы выдать ипотечный кредит человеку с маленькой заработной платой или нет, зависит от внутренней политики банка. Если вместе с этим сделать хороший первый взнос и иметь хорошую кредитную историю, шансы высоки.

    Каким из вариантов воспользоваться, чтобы оформить ипотеку, выбирать вам. Мы рекомендуем привлекать созаемщиков и оставлять накопления, чтобы сделать крупный первоначальный взнос, это помогает взять ипотеку с низкой официальной зарплатой. Ниже предлагаем видео с советом профессионала на рынке недвижимости.

    Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

    Ипотека – это кредит под залог имущества. Данный займ является целевым и не выдается клиенту наличными. Для получения ипотеки у заемщика должен быть достаточно высокий уровень дохода и положительная кредитная история. Если зарплата маленькая, то получить одобрение можно, но существуют некоторые нюансы. Далее рассмотрим, как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой.

    Размер зарплаты для ипотеки

    Ипотека не подразумевает, что кредит обязательно должен быть взят на большую сумму, но чаще всего минимальной суммой такого займа является 1 млн. руб. В соответствии с этим, если рассчитать ежемесячные платежи по кредитному калькулятору сроком на 10 лет, в месяц клиент должен будет выплачивать не менее 20 000 руб. По этой причине Сбербанк ограничивает размер заработной платы для получения одобрения.

    В небольших городах для того, чтобы получить ипотеку, заработная плата клиента должна составлять не менее 30 000 руб. Это если заемщик единолично берет займ и не имеет иждивенцев, а жильё оформляется по договору залога. Если планируется взять в кредит сумму больше 1 млн. руб., то необходимо либо увеличивать срок займа, тем самым уменьшить ежемесячный платёж либо привлекать созаемщика. В этом случае доход для ипотеки будет рассчитываться из заработной платы и прочих доходов заемщика и созаемщика.

    Конечно, некоторые банки, например, Сбербанк, могут одобрить кредит и при более низком доходе, но тогда обеспечение по заявке должно быть на уровне. Перед тем, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, необходимо изучить нюансы процедуры и подготовиться к подаче заявки, поскольку грамотное осуществление этого процесса является залогом срочного одобрения.

    Где получить

    Наиболее известными ипотечными учреждениями являются Сбербанк, ВТБ-24 и Райффайзен банк. Сегодня по программам с господдержкой процентная ставка составляет 6%, но на ее получение могут рассчитывать только клиенты особых категорий – молодые специалисты, военные и т.д.

    Ставка зависит и от наличия страховки у заемщика, величины первоначального взноса. При этом при небольшой заработной плате лучше внести по ипотеке не менее 40% от стоимости жилья. Если заемщик имеет официальный доход, то заявка в любом случае будет одобрена.

    Произведем несложные расчеты. К примеру, стоимость квартиры составляет 2,5 миллиона рублей. Клиент готов внести 1 млн. руб., а остальную сумму – 1,5 млн. – взять в ипотеку. Банк предлагает 9% годовых. Срок кредита – 15 лет. Ежемесячный платеж составит 15200 руб., а переплата за все 15 лет – 1238520 руб. Стоит помнить, что это примерная сумма переплаты, поскольку по кредиту возможно досрочное погашение, позволяющее значительно сократить объем переплаты.

    Способы получения ипотеки с маленькой заработной платой

    Если заработная плата небольшая, и вопрос, дадут ли ипотеку, стоит остро, то обеспечить одобрение можно следующими способами:

    • предоставив дополнительный объект залога, который покрывает стоимость ипотечного займа, а также основной залог в виде приобретаемого жилья;
    • привлечь созаемщика с высоким уровнем заработной платы;
    • если «серая» зарплата достаточно большая, а «белой» не хватает для ипотечного кредита, то можно поговорить с начальством и оформить высокий уровень заработной платы на ближайшие 6 месяцев до получения одобрения по ипотеке.
    Читайте так же:  Возможный срок командировки

    Таким образом, способов достаточно много, и маленькая зарплата вовсе не является причиной для отказа по кредиту. Перед тем, как получить требуемую сумму необходимо собрать документы на собственность и предоставить их в банк. Отметим, что надеяться на получение ипотеки может клиент, являющийся единоличным владельцем залогового имущества.

    Заявка с созаемщиком

    Созаемщик – это лицо, которое несет солидарную ответственность с основным заемщиком. Созаемщик отличается от поручителя тем, что его кредитные обязательства возникают с момента подписания договора оферты. Договор является трехсторонним, где в качестве одной стороны выступает кредитное учреждение, а в качестве двух остальных сторон – заемщик и созаемщик.

    Заемщик и созаемщик могут вносить доли ежемесячного платежа в разных в процентах. Но чаще всего созаемщиками являются муж и жена и поэтому их доли устанавливаются в размере 50%. В случае если созаемщика привлекает клиент низкой заработной платой, то доли могут быть распределены по-другому, например 90% – основной заемщик и 10% – созаемщик.

    Алгоритм подачи заявки с созаемщиком выглядит следующим образом:

    • клиент собирает полный пакет документов, который включает в себя паспорт гражданина РФ, документы на собственность, справки о доходах и прочее, созаемщик предоставляет паспорт и справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
    • с помощью специалистов в банке клиент заполняет анкету на займ;
    • процедура рассмотрения заявки с созаемщиком более длительная и может занимать до 7 дней;
    • после этого решение сообщается заемщику и стороны договора приглашаются в офис банка для подписания.

    На руки созаемщику также выдается копия договора оферты о займе. В дальнейшем сам займ может выплачивать заемщик единолично поскольку финансовому учреждению неважно, кто будет выплачивать кредит. Но зато это позволит взять займ клиенту с маленькой заработной платой.

    Получение кредита путем увеличения “белой” зарплаты

    Конечно, “серая” заработная плата влияет не только на возможность получения кредита, но и на размер пенсии в будущем, на предоставление различных льгот и качество социального пакета. Но если всё-таки официальная заработная плата низкая, то взять займ всё равно возможно. Для этого необходимо обратиться к руководству компании и запросить увеличение доли “белой” заработной платы путем определенных доплат.

    Конечно, этот расход будет взиматься с потенциального заемщика. При этом заемщик может вносить средства в бухгалтерию или руководителю лично. Поскольку для ипотеки необходима справка по форме 2-НДФЛ, то увеличенная заработная плата необходима в течение 6 месяцев. После того, как заявка одобрена, клиент может снова обратиться по месту своей работы и вернуть заработную плату к обычному размеру.

    Нюансы оформления ипотеки с низким доходом

    Ипотека – это крупный вид займа, поэтому для того, чтобы его одобрили необходимо тщательно подготовиться к процессу подачи заявки. Помимо того, что необходимо увеличить заработную плату, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

    • возраст от 23 лет;
    • официальное место работы с доходом свыше 30 000 руб.;
    • регистрация на территории Российской Федерации и гражданство РФ.

    Если по договору предоставляются созаемщик или поручитель, то они должны соответствовать тем же условиям. При этом отметим, что существуют требования к их пакету документов: все документы должны быть действующими и предоставлены в полном виде и заемщиком, и прочими сторонами по договору кредита.

    Документы должны быть в хорошем состоянии, и предоставлены в соответствии с требованиями к пакету, копии документов снимает специалист непосредственно в банке. Отметим, что при оформлении кредита в качестве созаемщика или поручителя лучше привлекать родственников. Это позволит получить запас доверия у банковской организации и повысить шансы на одобрение заявки.

    В целом, надеяться на получение кредита с низкой заработной платой может клиент, получающий плату за труд по зарплатному проекту банка. Помимо того, что требования клиенту здесь более лояльны, нет необходимости собирать большой пакет документов. Кроме того, для зарплатных клиентов действуют пониженные процентные ставки.

    В качестве созаемщика и поручителя также лучше привлекать тех, кто имеет счет в банке-кредиторе. Лучше всего, если это будут депозитные или расчётные счета. Банк «видит» полный цикл доходов сторон договора, а, следовательно, нет необходимости проверять заявку длительно. Это значительно сокращает сроки рассмотрения и позволяет увеличить шансы на одобрение.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Итак, перед тем, как купить квартиру с маленькой зарплатой, нужно подумать, действительно ли такой зарплаты хватит для погашения текущих платежей. Если заработная плата в своем «сером» виде достаточно большая, то можно попытаться выбрать один из выше представленных способов и подать заявку на кредит.

    Источники


    1. Королев, А. Н. Комментарий к Федеральному закону от 26 декабря 2008 года №294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» / А.Н. Королев, О.В. Плешакова. — М.: Деловой двор, 2009. — 160 c.

    2. Зайцева Т. И., Медведев И. Г. Нотариальная практика. Ответы на вопросы. Выпуск 3; Инфотропик Медиа — М., 2010. — 400 c.

    3. Дмитриева, Т.Б. Клиническая и судебная подростковая психиатрия / Т.Б. Дмитриева. — М.: Медицинское Информационное Агентство (МИА), 2017. — 981 c.
    4. Лазарев, В.В. Теория государства и права 5-е изд., испр. и доп. учебник для академического бакалавриата / В.В. Лазарев, С.В. Липень. — М.: Юрайт, 2016. — 521 c.
    5. Земельные споры. Комментарии, судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 705 c.
    Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here