Как снизить процент по ипотеке — практичные советы

Сегодня вы можете ознакомиться со статьей на тему: "Как снизить процент по ипотеке — практичные советы" с комментариями профессионалов и списком дополнительных источников. Если возникнут вопросы, то задавайте их нашему дежурному юристу.

Как снизить проценты по ипотеке

Ипотека является одним из самых востребованных способов купить квартиру. Однако переплата за возможность обрести свою недвижимость, что и говорить, существенно сказывается на семейном бюджете. Возникают мысли о том, как снизить проценты по ипотеке. Наблюдается уменьшение инфляции, падает и ключевая ставка: что это значит? Как правильно использовать этот момент?

Когда можно понизить процентную ставку по ипотеке

Изначально банк рассчитывает, какую процентную ставку он может предложить клиентам. Она зависит от ряда причин. И зная факторы, влияющие на стоимость кредита, легко разобраться, как понизить процент по жилищному кредиту.

При первичной заявке

Пункты, которые влияют на процентную ставку:

  • Срок кредитования. При коротком сроке кредита снижается процент переплаты, так как риск не возврата минимален.
  • Пакет документов. Чем больше документации предоставит клиент и подтвердит свое финансовое состояние, тем меньше риски у кредитора.
  • Тип приобретаемого жилья. Множество банков предлагают ставку на строящееся жилья ниже, чем на готовую недвижимость.
  • Оформление страховки. В большинстве банков при оформлении страховки процент уменьшается.
  • Первоначальный взнос. Чем значительнее сумма, тем меньше стоимость кредита.
  • Участие в акциях банка. Следите за актуальными предложениями в конкретном банке и вовремя отправляйте заявку.
  • Кредитная история заемщика. В случае, когда клиент уже работал с банком и вовремя вносил платежи, кредитор предложит лояльные условия нового кредитования.

Правильно используя информацию, как уменьшить процентную ставку, клиенты могут косвенно повлиять на условия по ипотеке.

По действующему кредиту

Условия сниженной ставки привлекают многих, но банки предоставляют такую возможность не всем заемщикам. На каких условиях существует вероятность уменьшения процента по действующему ипотечному кредиту?

Ключевая ставка — основной момент, от которого зависит процент по ипотеке

Практика показывает, что варианты изменения уже действующего договора есть и попробовать воспользоваться ими стоит обязательно. Сделать это можно, применив:

  • рефинансирование;
  • реструктуризация;
  • поддержка государства;
  • разбирательство через суд.

Чаще всего, уменьшение процентной ставки по ипотеке происходит по причине уменьшения ключевой. В течение этого года, она была снижена четыре раза. И как предполагают эксперты, до конца года возможно дальнейшее ее понижение.

В Сбербанке понизить процент по ипотеке в связи с падением ключевой ставки Центрального банка можно, обратившись в отделение с заявлением:

Естественно подобная тенденция способствует увеличению заявок на ипотечный кредит. Предполагается, что в конце года процент по кредитам упадёт ниже рекордных 10 годовых процентов.

Как уменьшить выплаты по ипотеке

В каких случаях клиенту лучше оформить рефинансирование, а когда он имеет право получить государственную помощь в погашении ипотеки. Рассмотрим эти способы.

Рефинансирование

Суть рефинансирования заключается в переоформлении кредита на новые выгодные проценты. Воспользоваться им можно как в стороннем банке (рефинансировать ипотеку в ВТБ 24), так и в том, в котором уже оформлена. Внимательно знакомьтесь с новыми требованиями кредита и просчитать действительно ли получается изменения процента в меньшую сторону. Важно обратить внимание не только на процентную ставку, но и на итоговую сумму, так как бывают дополнительные взносы за страховку/ведение счета и другое.

Посчитайте, насколько выгодно изменять процентную ставку по ипотеке в вашем случае (по данным сайта газеты KP.RU)

Сбербанк в августе 2017 года ввел возможность понизить процент для своих добросовестных заемщиков по программе рефинансирования. Такое право есть у клиентов, остаток по кредиту у которых больше 300 тысяч рублей.

По последним данным, Сбербанк остаётся одним из самых востребованных банков в России, на его часть приходится половина всего кредитного рынка, поэтому заемщикам не стоит упускать шанса, снизить процентную ставку по своей ипотеке.

Реструктуризация

При увеличении дохода следует обратить в банк с желанием изменения графика ежемесячных платежей. Увеличивая размер платежей, итоговая переплата становится действительно гораздо меньше, по сравнению с первоначальной стоимостью ссуды на жилье.

Поддержка государства

Рассчитывать на компенсации со стороны государства в погашении ипотеки могут молодые семьи, семьи с несовершеннолетними детьми и военнослужащие. Также, подать свое обращение могут граждане инвалиды и семьи с детьми инвалидами. При рождении второго ребёнка положен материнский капитал, который можно использовать в счёт погашения кредита.

Как сэкономить на выплате процентов

Задумываясь, как можно снизить процент по ипотеке, попробуйте такие способы:

[2]

  • Увеличьте максимальный первоначальный платёж , чем больше размер первоначального взноса, тем меньше рисков у банка.
  • Заведите зарплатную карту этого банка . Процентная ставка всегда меньше, в том банке, в котором имеется активный зарплатный счёт, поскольку банк видит доходы потенциального плательщика, то велика вероятность, что предложение будет на весьма привлекательных условиях.
  • Предоставьте в залог автомобиль, недвижимость или обеспечьте кредит поручителем.

Перечисленные советы действительно работают и предоставляют право снизить процент по кредиту. Воспользоваться ими на практике совсем несложно. Следовательно, переплачивать лишние проценты банку нет необходимости.

Заключение

В заключение следует добавить, что варианты снизить проценты по ипотеке, множество. Важно подобрать подходящий и правильно им воспользоваться. Лучше применять возможные способы до подписания договора. Но если договор уже заключен, тогда нужно обратиться в отделение банка с заявлением. Банк вправе отказать в снижении процентной ставки. Попробуйте обратиться в другой банк с тем же пакетом документов.

Закон о снижении процентной ставки по ипотеке

Ипотека – это целевой кредит, выдаваемый кредитными организациями заемщику на покупку недвижимости. Она регулируется Федеральным Законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года. За прошедший 2017 год изменения в данный законодательный акт вносились пять раз.

Правовое регулирование

Закон № 102-ФЗ регулирует отношения между кредитором и заемщиком в вопросах ипотечного кредитования. В нем четко регламентированы основные моменты заключения договора и оформление прав на недвижимость.

Как таковой закон о снижении процентной ставки по ипотеке принят не был. Но благодаря внесению изменений в действующее законодательство, правительству совместно с Центробанком удалось добиться уменьшения стоимости кредитов. Право на понижение процентов закреплено и в Гражданском кодексе РФ.

Читайте так же:  Ипотека в азиатско-тихоокеанском банке калькулятор, условия и проценты

В своем послании к Федеральному собранию, В.В. Путин призвал к понижению ипотеки до 7%.

Процент, под который банки выдают ссуды физическим лицам, напрямую зависит от ставки рефинансирования Центробанка, которая за последние годы снизилась. За этим последовало удешевление потребительских и ипотечных займов.

Таким образом, люди, оформившие ипотеку 5-7 лет назад, брали заём под 15-17%. На сегодняшний день ставки уменьшились до 8-10.

Как снизить ставку

Ипотечная ссуда – это долгосрочный заём. За время действия кредитного договора могут измениться доходы заемщика, его финансовое состояние или предложения на финансовом рынке. Из-за заметного уменьшения стоимости кредитов за последние пять лет многие граждане задумались, как понизить процентную ставку по ипотеке. Сделать это можно двумя способами:

Рефинансирование – это получение нового займа на погашения текущей ипотеке. Реструктуризация – изменение условий кредитования. Каждый способ имеет свои преимущества и недостатки.

[3]

Рефинансирование

Перекредитование подразумевает понижение процентной ставки по ипотеке путем оформления нового займа. Данная процедура влечет за собой дополнительные расходы:

  • комплексное страхование;
  • оценка недвижимости;
  • переоформление объекта залога.

Важно знать: Рефинансирование будет выгодно для заемщика только в случае, если разница между процентами по кредиту составляет минимум 3 пункта. В противном случае перекредитование не целесообразно.

  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • изменение срока кредита;
  • замена валюты;
  • объединение нескольких займов;
  • снижение ставки.

Чтобы рефинансировать действующую ипотеку необходимо соответствовать требованиям банка-кредитора и иметь положительную кредитную историю.

Реструктуризация

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке без изменения кредитной организации возможно при проведении реструктуризации. Для этого необходимо написать заявление в отделение, в котором была получена ипотека.

В качестве аргумента для понижения процентов можно указать следующие причины:

  • уменьшение ставки Центробанка;
  • изменение материального положения заемщика.

Первую причину могут указывать все клиенты, так как ставка действительно ощутимо уменьшилась.

Об изменении материального положения следует уведомлять кредитора не только с целью уменьшения ставки. Если гражданину становится сложно выплачивать ипотеку, то банк, рассмотрев причины, может пойти на встречу и предложить варианты уменьшения ежемесячного платежа без снижения процентов, например, увеличив срок кредитования.

Для снижения процентов кредит должен соответствовать ряду условий, главным из которых является отсутствие просроченных задолженностей. Кредиторы в большинстве случаев идут навстречу добросовестным заемщикам.

Что выгоднее

Чтобы заемщику понять, что для него выгоднее: рефинансирование или реструктуризация, ему необходимо сравнить предложения кредиторов.

На сегодняшний день такие программы есть в следующих крупных банках:

Даже если клиент оформил заем в ином финансовом учреждении, он имеет право написать своему кредитору заявление, с просьбой снижения процентов по ссуде.

Внимание: Некоторые банки при перекредитовании заявляют о том, что кредиты, по которым была проведена реструктуризация, не рефинансируются.

Кредитор предлагает программу рефинансирования под 9,5% годовых, на сумму от 300 тысяч рублей, сроком до 30 лет. Для получения наиболее выгодных условий необходимо оформить страхование жизни и здоровья заемщика. До момента регистрации права собственности на недвижимость в пользу банка проценты увеличиваются на два пункта.

Снижение процентов по заявлению возможно до 10,9%. При этом остаток задолженности должен быть не менее 500 тысяч рублей, а кредит выдан более 1 года назад. Страхование жизни также является обязательным условием.

Некоторые программы кредитования не подлежат реструктуризации:

  • «Военная ипотека»;
  • «Строительная сберегательная касса».

Банк имеет право учитывать иные факторы при принятии решения о понижении процентов.

Кредитная организация рефинансирует ипотеку других банков под 8,8%, срок до 30 лет, сумма до 30 миллионов рублей.

Для расчета перекредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте www.vtb.ru. Дополнительные комиссии за выдачу средств или досрочное погашение не предусмотрены.

Отдельной программы по снижению процентов у банка нет. Все изменения проходят только по инициативе заемщика. Ссуда, полученная в «ВТБ» ранее может быть уменьшена до 9,7%. Для реструктуризации достаточно подать заявление, которое кредитор рассматривает в течение двух месяцев.

«Газпромбанк»

По рефинансированию ипотечной ссуды минимальная ставка установлена на уровне 9,2% годовых. Период кредитования до 30 лет, минимальная сумма – 500 тысяч рублей.

Заявка на перекредитование рассматривается от 1 до 10 рабочих дней, комиссия за выдачу средств не предусмотрена.

Судя по отзывам в сети, «Газпромбанк» неохотно идет на изменение процентной ставки по ипотеке в сторону уменьшения. После подачи заявления придется ждать решения кредитора 2-3 месяца. Если по истечению этого срока ответ от банка не получен, то необходимо самостоятельно обратиться в банковское отделение и уточнить информацию.

Иные способы

Рефинансирование и реструктуризация не единственные способы уплачивать меньше процентов.

Справка: В связи с изменениями в Гражданском кодексе, которые вступили в силу с 1 июля 2018 года, ставку можно уменьшить в судебном порядке. Данная норма закреплена в статье 809 ГК РФ.

Также в суд можно обратиться в случае, если условия ипотечного договора противоречат Закону № 102-ФЗ. В данном случае снижение будет произведено до уровня средних процентов по региону.

Еще один способ понижения – это участие в государственных программах. Такая возможность есть у молодых семей с двумя и более детьми. Так что, если за время срока действия ипотечного договора происходит пополнение в семействе, то можно претендовать на понижение процентов.

Условия понижения

Не во всех случаях банк пойдет навстречу клиенту. Для уменьшения ставки кредит должен соответствовать определенным требованиям:

  • отсутствие просрочек;
  • договор заключен более года назад;
  • высокая ликвидность объекта залога;
  • согласие созаемщиков на изменение условий.

Хорошая кредитная история у заемщика играет не последнюю роль при принятии банком решения по снижению процентов.

Порядок действий

Для снижения в рамках одного кредитного договора необходимо произвести следующие действия:

  1. Подать заявление в банк.
  2. Представить необходимые документы.
  3. Дождаться положительного решения.
  4. Заключить дополнительное соглашение.

После этого заемщик погашает задолженность в соответствии с новым графиком платежей.

Если банк отказал в снижении, то клиенту необходимо обратиться к другой финансовой организации для оформления рефинансирования или попытаться реструктуризировать заём в своем кредитном учреждении через период времени.

Читайте так же:  Как исправить ошибку в трудовой книжке

Так как ипотечная ссуда выплачивается продолжительное время, снижение даже на 1-2 пункта могут существенно повлиять на полную стоимость кредита и размер переплаты. Необходимо регулярно отслеживать изменения на рынке кредитных продуктов и своевременно реагировать на них путем подачи заявления в банк.

Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке

Ипотека для многих давно уже стала единственной возможностью обрести свое жилье. Пик популярности этого вида кредита был где-то лет десять назад, тогда ее брали повсеместно и под нехилый такой процент. Сейчас популярность ипотеки немного снизилась, и банки, дабы вернуть былую популярность, пошли на такой шаг, как снижение ставок по ипотеке. А вот что делать тем гражданам, у кого ипотека является открытой, то есть они ею уже долгое время пользуются? Возможно ли снизить ставки по такому кредиту? Как показывает практика, такое возможно. Рассмотрим, как это моно провернуть.

Кто может обратиться за снижением

Видео (кликните для воспроизведения).

Как уже говорилось, всего несколько лет назад ипотеку давали как минимум с 15% ставкой, сейчас же средняя ставка по данному займу равна 12%, а некоторые банки при помощи государства снижают ее почти до 8 процентов. Как видите, разница существенная, особенно с учетом стоимости кредита и сроков выплат.

Не все банки идут на такой шаг в отношении своего клиента, но многие. Некоторые предлагают сниженную ставку даже клиентам других банков с условием перекредитования у них. Поэтому для начала необходимо найти кредитное учреждение, предлагающее своим клиентам подобную услугу.

Затем написать заявление, указав в нем причины обращения. Ими могут послужить следующие факторы:

  • В семье родился очередной ребенок, и на плечи родителей легли дополнительные расходы. Обычно в таких случаях банки охотно идут навстречу. И если не снижают ставку, то многие банки дают кредитные каникулы, в течение которых с клиента не взимаются проценты.
  • Из-за непредвиденных случаев у клиента ухудшилось материальное положение. Это может произойти из-за потери работы, смены места трудоустройства, болезни, травмы и т.д.
  • Клиент желает быстрее закрыть кредит, для этого он хочет получить льготные условия платежа.

Положительными последствиями такого обращения может стать снижение размера ежемесячного платежа или уменьшение общей суммы задолженности. Последнее, кстати, намного выгоднее для клиента.

Наиболее распространенными способами уменьшения ставок по ипотеке в банковской практике являются следующие:

Условия снижения

Снижение процентных ставок по действующей ипотеке невозможно только по желанию клиента. Для этого необходимо соблюдение ряда условий.

  • Договор должен быть действительным не менее полугода. Но конкретный срок зависит от кредитного учреждения. Некоторые организации не возражают и против меньшего срока (4 месяца).
  • За время пользования кредитом со стороны заемщика не должно быть допущены просрочки и неплатежи. Ни одного.
  • Необходимо снова подтвердить свою платежеспособность.
  • Вся кредитная история заемщика должна быть безупречной. Хотя некоторые финансовые организации допускают послабления в этом вопросе.
  • Многие банки требуют привлечения поручителя или созаемщика. В качестве последних можно использовать членов своей семьи.
  • Объект недвижимости должен быть ликвидным, если вы не первый ее владелец, то со стороны прежних не должно быть никаких претензий на него. Кстати, это легко проверяется запросом в соответствующие службы о переходе прав собственности на объект.
  • Если созаемщиком является супруг(а), то его (ее) согласие. Это только если кредитуемый находится в официальном браке и у них имеется совместное имущество. Правда, сейчас многие банки допускают участие и гражданских супругов.
  • Если применяется рефинансирование, то в объекте залога не должны быть прописаны несовершеннолетние.

По стандартным условиям, новые условия обычно распространяются только на оставшийся срок займа и на остаток задолженности. В очень редких случаях банк идет на такой беспрецедентный шаг, как перерасчет за весь срок, так как это не очень ему выгодно.

Процедура оформления

Возможно следующее развитие событий:

  • Банк сам информирует своих клиентов о том, что имеется возможность изменения условий кредитования. Информация может передаваться любыми способами: СМС-сообщения, электронное или обычное письмо. Банк может предупредить всех своих клиентов, взявших ипотеку в данной организации, или же выделить только лояльных клиентов, не имеющих задолженности перед кредитной организацией.
  • Заемщику становится известно, что банк изменил условия кредитования и имеется возможность пересмотра ранее выданных кредитов. В этом случае вся инициатива будет исходить от него.
  • Заемщиком проводится анализ ипотечного рынка и при обнаружении снижения ставок в других кредитных организациях. Он может подать заявку в них на рефинансирование.

Преимущества и недостатки

Сначала поговорим о плюсах такой процедуры:

  • Пересчету подвергается общая сумма займа. Естественно, в сторону уменьшения.
  • Ежемесячный платеж также снижается.
  • Уменьшается сумма страхового платежа.
  • Срок действия договора и погашения займа снижается.

Однако в данной процедуре имеются и минусы:

  • Объект залога необходимо оценивать повторно. А это дополнительные расходы, так как процедура проводится за счет заемщика.
  • При перефинансировании в другом банке он может установить свою комиссию. Она небольшая, но все равно заемщику нужно ее оплачивать. А это опять дополнительные расходы.

Немного советов

  • При обращении в другое финансовое учреждение необходимо внимательно просмотреть все условия. И не на сайте банка, а при разговоре с менеджером, так как информация, размещенная на сайте, не всегда соответствует реальности. Это ведь просто реклама, призванная завлекать клиента. А то получится так, что завлекательные условия окажутся еще большей кабалой.
  • Если по новому договору возможно привлечение созаемщиков, поручителей, то не стоит отказываться от этого.
  • Эксперты рекомендуют обратиться в то кредитное учреждение, где вы получаете зарплату или пенсию или же имеются открытые счета. Как показывает практика, в таких случаях банк охотно идет навстречу клиенту.

Как видите, снизить ставку по действующей ипотеке возможно. Главное, соответствовать требованиям банка и внимательно читать все предоставляемые условия.

Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт

Сергею удалось снизить ипотечную ставку на 4% в несколько этапов. Первый оказался очень простым, но дальше начались сложности. В этом тексте он подробно рассказывает, как всё было.

Я взял ипотеку изначально в Сбербанке на 20 лет. Ставка была 13,25%, без господдержки – скорее всего, потому, что я покупал апартаменты. Это было в 2016 году, в декабре. На тот момент это был лучший процент из четырех банков.

[1]

Снижение ставки в Сбербанке

Уже после того как я взял кредит, базовые ставки начали падать. Летом 2017-го где-то в интернете я прочел о том, что ставку по ипотеке можно снизить по заявлению. Зная это, я написал в поддержку банка вопрос: можно ли так сделать? Мне ответили, что да, и прислали бланк. Я распечатал бланк, заполнил заявление с просьбой снизить мне ставку и отправил фото этого заявления через «Сбербанк онлайн».

Читайте так же:  Оплата пособия по временной нетрудоспособности в праздничные дни

По срокам рассмотрения таких заявок, как мне сказали, регламентов в банке нет. Я напомнил о себе пару раз, и в итоге через два месяца от даты подачи заявления мне снизили ставку на 1,25%.

Я не ходил в офис и ничего не переподписывал, мне просто прислали новый график платежей, и всё. Это было очень круто. Мне снизили ставку до 12%.

Кроме того, мне сказали, что возможно и следующее понижение, но только через год. Но я решил обратиться в АИЖК ( 2 марта 2018 года название изменилось на АО «ДОМ.РФ». – Прим. ред.).

Рефинансирование ипотечного кредита в АИЖК

В доме, где я живу сейчас, есть сообщество жильцов, и из разговоров я узнал, что в АИЖК ставка рефинансирования – 9%.

До этого я обзвонил банков десять, чтобы узнать, есть ли у них рефинансирование апартаментов и на каких условиях. Должен сказать, что работа по обзвону банков – мегаресурсоемкая штука.

Всё выглядит так. «Алло. Банк такой-то». Ты задаешь вопрос, они отвечают: «Я не знаю. Сейчас переведу», или «Я сейчас спрошу», или «Позвоните позже. Наш отдел не работает по выходным». Вот такая клиентоориентированность. «Не работаем по выходным, не сможем ответить по рефинансированию». Это не маленькие, а вполне звучные банки: «Уралсиб», «Юникредит» и так далее. Обзвонить в десять банков, если повезет, – это целый выходной день, часов восемь. Мозговыносящая работа.

В АИЖК в тот момент было две возможности: рефинансировать апартаменты по ДДУ и рефинансировать в собственности. Был август, а оформление в собственность у меня намечалось на октябрь.

Но мне сказали, что мой дом уже поставлен на кадастр, а в таком случае можно рефинансировать кредит только на недвижимость, которая оформлена в собственность. Насколько понимаю, дом, который не достроили, не имеет кадастрового номера. Если здание достроили и приняли, то он имеет кадастровый номер. Если у меня нет собственности, но дом поставлен на кадастр, я должен получить собственность, а потом только мой кредит рефинансируют.

Через пару месяцев я смог оформить апартаменты в собственность и после этого начал собирать документы на рефинансирование. Процесс подтверждения стандартный, как при обычном оформлении кредита. Нужны справки с работы, выписки, женат, не женат… С начала сбора документов и до одобрения прошло около полутора месяцев. После того как меня одобрили как кредитора, нужно было предоставить документы по объекту, то есть на сами апартаменты, в том числе оценочный альбом.

Его делает оценочная компания. АИЖК работает с тремя оценочными компаниями, и я мог выбрать одну из них. Я позвонил, они приехали, посмотрели недвижимость, сфотографировали… За это я заплатил около 3200 рублей.

Прошло еще две-три недели, и сотрудники АИЖК предложили назначить сделку, ближайший срок был еще через две недели, уже в декабре. Перед сделкой мне прислали договоры, чтобы я мог прочитать их заранее. Там целая кипа бумаг, страниц 30, и их желательно прочесть. Речь идет о двух договорах: кредитном договоре и договоре об ипотеке. Плюс договор о страховании недвижимости и жизни – еще страниц десять. Страховщика я выбрал из перечня, который мне предложили.

Поскольку АИЖК – это агентство, оно не может само по себе работать с деньгами и поэтому работает через банк. Сначала мне открыли кредит в «Примсоцбанке», но предупредили, что в будущем переведут на «ВТБ».

Сама сделка у меня съела шесть-семь часов. Под Новый год, в декабре, сотрудники были загружены. Первые полтора часа я просто ждал, потому что кто-то опоздал. Кроме того, я очень скрупулезно подхожу к делу, задал кучу вопросов, и мне ответили по каждому пункту. В этот момент ставка по кредиту снизилась до промежуточных 11%.

Когда я подписал все бумаги, настал следующий этап. Было необходимо ехать в МФЦ, чтобы подать документы на постановку обременения «Примсоцбанком». Внимание, у меня обременение Сбера еще не снято, но нужно уже подавать в новое. Для заемщика это очень непонятная схема. Очевидно, что будет приостановка процесса, все это понимают, но «так надо».

Итак, я подал заявление на обременение в МФЦ, и «Примсоцбанк» перечислил мне деньги на счет в Сбербанке. Одновременно я пошел в Сбер и написал заявление на погашение. Получилось, что я этих денег не увидел: они пришли на счет и сразу зачислились в качестве досрочного погашения.

После этого я отправился в Сбербанк, взял справку о том, что задолженность погашена, и послал ее в «Примсоцбанк».

Снятие обременения

И здесь начался ад Сбербанка. Я позвонил по какой-то специальной линии, чтобы записаться на снятие обременения в Сбербанке. Номер висел минут сорок. Я сидел с наушниками, параллельно работая: был 19-й в очереди, 18-й, потом мне надоело ждать, и я поехал в отделение на Кожуховскую.

Оказалось, что в этом отделении не принимают физлиц. По телефону не доберешься, физлиц не принимают. Я взял на ресепшене телефон для клиентов, позвонил по короткому номеру и дозвонился до нужной женщины минуты за три. Я записался на снятие обременения уже на январь. Мне назначили агента. 12 января я позвонил агенту на сотовый и быстро договорился о конкретной дате, когда мы должны встретиться в МФЦ. (Заявление на снятие обременения заемщик должен подавать совместно с представителем банка. – Прим. ред.)

Плюс Сбербанка в том, что у них один сотрудник работает в одних МФЦ, другой в других. Поэтому можно выбрать любое расположение, я поехал в район метро «Октябрьская». МФЦ все приятные, но этот был особо прикольный, и в нем было очень мало народу. Я подождал минут 15, и мы подали документы.

Читайте так же:  Льготы на оплату отопления

По регламенту обременение снимается в течение двух недель, но ждать пришлось дольше. По моему опыту, когда что-то идет в Росреестр через МФЦ, заявленные сроки надо умножать надвое, и тогда точно будет готово.

В середине этого срока мне позвонили из Росреестра по заявлению о наложении обременения «Примсоцбанком» и сказали, что приостановили процесс, так как обременение Сбербанка все еще не сняли. Когда это наконец произошло, пришлось снова пойти в МФЦ написать заявление о возобновлении процесса постановки обременения. Здесь уже присутствие работников банка не нужно, я сделал это сам.

И только когда мне поставили новое обременение «Примсоцбанка», ставка по кредиту снизилась до 9%.

Таким образом, получилось три этапа. У меня был кредит под 13,25%. Потом я написал заявление Сбер, и ставка снизилась до 12%. Потом начал процесс рефинансирования, и в середине ставка уменьшилась до 11%. Потом, когда снял обременение и поставил новое, – до финальных 9%.

Первый этап был очень простым, а сам процесс рефинансирования у меня занял семь месяцев.

Сейчас я плачу по кредиту в «Примсоцбанк», но меня собираются переводить в «ВТБ». Хорошо, что для этого мне уже не нужно ничего предпринимать, вопрос решается в АИЖК без моего участия.

Как снизить процентную ставку по ипотеке

Оформление кредитного обязательства для многих граждан становится единственной возможностью приобретения объекта недвижимости. Такие кредиты могут отличаться, но за счет длительного периода возврата переплата составляет от 100 до 200% от стоимости квартиры. В связи с таким фактором большинство заемщиков периодически задается вопросом как снизить процентную ставку по ипотеке и возможно ли такое действие уже после подписания договора и перечисления выплат.

Возможность предоставления выгодных условий заемщикам

Несмотря на большой срок погашения ссуды, к оформлению ипотеки ежегодно прибегает большое количество россиян, поскольку другого способа стать владельцем квартиры с желаемыми параметрами у них нет. С течением времени могут изменяться условия жизни, уровень дохода, появляться новые статьи расходов, в связи с которыми погашать обязательства становится затруднительно. Даже при отсутствии финансовых трудностей пересмотр и изменения параметров становится желаемым событием для кредитополучателей.

Полезно. Проценты по кредитованию для покупки объектов недвижимости с течением времени изменяются. Банки, поддерживая свою конкурентоспособность, предлагают более выгодные условия, на уровне изменения в законодательстве, которые дают возможность субсидирования или получения поддержки. За счет этого даже те займы, которые оформлены год-два назад, по своим параметрам значительно уступают имеющимся предложениям на данный момент.

Возможно ли уменьшение процентной ставки по ипотеке? Изменение параметров действующего договора с целью смягчения не выгодно банковским организациям, но они все равно идут на такой шаг. Связана такая лояльность с тем, что финансовый рынок представлен большим количеством компаний, оказывающих услуги предоставления денежных средств взаймы. Чтобы удержать имеющихся клиентов и привлечь как можно больше новых, они неизбежно будут улучшать условия для заемщиков.

Когда обращаются для уменьшения процентов по ипотеке

Отвечая на вопрос можно ли снизить процентную ставку по ипотеке, стоит отразить основания для обращения кредитополучателей для пересмотра существующих параметров. Так, к ним относят:

  • снижение уровня дохода и, как следствие, невозможность выплачивать обязательство в установленном соглашением размере;
  • появление других источников расхода, связанных с состоянием здоровья кредитополучателя, членов его семьи;
  • рождение ребенка и увеличение текущих расходов;
  • желание уменьшения предполагаемого обременения.

Как уменьшить процентную ставку по ипотеке? Для выполнения такого действия существует несколько способов, которыми может воспользоваться каждый клиент организации, выбрав для себя подходящий вариант:

  1. Рефинансирование. Представляет собой процедуру оформления нового обязательства с выгодными параметрами и параллельное досрочное погашение старого.
  2. Изменение условий действующего соглашения. Такое действие заключается в реструктуризации ипотеки и утверждении дополнительных условий, при которых клиент организации получает возможность экономии средств по сравнению с первоначальными правилами заключенного соглашения.
  3. Применение средств поддержки на уровне государства. В частности, при определенных факторах допускается принять участие в программах «Молодая семья», «Жилище», получить часть средств для погашения по военной ипотеке или использовать для возврата средств материнский капитал.

Для справки. Одним из вариантов изменения параметров обязательства является обращение для защиты интересов в суде. Такой вариант применим в случае, если условия ипотечного договора противоречат законодательству Российской Федерации в сфере предоставления займов или ГК, который частично регулирует взаимоотношения заемщиков и кредитодателей.

В каких случаях можно снизить проценты

Намереваясь подать заявление на уменьшение процентной ставки по ипотеке, клиент банковской организации должен знать, при каких факторах возможно получить одобрение. К ни относят:

  • продолжительность действия текущего договора составляет не менее 4 месяцев. Для некоторых банков такой срок может составлять от 6 месяцев;
  • отсутствие просрочек по обязательству. С другой стороны, их наличие может стать поводом для реструктуризации кредита, которое оформляется в финансовой организации, где получена ипотека;
  • возможность подтверждения платежеспособности даже при условии, что она снизилась по сравнению с периодом, когда были предоставлены средства на покупку недвижимости;
  • возможность привлечения созаемщика или поручителя – такое действие повышает шансы на получение одобрения от кредитодателя;
  • прочие параметры, которые финансовая организация устанавливает при обращении клиента.

Важно. При подаче заявления в банк с целью рефинансирования ипотеки заемщик сможет снять обременение с объекта недвижимости. После этого допускается распоряжение им по своему усмотрению – продажа, дарение, использование в качестве залога для других целей.

Изменение параметров ссуды посредством снижения процентной ставки осуществляют такими способами:

Способы, альтернативные снижению процентной ставки

Многие собственники ипотечных квартир полагают, что смягчение условий по имеющимся обязательствам можно только при снижении процентных ставок. На самом деле кроме такого действия банки могут предложить следующие варианты, которые значительно облегчают выплату ссуды:

  • сокращение периода выплаты. Прим таком варианте несколько увеличивается размер средств, которые потребуется выплачивать ежемесячно, но в итоге это приведет к меньшей переплате по обязательству;
  • уменьшение ежемесячных платежей. Такой способ предполагает продление периода перечисления денег заемщиком.
Читайте так же:  Военный сертификат — что это, процесс оформления, нюансы и помощь в получении

Советы специалистов

Обращаясь в банк с целью пересмотра действующих условий, проведения рефинансирования или использования государственных программ, можно прислушаться к рекомендациям.

Совет 1. Не стоит останавливать свой выбор на первом предложении банка, которое кажется приемлемым. Рассмотрение как минимум 5 различных предложений на финансовом рынке, уже дает понять, какой из продуктов будет больше выгоден с точки зрения экономии средств;

Совет 2. Иногда за низкими процентными ставками, которые кредитодатели могут предложить в порядке рефинансирования, скрываются прочие факторы, приводящие к значительным затратам. Это может быть оформление договора, страховка и т.д. Только полное изучение параметров кредитования даст полную картину и поможет рассчитать действительно ли процедура приведет к уменьшению переплаты;

Совет 3. Как правило, наиболее выгодные предложения поступают от тех организаций, где заявитель имеет зарплатную карточку, расчетный счет или оформленные ранее и выплаченные в срок другие обязательства. В этой ситуации клиент будет считаться благонадежным и сможет получить предложение по уменьшению процента ипотеки;

Совет 4. В большинстве случаев погашение ипотеки осуществляется посредством аннуитетного способа, предполагающего в первой половине периода выплат перечисление большей части процентов, чем тела кредита. В связи с этим прибегать к рефинансированию в другом банке выгодно до момента выплаты 40-50% всего займа. Реструктуризация, в отличие от этого, может принести пользу на любом этапе возврата средств за покупку квартиры.

Итак, клиент банковской организации, имеющий долговое обязательство, взятое при покупке объекта недвижимости, может уменьшить имеющуюся ставку. Для такого действия прибегают к реструктуризации ипотеки, рефинансированию или использованию одной из государственных программ, предполагающих выделение средств определенным категориям граждан.

Как уменьшить процент по ипотеке

Зачастую, молодая семья обладает единственным инструментом для решения квартирного вопроса – ипотекой. В связи тем, что данный вид кредита подразумевает его выплату в течение длительного срока, он оказывает серьезное влияние на финансовое положение семьи. Все граждане оформляющие ипотеку задумываются о том, как облегчить финансовую нагрузку по ней.

Очень важно при оформлении договора ознакомиться со всеми пунктами. Это может предостеречь от материальных потерь, которые могут возникнуть при изменении финансового положения. Важнейшее условие, которое должно быть прописано в документах – возможность заемщика рефинансировать выплаты по ипотеке или выплатить срок до того, как истечет договор.

Как правило, такие условия банкам не выгодны, и они могут предложить подписать отказ он них. Однако законодательство России защитило кредитополучателей, установив право гражданина на получение данных услуг, в противном случае можно попробовать отстоять свои права в суде. Так же на процент выплат по ипотеке зависит величины первого взноса, чем она крупнее – тем меньше процент.

Рефинансирование кредита – полная выплата одного займа за счет средств полученных в результате получения другого займа. Данный способ подразумевает заключение последнего с более низким процентом, чем в первом. Например, если гражданин оформил кредит под 16% годовых, а спустя некоторое время ему стал доступен кредит под 9%, он может совершить рефинансирование.

Кроме того, рефинансирование поможет погасить кредит в случае отсутствия возможности исполнять обязательства по нему. Можно найти недвижимость по более низкой цене и погасить полученную до этого ипотеку и перечислить деньги уже по новому, более выгодному договору. Это так же положительно отразится на процентной ставке, так как основной долг меньше.

  • Паспорт;
  • Документальное подтверждение доходов;
  • Копия трудовой;
  • Бумаги на квартиру;
  • Официальные бумаги по предыдущему ипотечному кредиту.

Рефинансирование рационально в том случае, если поступило подходящее предложение. Досрочное закрытие договора по ипотеке это преждевременное исполнение всех обязательств перед кредитором.

Выделяют два вида досрочного закрытия ипотеки:

  1. Аннуитеты
  2. Дифференцированные

Первый вид заключается в том, что вначале кредитополучатель выплачивает преимущественно начисленные проценты и часть основной задолженности. При втором виде весь основной долг делится на равные доли по всему сроку действия договора. Кроме того, при досрочном завершении договора следует сделать выбор: сократить платежи или сроки. Это позволяет сохранить средства, так как сокращение срока выплат означает снижение процентной нагрузки.

Видео (кликните для воспроизведения).

Приведенные выше способы будут полезны для тех, кто хочет уменьшить процент по ипотеке. Важно до того, как договор будет подписан, получить от сотрудников банка информацию о том, действуют ли в рамках подписываемых документов данные условия. Кроме того, в сети распространены форумы, на которых заемщики оставляют свои впечатления о кредиторах.

Источники


  1. Гриненко А. В., Костанов Ю. А., Невский С. А., Подшибякин А. С. Адвокатура в Российской Федерации; Проспект — Москва, 2011. — 216 c.

  2. Корнев, А.В. Социология права. Учебник / А.В. Корнев. — М.: Проспект, 2016. — 825 c.

  3. Болдырев, В. А. Конструкция юридического лица несобственника. Опыт цивилистического исследования / В.А. Болдырев. — М.: Статут, 2012. — 368 c.
  4. Кони, А.Ф. Избранные произведения; Юридическая литература, 2012. — 495 c.
  5. Бархатова, Е.Ю. Международное публичное право в вопросах и ответах; Кнорус, 2011. — 232 c.
Как снизить процент по ипотеке — практичные советы
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here