Коллективное страхование

Сегодня вы можете ознакомиться со статьей на тему: "Коллективное страхование" с комментариями профессионалов и списком дополнительных источников. Если возникнут вопросы, то задавайте их нашему дежурному юристу.

Договор коллективного страхования

Коллективным страхованием называется страхование, при котором на работников предприятия или их групп заключается договор коллективного страхования за счет денежных средств работодателя (юридического лица). Страхователем выступает предприятие (организация, учреждение), а застрахованным лицом каждый сотрудник, паспортные данные которого заносятся в список и являются неотделимой частью страхового полиса.

Следует учитывать, что договор коллективного страхования может заключаться касательно рисков связанных как с группой лиц, так и с одним лицом. Коллективное (групповое) страхование, объединенных общей чертой (интересом) группы лиц, производится одним страховым полисом.

К основным видам коллективного страхования относятся:

  • замедленная выплата капитала;
  • ежегодное временное страхование с дополнительными выплатами и без них;
  • рента по инвалидности, сиротству, вдовству;
  • рента на случай пенсии.

Участники страхования

Договор коллективного страхования определяет участников страхования: страховщик, страхователь, застрахованные лица, выгодоприобретатель.

К страхователям относятся юридические и физические лица, которые представляют застрахованную группу и подписывают договор страхования со страховщиком. При отсутствии конкретного страхователя по обоюдному согласию застрахованных лиц выбирается страхователь, который решает все организационные и правовые вопросы, вытекающие из необходимых действий по оформлению договора коллективного страхования.

Группой застрахованных лиц называется группа лиц, которые сгруппированы общим. Группа застрахованных лиц должна соответствовать всем предъявленным требованиям, необходимых для единичного застрахованного лица, принимаемого на страхование.

К выгодоприобретателям относятся лица, которым при наступлении страхового случая предусматривается выплата страхового возмещения. Выгодоприобретателем может быть: предъявитель полиса, страхователь, правопреемник. Выгодоприобретатель может быть также определен в завещании страхователя, сделанного им еще при жизни.

Страховые риски

К страховым рискам, которые покрывает страховое обеспечение договора коллективного страхования, относятся:

  • смерть (гибель) застрахованного лица в результате несчастного случая;
  • инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая;
  • травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая.

Необходимые документы для заключения договора

Прежде чем заключить договор коллективного страхования, страхователем для страховщика в обязательном порядке подается заявление о приеме на страхование. Заявление имеет стандартную форму, разработанную страховщиком, и содержит в себе следующие данные:

  • вид коллективного страхования;
  • существенные условия и дополнительные гарантии;
  • страховая сумма по договору коллективного страхования;
  • страховой тариф и страховая премия;
  • срок страхования;
  • страховое возмещение (порядок и срок выплаты);
  • вид и периодичность уплаты страховой премии;
  • дата вступления договора коллективного страхования в силу.

Страховая сумма и страховая премия

Страховая сумма при договоре коллективного страхования это денежная сумма, на основании которой устанавливаются последующие расчеты: размер страховой выплаты застрахованному лицу и страховой премии страхователя. По соглашению сторон (между страхователем и страховщиком) устанавливается страховая сумма на каждого застрахованного члена группы, которая в обязательном порядке указывается в договоре страхования. При договоре коллективного страхования общая страховая сумма слагается из индивидуальных (конкретных) сумм застрахованных лиц.

Страховой тариф рассчитывается страховщиком с учетом коэффициентов, которые в свою очередь зависят:

  • от рода характера профессиональной трудовой деятельности застрахованного лица (выбирается коэффициент по наиболее многочисленной группе застрахованных сотрудников);
  • общей численности застрахованных лиц группы.

Общий размер страховой суммы (соответственно и индивидуальный тоже) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от финансового состояния страхователя. Данное условие не должно противоречить оговоренным пунктам договора страхования и законодательным нормам Российской Федерации.

Следует помнить, что варьирование годичной страховой суммы отображается на страховой премии страховщика. В случае если страховая сумма увеличивается у страхователя, то сразу же увеличивается страховая премия у страховщика и наоборот. Изменение по размеру страховой суммы становятся активны с периода принятия их во внимание страховщиком.

Период действия договора

Договор коллективного страхования заключается на срок до одного года. В течение всего периода действия договора застрахованным лицам обеспечена страховая защита, как на территории работодателя, так и на пути от предприятия до дома. Для лиц, находящихся в служебных командировках, территория покрытия расширяется на время нахождения застрахованного лица в служебной командировке.

В договор коллективного страхования включаются участники застрахованной группы, возраст которых не превышает 65 лет.

Коллективное страхование

Краткое содержание

  • Можно ли вернуть страховку коллективного страхования в Россельхоз банке?
  • Как отказаться от коллективного страхования после получения кредита? Сегодня 5 день.
  • Коллективное страхование покроет часть долга я в дикрете?
  • На какой закон ссылать при отказе от коллективного страхования.
  • Как отказаться и вернуть деньги по коллективному договору страхования русфинансбанка.
  • Если коллективное страхование, а в банке об этом не предупреждали?
  • Возможность возврата страховой платы по договору коллективного страхования?
  • Публикации
  • Договор коллективного страхования
  • Коллективное страхование жизни
  • Коллективный договор страхования жизни

1. Можно ли вернуть страховку коллективного страхования в Россельхоз банке?

[3]

1.2. Если не прошло 14 дней с момента получения кредита можете вернуть.

2. Как отказаться от коллективного страхования после получения кредита? Сегодня 5 день.

2.1. Маргарита, все возможно и практика хорошо по такому вопросу сейчас.
Нужно заявление об отказе от страхования направить как в Ск, так и в Банк. И не тяните, на все у вас 14 дней (период охлаждения).
Но чтобы вам помочь с заявлением, необходимо смотреть кредитный договор и заявление на присоединение к программе страхования, документы на урках у вас?

3. Коллективное страхование покроет часть долга я в дикрете?

3.1. Никто не даст корректного ответа — не указали, что за коллективное страхование (и чего?) и не указали, что за долг в Вашем случае.

4. На какой закон ссылать при отказе от коллективного страхования.

4.1. Норм закона несколько Обязательно указывайте правовые последствия неисполнения требования.

5. Как отказаться и вернуть деньги по коллективному договору страхования русфинансбанка.

5.1. Для возврата стоимости навязанной страховки необходимо предъявить письменную претензию на основе норм ГК, давно оформили?

5.2. Добрый день.
В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У вы вправе в течение 14 дней со дня оформления страхования отказаться от него и потребовать возврата суммы страховки. Для этого необходимо обратиться с соответствующим письменным заявлением в страховую компанию и банк.

6. Если коллективное страхование, а в банке об этом не предупреждали?

6.1. Здравствуйте. Согласно закону «О защите прав потребителей» заемщик имеет право отказаться от договора коллективного страхования в любой момент. В «период охлаждения», который предусмотрен Указом ЦБ РФ для индивидуального страхования для отказа от навязанной страховки в течении 14 календарных дней с момента подписания договора страхования. Страховая премия должна быть возвращена заемщику в течении 10 дней с момента подачи заявления об отказе. Страховщик обязан предусмотреть возможность отказа от страхования в договоре коллективного страхования. Если это не было предусмотрено, то, налицо, нарушение Указания ЦБ РФ от 20.11.15 №3854, и договор может быть признан недействительным, так как он противоречит букве закона. В таком случае в «период охлаждения» можно вернуть страховую премию в полном объеме.

Читайте так же:  Как написать характеристику

6.2. Добрый день.
В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У вы вправе в течение 14 дней со дня оформления страхования отказаться от него и потребовать возврата суммы страховки. Для этого необходимо обратиться с соответствующим письменным заявлением в страховую компанию и банк.

6.3. Здравствуйте, Анна.
В вашей ситуации, если вас действительно не предупреждали и не разъясняли, то можете отказаться от страхования.

7. Возможность возврата страховой платы по договору коллективного страхования?

7.1. Здравствуйте. Возврат суммы страховки возможен в течении 14 дней с момента оформления. То есть в настоящее время имеются положительные судебные решения в пользу заемщика, поэтому подавайте заявления в банк, при отказе иск в суд.

7.2. Добрый день.
В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У вы вправе в течение 14 дней со дня оформления страхования отказаться от него и потребовать возврата суммы страховки. Для этого необходимо обратиться с соответствующим письменным заявлением в страховую компанию и банк.

8. Могу ли я вернуть деньги за страховку по кредиту в ВТБ, который я выплатил досрочно? Страхование не коллективное.

8.1. Доброго времени суток! Да, можете. Подойдите в банк и напишите заявление. Кстати, насколько я помню, если не прошло 15 дней с момента оформления такой страховки, то можно её полностью отменить расторгнув договор. А вообще, нужно читать договор. Успехов!

8.2. Здравствуйте!
Вернуть страховку можно в полном объёме путем признания услуги страхования навязанной банком при заключении кредитного договора, главное чтобы не прошло 3 года с момента оформления кредита!

9. Скажите как узнать у меня коллективная страховка? Где прописывается? В договоре нет негде слов коллективное страхование.

9.1. Здравствуйте! Договор с ошибкой его необходимо исправить. Необходимо вам заметить, что договора с ошибкой являются не действительные.

9.2. Здравствуйте.
Это могут быть общие правила страхования, которые можно посмотреть на сайте.

10. Можно ли отказаться и вернуть остаток добровольного коллективного страхования при досрочном погашении кредита в совкомбанк?

10.1. Здравствуйте, Роман!
Все зависит от того, что указано в условиях договора страхования.

10.2. Здравствуйте, возможность возврата части страховых взносов в случае досрочного погашения кредита, поставлена в зависимость от наличия таких условий в договоре страхования.

11. У меня есть потребительский кредит в одном банке и есть коллективное страхование на этот кредит. У меня случился страховой случай и страховой кампании нужно было мое страховое заявление, где я подписалась на тот пункт, что дает мне право использовать страховой случай. Его в договоре не было, т.к я не подписывала это заявление. Тогда банк решил подделать это страховое заявление, где стоят фальшивые мои подписи, что даже визуально видно, что я их не подписывала. Как мне поступить в этом случае?

11.1. Добрый день Ирина Прокофьевна. Правильно ли я поняла, что страховой договор вы не подписывали?

11.2. В данном случае нужно обращаться в полицию по факту подделки заявления.

12. Мы погасили кредит досрочно весной этого года. Страховка была коллективная. По новому закону можем ли мы требовать возврат денег за страхование?

12.1. Нет еще нового закона, а для решения вопроса о возврате нужно ознакомиться с условиями Заявления, оно на руках?

12.2. Никаких новых нет и по старым можете.

12.3. Здравствуйте!
Вернуть страховку можно в полном объёме даже если пропустили период охлаждения на отказ от страховки.
Необходимо подготовить мотивированное требование в адрес банка о возврате средств.

13. Нужна ваша консультация. Оформила потреб кредит в банке левобережный с вмененным страхованием жизни.
При этом сам договор страхования (полис) мне не выдали, а выдали заявление на страхование жизни. И объяснили что включили меня в коллективный договор страхования жизни. Вопрос: могу ли я расторгнуть договор страхования жизни? И пересчитать стоимость кредита. Про 14 дневный период охлаждения знаю.

13.1. Здравствуйте!
Если срок не прошел, то имеете. Для этого необходимо направить претензию о расторжении договора и возврате средств в страховую компанию.

13.2. Наплавлять претензию на основе норм ГК нужно не в страховую, а в банк.

Коллективное страхование жизни

Краткое содержание

  • Как вернуть деньги по коллективному договору страхования жизни в рамках автокредита.
  • Страхование жизни
  • Коллективное страхование
  • Договор долгосрочного страхования жизни
  • Договор страхования жизни
  • ОСАГО страхование жизни

1. Как вернуть деньги по коллективному договору страхования жизни в рамках автокредита.

1.1. Добрый вечер! Достаточно просто — нужно дать юристу проанализировать договор, затем составить мотивированное заявление с правовым обоснованием.

2. Нужна ваша консультация. Оформила потреб кредит в банке левобережный с вмененным страхованием жизни.
При этом сам договор страхования (полис) мне не выдали, а выдали заявление на страхование жизни. И объяснили что включили меня в коллективный договор страхования жизни. Вопрос: могу ли я расторгнуть договор страхования жизни? И пересчитать стоимость кредита. Про 14 дневный период охлаждения знаю.

2.1. Здравствуйте!
Если срок не прошел, то имеете. Для этого необходимо направить претензию о расторжении договора и возврате средств в страховую компанию.

2.2. Наплавлять претензию на основе норм ГК нужно не в страховую, а в банк.

3. Возврат страховой премии по договору коллективного страхования жизни при автокред ите.

3.1. Добрый день Татьяна. Если период охлаждения 14 дней не прошел, то возврат без проблем будет. Пишите претензия в головной офис страховщика и банк выдавший кредит. Если же срок 14 дней прошел то надо смотреть условия договора, там уже тяжелее. Удачи Вам.

Читайте так же:  Замещение на время больничного варианты замены сотрудника

4. Каков будет размер госпошлины за подачу искового заявления на расторжение договора о коллективном страховании жизни?
Спасибо.

4.1. Госпошлина не нужна эти отношения регламентируются законом о защите прав потребителей.

4.2. У вас исковые требования не имущественного характера, подлежащее оценки, руководствуйтесь ФЗ о защите прав потребителей.

5. Имею четыре кредита в сбербанке, сломал ногу. Сейчас на больничном. Полис добровольного страхования жизни (коллективное) оформлен. Это считается страховым случаем?

5.1. Так вы почитайте свой договор там же все прописано я ведь не видел его.

6. Заключил кредитный договор 02.01.2019 года, подключили услугу ООО СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ при обращение в страховую компанию сказали, что подключено коллективное страхование и отказаться невозможно. Это законно? Как мне быть? Могу ли я вернуть страховую сумму! Спасибо заранее.

6.1. Это незаконно и можно потребовать возврата стоимости, для чего необходимо предъявить письменное требование на основе норм ГК.

[2]

6.2. У Вас есть еще неделя для отказа от страховки. Подавайте письменное заявление. Заявление должно быть составлено правильно таким образом, чтобы страховщик не смог отказаться от вызврата страховки.

7. В 2013 году взят потребительский кредит в сбербанке на 70 тыс руб. Кредит погашен ежемесячно до 28.08.2018 года. Есть заявление на страхование в ООО «СК КАРДИФ» (сумма страхования 6 300 руб) (оно являлось обязательным условием, т.к кредит не дали бы).
Сейчас хочу вернуть страховку.
Подскажите возможно ли это.
На руках есть заявление на страхование в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАо»сбербанк России»

7.1. Не можете вернуть страховку, т.к. 1. страхование было обязательным по условиям кредитного договора (вероятно меньше устанавливался процент по кредиту), 2. возврат страховой премии возможен при отказе от добровольного страхования жизни и здоровья в течение 5 дней в 2013 (в настоящее время в течение 14 дней).

7.2. Здравствуйте Альбина
К сожалению все возможные сроки уже вышли, да и программа коллективного страхования в отличии от отдельного договора, распространяет свое действие в равных условиях на всех заемщиков этого банка.

8. 19.12.2017 был взят автокредит сроком 5 лет в ООО «Сетелем Банк». По условиям необходимо было подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО совместно с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на весь срок кредитования на сумму 113 тыс. руб.
02.11.2018 кредит был досрочно погашен.
Есть ли возможность вернуть часть страховой суммы обратно?

8.1. Здравствуйте, Владимир!

Такая возможность есть, так как при погашении досрочно кредита возможность наступления страхового случая фактически отпала. Но страховые компании не очень хотят возвращать часть страховой премии. Необходимо написать заявление в страховую компанию, в случае отказа обращайтесь в суд.

Видео (кликните для воспроизведения).

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) «О защите прав потребителей»

8.2. Здравствуйте, Владимир!
Не соглашусь с мнением коллеги.
Судебная практика исходит из того, что при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая не отпадает, а суда встают на сторону страховых компаний и банков.
Поэтому, Вам нужно внимательно изучить условия страхования.
Если там не указано Ваше право на возврат страховой суммы, то увы, взыскать очень навряд ли получится.

Коллективное страхование

Коллективное страхование — – форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев нескольких лиц, выступающих в качестве единого целого. В банковской практике по договору коллективного страхования клиенты заемщики, например, могут быть застрахованы от… … Банковская энциклопедия

коллективное страхование — — [http://slovarionline.ru/anglo russkiy slovar neftegazovoy promyishlennosti/] Тематики нефтегазовая промышленность EN group insurance … Справочник технического переводчика

СТРАХОВАНИЕ — (англ. insurance) – экономические отношения по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Страхование — I Теория С. Страховая политика. История страхования. История страхования в России. Синдикатное соглашение страховых от огня обществ. Виды страхования. Страхование от огня. Страхование от градобития. Страхование скота. Транспортное страхование.… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

СТРАХОВАНИЕ ПЕНСИИ — (англ. pension insurance) – вид страхования жизни, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию в течение… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

КОЛЛЕКТИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ — Вид личного страхования, проводившийся в СССР в 1929 1942 гг. аналогичен групповому страхованию. Договоры К.с.ж. заключались по месту работы с коллективами трудящихся. Ответственность страховщика состояла в уплате страховой суммы в случае… … Экономика и страхование : Энциклопедический словарь

Россия. Экономический отдел: Страхование — 1) Общий обзор. В настоящее время в Р. действуют следующие формы страховых организаций: 1) правительственные учреждения, 2) земские учреждения, 3) частные предприятия, основанные на начале взаимности, и 4) акционерные компании. Правительственные… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

Социальное страхование — Эта статья в данный момент активно редактируется участником Анна Н. Павлова 08:58, 24 декабря 2012 (UTC). Пожалуйста, не вносите в неё никаких изменений до тех пор, пока не исчезнет это объявление. В противном случае могут возникнуть конфликты… … Википедия

Медицинское страхование — Медицинское страхование форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств. Медицинское страхование… … Википедия

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ БОЛЕЗНЕЙ — (private health insurance) Форма страхования, покрывающая расходы на лечение в частных медицинских учреждениях и все обычные дополнительные затраты. Сюда входят: оплата пребывания в палате частной клиники или больницы Системы национального… … Словарь бизнес-терминов

Коллективное страхование

При найме персонала на работодателя ложится и дополнительная обязанность по социальному страхованию. Чтобы не заключать персональные договоры с каждым из сотрудников, используют возможности коллективного страхования. Условия по обязательному страхованию вносят в трудовые договоры, а работники, как застрахованные лица, получают на руки полисы или свидетельства о заключении страховых договоров.

Коллективное страхование — что это

Заключение договора коллективного страхования подразумевает, что одно лицо (страхователь), представляет интересы двух и более человек (застрахованных лиц) и оформляет от их имени единый договор страхования. Широкое применение такой вид услуг получил в банковской сфере, трудовых взаимоотношениях и пассажирских перевозках.

Читайте так же:  Порядок и срок инвентаризации

Компании, которые оказывают транспортные услуги по доставке пассажиров, заключают договор страхования, а их клиенты присоединяются к нему путем покупки билетов и осуществления поездки. В случае транспортного происшествия вред здоровью, а иногда и имуществу пассажира будет компенсирован при наличии проездного документа и факта осуществления поездки. Стоимость страховки входит в цену билета.

В банковской сфере при заключении договоров кредитного характера, физические лица (клиенты банка) соглашаются на страхование риска невозврата заемных средств, в случае потери работы или трудоспособности на длительный срок. Свое добровольное согласие на присоединение к коллективной страховке, кредитополучатель выражает в виде заявления, а подтверждением служит страховой полис.

Положения трудового законодательства напрямую обязывают нанимателя страховать своих работников от потери трудоспособности, болезни, а также вносить за них взносы для дальнейшего получения различных пособий или пенсий.

Условие о социальном страховании сотрудника является обязательным для включения в трудовые договора.

Кроме обязательных видов работодатели часто заключают различные дополнительные договоры страхования, например, на оказание расширенного спектра медицинских услуг для наемных работников.

Работник присоединяется к коллективному страхованию при заключении трудового договора. Подтверждением факта страхования является полис (при медицинском страховании) или СНИЛС (пенсионное страхование).

Кроме обязанности страховать работников, у нанимателя есть ряд преференций:

  • страховые взносы полностью или частично, в зависимости от вида страховки, учитываются при расчете налогооблагаемой базы, как затраты;
  • дополнительные виды страховок являются хорошим мотивационным фактором для удержания персонала и привлечения высококвалифицированных специалистов;
  • возмещение из средств бюджета расходов на оплату больничных листов, декретных отпусков сотрудников;
  • компенсация расходов на мероприятия по охране труда.

Договор коллективного страхования

Перед заключением договора коллективного страхования юр. лицо или ИП, которые страхуют своих работников или клиентов заполняют заявление стандартизированной формы, где указывают все существенные условия страхования, которые в дальнейшем вносятся в договор. К ним относят:

  • сведения о лице, которое выступает от имени всех застрахованных;
  • данные каждого человека, кого страхуют в рамках договора;
  • условия присоединения;
  • суммы взносов за каждое застрахованное лицо;
  • выгодоприобретателя;
  • суммы выплат при наступлении страхового случая;
  • вид страхования;
  • условия выплаты возмещений и другие.

Например, в случае обязательного социального страхования размер взносов за каждого сотрудника зависит от сумм зарплаты и приравненных к ней выплат, а также от классности условий труда.

В зависимости от вида страхования, лицом, в чью пользу производят выплаты, при наступлении страхового случая может быть страхователь, застрахованные участники договора (их родственники). При обязательном страховании работников они получают возмещения в виде компенсации затрат на медицинское обслуживание.

Для того, чтобы учитывать размер взносов по коллективному страхованию при расчете налогооблагаемой базы, срок договора должен быть не менее года.

Виды социального коллективного страхования работников

Наниматель по закону обязан застраховать своих сотрудников для получения различных социальных выплат, а также возмещения медицинских расходов.

Обязательные виды социального страхования:

  • получение пособий по нетрудоспособности или в связи с беременностью и уходом за ребенком;
  • от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний;
  • возмещение расходов на медпомощь;
  • пенсионное обеспечение.

Обязательное страхование работников регулируется несколькими федеральными законами:

  • № 165-ФЗ — регулирует общие принципы обязательного страхования;
  • № 255-ФЗ — определяет механизм получения выплат по больничным листам, а также оплату отпусков по уходу за ребенком;
  • № 125-ФЗ — устанавливает правила страхования сотрудников от несчастных случаев и профзаболеваний;
  • № 326-ФЗ — регулирует сферу обязательного медицинского страхования;
  • № 400-ФЗ — устанавливает принципы формирования и выплаты пенсий.

Читайте также: Увольнение на больничном – возможно ли, как оформляется

В рамках применяемой на предприятии системы мотивации персонала, работодатель может добавлять в гарантированный сотрудникам соцпакет и другие виды страхования. Чаще всего используют дополнительное медицинское страхование и взносы на накопительную часть пенсии в негосударственные ПФ.

Для того, чтобы отнести расходы по оплате страховых взносов к соцпакету, применяемые виды страхования необходимо закрепить в трудовых договорах или коллективных соглашениях.

Социальное страхование от заболеваний и несчастных случаев

Страхование осуществляет наниматель или застрахованное лицо самостоятельно, если оно не работает по найму, в размере 2,9 % от зарплаты и приравненных к ней доходов своих работников, в фонд социального страхования.

ФСС либо компенсирует нанимателям оплату пособий своим сотрудникам, либо учитывает эти расходы при расчете страховых взносов на будущий период (взаимозачет).

В этот фонд также перечисляются средства на страхование работников от несчастных случаев на работе и получения ими профзаболевания. Размер взносов зависит от результатов СОУТ и варьируется в пределах 0,2 — 8,5 % от фонда оплаты труда наемного персонала и приравненных к зарплате доходов по гражданско-правовым договорам.

При проведении мероприятий по охране труда, повышению уровня защищенности работников от воздействия вредных факторов на рабочем месте наниматель может полностью или частично компенсировать свои расходы, обратившись в ФСС.

Медицинское страхование

Взносы на обязательное медицинское страхование перечисляются в специализированный фонд — ФОМС. Они покрывают оплату необходимого минимума медицинских услуг:

  • обслуживание в поликлинике;
  • оказание экстренной помощи;
  • пребывание в стационарном медицинском учреждении;
  • базовый спектр профилактических мероприятий;
  • стоматологическое лечение.

Как правило, оказание медицинской помощи в рамках ОМС ограничено регионом, в котором оформлен полис и проживает работник, застрахованный по этой системе.

Наниматели оплачивают взносы в размере 5,1 % от зарплаты и приравненных к ней доходов своих сотрудников.

Работники самостоятельно или через нанимателя могут также заключать со страховыми компаниями договоры для получения дополнительного медицинского обслуживания. Сумма взносов по этим страховым программам выше и зависит от полноты предоставляемых медицинских услуг. В рамках ДМС застрахованные лица могут выбирать медучреждение, в том числе и негосударственное, получать консультации высококвалифицированных специалистов в узких областях медицины, рассчитывать на компенсацию всех понесенных на лечение расходов.

Пенсионное страхование

Средства по обязательному пенсионному страхованию перечисляются в ПФР, наниматель оплачивает взносы в размере 22 % от фонда оплаты труда. Эти деньги в дальнейшем расходуются на получение застрахованными лицами пенсионных пособий по старости, инвалидности или потере кормильца. Назначить некоторые виды пенсий могут и в случае смерти застрахованного лица, его близким родственникам и членам семьи, если они находились на содержании у такого лица.

Читайте так же:  Что предлагают банки молодым специалистам-учителям по ипотеке

Работники также могут самостоятельно обратиться в ПФР и вносить взносы на пенсионное обеспечение сверх установленного для нанимателя размера. Таким образом, они приобретут право на повышенные коэффициенты и количество пенсионных баллов при расчете пенсионного пособия.

Кроме обязательного пенсионного страхования, наниматель может предложить своим сотрудникам вносить часть средств для формирования накопительной части пенсии. При этом за работниками остается право выбора пенсионного фонда, где будет храниться эта часть будущей пенсии.

Коллективное страхование получило свое применение в различных сферах деятельности. Наниматели выступают страхователями по отношению к своим сотрудникам. Обязанность обеспечить различные виды социального страхования закреплена за ними в трудовом законодательстве. Работодателю также дается возможность уменьшать налогооблагаемую базу, путем включения расходов на страхование сотрудников, в затраты на оплату труда. Для этого необходимо включить страхование работников в условия трудовых или коллективных договоров.

Материалы по теме

Нужно ли сдавать нулевой СЗВ-СТАЖ
Пенсионный фонд выступил с инициативой ввести новые формы отчетности. До 2017 года фонд черпал информацию о стаже из РСВ-1. К настоящему моменту возни…

Как рассчитать зарплату: по окладу, за неполный месяц, после отпуска…
Все трудоустроенные граждане России имеют право получать определенное финансовое вознаграждение за осуществляемый ими труд, закрепленное на законодате…

Повышение квалификации бухгалтеров
Сейчас многие работодатели и сами сотрудники хотят знать, является ли обязательным повышение квалификации бухгалтеров, а также направление сотрудников…

Должностная инструкция заместителя директора
Должностная инструкция заместителя директора – локальный документ, действующий на территории одного предприятия. Ознакомление с ней – обязательная час…

Коллективное страхование. Что это?

По мере развития кредитования физических лиц с начала 2000 годов банки пришли к необходимости минимизировать риски невозврата денежных средств. Для нерадивых заемщиков существует служба безопасности и взыскания долгов. Но как поступать с теми, кто не в состоянии платить банку по объективным причинам, одной из которых является частичная или полная потеря трудоспособности? На помощь банкам пришли страховые компании, предложившие страховать жизнь и здоровье заемщиков, как в индивидуальной форме, так и в форме присоединения к договору коллективного страхования. Что это за договор коллективного страхования и в чём его отличия от индивидуального, рассмотрим в этой статье.

Коллективное страхование. Что это такое простыми словами?

На рынке страховых услуг существует множество компаний, где можно застраховать различные риски в связи с утратой трудоспособности, потерей источника дохода и т.д. Все они являются юридическими лицами, действующими в соответствии с законодательством РФ. Когда вы приходите в одну из таких компаний и покупаете, например, страховку ОСАГО на свой автомобиль, то вы заключаете индивидуальный договор страхования, в котором прописаны права и обязанности каждой из сторон. В этом случае компания является страховщиком, а вы застрахованным лицом и одновременно выгодоприобретателем (кому оплачивают страховку в случае, если произойдёт страховой случай).

Если же вы пришли оформить в банке кредит, и вам предлагают застраховать свою жизнь, то вы, как правило, присоединяетесь к коллективному договору страхования, который банк уже заключил со страховой компанией. В этом случае банк является страхователем, страх.компания – страховщиком, а заёмщик всё тем же застрахованным лицом. Для заёмщика особой разницы тут вроде как нет, но на самом деле отличие такого страхования от индивидуального весьма существенное.

Итак, коллективное страхование «закрепляется» договором между банком и страховой компанией, который предусматривает страховую защиту от определённых рисков для широкого круга лиц (клиентов банка) в случае присоединения этих лиц к нему. Сюда ещё можно добавить – в случае добровольного согласия клиента на присоединение к договору, который, собственно, и называется коллективным.

Банк платит страховой взносы (страховую премию), а последняя принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Важный нюанс – в такой форме страхования выгодоприобретателем является уже не заёмщик, а банк, т.е. в случае проблем с выплатами у заёмщика, страховая компания обязуется выплатить банку страховую премию в сумме остатка непогашенного кредита. Для банка это большой плюс, так как вопрос выплаты в случае страхового случая регулируется напрямую со страховщиком, а не с самим застрахованным лицом в случае индивидуального страхования.

Это в какой-то степени выгодно и для заёмщика по причине существенной экономии своего времени:

  • Страхование рисков при оформлении кредита происходит без обращения в страховую компанию;
  • Все остальные вопросы, в том числе по выплатам страховки при наступлении страх.случая решаются в банке, а не со страховщиком.

Но выгодно бывает не всегда, так как клиент должен оплатить комиссию банку за подключение к программе страхования и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Частенько эта плата сильно завышена по сравнению с оплатой застрахованного лица при личном обращении в страх. компанию. Тут всё понятно, банку надо зарабатывать. Он вообще убивает двух зайцев – получает дополнительную прибыль (как правило, страховая компания входит с банком в одну коммерческую структуру) и плюс к этому страхует свои риски.

Кроме того, на коллективные договоры не действует период охлаждения, введённый в 2016 году ЦБ РФ. И заявитель на кредит становится перед выбором: переплачивать банку, как страхователю, или отказываться от навязываемого договора коллективного страхования, но при этом банк ухудшит условия кредитования, подняв процентную ставку. Вокруг этого вопроса «ломаются копья» уже много лет, но всё равно каждая сторона (заёмщики, ФАС, и Роспотребнадзор с одной стороны, и банки с другой) остаётся при своём мнении. Об этом мы поговорим чуть ниже.

Банк, страховая компания и заемщик

Решив обезопасить себя и заемщиков от невозврата денег, банки стали заключать соглашения о коллективном страховании от несчастных случаев и болезней граждан, берущих заем на потребительские нужды, ипотечные и другие виды кредитов. Банку было важно, чтобы в соглашении присутствовали следующие условия:

  • выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного (заемщика) должен быть банк в части непогашенной задолженности;
  • срок действия договора страхования должен покрывать срок погашения кредита;
  • страховая сумма устанавливается в размере выдаваемого займа;
  • обязательные риски – смерть застрахованного вследствие несчастного случая или болезни и установление нерабочих групп инвалидности – 1-ой или 2-ой.

До 2010 года, пока такими соглашениями между банками и страховщиками не заинтересовался антимонопольный комитет, банки фактически принуждали своих клиентов присоединяться к договорам коллективного страхования под угрозой отказа в выдаче кредита. Это обстоятельство побудило заемщиков обращаться в антимонопольную службу и в организации по защите прав потребителей. Почему?

[1]

В главе “О страховании” Гражданского кодекса РФ говорится, что страхование жизни и здоровья в нашей стране может быть только добровольным. Второй аргумент против – это навязывание клиенту услуг страховой компании, говоря «антимонопольным» языком – ограничение конкуренции. И третье – это невозможность для заемщика влиять на существенные условия договора, например, на его стоимость (размер страховой премии).

Читайте так же:  О банкротстве юридических лиц

К вопросу о добровольности – отказ от страховки отрицательно сказывался на принятии решения о выдаче кредита. Сердобольный сотрудник банка (или слишком рьяно исполняющий свои обязанности) обязательно пояснял несостоявшемуся заемщику причину отказа банка. А если тому очень нужны были деньги, он шел в другой банк и уже безропотно соглашался на все его условия.

Для защиты своих интересов и минимизации рисков банк выбирал страховщика, способного выполнить свои обязательства, обладающего мощным уставным капиталом и страховыми резервами. Так что в надежности, предлагаемой банком компании, сомневаться не приходилось. Но одновременно с этим заемщику навязывались и тарифные ставки, которые могли быть довольно высокими. А выбрать самому страховую компанию заемщику возможности не предоставляли.

Современный договор коллективного страхования

Сегодня ситуация несколько изменилась в лучшую для заемщика сторону. Банкам запрещено ставить возможность получения кредита в зависимость от наличия страховки. То есть принцип добровольности теперь свято соблюдается. Клиенту выдают подробную информацию об условиях страхования и объясняют порядок присоединения к коллективному договору. Сегодня все чаще банки открывают дочерние страховые компании, например, ВТБ Страхование, АльфаСтрахование, «Сбербанк страхование жизни» и так далее.

Но при этом ФАС (федеральная антимонопольная служба России) не считает неправильным, что банки предлагают по коллективному страхованию только одного страховщика, так что клиенту придётся довольствоваться теми условиями, которые предлагает банк в рамках присоединения к договору коллективного страхования.

При отказе от присоединения у заемщика остается право самостоятельно купить полис страхования жизни и здоровья, в котором будут прописаны все необходимые банку условия. Ему могут предложить список страховых компаний, чьи полисы будут приняты банком (такие «шикарные» условия, правда, есть не везде). Клиент может совсем отказаться от страхования, пожалуйста, но банк в этом случае ему не гарантирует увеличение процентной ставки на 1-3 пункта.

Страховка оформляется по-разному. Условия страхования могут быть прописаны в специальном разделе кредитного договора, а клиенту в дополнение к этому выдается Сертификат о присоединении. Возможно оформление полиса, который хранится в банке. В любом случае заемщик должен письменно выразить свое согласие на присоединение к договору страхования.

Что дает договор коллективного страхования?

Страховой компании договор с банком дает стабильный поток клиентов и, соответственно, страховых взносов при невысокой степени риска.

Банк минимизирует потери от непогашенных кредитов, ведь он является выгодоприобретателем по договору коллективного страхования.

Заемщику такой договор не менее выгоден, чем банку, и дело тут не только в экономии времени. Многие расценивают требование страхования, как дополнительную нагрузку на кредит. Это не так. Кредит обычно растягивается на длительный срок, особенно ипотека. Никто не знает, что может случиться в этот период. Возможен несчастный случай или тяжелая болезнь, которые так снизят доход, что платить взносы по кредиту станет невозможно. А в случае смерти заемщика, обязанность погашения кредита ляжет на наследников. Во всех этих случаях при наличии страховки с банком будет рассчитываться страховая компания.

Поэтому вопрос о том, стоит или нет присоединяться к договору коллективного страхования – чисто риторический.

Что должен знать заемщик?

Оформляя кредит и присоединяясь к договору страхования, заемщик должен знать следующее:

  • это страхование – добровольное;
  • сотрудник банка не имеет права принуждать к страхованию, если уже получено положительное решение о выдаче кредита;
  • страховка не может включаться в кредитный пакет по умолчанию, клиент должен получить полную информацию об услуге;
  • страховка должна быть оформлена отдельным договором;
  • клиент может расторгнуть договор страхования, заключенный при выдаче кредита.

Возможность расторжения есть не во всех банках, его условия тоже могут быть разными. Сотрудник банка обязан довести эту информацию до заемщика.

И еще один важный момент – как производится выплата при наступлении страхового случая. В договоре прописана страховая сумма в размере выданного кредита. На момент страхового события часть его уже погашена. Так вот, банк имеет право на получение только части страхового обеспечения, равной оставшейся непогашенной сумме. Остальные деньги будут выплачены самому застрахованному или наследникам, если он уйдет из жизни.

Видео (кликните для воспроизведения).

Сегодня банку нет никакого смысла обманывать своего клиента, но тот в свою очередь должен внимательно изучить документы, чтобы знать условия страхования, требования к нему банка и свои права и обязанности в случае наступления страхового события.

Источники


  1. Исследования по истории и теории развития авиационной и ракетно-космической науки и техники: моногр. . — М.: Наука, 2011. — 264 c.

  2. ред. Корельский, В.М.; Перевалов, В.Д. Теория государства и права; М.: Норма; Издание 2-е, испр. и доп., 2012. — 616 c.

  3. Пикалов И. А. Уголовное право. Особенная часть; Эксмо — Москва, 2011. — 560 c.
  4. Кучерена А. Г. Адвокатура в условиях судебно-правовой реформы в России; Юркомпани — М., 2015. — 432 c.
  5. Чепурнова, Н. М. Судебная защита в механизме гарантирования прав и свобод. Конституционно-правовой аспект / Н.М. Чепурнова, Д.В. Белоусов. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2014. — 168 c.
Коллективное страхование
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here