Кредитная карта и ее особенности

Сегодня вы можете ознакомиться со статьей на тему: "Кредитная карта и ее особенности" с комментариями профессионалов и списком дополнительных источников. Если возникнут вопросы, то задавайте их нашему дежурному юристу.

Что такое кредитная карта?

Как выглядит банковская карта?

Внешне карта представляет собой пластиковый прямоугольник размером 86*54*0,76 мм. Интересно, что изначально карточки были картонными, затем металлическими, и только потом их стали делать из пластмассы.

При изготовлении на поверхность карты наносят защитные элементы. На лицевой стороне это логотип платежной системы, голограмма, номер карты (не путайте с номером счета), наименование банка, чип, имя владельца, срок действия карты и т.д. На обороте можно выделить две важные составляющие – магнитную полосу и код безопасности. Но не все это в обязательном порядке будет на карте – к примеру, на ней может отсутствовать имя владельца или чип. Более подробно о защитных элементах банковского «пластика» можно прочитать в этой статье.

Кредитная, дебетовая или карта с овердрафтом – в чем разница?

Карты бывают кредитные, дебетовые и с разрешенным овердрафтом. Внешне они похожи, но условия по ним абсолютно разные. Не путайте их!

  • Кредитная(кредитка) – карта, средства на которой являются собственностью банка. Потратив, возвращать их придется с процентами. При этом максимальная сумма, которой может воспользоваться клиент, определяется банком и может быть немаленькой.
  • Дебетовая – карта, на которой находятся собственные средства владельца. Это могут быть как лично вложенные деньги, так и зарплата, стипендия, пенсия и т.д. Потратить больше этой суммы нельзя.
  • Карта с овердрафтом – это «гибрид» дебетовой и кредитной карты. Чаще всего такие карточки открываются зарплатным клиентам. Суть в том, что изначально можно пользоваться своими деньгами, как по обычной дебетовой карте. Но если собственные средства закончились, можно «залезть» и в долг. Правда, сумма лимита в этом случае обычно небольшая. Любое поступление денег (к примеру, зарплата) будет тут же списано в счет имеющегося долга. Полностью погасить такой кредит необходимо, как правило, в течение месяца (реже – двух или трех).

Чем отличаются банковские карты?

Классифицировать карточки можно по нескольким параметрам.

1) Карты могут относиться к разным платежным системам (ПС)

Самые распространенные ПС – это Visa, MasterCard и American Express. В отличие от первых двух, последняя пока не очень популярна в России. Что касается использования карт Visa и MasterCard в нашей стране, то сказать, какие из них лучше, нельзя. Разницы практически нет. А вот при поездке за границу к выбору платежной системы надо отнестись серьезней, подробней об этом можно узнать здесь.

2) Карты подразделяются по типу (классу)

  • самые дешевые и простые: Cirrus/Maestro, Electron, Electronic (как правило, бывают только дебетовые);
  • классические: Classic, Standard;
  • статусные: Platinum, Gold;
  • элитные: World, Signia и т.д.

Конечно, классификация достаточно условная, но суть ясна.

3) Карты бывают именные и неименные

Именные карты (или персонифицированные) – это те, на которых присутствует фамилия и имя держателя.

Соответственно, на неименной карточке данных владельца нет.

4) Карты бывают эмбоссированные и неэмбоссированные

Эмбоссированные карты – это «пластик», на котором все данные как бы вытеснены (выдавлены) специальным устройством (эмбоссером).

Неэмбоссированные (их называют Unembossed) – это «плоские» карточки, данные на которых просто напечатаны.

5) Различаются карты и по техническим характеристикам

Карты бывают чиповые (со встроенным чипом), с магнитной полосой и комбинированные (содержат и чип, и магнитную полосу).

Также можно выделить карты с технологиями payWave и PayPass, в них встроены чип и антенна. Если коротко, от остальных они отличаются тем, что при покупке товара не нужно вставлять или прокатывать такой «пластик» через терминал. Достаточно поднести его к специальному считывающему устройству, и оплата будет произведена.

Чем кредитка отличается от кредита

  • При оформлении кредитки заемщику устанавливается кредитный лимит, в пределах которого он может тратить деньги в любое время, а может не тратить их вообще. При этом кредит является возобновляемым, т.е. по мере восстановления им можно пользоваться снова. Проценты начисляются только на непогашенную часть лимита, а не на всю его сумму. Гасить долг можно так, как удобно заемщику – частями или полностью. Главное, чтобы сумма была не меньше положенного минимального платежа. Кроме того, есть возможность пользоваться льготным периодом и вообще не платить проценты.
  • При оформлении кредита клиент получает на руки сразу всю одобренную сумму. При этом проценты начинают «капать» тоже сразу. Платежи нужно вносить каждый месяц строго по графику. Чтобы заплатить больше, в большинстве банков придется сначала написать заявление. Если деньги понадобились еще, нужно собирать новый пакет документов и подавать его в банк.

Особенности кредитной карты

Информация о кредитках будет неполной, если не упомянуть об их основных преимуществах и недостатках.

Плюсы:

  • возможность неоднократно пользоваться заемными деньгами;
  • обычно есть льготный период – время, в течение которого можно не платить проценты за пользование кредитными средствами;
  • нередко присутствуют дополнительные «плюшки»: скидки, кобрендинговые программы (мили, бонусы и т.д.), скидки, функция cash back и др.;
  • погашать долг можно способом, наиболее удобным для заемщика;
  • возможность со временем увеличить кредитный лимит (в большинстве банков).

Минусы:

  • нередко присутствуют дополнительные комиссии (за снятие наличных, за обслуживание карты и т.д.);
  • часто более высокая, чем по кредиту, процентная ставка;
  • есть соблазн потратить больше, чем нужно.

Вот, пожалуй, основное, что нужно знать о кредитках. Если у вас есть дополнительные вопросы по выбору, использованию и безопасности карт, посетите наш раздел «Финансовый ликбез».

Комментарии пользователей:

Активно пользуюсь дебетовыми картами. Мне на них приходит заработная плата и стипендия. Есть опыт пользования кредитными картами. Хочу предупредить, что по кредитным картам очень высокие проценты (у меня было около 60 % годовых) плюс неплохая комиссия на снятие наличных. При возникших проблемах (финансовых) банк мне, конечно, провел реструктуризацию задолженности и теперь плачу как обычный кредит. Главное читайте внимательно договор, что бы не влезть окончательно в долговую яму. И по возможности не оформляйте кредитную карту

Насколько безопасны кредитные карты по своим характеристикам? То есть безопаснее иметь не именную карту, что бы мошенникам было труднее ею воспользоваться или наоборот? Чиповые или ПейПасс надежней иметь? Как часто они размагничиваются? Я пользуюсь самой обычной дебетовой картой Маэстро, но уже оценила удобство и думаю еще одну оформить, кредитную. Тем более, что карты дают преимущества по партнерским программам.

Читайте так же:  Акт об отсутствии на рабочем месте

Валерия, все зависит от того, каким образом Вы планируете использовать кредитную карту. С картами мгновенной выдачи, не имеющими на лицевой стороне реквизитов ее владельца, могут возникнуть проблемы при расчетах за границей (они не везде принимаются), также они менее защищены от мошеннических действий, т.к., например, при расчетах через Интернет корректное введение фамилии и имени держателя карты является дополнительным методом идентификации.

Технология бесконтактных карт является приятным дополнением к чиповой карте. Если Вы часто пользуетесь общественным транспортом, услугами кафе быстрого питания и т.д., то карта, имеющая такую опцию, поможет оперативно расплачиваться на кассе и не создавать очередей.

Карты Maestro относятся к самым простым, электронным картам, ими часто невозможно оплатить покупку через Интернет, поэтому советую Вам определиться со своими потребностями и предпочтениями и оформить кредитную карту категории не ниже «классической».

Здравствуйте! Можно ли делать переводы на кредитную карту?

Отличия дебетовой и кредитной карты

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

[2]

Банковскими картами пользуется большая часть населения. Они могут быть дебетовыми или кредитными. Каждая из них имеет свои особенности, достоинства, недостатки. При оформлении менеджер банка рекомендует ту или иную карту, чаще всего руководствуясь интересами банка. Некоторые заемщики плохо разбираются в их свойствах, потому им сложно сделать выбор.

Дебетовая и ее особенности

Дебетовые карты используются для хранения личных денег. На них перечисляют зарплату, пенсию, стипендию и другие выплаты. Они могут быть разного класса, выпускаются бесплатно или за определенную плату.

Такие карты свободно пополняются. Клиент тратит деньги на свое усмотрение. Снять наличные можно в любом банкомате. При этом комиссия не снимается или берется небольшой процент (зависит от тарифов конкретного банка).

Используются для расчетов в магазинах, сети интернет. Владелец может получать определенные скидки или бонусы. С карты можно выполнять платежи за услуги ЖКХ, пополнять интернет, мобильный телефон, переводить деньги для погашения кредита и совершать другие операции.

Деньги используются лишь в пределах остатка. В некоторых случаях банки устанавливают на карту овердрафт. Такая услуга доступная для тех, кто получает регулярные выплаты (зарплату, пенсию). Клиент может использовать сумму сверх остатка, но при следующем поступлении задолженность погашается автоматически.

Дебетовые карты имеют ряд преимуществ:

  • минимальная комиссия за выпуск и обслуживание (либо ее отсутствие);
  • для оформления достаточно паспорта;
  • можно пользоваться за границей;
  • бесплатное снятие в банкоматах банка-эмитента;
  • легко проводить расчеты;
  • может оформить каждый гражданин РФ.

К недостаткам относится то, что клиенту доступны средства лишь в пределах остатка на счете.

Овердрафт устанавливается не на все карты, а его размер небольшой и не способен удовлетворить многие потребности.

Кредитная и ее особенности

Функционально кредитная карта практически не отличается от дебетовой. Она может использоваться для снятия наличных или расчетов.

Главное отличие — на нее устанавливается кредитный лимит, который можно использовать на любые цели.

Размер лимита зависит от платежеспособности заемщика и категории карты, которую он оформил. Многие банки устанавливают льготный период, в течение которого процент за пользование деньгами не начисляется.

Клиент сам выбирает, в какой банк ему обратиться за получением кредитки. При ее оформлении необходимо подтвердить платежеспособность — предоставить определенный пакет документов, на основании которого банк сможет рассчитать сумму лимита.

Кредитные карты имеют ряд преимуществ:

  • позволяют иметь под рукой постоянно определенную сумму;
  • используются для расчетов или снятия наличных;
  • можно воспользоваться лишь тогда, когда возникает необходимость;
  • наличие льготного периода;
  • участвуют в акциях, при их использовании предоставляется кешбэк;
  • можно взять деньги на любые цели;
  • лимит может повышаться, при активном использовании.

На большинстве кредиток можно хранить личные средства. Некоторые банки начисляют процент на остаток сверх лимита. То есть клиент имеет возможность получать доход, если хранит на кредитке собственные деньги.

К недостаткам относится сложность оформления. Получить карту с лимитом кредитования может не каждый, нужно предоставить в банк пакет документов, при испорченной кредитной истории банк заемщику откажет.

За использование кредитных средств банк берет процент, в ряде случаев и комиссию. Если деньги были сняты, у заемщика появляются обязательства — ежемесячное погашение, размер которого у каждого банка индивидуален. Есть процент за снятие наличных, который выше, чем у дебетовых.

Какую выбрать

Выбор карты зависит от потребностей клиента. Если она нужна для получения выплат или расчетов, использования за границей — в этом случае подойдет дебетовая. Она функциональна и дешевле в использовании. Она также нужна для получения зарплаты, пенсии, стипендии или других выплат.

Кредитная подойдет тем, кто хочет получить кредит на любые цели. В отличие от потребительского займа, лимит можно использовать в любое время при необходимости. Владелец карты всегда имеет под рукой определенную сумму резерва. Можно брать деньги на короткий срок (к примеру, до зарплаты), в пределах льготного периода и не оплачивать проценты.

Оптимальный вариант — иметь обе карты, если их можно получить бесплатно. Каждая из них имеет свои преимущества, которые заемщик может использовать в той или иной ситуации. Для личных средств использовать дебетовую, а при нехватке денег — пользоваться лимитом на кредитной.

Виды кредитных карт

Кредитная карта банка представляет собой пластиковую карту, привязанную к одному или нескольким расчетным счетам, и предназначенную для снятия наличных денег в банкоматах или безналичного расчета через терминалы или интернет. Часто сегодня под словосочетанием «кредитная карта» понимают любую банковскую пластиковую карту, однако это не совсем верно.

Не следует путать кредитную банковскую карту с дебетовой банковской картой, баланс которой пополняется собственными денежными средствами и не может быть отрицательным. В отличие от дебетовой карты, кредитная карта – это карта с овердрафтом (кредитным лимитом), который установил для нее банк. Остаток на кредитной карте может быть отрицательным, так как, снимая с нее деньги, вы тратите средства банка.

Читайте так же:  Профстандарт специалиста по охране труда

Кредитные карты виды и особенности

Самая распространенная в быту классификация кредитных карт – это классификация по платежным системам и статусу обслуживания. Карты Visa, American Express и MasterCard принадлежат к международным платежным системам и принимаются в любой стране. Также существуют кредитные карты локальных платежных систем, которыми можно пользоваться и расплачиваться только в определенных организациях и системах.

По статусу обслуживания карты делятся на следующие ранги:

  • Стандартные (Maestro, Electron);
  • Классические (Classic, Standard);
  • Привилегированные (Gold, Platinum и элитные карты ограниченного и персонального выпуска).

Также кредитные карты различаются по наличию или отсутствию льготного периода кредитования. Сегодня многие кредитные банковские карты имеют грейс-период – то есть срок, в течение которого проценты за пользование кредита не начисляются (как правило, до 60 дней с момента траты кредитных средств). В большинстве случаев льготный период действует только при осуществлении безналичных расчетов.

Чем отличаются кредитные карты?

Естественно, что в такой ситуации многие из вас задаются вопросом: чем отличаются кредитные карты разных банков, и как выбрать именно ту, которая подойдет вам? Давайте разберемся.

Кредитная карта и дебетовая: разница есть!

Начнем с того, что многие путают такие понятия, как «дебетовая карта» и «кредитная карта». Наверняка некоторые из вас карточку, на которую получают зарплату, называют кредиткой. На самом деле, похожи они лишь внешне, но функции у них совсем разные.

Дебетовая карта – карта, на счете которой находится сумма ваших личных накоплений. Это может быть перечисление заработной платы, денежные переводы, собственные пополнения и многие другие поступления. Потратить вы можете ровно столько, сколько денег у вас на карточке.

Средства же, находящиеся на кредитной карте , являются собственностью банка, и он дает вам наличность в долг под определенный процент. Получить эти деньги вы можете в любой момент, но есть и ограничение – кредитный лимит, размер которого банк определяет для каждого клиента отдельно.

Итак, чем отличаются кредитные карты разных банков?

Размер годовой %-ной ставки по кредитной карте

На этот пункт стоит обратить повышенное внимание, так как размер процентной ставки по картам разных банков может существенно отличаться. Прежде чем оформить кредитную карту, нужно внимательно изучить условия ее выдачи, так как заявленная ставка может оказаться, мягко говоря, не совсем достоверной. Некоторые банки, кроме указанных в договоре процентов, берут еще и разные дополнительные комиссии.

Процентная ставка увеличится и в том случае, если вы решите получить кредитную карту «на месте», то есть в магазине, торговом центре и т.д. Это, конечно, очень удобно, но будьте готовы к тому, что вернуть придется гораздо больше, чем если бы оформили кредитку в офисе банка.

Годовое обслуживание кредитной карты

Есть банки, которые берут плату за годовое обслуживание, а есть такие, которые не берут. Но нужно учесть, что, как правило, во втором случае ставка по кредитке будет гораздо больше. Поэтому, если вы планируете пользоваться кредитной картой часто, выбирайте первый вариант. Если же открыли кредитку на «черный день», тогда более выгодно пользоваться картой с отсутствием платы за годовое обслуживание.

Чем выше «статус» кредитной карты (допустим, Gold или Platinum), тем большим числом привилегий сможет воспользоваться ее владелец. Но годовое обслуживание и требования к заемщику тоже существенно увеличатся.

Многие банки не берут плату за первый год пользования кредитной картой, а также за те годы, когда она «просто лежала в кармане», то есть не применялась.

Льготный период по кредитной карте

Видео (кликните для воспроизведения).

Льготный период – это время, в течение которого вы можете пользоваться заемными средствами и не выплачивать за это проценты. Главное – вовремя погасить образовавшуюся задолженность. В среднем, в зависимости от банка, этот период равен 50-60 дням.

Уточните у сотрудников кредитного учреждения, с какого именно дня отсчитывается льготный период. Он может начинаться как с первого числа месяца, так и с момента снятия наличных или покупки товара. Разобраться нелегко, но это в ваших же интересах – так вы не «попадете» на незапланированные проценты.

И еще: во многих банках данный период действует только в том случае, если вы воспользовались безналичной оплатой услуг или товаров (сюда входит и оплата кредитной картой в Интернете). А вот на средства, выданные в кассе или через банкомат, часто льготный период не распространяется.

Пени и штрафы за просрочку

Мы уверены, что платить кредит вы собираетесь вовремя (к чему вам плохая кредитная история?), но ведь никогда не угадаешь, какие форс-мажорные ситуации могут возникнуть. Поэтому уточнить размер штрафных санкций за просрочку платежа лучше заранее, чтобы это потом не стало неприятным сюрпризом.

Также узнайте у сотрудников банка, через сколько часов (или дней) после внесения платежа деньги поступают на счет – это поможет вам избежать неумышленной просрочки.

Если вы планируете часто выезжать за границу и пользоваться кредитной картой там, то лучше оформить карту в иностранной валюте. Правда, такими рублевыми картами, как Mastercard или Visa, можно оплачивать покупки и за рубежом, но в этом случае придется заплатить немалую комиссию за конвертацию.

Размер кредитного лимита в разных банках зависит от многих факторов: это величина вашей зарплаты, кредитная история, возраст, наличие зарплатной карты в данном банке и многое другое. Понятно, что если заработок у вас небольшой, а кредитной истории нет, то рассчитывать на большую сумму не приходится. Но в некоторых банках идут навстречу заемщикам и со временем увеличивают кредитный лимит: это возможно, например, при увеличении зарплаты или при постоянных своевременных платежах.

При первичной консультации тщательно расспросите специалиста банка о дополнительных комиссиях. Они могут быть следующие: плата за выдачу наличных (как в своих банкоматах, так и в чужих), за пополнение счета, за выпуск и перевыпуск кредитной карты, за мобильный банк, за блокировку карты в случае утраты и другие.

Если какие-то из перечисленных расходов вас не устраивают, ищите банк с более приемлемыми условиями. Однако некоторые платные услуги (например, мобильный банк или интернет-банкинг) могут быть весьма удобны и полезны.

Дополнительные бонусы, скидки, акции

В условиях рынка банки вынуждены конкурировать между собой, а потому многие из них при открытии кредитной карты предлагают своим клиентам различные подарки, дисконтные программы, скидки и бонусы. Некоторые банки при оплате кредитной картой дают скидки на покупку авиабилетов, дарят бонусные баллы, которые можно потратить на оплату телефонных разговоров, проводят различные акции вместе с магазинами-партнерами и т.д.

[3]

Еще одна «приманка», способная привлечь заемщиков – кредитка с функцией cash back. Это означает, что банк вернет вам определенный процент за оплату покупок и услуг кредитной картой. Обычно это 1-3 процента, но есть банки, готовые вернуть и до 10 процентов от суммы. Такая система выгодна тем, кто тратит на товары значительные денежные средства. Правда, годовое обслуживание у таких карт обычно будет выше.

Читайте так же:  Книга учета движения трудовых книжек

Выбирая кредитную карту, хорошо подумайте, какие дополнительные скидки и бонусы вам действительно пригодятся, а какие окажутся абсолютно бесполезными.

Теперь вы знаете, чем отличаются кредитные карты, и при необходимости подберете вариант, приемлемый именно для вас.

[1]

Комментарии пользователей:

Я обычно сначала смотрю на длительность льготного периода и только потом на ставку. На основе двух этих составляющих и делаю выбор. Естественно, это не единственные условия, поэтому, лучше прочитать всю информацию о кредитной карте, например, различные комиссии за снятие наличных, порядок погашения долга и т.д. Естественно, кэшбек и прочие бонусы тоже играют свою роль.

Кредитные карты бывают разные, моментальные и именные. Я в свое время ими обоими пользовалась и сделала вывод: если решили завести кредитную карту, пусть она будет лучше именная. У нее функционал больше, процентная ставка ниже, правда бывают редкие исключения. А главное, именными кредитными картами пользоваться безопаснее, ведь там написана ваша фамилия.

Кредитные карты лучше оформлять в тех банках, где открыты заработные карты, тогда предоставлять справки 2-НДФЛ с работы не потребуется и рассмотрение заявления пройдет быстрее. В этом случае банки идут навстречу и предлагают оформить кредитную карту по более выгодным условиям, так как все доходы видны, и проверить их не составит труда, а процентная ставка будет меньше.

Кредитная карта и особенности ее использования

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТНУЮ КАРТУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕГоворя простыми словами, кредитная карта – это пластиковое платежное средство, которое позволяет рассчитываться деньгами, предоставленными банком по условиям кредитного соглашения. Пользоваться ей можно как на территории России, так и за рубежом.

Что такое кредитная карта

Кредитная карточка — тот же кредит, который, в отличие от потребительского, может выдаваться на срок до 2-3 лет, после чего долг в обязательном порядке должен быть погашен, а карта – перевыпущена. При этом банк устанавливает кредитный лимит, т. е. размер максимальной денежной суммы, которую можно потратить в течение определенного промежутка времени. Такое ограничение ставится банком исходя из возраста и платежеспособности клиента, наличия у него депозитных и других счетов, имущества, хорошей кредитной истории и др.

Сама карточка представляет собой пластмассовую пластину, которая защищена от различных повреждений: царапины, стирание, попадание воды, солнечных лучей, изменения температуры.

В международной практике карты иногда изготавливают из металла, в том числе и драгоценного (золото, платина), для клиентов VIP категории.

Простота и удобство в применении достигается благодаря универсальным размерам, которые определяются международными стандартами. В большинстве стран используется формат ISO 7810 ID-1, где длина кредитки составляет 8,57 сантиметров, высота 5,39 сантиметров, толщина до 1 миллиметра, а радиус закругления углов – около 3 мм.

Возможности и особенности кредитной карточки

Благодаря сотрудничеству банка с международными платежными системами, кредитку можно использовать не только на территории России, но и в зарубежных странах. Карточка предоставляет следующие возможности:

  • безналичная оплата товаров и услуг за счет кредитных средств, в том числе за пределами своего города и страны;
  • снятие наличных денег в банкомате в пределах установленного лимита;
  • постоянный доступ к заемным средствам;
  • отсутствие надобности отчитываться перед кредитором о целях ссуды;
  • заказ пластикового продукта через интернет на сайте банка;
  • бесплатное пользование заемными средствами до завершения льготного периода.

Кредитная карта отличается от обычного кредита способом предоставления денежных средств. Кредит выдают, как правило, единовременно, т.е. сразу всю сумму. Исключение – программы для субъектов предпринимательства, в рамках которых деньги могут выдаваться частями. Такое постепенное предоставление ресурсов носит название кредитной линии. Карта по способу выдачи денег как раз и схожа с кредитной линией, поскольку средства расходуются частями, по мере надобности. Однако в отношении карточного счета действует правило возобновляемого лимита.

Например, при максимальной сумме в 50 тыс. руб. заемщик совершил покупку на 30 тыс. руб., затем погасил 20 тыс. руб. Остаток долга составит 10 тыс. руб., а размер неизрасходованного лимита 40 тыс. руб. (50 — 10). При следующей покупке клиент может воспользоваться кредитными деньгами в сумме до 40 тыс. руб.

Еще одно различие заключается в том, что кредит выдают наличными денежными средствами, в то время как по карте приоритетным направлением является безналичная оплата, а изъятие с нее наличности облагается комиссией.

Часто кредитную карту путают с овердрафтной, но это разные продукты. Овердрафт – это предоставление в долг денежных средств сверх собственных. Услуга подключается к дебетовым картам, часто зарплатным. Принцип действия здесь следующий: на карточке клиента содержится некоторое количество собственных денег, которые списываются в момент оплаты. Как только свои деньги закончились, банк начинает кредитовать держателя карты на сумму покупки. По овердрафтным картам, так же, как и по кредитным, устанавливается лимит расходования средств, за рамки которого выходить нельзя. Кроме того, есть еще одно сходство – наличие льготного периода, в течение которого можно вернуть долг без процентов.

На первый взгляд может показаться, что эти два вида карт идентичны, но на самом деле есть принципиальные различия:

  1. Карта с овердрафтом — всегда дебетовая (чаще всего зарплатная).
  2. Для расходования собственных средств на кредитную карту нужно эти деньги внести, на зарплатную же они поступают регулярно.
  3. Для погашения долга по кредитной карте, как правило, нужно самостоятельно ее пополнить. По овердрафту зарплатной карты это происходит автоматически при каждом зачислении зарплаты.
  4. Для кредиток характерен более высокий размер лимита, чем по овердрафту.
  5. Грейс-период овердрафтных карт ощутимо ниже либо отсутствует.
Читайте так же:  Составление завещания на автомобиль

И самое главное — задолженность по кредитной карточке можно возвращать гораздо дольше, используя возможность погашения минимальными платежами.

Реквизиты кредиток

Каждый пластиковый носитель имеет лицевую и обратную сторону. На лицевой стороне может быть нанесена какая-то информация, рисунок или логотип банка-эмитента. Обратная сторона чаще всего однотонная. При этом на кредитке в обязательном порядке должны присутствовать следующие элементы:

  • фамилия и имя держателя (если карта именная);
  • логотип платежной системы (Visa, MasterCard);
  • защитный чип;
  • магнитная полоса;
  • код безопасности CVV2, CVC2;
  • место для подписи;
  • название банка, выпустившего карту;
  • срок окончания действия карточки (месяц и год в числовом формате);
  • голограмма;
  • эмбоссированный номер карты, состоящий из 16 знаков (не путать с номером счета).

Данные, которые не отображаются на платежном средстве, но необходимы, чтобы осуществлять расчеты:

  • ИНН и ФИО получателя;
  • номер счета (присваивается банком и состоит из 20 знаков);
  • БИК – код, по которому происходит идентификация финансового учреждения;
  • корреспондентский счет (присваивается при регистрации банка и используется для расчетов с другими банками);
  • полное наименование финансовой организации.

За рубежом проведение расчетов по кредиткам требует обязательного указания платежного адреса карты. Это место проживания клиента, которое он указал при подаче заявки на получение карточки. В России этот реквизит не используется, но иногда его может запросить зарубежный интернет-магазин, если вы пожелаете совершить там покупку. Владельцы таких магазинов знают, что платежный адрес к российским картам не привязывается, и идут навстречу нашим покупателям. Операции проводятся без сверки платежного адреса карты. Но иногда оплату могут и не принять.

Узнать полные реквизиты своей банковской карты можно в кредитном договоре, запросив информацию на сайте или в офисе банка или же позвонив на горячую линию.

Что такое кредитный лимит и транш карты

После того как банк принимает решение о выдаче карты, на нее устанавливают лимит, т. е. размер средств, которые можно использовать. Перед этим клиента проверяют на платежеспособность, для чего нужно предоставить документы, подтверждающие регулярный доход. Как правило, его размер устанавливается на уровне не менее 15 тыс. руб. для Московской области и 10 тыс. руб. для других регионов. Если официальный источник дохода ниже, чем требуется, некоторые банки принимают во внимание наличие в собственности квартиры или автомобиля.

Со временем кредитный лимит можно увеличить, если по карте осуществляются регулярные транзакции, обратившись в отделение банка с соответствующим заявлением.

Превысить кредитный лимит практически невозможно, т.к. банк строго контролирует сумму использованных средств. Но в некоторых случаях превышение все-таки возникает по техническим причинам. Например, когда при оплате покупки в одной из торговых точек деньги с карты были списаны не моментально, а на следующий день. Если клиент в это время совершил еще один платеж с карточного счета, возможен выход за пределы установленного лимита. В таких ситуациях могут быть начислены штрафные проценты за превышение максимальной суммы займа, размер которых полностью зависит от тарифов обслуживающего банка.

Транш карты – это та сумма денег, которую предоставил банк для покупки. Но здесь в расчет идет не общий размер расходов за день, а сумма каждой отдельной операции. Так, если клиент оплатил продукты питания на 3000 руб. и затем приобрел бытовую технику на 10 000 руб., имеют место два транша по кредитке.

Способы оплаты долга

Кредитная карта работает немного иначе, нежели обычная ссуда. После списания денежных средств, у клиента, как правило, есть грейс-период. Это тот срок, в течение которого потраченные средства можно вернуть банку без оплаты процентов. Если же клиент не успевает, то к основному долгу добавляется сумма начисленных процентов. Далее долг нужно будет погашать ежемесячными взносами (частичными выплатами) не позднее установленной даты либо внести всю сумму сразу.

Алгоритм следующий: банк присылает выписку по счету, с указанием платежа – обычно около 10% от общей суммы займа плюс начисленные за прошедший месяц проценты. Это и будет минимальная сумма, которую нужно обязательно погасить. Внести средства на оплату кредита можно следующими способами:

  • наличными через кассу банка;
  • путем перевода с другой карточки;
  • через банкомат;
  • отправить указанную сумму почтовым переводом;
  • использовать платежные терминалы или системы интернета.

В конечном итоге полная стоимость заемных средств складывается из процентной ставки и комиссии за обслуживание кредитной карты.

Основные виды карт

Кредитки можно классифицировать по нескольким критериям.

По типу они разделяются на стандартные (с магнитной полосой) и чиповые, а по способу начисления процентов – с льготным периодом и без него.

В зависимости от платежной системы кредитные карты делятся на международные, распространенные повсеместно (Visa, MasterCard, American Express), и локальные, которые принимаются только в определенных банках страны (Union Card, NPS).

Отдельного внимания заслуживают кобрендинговые карты и карты рассрочки. Кобрендинговые кредитки совершенно не отличаются по принципу использования, но имеют большое преимущество в виде начисления всевозможных бонусов от партнеров банка. Условия разных кобрендов отличаются по способу предоставления привилегий: получение гарантированной скидки либо накопление баллов, которые впоследствии обмениваются на подарки или те же скидки.

Карты рассрочки, в отличие от кредитных, дают возможность приобрести товар и расплачиваться за него частями, не выплачивая при этом процентов банку. Однако по прошествии времени, которое было отведено на выплату рассроченных платежей, начинают взиматься проценты. Таким образом, подобные карты очень схожи с кредитками, по которым предоставлен льготный период. Основное отличие – с карт рассрочки нельзя снимать наличные. Хотя и эта граница начинает понемногу стираться. Так, карта «Халва» позволяет обналичить деньги, но только при посещении банка и не больше, чем на 3 месяца.

Что такое кредитная карта, как она выглядит и как правильно ее использовать?

Кредитная карта – это платежный инструмент для расчетов в рамках той суммы, которую банк предоставил клиенту. Эта сумма выдается на основании специфического кредитного договора. Размер кредита устанавливается в каждом случае индивидуально.

Как выглядит

Большинство дееспособного населения знает, как выглядит банковская кредитная карта. Это пластиковый прямоугольник с уникальным 16-значными номером, микрочипом, фамилией и именем ее владельца, логотипом выдавшего банка и механизмами защиты. На ее обратной стороне имеется магнитная полоса и код безопасности.

Читайте так же:  Системы налогообложения

Номер нанесен на карту способом выпуклого тиснения (эмброссирован) с той целью, чтобы сделать с нее копию (слип) было невозможно.

Чем отличается от обычного кредита

Кредитная карта от обычного займа отличается тем, что ее держателю предоставляется возобновляемая кредитная линия , которую он расходует в любое время, по своему усмотрению. Погашение происходит в любом порядке, при условии, что сумма будет не менее установленного минимального платежа. Вознаграждение (проценты) за использование средств начисляется не на весь лимит, а только на его непогашенную часть.

Что касается обычного займа, то он предоставляется в полном объеме, сразу после подписания договора. Процентами облагается вся полученная сумма. Оплата производится, согласно графику погашения, просрочки не допускаются.

Плюсы и минусы

К преимуществам кредитной карты относятся:

  • физическая сохранность денег;
  • отсутствие необходимости носить с собой наличные;
  • возможность рассчитываться за любые товары и услуги, если контрагент располагает специальным терминалом;
  • неоднократное пользование займом без заключения дополнительных соглашений. Это связано с возобновляемостью кредитного лимита;
  • наличие льготного (грейс) периода, в течение которого проценты не начисляются;
  • предоставление бонусов, скидок и других программ лояльности;
  • автоматическая конвертация рублей в иностранную валюту, что позволяет осуществлять расчеты за рубежом;
  • возможность вывозить любую сумму денег за границу без декларации;
  • управление кредитным лимитом через мобильные приложения. Такую услугу предлагает большинство банков.

Недостатками карты считаются:

  • высокий размер процентной ставки ( выше , чем по стандартному кредиту);
  • риск израсходовать сумму, превышавшую запланированный объем;
  • комиссионные сборы, увеличивавшие ежемесячный платеж;
  • ненужные услуги, навязанные банком.

Комиссии и цена обслуживания

Цена обслуживания устанавливается кредитором и зависит от размера лимита. На цену влияют и дополнительные комиссии. Они взимаются в таких случаях, как:

  • снятие наличных в банкомате или кассе банка;
  • получение дополнительных услуг (смс-оповещение, онлайн-банкинг, возобновление лимита и др.);
  • наличие программ лояльности. Чем их больше, тем дороже обслуживание карты;
  • блокировка, разблокировка и повторный выпуск пластика в случае его утери.

Этот перечень комиссионных сборов неисчерпывающий. Каждый банк самостоятельно определяет случаи их выплаты, поэтому перед подписанием следует внимательно изучать содержание договора.

Помимо комиссий взимаются пени и штрафы . Например, за просрочку платежа, недостаточность суммы погашения или превышение допустимого лимита при обналичивании средств.

Снятие наличных

Держатель карты может снять наличные в кассе или банкомате. Условия, касающиеся вывода денег, содержатся в договоре. Нередко устанавливается предельно допустимая сумма, которая может быть снята в течение 24 часов или 30 дней . Чтобы устранить это ограничение, необходимо обратиться в банк, предъявить карту и паспорт держателя. Процедура занимает – 1-2 часа. Для безлимитного обналичивания достаточно написать заявление.

Снятие бумажных денег облагается комиссионным сбором. Избежать его можно, используя безналичные расчеты.

Это название операции по возврату части суммы, потраченной на оплату товаров или услуг. Возврат (кешбэк) определяется в процентах. Некоторые банки предлагают cash back в виде баллов или бонусов. По мере их накопления держатель может рассчитываться с их помощью аналогично деньгам. Получить эту услугу можно только в торговых точках или компаниях, сотрудничающих с кредитором.

Недостаток cash back в том, что при его наличии устанавливаются повышенные ставки по процентам , таким образом теряется ее смысл, как программы лояльности. Поскольку с ее помощью клиент уже не экономит, а скорее, теряет средства.

Как эффективно пользоваться

Эффективное использование карты предполагает соблюдение следующих правил:

  1. не допускать просрочек при погашении и следить за длительностью беспроцентного периода;
  2. отслеживать размер долга с помощью СМС-оповещения;
  3. не превышать максимально допустимую сумму при обналичивании;
  4. уточнить список дополнительных услуг и по возможности отказаться от большинства из них, сохранив только необходимые;
  5. внимательно изучать условия договора при подписании, чтобы избежать в дальнейшем ошибок и недоразумений;
  6. расходовать заемные средства в исключительных случаях, избегая внезапных затрат на ничтожные цели.

Полезное видео о том, как правильно пользоваться кредитками:

Как погашать задолженность

Выплачивать долг по «кредитке» можно теми же способами, что и по обычному займу:

  • в кассе банка наличными;
  • в терминале самообслуживания;
  • в банкомате cash-in;
  • через онлайн-банкинг.

В ежемесячный платеж входят проценты за пользование кредитом, часть основного долга, пени и штрафы за просрочку, при ее возникновении. Платеж вносится в фиксированной сумме или в процентном соотношении к оставшейся части лимита на конец периода.

Заключение

Видео (кликните для воспроизведения).

Кредитная карта все чаще заменяет небольшие потребительские займы наличными. Она позволяет расходовать средства, не согласовывая цели с банком. Возобновление лимита открывает большие возможности перед ее пользователем. Однако, перед тем как подписать кредитный договор с банком, следует проанализировать свое финансовое состояние. Поскольку ее наличие предполагает денежную состоятельность и возможность «безболезненного» возврата долга. Если статья была для Вас полезной, то обязательно поделитесь ей с друзьями!

Источники


  1. Прокуроры и адвокаты: Знаменитые процессы: моногр. ; Литература — М., 2014. — 608 c.

  2. Экзамен на звание адвоката. Учебно-практическое пособие. В 2 томах (комплект). — М.: Юрайт, 2014. — 184 c.

  3. Дмитриева, Т.Б. Клиническая и судебная подростковая психиатрия / Т.Б. Дмитриева. — М.: Медицинское Информационное Агентство (МИА), 2017. — 981 c.
  4. Исаков, Владимир Теория государства и права 3-е изд., пер. и доп. Учебник для бакалавров / Владимир Исаков. — М.: Юрайт, 2016. — 830 c.
  5. Правоведение. Шпаргалка. — Москва: ИЛ, 2014. — 892 c.
Кредитная карта и ее особенности
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here