Перечень основных документов для оформления кредита + несколько полезных рекомендаций

Сегодня вы можете ознакомиться со статьей на тему: "Перечень основных документов для оформления кредита + несколько полезных рекомендаций" с комментариями профессионалов и списком дополнительных источников. Если возникнут вопросы, то задавайте их нашему дежурному юристу.

Порядок предоставления потребительского кредита

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во — первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

  • 1. Рассмотрение заявки на кредит;
  • 2. Изучение кредитоспособности заемщика;
  • 3. Оформление кредитного договора;
  • 4. Выдача кредита;
  • 5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.

Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Схема изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно. Здесь рассмотрена примерная схема.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

  • 1. доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
  • 2. доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
  • 3. в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.

Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору.

Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.

[1]

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;

оплаты счетов торговых и других организаций;

перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

Банк должен следить за финансовым состоянием заемщика и при его ухудшении продать залог, потребовать оплаты долга гарантом и т.д.

Порядок погашения кредита и уплаты процентов.

Каждый банк самостоятельно устанавливает порядок погашения кредита. Но можно выделить общие положения, которыми пользуется большая часть банков.

Банк предоставляет заемщику кредит путем зачисления его суммы на текущий счет. За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты. Плановое погашение кредита осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, а так же плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором и тарифами. Клиенту банка для осуществления планового погашения задолженности необходимо не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя:

сумму очередного платежа;

сумму пропущенных ранее платежей (при наличии таковых);

сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых).

Читайте так же:  Пересмотр инструкций по охране труда

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. При не поступлении от Заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату).

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

В период сопровождения кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков информацию, характеризующую заемщика и поручителей: о нарушении заемщиком условий кредитного договора, отказе поручителей от заключения дополнительного соглашения к договору поручительства в связи с повышением процентной ставки по кредитному договору и т.д.

В случае смерти заемщика банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследственному имущества. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.

В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и залога.

Оформление кредита: несколько рекомендаций

Автор: AutoLubitel Просмотров: 5670

Решение взять кредит в банке является достаточно ответственным. Обычно в финансовой организации для заключения сделки требуют пакет документов. Чтобы купить 2 ндфл, к примеру, вы можете обратиться в отдельную фирму. Специалисты банка перед оформлением займа обычно интересуются целями и некоторыми особенностями потребительского кредитования. Чтобы процедура заключения сделки прошла успешно, стоит учесть основные советы.

Важные моменты

Грамотно рассчитайте свои силы. Перед тем как оформить заем, убедитесь в том, что впоследствии выплата долга не станет обузой для вашей семьи. Обычно банки требуют, чтобы ежемесячный платеж составлял 40-50% от дохода клиента. Определите, подходят ли вам эти условия. Действительно ли приобретение какого-то дорогостоящего товара стоит того, чтобы за него впоследствии ежемесячно отдавать половину дохода.

Оформлять заявки на получение займа лучше всего в нескольких банках. Таким образом впоследствии можно будет выбрать наиболее подходящие условия кредитования. Специалистам организации не стоит давать лишнюю информацию. К примеру, можно сообщить о максимальных доходах и не уточнять своих расходов. Обычно для оформления займа требуется характеристика с места работы. Её можно получить в одной из профильных компаний.

Перед оформлением кредита заполняется анкета. Помните, что если неправильно будет указан номер квартиры, к примеру, то это может стать причиной отказа в выдаче кредита. В анкете обычно пишутся контактные данные клиента. Учитывайте, что сотрудники организации будут вам звонить для подтверждения одобрения заявки. Поэтому важно всегда оставаться на связи. В целом данные рекомендации являются основными. Учитывая их, вы сможете должным образом подготовиться к заключению сделки с банком.

Требования к документам для кредита

Для оформления кредита гражданину всегда нужно предоставить определенный пакет документов. В каждом банке и для каждой кредитной программы будет свой список документации. Кроме всего прочего, каждый принесённый заёмщиком документ должен соответствовать требования банка. Теперь разберёмся к каким документам и какие требования предъявляются.

Основной критерий абсолютно для всех предоставляемых банку документов — это подлинность. Кредитные специалисты всегда тщательно проверяют подлинность и принадлежность документов именно самому заёмщику. Даже если есть хоть малейшее подозрение, что документ не настоящий, то заявителю кредит не выдадут. Более того, занесут его в чёрный список с меткой «мошенничество», а значит и получить в дальнейшем займы этот гражданин не может.

Требования к документам для оформления кредита

1. Паспорт. Он должен быть в нормальном состоянии. Если вы нечаянно постирали, намочили, порвали паспорт, то кредитный менеджер не примет его для оформления. Также нужно иметь ввиду, что:
— в паспорте не допускается никаких отметок, поставленных собственноручно заёмщиком, если документ превращён в записную книжку или его исчеркали дети, то этот документ будет недействителен;
— в паспорте стоит отметка о пересечении границы с какой-либо страной. Довольно давно гражданам ставили такие отметки на границе, но теперь они недопустимы, поэтому если такая отметка есть, то паспорт нужно менять;
— паспорт не должен быть просроченным. Его обменивают в 20 и 45 лет.

2. Справка о доходах. Если это 2-НДФЛ, то она должна быть заверена печатью и подписью работодателя. Если это справка о доходах по форме банка, то ее заполняет сам работодатель и ставит свою печать с подписью. Справки действительны 30 дней.

3. Копия трудовой книжки. Копируется каждая страница данного документа, на каждой копии ставится дата, печать и подпись работодателя. Справка действительна 30 дней.

4. Водительское удостоверение. Должно быть не просроченным, принимается документ и старого, и нового образца в виде карточки. Водительское удостоверение действительно в течении 10 лет, после его необходимо заменить. Дата выдачи прав находится на лицевой стороне документа.

5. Заграничный паспорт. Как и иные документы для оформления кредита, имеет срок своего действия. Так как сейчас в ходу два вида загранпаспортов, то сроки действия у них будут разными. Так, загранпаспорт старого образца действителен 5 лет, а новый биометрический — 10 лет. К нему предъявляются точно такие же требования, как и к паспорту: никаких потёртостей, расплывчатости, лишних записей. Также, если в загранпаспорте закончились страницы, то он недействителен.

6. СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета), ИНН (идентификационный номер налогоплательщика). У этих документов срока годности нет, поэтому единственное требование, предъявляемое к ним, — это целостность и отсутствие механических подтверждений.

7. Полис ОМС (обязательное медицинское страхование). Также основное требование — это не истёкший срок годности, дата выдачи обычно ставится на оборотной стороне данного документа.

8. Дебетовая именная кредитная карта любого банка. Здесь главное — это срок действия, который указан на лицевой стороне карточки. Также эта карта должна быть именной с нанесением имени и фамилии заёмщика на лицевой стороне. Естественно, данные должны совпадать с паспортными.

Если заявитель менял свои данные (фамилия, имя, отчество), то нужно позаботиться о том, чтобы данные во всех документах были одинаковыми. Если девушка вышла замуж и принесла паспорт с одной фамилией, а ИНН с другой, то банк кредит ей не одобрит, а попросит сначала заменить документ на новую фамилию.

Перечень основных документов, необходимых для кредитования

Вид документа Наименование документа
для юридических лиц для физических лиц
Правоустанав­ливающие документы Нотариально заверенные копии учредительных документов. Документ о государственной регистрации (нотариально заверенный). Карточка с образцами подпи­сей и оттиска печати (нота­риально заверенная). Документ, подтверждающий полномочия лица, заключа­ющего договор от имени юридического лица. Реестр акционеров (для акционерных обществ) Документ, удостоверяющий личность
Финансовые документы Годовая отчетность (на каждую квартальную дату). Аудиторское заключение. Справки о кредитах, полученных в других банках. Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности. Справки из налоговой инспекции о наличии (отсутствии) задолженности перед бюджетом и о счетах, открытых в коммерческих банках. Информация о состоянии расчетных счетов в других банках. Другие необходимые документы Справка о доходах
Документы, характеризу­ющие креди­туемое мероприятие Технико-экономическое обоснование (бизнес-план). Разрешение на проведение сделок, связанных с креди­туемым мероприятием. Копии контрактов, под которые испрашивается кредит Договор купли-продажи или договор на выполнение работ, предоставление услуг
Документы, представляе­мые заемщи­ком для выбо­ра способа обеспечения возвратности кредита Опись возможных предметов залога (расшифровка основных средств). Документы, подтверждающие право собственности на предметы залога, их реальную рыночную стоимость. Договор страхования на закладываемое имущество. Документы, подтверждающие правоспособность и характеризующие финансовое положение поручителя или гаранта Документы, подтверждающие право собственно­сти на предметы залога, их реаль­ную рыночную стоимость. Договор страхо­вания на заклады­ваемое имущество. Документы, подтверждающие правоспособность и характеризу­ющие финансовое положение поручи­теля или гаранта
Читайте так же:  В чем «плюсы» и «минусы» режима бивалютной корзины

Результатом всей проведенной банком работы на первом и вто­ром этапах кредитного процесса является заключениеспециалиста кредитного отдела банка на выдачу кредита.

Оно должно содер­жать следующую информацию:

• полную характеристику самого заемщика;

• оценку его бизнеса и финансового положения, плана доходов и расходов и платежного календаря на период кредитования;

• характеристику объекта кредитования, способов обеспечения кредита и основных источников его погашения;

• оценку реальности сроков возврата основного долга и процен­тов, а также оценку кредитного риска банка по данному кредиту.

Окончательное решение о выдаче кредитов в соответствии с полномочиями по принятию решений выносят: руководитель кре­дитного отдела, кредитный комитет банка, правление банка.

В случае принятия решения о целесообразности выдачи креди­та банком разрабатываются условия кредитного договора, т.е. опре­деляется позиция банка в отношении основных его параметров: форма кредита, сумма, сроки и порядок погашения, процентная ставка, обеспечение и прочие условия.

Форма кредита выбирается в зависимости от категории заем­щика и особенностей объекта кредитования. Например, при фи­нансировании долгосрочного проекта и при доверительном отно­шении к заемщику банк может открыть ему кредитную линию.

Сумма кредита обычно индивидуальна, поскольку определяет­ся финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика, и очень важно правильно оценить ее. Неправильное определение суммы кредита может вызвать серьезные проблемы в ходе кредитования. Так, при завышении суммы кредита относи­тельно платежеспособности в дальнейшем у заемщика могут воз­никнуть затруднения с погашением задолженности. Занижение же суммы кредита могут привести к сложностям для клиента, свя­занным с реализацией проекта. Поэтому банк, получив расчеты клиента, должен сам дать оценку необходимой суммы кредита, внеся необходимые уточнения.

Банк должен определить конечный срок погашения кредита и предусмотреть условия продления сроков возврата средств (про­лонгацию) в случае их несвоевременного поступления. Чем более продолжителен срок ссуды, тем выше риск и вероятность того, что возникнут непредвиденные затруднения, и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором.

Процентная ставка по кредиту определяется обеими сторона­ми по договоренности и зависит от стоимости кредитных ресурсов, характера ссуды и степени риска, связанного с ней. В случа­ях, когда кредитоспособность клиента не может быть оценена с достаточной точностью, ставки банковского кредитования тесно увязываются с наличием и надежностью обеспечения по ссуде.

Порядок погашения кредита определяется банком по согласо­ванию с клиентом в зависимости от величины и регулярности получения прибыли, обычно поквартально. Для этого разрабаты­вается график погашения ссуды. Правильное определение сроков выплаты долга также оказывает существенное влияние на про­хождение кредитной сделки. Если банк установит слишком сжа­тые сроки погашения ссуды, то заемщик может остаться без капи­тала, необходимого для нормального функционирования, и при­быль не будет расти согласно первоначальным прогнозам.

При выборе обеспечения банк должен руководствоваться сле­дующим. Вопрос обеспечения должен решаться уже после того, как принято решение о приемлемости кредитной сделки для бан­ка. Обеспечение может приниматься банком по балансовой стоимости или на основании оценки экспертной компании, имеющей лицензию на осуществление оценочной деятельности. Оценочная стоимость имущества, передаваемого в залог, корректи­руется с использованием поправочных коэффициентов. Она должна полностью покрывать сумму кредита и процентов, причитающихся за пользование этим кредитом в течение всего срока договора.

Например, если испрашивается кредит в сумме 100 млн. руб. на срок два года под 20% годовых и залогом является недвижимость, то ее оценочная стоимость с учетом поправочного коэф­фициента, равного 0,7 будет составлять

(100 + 40) млн. р. : 0,7 = 200 млн. р.

В случае принятия решения об отказе в выдаче кредита банк возвращает клиенту представленные им документы и сообщает ему причину отказа.

На третьем этапе кредитный отдел банка оформляет кредит­ный договор и договор обеспечения, юридический отдел банка проводит правовую экспертизу заключаемых договоров и визирует их.

Кредитный договор — это развернутый документ, который подписывают участники кредитной сделки и который содержит подробное описание всех условий предоставления кредита.

Стандартный кредитный договор включает следующие разделы:

• общие положения, предмет договора;
•условия предоставления кредита;

• условия расчетов и платежей;

• права и обязанности заемщика;

• права и обязанности банка;

• порядок разрешения споров;

• срок действия договора;

• юридические адреса сторон.

По кредитному договору клиент обязан:

• вернуть в срок полученный кредит и проценты за пользова­ние кредитом;

• не уклоняться от банковского контроля;

Видео (кликните для воспроизведения).

• не ухудшать свое хозяйственно-финансовое состояние;

• соблюдать целевое назначение полученного кредита;

• предоставить и гарантировать наличие обеспечения по кредитному договору в течение всего срока кредитования, т.е. по день фактического возврата кредита.

В зависимости от способа обеспечения могут оформляться:

• другие соглашения об обеспечении кредитного обязательства.

Выдача кредита производится на основании распоряжения кре­дитного отдела бухгалтерии банка за подписью уполномоченного должностного лица.

В распоряжении должны быть указаны:

• наименование заемщика и номер его расчетного счета, на который перечисляется кредит;

• номер и дата кредитного договора;

• способ предоставления кредита;

• сумма кредита (лимит кредитования);

• срок уплаты процентов и размер процентной ставки;

• сроки возврата кредита;

• вид обеспечения и его сумма;

• группа кредитного риска.

Бухгалтерия банка (операционный отдел) при выдаче кредита открывает счет по его учету и перечисляет с него средства на банковский счет заемщика. Одновременно на внебалансовые сче­та приходуются обеспечение предоставленных кредитов, обяза­тельства по предоставлению кредитов в виде «овердрафт» или по открытой кредитной линии. Кроме того, в установленный срок формируется резерв на возможные потери по ссудам.

Все документы по кредитному делу заемщика формируются в дело, на котором указываются наименование заемщика, номер кредитного договора, дата его заключения, шифр, номер ссудно­го счета в банке.

На четвертом этапебанк осуществляет контроль:

• во-первых, за соблюдением условий каждого кредитного до­
говора (для обеспечения погашения в срок суммы кредита и уплаты процентов по нему);

• во-вторых, за кредитным портфелем в целом (для обеспече­ния минимизации кредитного риска и повышения доли прибыли
от кредитных операций в целом).

Это также очень важный этап процесса кредитования, поскольку его конечная цель — обеспечение своевременного погашения кре­дита и процентов по нему.

На данном этапе банк контролирует регулярность поступления процентов за пользование кредитом, проводит плановые и внеплановые проверки на местах с состав­лением акта проверки. В ходе таких проверок уточняется соответ­ствие расходования ссуды ее целевому назначению, предусмот­ренному в кредитном договоре. Кроме того, банк проверяет на­кладные, договоры на куплю-продажу товарно-материальных цен­ностей, изучает выписки из банка заемщика и баланс на послед­нюю отчетную дату и знакомит заемщика с актом или справкой о проведенной проверке.

[3]

Кредитный работник регулярно отмечает в кредитной пози­ции движение задолженности по ссуде и поступление процентов по ней. В случае ухудшения финансового положения клиента и возникновения риска невозврата ссуды кредитный работник ста­вит в известность об этом свое руководство для принятия соответ­ствующих мер. Появление проблемной ссуды, как правило, не является неожиданным фактом: опытный финансист может обна­ружить признаки опасности задолго до того, как неспособность клиента погасить ссуду станет явной. Тщательный анализ финан­совой отчетности в сопоставлении с прошлыми отчетами выявля­ет такие тревожные сигналы, как резкое увеличение дебиторской задолженности, снижение коэффициентов ликвидности, падение объема продаж, убытки от операционной деятельности и т.д.

Читайте так же:  Прием на работу по гражданско-правовому договору

Если банк обнаружил неблагополучную ссуду, он должен дей­ствовать незамедлительно. Наилучший выход — обсуждение дел с заемщиком и разработка программы преодоления кризисной си­туации. Такой вариант более предпочтителен, чем объявление за­емщика банкротом. Судебное преследование заемщика может иметь отрицательное действие, если последний докажет, что действия банка нанесли ему ущерб и довели до банкротства.

Если удастся убедить клиента, что положение можно испра­вить, банк может предложить продать активы, сократить персо­нал, снизить накладные расходы, изменить маркетинговую стра­тегию, сменить руководство компании и т.д.

На пятом этапепроизводится погашение кредита. Юридиче­ские лица погашают кредит путем списания денежных средств с их банковских счетов на основании платежных поручений, а так­же платежных требований банка-кредитора, если это предусмот­рено условиями кредитного договора. Погашение кредита физи­ческими лицами производится путем перечисления денежных средств с их банковских счетов на основании их письменных рас­поряжений, перевода денежных средств через организации связи или другие кредитные организации, а также путем внесения на­личных денег в кассу.

При несвоевременной уплате процентов и погашении кредита в бухгалтерию банка передается распоряжение о вынесении соот­ветствующих сумм на счета учета просроченной задолженности по кредиту, а также об изменении группы кредитного риска. По истечении определенного срока документы по непогашенным в срок кредитам передаются в юридический отдел для принуди­тельного взыскания долга.

За нарушение срока возврата полученного кредита клиент обя­зан уплатить банку повышенные проценты, что также должно быть указано в договоре. Но в этом есть и существенный недостаток, поскольку в итоге просроченная задолженность начинает расти по ставкам двойной оплаты с вынесением просроченных процен­тов на тот же счет просроченных ссуд с последующим начислени­ем процентов на проценты.

После полного погашения ссуды и соответствующих процен­тов кредитное дело закрывается. На отдельном листе указываются даты выдачи и возврата ссуды, расчеты по начислению процентов и даты их перечисления. Делается отметка «кредит возвращен пол­ностью с процентами, кредитное дело №… закрыто (дата закры­тия)». Кредитное дело передается в архив, где оно хранится в те­чение 3 лет с момента его закрытия.

Порядок предоставления кредита. Оформление кредитной документации

Все документы составляются в 3-х экземплярах: один экземпляр каждого документа — для Заемщика, два экземпляра — для Банка.

  • 2. Кредитный работник при оформлении документов обеспечивает выполнение следующих требований:
    • — в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью;
    • — фамилии, имена, отчества, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью;
    • — договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в преамбуле к нему;
    • — каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны Заемщика (Поручителя, Залогодателя) лицом, подписавшим договор; со стороны Банка — руководителем Банка либо уполномоченными должностными лицами в соответствии с Приказом (Распоряжением) Руководителя Банка;
  • 3. Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств Заемщика по Кредитному договору, так и на частичное исполнение Поручителем обязательств по Кредитному договору. При этом Поручитель несет с Заемщиком солидарную ответственность за исполнение обязательств по Кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.

В случае, если Поручителем является юридическое лицо, вместе с Договором поручительства оформляются соглашения к Договору банковского счета в рублях и Договору банковского счета в иностранной валюте о праве Банка на безакцептное списание средств.

  • 4. Заемщик может подписать Кредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни Заемщика (с предъявлением соответствующих подтверждающих документов) срок оформления Кредитного договора может быть продлен до 30 дней. При неявке Заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения Кредитного комитета Банка или заявлении Заемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.
  • 5. Кредитный работник визирует подписанный Заемщиком Кредитный договор и направляет его на подпись руководителю / другому уполномоченному лицу) Банка. Договор должен быть окончательно оформлен Банком (подписан и скреплен печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания его Заемщиком.

Кредитный работник регистрирует Кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате Кредитного договора.

6. Заемщик должен обеспечить явку Поручителей и Залогодателей для оформления договоров поручительства и договоров залога и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих дней с даты заключения кредитного договора. В случае неявки Поручителей и Залогодателей или непредставления страхового полиса Банк письменно извещает Заемщика о расторжении Кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке; кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра Кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

[2]

Процедура оформления Договора поручительства аналогична процедуре оформления Кредитного договора.

Кредитный работник регистрирует договоры поручительства и договоры залога в отдельных журналах.

7. Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее и юридическое подразделение Банка. Отклонения от типовых форм возможны только при наличии соответствующего разрешения Кредитного комитета Сбербанка России. Внесение изменений в рекомендуемые формы договоров должно быть согласовано с юридическим подразделением Банка.

Документы для кредита наличными

Если вы собираетесь оформлять кредит наличными, то прекрасно понимаете, что для его получения банк будет требовать определенный пакет документов. Конкретного списка документов сказать нельзя, он зависит от требований каждого отдельного кредитора и от того, какой именно кредит желает получить гражданин.

Документ для оформления кредита наличными

Документы для кредита наличными

Основной документ для оформления кредита наличными

Главный документ, который потребует каждый банк, — это паспорт заёмщика. Нужен именно оригинал, копии для оформления кредита не подходят, так как их очень легко можно подделать. Естественно, паспорт должен быть действующим и не просроченным.

Читайте так же:  Больничный при кесаревом сечении — на сколько дней продлевают

Второстепенные документы для получения кредита

Кроме паспорта, практически каждый банк попросит предоставить дополнительный документ, который также подтвердит личность заёмщика. Кредиторы предлагают заёмщикам список второстепенных документов для получения кредита, из него достаточно предоставить один документ. Списки также могут быть разными, но примерно такими:
— права;
— загранпаспорт;
— пенсионное свидетельство (зелёное);
— ИНН;
— полис ОМС (полис обязательного медицинского страхования).

Документы для экспресс-кредита наличными

Если заемщик оформляет займ по упрощенной программе, то от него банк не будет требовать большого пакета документов, хватит паспорта и второго документа. Но ввиду отсутствия справок, ставка по экспресс-кредитам будет самой высокой, так банк покрывает риски.

Обязательные документы для кредита наличными

Для оформления обычного кредита наличными от заёмщика обязательно будут требоваться документы с работы, а именно:

1. Справка о доходах. Стандартный вариант — это справка 2НДФЛ (cправка о доходах физического лица), для банка он наиболее приемлем, но если заёмщик не может принести именно официальную справку 2НДФЛ, то банк примет и справку в свободной форме (как правило по форме банка), заполненную и заверенную работодателем;

2. Заверенная копия трудовой — это будет являться доказательством трудоустройства заёмщика. С трудовой снимается копия каждой страницы, на каждой копии ставится дата, подпись и печать работодателя. Вместо трудовой может приниматься копия трудового договора.

Замена документов о доходе для оформления кредита наличными

Некоторые банки могут принимать иные документы, которые будут считаться заменой справки о доходах. Например, это может быть документ на собственное авто или объект недвижимости. Также заменить справку может загранпаспорт заёмщика при условии, что в нём есть отметки о том, что гражданин в последние 6-12 пересекал границу.

В любом случае, прежде чем обращаться в банк за оформлением заявки на кредит, нужно обязательно узнать точный список необходимых документов для получения кредита.

Какие документы нужны для получения кредита

Сейчас банки практикуют так называемую выдачу кредитов в один визит. То есть потенциальный заемщик приходит в отделение с пакетом документов, сотрудник формирует заявку и отпускает клиента. При отказе в выдаче кредита ничего не происходит, при положительном же решении кредитной организации средства автоматически зачисляются на счет.

На практике же прийти в банк требуется как минимум дважды. Первый – чтобы узнать, какие документы нужны для получения кредита, второй – чтобы подать на него заявку.

Мы хотим избавить вас от первого посещения банка и рассказать о том, какие нужно предоставить документы для получения потребительского кредита, а также напомнить, что можно подать онлайн-заявку, и тогда идти в банк вообще не придется.

Стандартный пакет документов для потребительского кредита

Конкретный перечень зависит от выбранного вами банка, однако мы проанализировали требования наиболее крупных кредитных организаций РФ и подготовили для вас список документов, которые наверняка потребуются для подачи заявки на кредит.

    Паспорт, то есть документ, подтверждающий вашу личность и статус резидента Российской Федерации.

В паспорте должен стоять штамп о постоянной регистрации. Если же вы проживаете совершенно не в том регионе, где прописаны, то в банке могут потребовать документ о регистрации по месту пребывания. Срок кредита часто зависит от срока временной прописки. Делается это потому, что в случае невыплаты долга банк должен знать, где вас искать.
Подтверждение факта вашей занятости. Это может быть копия трудовой книжки либо выписка из нее. Оба документа должны быть заверены работодателем. В случае, если трудовая книжка у вас отсутствует, ее с успехом заменит трудовой договор.

Если договор заключен на определенный срок, это может повлиять на решение банка. В Россельхозбанке, например, срок заключения кредитного договора не может превышать срок действия трудового договора.
Доказательство определенного уровня вашего дохода. Это может быть как справка 2-НДФЛ, так и ее аналог – справка по форме банка.

Второй вариант подходит тем, у кого официальная зарплата меньше фактической. Если работодатель согласен подтвердить банку размер вашего заработка, то в такой справке бухгалтер укажет сумму, которую вы действительно получаете.

Срок, за который предоставляется справка о зарплате, обычно составляет 4 либо 6 месяцев. Мы рекомендуем взять справку за полгода, чтобы иметь возможность подать заявки в несколько банков.

В некоторых случаях подтверждать размер дохода не требуется. Например, если вы обращаетесь в банк, на карту либо счет которого получаете зарплату. Тогда при оформлении заявки на кредит требуется проставить галочку в поле «Являюсь зарплатным клиентом», и сотрудники, принимающие решение по заявке, просто проверят состояние вашего счета и движение по нему денежных средств за нужный период.

Обращайтесь за кредитом в «зарплатный банк». Он не только попросит меньше документов, но и с большой вероятностью снизит ставку процента либо увеличит сумму займа.

  • СНИЛС. Его предъявления требуют не все банки, но в ВТБ, например, это один из обязательных документов. Однако помните, что у многих банков есть свои негосударственные пенсионные фонды.
  • Это означает, что при оформлении кредита вам, возможно, предложат перейти из государственного фонда в негосударственный, для чего и необходим СНИЛС. Поэтому внимательно читайте документы, прежде чем их подписать, особенно если обращаетесь в небольшой, недавно появившийся банк, который пока не имеет хорошей репутации.

    На этом список обязательных документов для предоставления кредита заканчивается. В зависимости от вида и цели кредита у вас могут попросить дополнительные документы. Допустим, заявку на кредит подает физическое лицо не в одиночку, а с созаемщиком. Тогда пакет документов потребуется от обоих. При наличии поручителя каждый должен подготовить указанные документы.

    Если вы берете потребительский кредит, который планируете обеспечить не поручительством, а залогом какого-либо имущества (квартиры или машины), то потребуются документы, подтверждающие ваше право это сделать. То есть свидетельство о регистрации авто или выписка из ЕГРН на объект недвижимости.

    При этом помните, что залог должен быть застрахован. Следовательно, вы обрекаете себя на ежегодные расходы по продлению полиса.

    По каким двум документам выдают кредиты?

    Иногда банки, даже крупные, предоставляют кредиты при предъявлении минимального пакета документов. Делается это в рамках экспресс-программ. Список документов при этом состоит из двух пунктов.

    1. Паспорт. Как уже говорилось, он подтверждает вашу личность и гражданство.
    2. Второй документ. На официальных сайтах банков встречается именно такая формулировка. При этом использоваться в качестве второго документа для кредита может практически что угодно: СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, пенсионное свидетельство, даже водительское удостоверение.

    Что именно выбрать, решает заемщик. Чаще всего клиенты останавливаются на правах, поскольку они всегда при себе.

    По таким кредитам, как правило, меньше суммы, чем по прочим, и выше ставки. Таким образом банки страхуют себя от невыплаты долга. Кроме того, обычно кредиты по двум документам доступны не всем, а только тем, кто уже имеет историю отношений с банком и зарекомендовал себя как надежный клиент.

    Читайте так же:  Сбербанк ипотека с господдержкой для семей с детьми

    Берите кредиты в одном банке. Если у вас пять кредитов в разных банках, в итоге вас не будут ценить ни в одном. Если же вы раз за разом кредитуетесь в одной организации, то тем самым зарабатываете себе репутацию хорошего плательщика. В будущем это может обернуться льготным кредитом.

    Документы для получения кредита пенсионеру

    Поскольку в 55 лет, как и в 60, жизнь не заканчивается, люди на пенсии тоже часто обращаются в банки. Некоторые кредитные организации даже разработали специальные программы для пенсионеров. К их числу относятся Россельхозбанк, Совкомбанк и другие. А вот в Сбербанке подобных предложений нет. Хотя кредит наличными и даже ипотеку в этом банке можно взять при условии, что вы выплатите деньги до достижения 75 лет.

    Итак, какие понадобятся документы для кредита пенсионеру?

    1. Паспорт. Ответ на вопрос о том, какие документы требуются для кредита, всегда начинается с этого слова.
    2. Подтверждение статуса пенсионера. Это может быть как пенсионное удостоверение, так и справка из Пенсионного фонда, сообщающая о факте выхода на пенсию.

    Первый документ предъявляется в том случае, если пенсионером вы стали в 55 либо 60 лет. Однако представители некоторых профессий выходят на пенсию задолго до достижения установленного законом возраста (например, сотрудники правоохранительных органов). У них пенсионного удостоверения не будет.

    Таким людям достаточно взять справку в своем отделении Пенсионного фонда о том, что они действительно имеют право на получение пенсионной выплаты.

  • Подтверждение размера пенсии. Выдает такие справки Пенсионный фонд. Как и в случае с зарплатой, если вы получаете пенсию через банк, в который обращаетесь за кредитом, данный документы может вам не потребоваться: банку уже известно, сколько и когда вы получаете и какую часть из этого тратите.
  • Непременно узнайте, является ли получение пенсии через банк-кредитор требованием. В Россельхозбанке, например, чтобы взять пенсионный кредит, необходимо перевести пенсию в этот банк. Данный пункт даже включен в кредитный договор как одно из обязательств заемщика.

    Документы для рефинансирования кредита

    Если у вас несколько кредитов в разных банках, то вы можете объединить их в один. Для этого следует оформить кредит на рефинансирование.

    Чтобы взять такой кредит, необходимы те же документы, что и на получение обычного потребительского кредита. Чтобы ознакомиться с этим списком, вернитесь, пожалуйста, к пункту первому нашей статьи.

    В дополнение к перечисленным выше понадобятся еще документы для рефинансирования кредита.

      Кредитный договор. Если по каким-то причинам у вас нет оригинала договора (потерялся либо пришел в негодность), уточните в банке, нужен ли именно он либо достаточно предоставить общие условия кредитования. Они обычно выложены на сайте банка, их можно распечатать в любой момент.

    Если кредитора такой вариант не устраивает, придется заказывать в банке копию договора. Оригинал вам никто не отдаст, поскольку один экземпляр договора должен храниться в архиве, а вот заверенную копию сделают. Однако сроки предоставления данного документа нужно узнавать в банке.
    Справка об остатке задолженности. Как правило, такие справки банки выдают моментально, поскольку их формирует компьютерная программа, сотруднику остается только поставить подпись и печать. Однако типовая справка может не устроить кредитную организацию, в которой вы планируете оформить рефинансирование.

    Например, ВТБ и Газпромбанк имеют четкие представления о том, как должна выглядеть справка по рефинансируемому кредиту. Они дают своим клиентам список пунктов, которые в такой справке должны быть обязательно.

    Если типовая справка первичного кредитора содержит всю требуемую информацию, вы можете ограничиться ею. Если чего-то не хватает, узнайте у сотрудников, можно ли заказать справку по вашим требованиям. Сроки ее изготовления и стоимость зависят от банка.

    Всегда проверяйте информацию в полученной справке! Сотрудник, готовивший ее, может опечататься. Да, это будет его вина, но ведь возвращаться и снова заказывать справку придется вам. Поэтому внимательно прочитайте документ, который вам предоставили, и только после этого уходите.
    Справка о качестве исполнения обязательств. Этот документ содержит информацию о том, были ли у вас просроченные платежи, об их размерах и сроках выплаты просроченной задолженности.

    Иногда просят отдельную справку, иногда информацию об этом включают в предыдущий документ.

    Если вы совершали платежи с опозданием, узнайте, можете ли вы рассчитывать на одобрение заявки. У некоторых банков есть строгие ограничения по количеству просрочек. Например, 4 просроченных платежа за год – и претендовать на рефинансирование вы не можете.

  • Согласие первичного кредитора на повторный залог. Данный пункт важен только для тех, кто рефинансирует ипотечный кредит. Поскольку ваша квартира находится в залоге, вам необходимо, чтобы оба банка – прежний и нынешний – согласились, что ее стоимости хватит на обеспечение обязательств по двум кредитам. Ведь на несколько месяцев, пока вы будете гасить первую ипотеку и снимать обременение, квартира окажется в залоге в двух банках.
  • Если первый банк вам откажет, это не страшно: как правило, рефинансировать кредит все равно удается. Квартира останется в залоге у первого банка, а второй все равно переведет деньги для досрочного погашения кредита. Но до тех пор, пока вы не снимете обременение и не оформите квартиру в залог по действующему кредиту, вам придется платить по повышенной процентной ставке.

    Альтернативой рефинансированию может стать реструктуризация кредита. Однако помните, что, уменьшая ежемесячный платеж до комфортного, вы тем самым увеличиваете срок и, следовательно, переплату.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Итак, теперь вы знаете, какие для кредита нужны документы. Только помните, что многие из них имеют срок действия, и не затягивайте с подачей заявки. Иначе справки придется собирать заново, а это не всегда быстро.

    Источники


    1. Теория государства и права. — М.: Дрофа, 2013. — 710 c.

    2. Малько, А.В. Теория государства и права / А.В. Малько. — М.: Юридический центр Пресс, 2007. — 768 c.

    3. Исторические, философские, политические и юридические науки, культурология и искусствоведение. Вопросы теории и практики, №6(12), 2011. В 3 частях. Часть 1. — М.: Грамота, 2011. — 232 c.
    4. Пивоваров, Ю.С. История судебных учреждений России / Ю.С. Пивоваров. — М.: ИНИОН РАН, 2015. — 222 c.
    5. Хргиан, А.Х. История и методология естественных наук. Выпуск 03. Физика / А.Х. Хргиан. — Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2012. — 292 c.
    Перечень основных документов для оформления кредита + несколько полезных рекомендаций
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here