Почему не дают кредит как подготовиться к отказу

Что делать, если отказали в кредите?

Все остальное технические подробности, которые мы сейчас кратко рассмотрим.

Все банки иногда отказывают. Случается, что отказывают внешне респектабельным и надежным клиентам. Но настоящие причины отказа (также как и одобрения) остаются «банковской тайной».

Узнать эту тайну в отношении конкретного клиента сложно, но понять общие механизмы решений банка, их общие критерии можно. Хотя они могут меняться по еще большему множеству явных и неявных причин.

Теперь по пунктам

Главные причины отказов в кредите

• Плохая кредитная история.

Под кредитной историей понимается все прошлое поведение соискателя кредита в отношении займов и разного рода финансовых обязательств.

Сильно уменьшаются надежды на кредит у допускавших просрочки платежей по прошлым кредитам. Еще хуже придется тем, чьи задолженности взыскивались через суд.

Практически нереально получить кредит имеющему непогашенную просроченную задолженность по другому кредиту.

Другие задолженности и просрочки тоже примут к сведению. Почему не одобряют кредиты злостным неплательщикам алиментов тоже понятно.

Мало шансов у имевших судимости за мошенничество, злоупотребление доверием и т.п. Хотя «прошлый приговор – еще не приговор». Достаточно много кредитных организаций готовы на рискованное кредитование. Их риски компенсируются большими процентами (ценой займа) или дополнительным обеспечением: залоги, поручительство и т.д.

Еще одним, не вполне понятным, основанием для отказа может стать отсутствие кредитной истории. Может быть, банки боятся доверять тому, кому до сих пор никто не доверял.

Не все клиенты знают, что принятие решения о кредите у большинства банков происходит по определенному алгоритму, иногда почти без участия человека, на основании компьютерных, машинных оценок. Это называется кредитным скорингом.

Клиент заполняет анкету – своего рода матрицу с четкими критериями: возраст, трудовой стаж, уровень дохода, наличие телефонного номера на работе и дома и пр.

Некоторые параметры не имеют отношения к платежеспособности (к примеру – телефон на работе), но требуются для быстрой проверки клиента по установленной схеме. Отсутствие любого звена в этой системе может стать основанием для отказа.

В таких случаях надежнее обращаться в банк, где с клиентом ведет предварительную беседу кредитный агент.

Если у вполне добросовестного и дисциплинированного плательщика есть непогашенные кредиты, то его шансы получить еще один сильно уменьшаются. Потому, что каждый платеж «урезает» свободный остаток «чистого» регулярного дохода.

По какой еще причине могут отказать в кредите?

Кроме причин понятных, которые легко «вычислить» по вопросам анкеты, у отказов есть причины не столь явные, но тоже значимые:

Сотрудник банка всегда предупреждает о строгой конфиденциальности беседы, о том, что все сказанное никогда не будет предано огласке. В ответ банк может получить на редкость откровенный и неприглядный портрет подателя кредитной заявки. Люди любят безопасно позлословить.

Что делать если отказали в кредите?

Если один банк отказал в кредите – проще всего обратиться в другой.

Кое-что из приведенного выше списка можно поправить:

Взять несколько займов у кого угодно, хотя бы у микрофинансовых организаций (только легальных). Отдать их срок, чтобы это отразилось в Бюро кредитных историй.

Несоответствие требованиям кредитной организации.

Прежде всего, изучить эти требования. А потом решать, что можно изменить: телефон, контакты и пр., а что — нет.

Здесь только одно решение — вначале погасить прошлые кредиты, потом обращаться за новыми.

Решение то же, что и с плохой кредитной историей. Гарантий успеха нет, но попытаться стоит.

Банку невыгоден запрошенный кредит.

Можно просить заем на больший срок, в нем станет больше и выплата банку. Не заявлять о желании гасить досрочно или отказываться от каких-то дополнительных платежей вроде навязанной страховки.

Одновременная заявка в несколько банков.

Подобной «кредитной истерии» лучше избежать.

Неблагоприятный внешний вид.

Спросить совета о собственной внешности и поведении у кого-то не склонного прощать чужие недостатки. Но откровенно злобные, эмоциональные выпады во внимание лучше не принимать.

Попробовать предупредить возможный негатив или перенаправить звонки в благоприятном направлении.

Не все из предложенного получится, но шансы на успех возрастут.

Если не дают кредит сразу несколько банков, если все отказали в кредите, то подать новую заявку можно сразу, но лучше сделать это через сколько-то недель или месяцев, чтоб увеличить шансы каких-то благоприятных изменений.

Как не получить отказ в кредите

В первую очередь стоит составить перечень финансовых учреждений, которые вы посетите и оптимальным будет тот банк, в котором вы ранее оформили депозит или же имеете зарплатный счет. Также проверьте на официальной страничке банка, какие требования выделяет само финансовое учреждения к потенциальному заемщику, и если вы не попадаете под эти требования – не стоит тратить собственное время.

Также в сети Интернет можно сразу же ознакомиться и с кредитными программами, предлагаемыми банками и списком документов, необходимых для оформления данного займа. В случае возникновения спорных вопросов – составьте их список и уточните непосредственно в самом банке или же по телефону горячей линии данного финансового учреждения, поскольку на самом сайте выложенная информация может быть выложена

Перед самым походом в банк стоит подготовить все документы для оформления кредита и если потребуется – стоит собрать пакет документов и для поручителя, если такое условие обязательно для получения заемных средств. При посещении банка стоит помнить, что сам визит может затянуться на несколько часов и потому это стоит учитывать, если вы отпрашиваетесь с работы.

После того, как заявка в банке принята стоит уточнить на какую сумму займа вы можете рассчитывать и какие сопутствующие траты будут в вашем варианте – страховка ответственности по кредиту, дополнительные комиссии и сборы. Узнайте, когда решение будет принято решение по вашей заявке о выдаче кредита и при этом стоит помнить, что если сумма большая – ждать придется 5-7 дней. Если сумма окажется меньше ожидаемой – вы можете отказаться от данного займа и подать документы в иное финансовое учреждение. В получении займа в принципе нет ничего сложного, главное заблаговременно все обдумать и подготовить и в дальнейшем не тратить массу времени на оформлении кредита в самом банке.

Почему банк отказывает в кредите с хорошей кредитной историей?

Белый воротничок и «белая зарплата» в купе с безупречной кредитной историей, совершенно не гарантирует вам получение денежного займа в банке. Иногда, такие заведения отказываются выдавать кредит даже клиентам, выглядящим столь благонадежно в их глазах.

Основные причины, по которым банки отказывают заемщикам в получении кредита:

• Черные списки заемщиков;
• Нарушение правила сорока процентов;
• Предоставление неверной информации;
• Слишком частые кредиты;
• Плохая кредитная история;
• Внешний вид.

Также, для оформления кредита требуется предоставление таких документов как:

• Заявление;
• Паспорт РФ с отметкой о регистрации;
• Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
• Справка о доходах 2-НДФЛ(по требования банка);

При подтверждении регистрации важно, чтобы она была в том же городе или ближайшем регионе, что и отделение или представительство банка.

Черный список заёмщиков

Обращаясь за получением денежного займа, важно понимать, что не всегда правильно заполненные документы и предоставленная банку информация играют решающую роль в одобрении вашей заявки.

В настоящее время процедура получения займа значительно упростилась, а часть требований к заемщику и вовсе сократились. Но это не помешало проценту отказов от общего числа обращений оставаться достаточно высоким. Также, банк, принявший решение об отказе удовлетворения прошения гражданина, имеет право сделать это без разъяснений, оставляя вас в искреннем недоумении.

Разбираясь в вопросе того, почему банк отказал в кредите своему клиенту, стоит отметить одну из важнейших причин. Все лицензированные кредитные учреждения обладают, так называемыми, «черные списки», в которые попадают граждане, когда либо привлекавшиеся к уголовной ответственности.

Также, заемщики попадают в эти списки по следующим причинам:

• Негативная кредитная история;
• Отрицательный опыт работы банка с клиентом ранее;
• Не выплаченные кредиты или наличие задолженностей по ним;

Как уже говорилось, выяснить причину не всегда предоставляется возможным. Давайте рассмотрим случай из практики банка. Итак, генеральный директор компании, занимающейся туристическим бизнесом, запросил получение кредита в одном из топовых банков, в котором он обслуживался и являлся давним клиентом. Принимая во внимание его стабильный доход, официально подтвержденный необходимыми документами, в конце рассмотрения поданного заявления – ему отказали в кредите. Правда, в этом случае он получил объяснение о причине отказа в получении кредита. Генеральный директор с идеальной кредитной историей оказался занесен в свой черный список по причине того, что ранее тот, снимая в банкомате сумму в шестьсот евро, по причине сбоя в системе аппарата, получил шесть тысяч евро. Дальше, будущий заемщик не заявил о произошедшей ошибке, по которой он получил лишние пять тысяч четыреста евро что и стало причиной того, что кредитная организация посчитала его недобросовестным заемщиком и отказала ему в получении займа.

Размер суммы кредита

Сумма, которую вы указываете в документах для рассмотрения банком, безусловно важна. Кредитная комиссия банка также смотрит на так называемый уровень долговой нагрузки, которая возникнет у клиента по получению займа. Также, банк изучает целесообразность предоставления кредита, учитывая свои планы по получению прибыли. Интересно то, что кредитор может отказать в выдаче как крупной суммы, так и небольшой суммы. Согласитесь, странно, когда заемщик с зарплатой в пятьдесят тысяч рублей запрашивает у банка кредит в размере пяти тысяч рублей. Банку выгоднее такое развитие событий, при котором заемщик дольше не может по нему расплатиться. Логично, что если по предоставленным документам видно, что вы в состоянии выплатить всю сумму за короткое время, то банку это не так интересно. В обратном случае, полученная заявка была бы весьма выгодна банку и интересна.

Помимо этого, наличие займов в других банках может стать причиной получение отказа в кредите даже при условии того, что он с манией перфекциониста выплачивает его другому кредитному заведению. Безупречная кредитная история – это, безусловно, важный аргумент для получения одобрения в его выдачи, однако, уровень «закредитованности» в соотношении с текущим уровнем дохода, может стать причиной отказа. Как не удивительно, но по статистике это является довольно распространенной проблемой в получении требуемых денег в настоящее время. Если банк узнает о том, что заемщик обращался в другие банки до него, также может отказать ему в получении выплаты, так как это свидетельствует о наличии проблем у гражданина. И, возможно, не только материальных.

Необходимо принимать во внимание то, что в период кризиса банки с большей настороженностью рассматривают поступающие к ним запросы от заемщиков, работающих в таких отраслях современной экономики, как: строительство, торговля и, как не странно, финансовый сектор. Важно отметить тоу, что по имеющейся статистике после кризиса было зафиксировано самое большое количество заемщиков именно из этих сфер.

Внешний вид

Не зря говорят, что «встречают по одежке, а провожают по уму». Помимо бумажной волокиты, банку важен внешний вид клиента, обратившегося к ним. Специально обученные сотрудники отдела по кредитованию населения следят за вашим поведением во время проводимого собеседования. Известны случаи, что даже при наличии всех требуемых параметров для одобрения в получении кредита заемщики получали отказ по причине непрезентабельного внешнего вида.

Также, к этому относится присутствие в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Наличие криминальных татуировок, указывающих на то, что заемщик находился в местах лишения свободы. Сотрудники, проводящие подобные собеседования, указывают на то, что особое внимание уделяется бегающему взгляду, отсутствию внятных ответов на прямые вопросы.

Причины сомнения в заемщике

Все банки без исключений сталкиваются с мошенниками, которых пытаются вычислять до выдачи наличных. Часто они пользуются пунктами экспресс-кредитования и в удаленных точках продаж, часто они приходят в сопровождении другого лица. Это дает сотруднику отдела право усомниться в заемщике, так как мошенник часто приводит лицо без определенного места жительства, на которого и хочет оформить кредит. По этой причине на сегмент кредитования и приходится самый большой процесс отказов в получении экспресс-кредитов. Для получения такого займа требуется меньше всего документов, а их рассмотрение происходит в короткие сроки.

Как не удивительно, но отказать заемщику с идеальной кредитной историей, прекрасными данными от уровня дохода, до отсутствия административных и уголовных правонарушений. Чаще всего именно высокий уровень дохода и заставляет банк отказывать в получении кредита, так как это обоснованно вызывает сомнение со стороны банка. Например, в банк обращается заемщик, который занимает должность финансового директора фирмы, но при всем при этом ему нет и 25 лет, а также отсутствует высшее образование. Эти факты могут заставить заемщика усомниться в сфере деятельности самой компании. Кредитору всегда интересно, почему заемщик обратился именно к нему, особенно, когда у него отличная кредитная история. По этой причине банк с малой вероятностью откажет вам в получении кредита, но и вопрос такой задать могут.

Бывают такие случаи отказа при получении кредита, когда причина является объективно необоснованной, но решение банка оспорить довольно сложно.

Указанные причины являются основными и самыми распространенными в банках при отказе в получении кредита.

Список банков, где дают кредит без отказа

Существуют ли банки, которые одобряют кредиты всем

На сегодняшний день в интернете представлено множество банков, предлагающих кредиты с вероятность в 100%. В связи с этим возникают вопросы — насколько правдивы эти предложения и существуют ли банки, где дают кредит без отказа?

На самом деле, отрицательный результат возможен везде. Различие в том, что в одних банках процент одобрений выше, в других – существенно ниже. Чем выгоднее ссуда — тем больше отказов от кредитной организации. Займы под 20-35% одобряют почти всем желающим, однако их выгода для заемщика сомнительна.

• Если деньги нужны на 1-2 месяца, оформите кредитную карту с периодом, когда проценты не начисляются. В Сбербанке и Тинькофф грейс-период соответствует 50 дням, в Альфа-Банке – длительностью до 100 дней для закрытия займа без начисления процентов.
• Зарплатным или корпоративным клиентам, держателям депозитов или ипотечным заемщикам банки Восточный и Ренессанс кредит выдадут ссуду под 11-12%. Новый клиент получит одобрение по ставке на 3-4% выше минимальной.
• В СКБ-Банке и отделениях УБРиР, оформят экспресс-заем по двум документам. Ставка по такому кредиту 9,9-11%, однако шансы на одобрение одни из самых высоких на финансовом рынке.

Если брокер окажется «черным», такое сотрудничество может негативно сказаться на кредитной истории гражданина. Дело в том, что посредник заинтересован в одобрении клиентской заявки любой ценой. Чтобы добиться результата, он рассылает запросы в десяток и более банков, а каждый отказ по запросу уменьшает кредитный рейтинг заемщика.

Нездоровую активность заметит и банк, когда гражданин подаст запрос на кредит самостоятельно. Если у организации появится тень сомнения в надежности заявителя, в кредите будет отказано. Заявка клиента даже не сможет пройти проверку системой скоринга.к содержанию ↑

Почему могут отказать в кредите

Любой банк заинтересован в выдаче как можно большого количества кредитов, но стремится снизить риски невозврата, ограничив выдачу займов неблагонадежным заемщикам. Если пришел отказ, для принятия такого решения у кредитора были веские основания:

• проверка показала, что у заявителя испорчен кредитный рейтинг;
• гражданин — резидент РФ, но еще не получил гражданство (исключение – ипотека);
• в анкете заемщика предоставлены недостоверные данные;
• у заявителя слишком низкий доход, не соответствующий сумме займа;
• потенциальный заемщик имеет неофициальную заработную плату;
• у гражданина более 3 открытых кредитов с высокой задолженностью;
• проверка подтвердила наличие просрочки по текущим платежам.

Отказ также возможен, когда заемщик не соответствует возрастным требованиям банка. Сложно получить кредит молодым людям до 21 года, даже если они уже прошли испытательный срок и имеют больше года официального стажа. Также возникают трудности при кредитовании после 65 лет. В этом случае целесообразно выбирать специальные программы для пенсионеров.

Причины отказа финансовой организацией не разглашаются. Однако со многими клиентами, учреждения готовы сотрудничать на альтернативных условиях. Кредитор может предложить оформить заем на меньшую сумму или выдать кредит с увеличенным сроком выплаты.

Список банков, где одобряют кредиты всем

Отказы возможны в любой организации. Однако есть банки, отмеченные клиентами как учреждения с высокой лояльностью. Наибольшая вероятность одобрения запроса в следующих финансовых организациях:

• МКБ – займы до 3 млн по ставке от 10,9% ежегодно;
• Ренессанс кредит – от 10,5% на сумму до 700000 рублей;
• ОТП Банк – ссуда до 4 000 000 по ставке от 10,5% за год;
• Восточный – наличными или на карту до 500 000 под 11,5% и выше;
• Почта Банк – кредит до 1 500 000 по ставке от 12,9% годовых;
• Хоум Кредит – быстрый заем до 1 000 000 с выплатой от 10,9%;
• УБРиР – займы до 200 000 с переплатой свыше 16,5% ежегодно.

Кредиты с высокой вероятностью одобрения и быстрым оформлением подразумевают высокие ставки. Если есть время на ожидание, сбор справок и поиск кредитора, можно выбрать наиболее приемлемые условия оформления.

Самые высокие шансы принятия положительного решения в банке, где заемщик уже брал и успешно выплатил кредит ранее. Лояльные условия получит держатель депозита, работник компании-партнера, а также участник зарплатного проекта.к содержанию ↑

Как повысить шансы на одобрение заявки

Чем больше документов предоставил потенциальный заемщик, тем выше шансы на одобрение. Полный пакет документов от работодателя, собранный не более недели назад, станет дополнительным плюсом. Запросите в бухгалтерии справку о доходах, в отделе кадров получите копию трудовой с печатью организации-работодателя. Если гарантий недостаточно, позаботьтесь о залоге или предложите родственникам стать поручителем.

Дополнительными факторами, повышающими вероятность положительного ответа будет открытый в банке счет, оформленная займы или зарплатная карта, регулярно пополняемый депозит. Готовность предоставить в залог имущество или транспортное средство также положительно оценивается кредитором.

Что делать, если банки отказывают в кредите

Если банк, после проверки документов отказал в получении кредита, обратите внимание на микрокредитные организации. В МФО небольшую сумму выдадут без проблем даже гражданам с испорченным рейтингом, просроченными платежами и долгами. Справки от работодателя не потребуются, необходим только паспорт.

За микрозаймом можно обратиться в ближайший офис или подать заявку онлайн, а деньги получить на карту. Чтобы перевод прошел успешно, важно предоставить данные личной банковской карты Visa, МИР или MasterCard. Систему переводов Maestro поддерживают не все МФО, поэтому уточняйте информацию перед оформлением.к содержанию ↑

Альтернативные источники кредитования

Если вариант с оформлением ссуды в МФО не для вас, попробуйте найти частного кредитора, выдающего кредиты из личных накоплений. Для этих целей потребуется закладная на имущество или фиксирование обязательств в расписке.

Владелец украшений может отнести ценности в ломбард, а собственник авто – заложить ПТС. Ставки по таким займам составляют от 0,5-3% в день, сумма кредита – не более 50-60% от рыночной цены объекта залога.

Почему банки отказывают в кредите?

Внезапный финансовый кризис зачастую заставляет людей всерьез задумываться о получении кредита. Обычно люди даже не задумываются о том, что могут получить отказ в кредите. Оказывается стабильная работа и официальная зарплата еще не являются гарантом получения необходимого кредита. Порой банки отказывают даже надежным клиентам.

Люди хотят быть уверены заранее, до того как терять время на сбор документов, что не получат отказа в кредите, но наверняка вам эту информацию никто не скажет. Разберем в этой статье подробно возможные причины отказа банка.

Кто принимает решение о выдаче кредита?

Для того, чтобы банковский специалист озвучил вам решение о предоставлении кредита, с вас потребуют множество документов и справок. Но по сути, во всех банках решение о предоставлении кредита может приниматься:

• Компьютером (на специальной программе с заложенным скорингом высчитывается ваш уровень надежности, а затем принимается решение);
• Коллегиальным органом (собрание, на котором обсуждается ваша кандидатура, значение голоса каждого участника имеет одинаковую силу).

Таким образом, если кто-то утверждает, что у него есть свой человек в банке, который поможет с займом — это неправда.

Банки могут отказывать в кредитах без объяснения причин. Приведем ниже возможные случаи отказа.

Самые распространенные причины отказа

Отказ в кредите из-за зарплаты

В большинстве случаев люди получают отказ из-за низкой заработной платы. Банки всегда устанавливают пределы того, каким должен быть ежемесячный платеж от зарплаты заемщика, обычно это ограничение составляет 40% от доходов кредитополучателя. Если данная цифра превышает поставленные пределы, то заемщику скорее всего откажут, ведь банки не любят идти на риски. Самая главная причина отказа банка в выдаче займа – это низкая платежеспособность клиента.

Также отказать вам могут и, наоборот, из-за высокой зарплаты. Такой отказ вы можете получить в случае, если попросите займ на маленькую сумму. К примеру, если вы возьмете кредит на 20 тысяч рублей, а в месяц получаете доход 80 тысяч рублей, то банк вам скорее всего откажет. Таким клиентам банки отказывают из-за того, что кредит скорее всего будет погашен досрочно и банк получит мало выгоды с такой сделки.

Чёрный список

[2]

Почти все банки ведут чёрные списки неблагонадёжных клиентов. Человек мог попасть туда, даже если он не брал кредит, а имел какие-либо инциденты с банком-кредитором. Также банки могут обратиться в бюро кредитных историй и получить сведения о ваших обязательствах перед другими финансовыми организациями, узнать сведения о прошлых кредитах, просрочках и тому подобное.

Отказ из-за других займов

Отклонить заявку могут при наличии у заявителя действующего непогашенного кредита. Если же кредиты взяты сразу в нескольких банках, то шансы получить отказ намного выше.

Также клиент рискует получить отказ, если он вовсе ни разу не брал займ, а теперь хочет получить в кредит достаточно крупную сумму. У такого клиента нет никакой кредитной истории, поэтому банк не рискнет выдавать ему большую сумму.

Таким же странным поводом для отказа является наличие нескольких досрочно погашенных кредитов. Казалось бы, именно такого клиента и ждут банки, но не все так просто. Если клиент гасил прошлые кредиты слишком быстро, то банки зарабатывали намного меньше, чем могли бы заработать с этих сделок. Поэтому такой фактор может стать достаточно веской причиной отказа по кредиту.

Кредитная история

Видео (кликните для воспроизведения).