Почему возникла необходимость в новой формуле расчета потребительских кредитов

Сегодня вы можете ознакомиться со статьей на тему: "Почему возникла необходимость в новой формуле расчета потребительских кредитов" с комментариями профессионалов и списком дополнительных источников. Если возникнут вопросы, то задавайте их нашему дежурному юристу.

Почему возникла необходимость в новой формуле расчета потребительских кредитов?

Современные люди, получая ежемесячные доходы, не всегда умеют их правильно перераспределять. Рано или поздно ломается бытовая техника, без которой не представляется комфортная жизнь или машина не заводится. Зачастую требуются дополнительные расходы на срочные нужды детей. И если заработной платы хватает лишь на самое необходимое, приходится обращаться за помощью в кредитные учреждения, предоставляющие дополнительную возможность пользования денежными средствами. И здесь много предложений, но хочется выделить минимальный потребительский кредит, доступный многим категориям граждан.

Чем актуален потребительский кредит?

Если оказалась неисправной бытовая техника или появилась необходимость заменить что-то из предметов интерьера, а денег на новое приобретение не хватает, можно прийти в магазин, выбрать понравившийся товар и оформить кредит на эту покупку. Иными словами, в магазине за новое приобретение расплачивается банк, а покупатель просто оформляет договор на потребительский кредит, внимательно ознакомившись с его условиями.

Надо сказать, что зачастую стоимость потребительского кредита выше других видов займов. Но если иного выхода из ситуации нет, то лучше воспользоваться тем предложением, которое помогает воплотить в данный момент мечту в реальность. Но мечта должна быть не заоблачной, а реальной. Лучше кредит брать, когда действительно возникает острая необходимость. Если покупку вещи, которую захотелось приобрести, можно немного отложить, то лучше придерживаться этого принципа.

Потребительские кредиты удобны. Сотрудник кредитного отдела сразу рассчитает график платежей и клиенту банка остается лишь вносить определенную сумму денег до даты, указываемой в договоре. Но прежде чем подписывать договор, лучше заранее ознакомиться со всеми его деталями, чтобы знать, из чего складывается сумма кредита. Иногда сотрудники банка могут подключить, не уведомив клиента, sms-услуги или иные услуги кредитной организации и это все уточняется заранее. Клиент банка вправе требовать отключения всех услуг, за которые не намерен вносить оплату.

И если все условия кредит полностью устраивают, не стоит бояться оформлять договор. Деньги на ежемесячные платежи можно откладывать заранее и вносить в указываемую дату и ранее. Многие клиенты банка стараются погасить досрочно потребительский кредит, существенно экономя на начисляемых процентах. Но это делать не обязательно, если нет лишних средств. Сумма ежемесячных платежей рассчитывается исходя из суммы товара и уточненных возможностей клиента.

Необходимость потребительского кредита на современном рынке кредитования

Необходимость потребительских кредитов на современном рынке объясняется высоким спросом на них. Ведь большинство людей, подчас, не имеют достаточного количества средств на покупку дорогостоящего товара, например, бытовой техники. В данном случае на помощь физическому лицу приходит потребительское кредитование. За счет потребительских кредитов люди ездят в отпуск, оплачивают лечение, покупают бытовую технику, компьютеры, одежду.

Большинство потребительских кредитов выдаются без определенной цели. В этом случае клиент получает необходимую сумму наличными на свой счет и сам распоряжается кредитными средствами. И хотя это несет определенный риск для банка, тем не менее, популярность таких кредитов растет ежедневно. Это несомненный плюс для клиента, ведь со спросом растет и предложение, а соответственно, банкам приходится идти на многие уступки, чтобы привлечь клиентуру. Ознакомиться с условиями кредитования в финансовых учреждениях можно на нашем сайте, воспользовавшись списком банков, из которых можно выбрать интересующую кредитную организацию.

В нашей стране люди постепенно начали понимать необходимость потребительского кредита, а кроме того, и преимущества, которые подобное кредитование дает. Ведь при покупке вещи в кредит расплатиться можно позже. Без такой услуги многие семьи в нашей стране не смогли бы позволить приобретение дорогостоящей техники, модной одежды или отдых за границей.

Многие банки России начали вводить практику кредитования граждан наличными. Это обусловлено увеличением спроса на такие кредиты. Необходимость потребительского кредита наличными у населения возникла с появлением возможности приобретать продукцию по своему усмотрению.

Еще одним аспектом необходимости потребительских кредитов является их прибыльность для банков. Ведь такие кредиты приносят кредитным организациям существенную выгоду. Целевые кредиты не учитывают всех нужд потребителей, поэтому нецелевой потребительский кредит является отличным выходом из данной ситуации. Банки постоянно отслеживают ситуацию на рынке кредитования и создают все больше и больше интересных предложений для клиента. Подать заявку на получение кредитования можно на нашем ресурсе.

Воспользовавшись потребительским кредитом, можно реализовать свои мечты, приобрести необходимые товары, оплатить услуги. Ознакомившись с кредитной программой финансового учреждения, проанализировав свои финансовые возможности, можно получить наличные средства с минимальными потерями для семейного бюджета.

Основные особенности потребительских кредитов в нашей стране

Популярность потребительского кредитования может объясняться наличием многообразия выбора кредитных программ и условий кредитования, а также особенностей потребительского кредита.

Прежде всего, следует обратить внимание, что особенностью потребительского кредитования является его универсальность, то есть оформить заем в банке могут практически все желающие, условия финансирования разрабатываются с учетом интересов различных социальных групп заемщиков. Банки специально разрабатывают программы кредитования для отдельных категорий клиентов, устанавливают льготные условия использования. Частные лица имеют возможность оформить целевой кредит и получить необходимый финансовый ресурс на осуществление конкретного приобретения или на оплату услуги. Но более распространено нецелевое кредитование, позволяющее получать денежную ссуду на любые цели.

Особенностью потребительского кредита является то, что сроки и суммы финансирования зависят от многих составляющих – это и личность, и доходность заемщика, наличие обеспечения, положительная кредитная история клиента и другие. При оформлении одного и того же кредитного продукта два разных клиента могут получить ссуду, условия которой будут отличаться.

Следует обратить внимание и на такую особенность потребительского кредита, как возможность выдачи займа без обеспечения, без справки о доходах, просто на основании 2 документов. Единственное, почему банк готов предоставить заемщику кредит, это то, что процентная ставка по займу может быть высокой.

Потребительский кредит может предоставляться не только в денежных средствах, но и товарами, особенно это распространено при оформлении кредита в торговых точках.

Порядок погашения задолженности по потребительскому кредиту также может быть различным. Так, банки предоставляют клиенту возможность погасить задолженность аннуитетно, дифференцированными платежами или же внести плату по кредиту досрочно – выбор системы погашения займа остается за заемщиком, но при этом – с учетом особенностей условий кредитования.

Читайте так же:  Получение кредита наличными без справки о доходах

Особенности потребительского кредита, его доступность и легкость оформления позволяют делать кредитный продукт столь популярным и востребованным. Использование нашего ресурса позволяет каждому желающему найти условия кредитования и банк-кредитор, в котором оформление займа будет максимально выгодно.

Расчет средневзвешенных значений полной стоимости потребительских займов

Другими словами, клиент на стадии заключения договора может реально увидеть свои затраты по ссуде;

  • Новый способ не искажает результаты и при вычислении небольших сумм и на малые сроки.
  • Новый расчетный способ представляет точный график внесения сумм.
  • При аннуитетных ежемесячных или еженедельных платежах расчеты существенно упрощаются и могут быть высчитаны посредством обычного калькулятора. Низкая ПСЗ продукта означает выгоду для потребителя, на этом основании можно сравнивать и делать выводы.

Пример расчета полной стоимости потребительских займов. Для рассмотрения берется ссуда в 100 000 р. на 3 месяца с датой выдачи — 1 сентября 2015 г.

Расчет пск и средневзвешенного значения полной стоимости займа

  • Базовым периодом считается стандартная величина интервала времени, наиболее чаще встречаемая в графике платежей. При их отсутствии БП принимается за год.
  • На самом деле БП – это интервал, согласно которому клиент выплачивает ссудную сумму. При внесении денег каждый месяц БП=30.
  1. ЧБП – число базовых периодов по интервалам оплат:
  • каждый месяц ЧБП = 12;
  • поквартально: ЧБП=4;
  • с разовыми в год: ЧБП=1.

При внесении денег через неравные промежутки времени БП =1, ЧБП=12.

  1. % ставка БП, представленная до десятичного знака – это i.

Формула Согласно указанию Банка России Кредитор обязан своевременно информировать физическое лицо о параметрах ссуды.

Нормативный документ также установил расчетную формулу. Это произведение трех чисел i, ЧБП и числа 100. Существуют нюанс при расчете параметра микрозаймов.

Расчет полной стоимости кредита в excel по новой формуле

  1. Полной стоимостью микрозайма, рассчитываемую в годовых процентах, называются платежи согласно договору. О размерах, сроках внесения денег потребитель должен быть письменно ознакомлен с начала сделки.

Средневзвешенные значения полной стоимости потребительских займов

Внесение в реестр мфо Средневзвешенные значения полной стоимости потребительских займов Pn — полная стоимость потребительских займов соответствующей категории потребительских займов по n-й сделке, раскрытая в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского займа. Общая сумма денежных средств указывается в тысячах рублей. Средневзвешенные значения полной стоимости потребительских займов ломбарда Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) — сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования. 10.

Пример расчета полной стоимости потребительского займа

Представим платежи по кредиту в виде денежного потока: Произведем расчет: В нашем примере получилось, что i = 0,01584. Это месячный размер ПСК. Теперь можно рассчитать годовую величину полной стоимости кредита. Формула расчета ПСК в Excel проста: Для ячейки со значением установлен процентный формат, поэтому умножать на 100% нет необходимости.
Мы просто нашли произведение срока кредита и процентной ставки базового периода. Расчет по новой формуле показал ПСК, равный договорной процентной ставке. Впрочем, в данном примере заемщик не уплачивает кредитору дополнительные суммы (комиссии, сборы).

Только проценты. Рассмотрим другой пример, с дополнительными расходами. Денежный поток, соответственно, изменится. Теперь заемщик получит на руки 99 000 рублей. А ежемесячный платеж из-за сбора увеличится на 500 рублей.

Расчет средневзвешенных значений полной стоимости потребительских займов

Расчет средневзвешенного значения полной стоимости потребительских займов ломбарда

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В соответствии с Указанием Банка России от 18 декабря 2014 года № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начнет применяться с 1 июля 2015 года.

Пример расчета средневзвешенных значений полной стоимости потребительских займов

Размер ее рассчитывается из следующего уравнения: где: Ak − сумма k-той выдачи денег; qk − базовые периоды с начала до k-той выдачи денег; ek – срок, как завершается qk -тый БП до k-той выдачи ссуды; m− число выдач ссуды; Pj −сумма j-того выплаченной клиентом суммы; tj −число БП с начала до j-той выплаты; fj − −срок БП, как завершается tj -тый БП до j-той выплаты; n − количество оплат; i − % ставка БП, округленная до десятичного знака. Почему возникла необходимость в новом алгоритме Старая формула была причиной многих нареканий от экспертов и законодателей, так как фактически были расхождения между обещанными и реальными затратами. Клиенты тоже чувствовали большую разницу между тем, что писалось при выдаче ссуды и выходило по факту.

[2]

Например, «взять займ под 13% годовых» на деле со всеми комиссиями оказывалось под 140%.

Как производится расчет средневзвешенных значений полной стоимости потребительских займов

Согласно статье 17 Закона № 353-ФЗ Банк России начинает опубликование предусмотренных Законом № 315 — ФЗ среднерыночных значений полной стоимости потребительского займа по категориям потребительских займов не позднее 14 ноября 2014 года. В целях реализации Банком России требований Закона № 353-ФЗ в части расчета и опубликования среднерыночных значений полной стоимости потребительских займов, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам надлежит в срок до 30 октября 2014 года представить сведения о средневзвешенных значениях полной стоимости выдаваемых потребительских займов (далее — Сведения).
Затем комиссии запретили, взамен были придуманы плавающая процентная ставка, обязательная страховка и так далее. В итоге депутатами через закон было решено помогать потребителям финансовых услуг. Ими было утверждено во всех договорах обязательно указывать в больших рамках полную стоимость ссуды. Преимущества Основными плюсами нового способа вычисления потребительского микрозайма, являются:

  • нет необходимости в обязательной мультипликации, что требовалось при применении старой формулы;
  • новый расчетный способ дает приближенные значения % ставки тогда, когда по условиям договора кроме процентов другие платежи заемщиком не выплачиваются.
Читайте так же:  Если ошибочно перечислили денежные средства через сбербанк-онлайн

От чего зависит объём потребительских кредитов

Финансовые учреждения в настоящее время могут предложить своим клиентам целый ряд нецелевых программ, ознакомиться с которыми нужно перед подписанием кредитного договора. Помочь в этом может наш сайт, который предоставляет список банков России, из которых можно выбрать подходящее финансовое учреждение.

Каждая кредитная организация имеет свои правила оформления кредитов. Однако в большинстве своём банки требуют от клиентов соответствующую документацию, в которую входят: паспорт, второй документ, подтверждающий личность, справка о доходах. Также обращается внимание на возраст заемщика, который не должен превышать двадцать один год и быть не больше шестидесяти лет. Выдавая потребительский кредит, финансовое учреждение обращает внимание на срок работы на последнем рабочем месте, который должен быть более трёх месяцев. Только при соблюдении требований банка заемщик может рассчитывать на получение потребительского кредита, объём которого будет удовлетворять его потребности.

Потребительское кредитование привлекает заемщиков тем, что позволяет получать финансы взаймы без отчета перед банком. Проще всего получить кредитование без поручителей и справок. Однако стоит учитывать, что условия финансирования будут жестче, а объём потребительского кредита меньше. Финансовое учреждение пытается обезопасить себя от невозврата кредитных средств, поэтому поднимает размер кредитной ставки. Предоставляя залог либо поручительство, клиент получает лояльные условия кредитования и низкую процентную ставку. Если заемщик обслуживался в данном финансовом учреждении до получения кредита, не имел просрочек в платежах, он имеет все основания для получения более низкой ставки.

При залоговом кредитовании кредитная организация может потребовать от клиента наличия страховки предмета залога. Это актуально в том случае, если кредитная сумма отличается большими размерами. Расходы по страхованию несёт заемщик.

Клиент банка должен осознавать, что реальная стоимость кредита может быть значительно выше той, которую называет банк. Это связанно с тем, что в оговоренную сумму не входят комиссионные, одноразовые выплаты за предоставление кредитования, комиссия за ведение кредитного счета и многое другое.

Объём потребительского кредита зависит от доходов клиента, а также оценочной стоимости предмета залога. Сумма, которую заемщик платит ежемесячно, не должна превышать 50 процентов от общего дохода всех членов семьи.

Таким образом, рассчитав все нюансы кредитования, можно получить финансирование на более выгодных условиях.

Пример расчета полной стоимости потребительского займа

Полная стоимость микрозайма кредитором указывается в большой рамке правого верхнего угла на первой странице договора. По ней проще сравнивать разные предложения от МФО.

Чем ниже параметр у продукта, тем большую выгоду он представляет для клиента. Это верно отражает эффективный годовой процент по кредиту.

ПСЗ помогает получать наиболее правдивые результаты по платам клиента, служит в качестве решающего аргумента в выборе продукта. Банк России борется с завышенными ставками по микрозаймам.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Это величина – ограничитель: микрофинансовые структуры не смогут устанавливать ставки, которые превышают более чем на одну треть средневзвешенного рыночного показателя.

Значения терминов

  1. Полной стоимостью микрозайма, рассчитываемую в годовых процентах, называются платежи согласно договору. О размерах, сроках внесения денег потребитель должен быть письменно ознакомлен с начала сделки. рассчитывается в годовых процентах.
  2. Базовым периодом считается стандартная величина интервала времени, наиболее чаще встречаемая в графике платежей. При их отсутствии БП принимается за год.

На самом деле БП – это интервал, согласно которому клиент выплачивает ссудную сумму. При внесении денег каждый месяц БП=30.

  1. ЧБП – число базовых периодов по интервалам оплат:
  • каждый месяц ЧБП = 12;
  • поквартально: ЧБП=4;
  • с разовыми в год: ЧБП=1.

При внесении денег через неравные промежутки времени БП =1, ЧБП=12.

  1. % ставка БП, представленная до десятичного знака – это i.

Согласно указанию Банка России Кредитор обязан своевременно информировать физическое лицо о параметрах ссуды. Нормативный документ также установил расчетную формулу. Это произведение трех чисел i, ЧБП и числа 100.

Существуют нюанс при расчете параметра микрозаймов. Вычисления производятся по формуле, содержащей достаточно сложные проценты – это и недополученная клиентом прибыль от возможности инвестирования процентных оплат.

Конечно, ПСЗ превышает указанный показаьель в договоре, даже если не включать комиссии и прочие оплаты. Это при совпадении срока процентного периода с моментом оплаты процентов. Если увеличивается время процентного периода и фактическая оплата, то показатель немного уменьшается на десятые номинального договорного процента.

Что включается в расчет

  1. Размеры и сроки оплаты, включая:
  • выплаты по сумме основного долга;
  • проценты;
  • комиссии и различные сборы за выдачу, обслугу карточек, счетов.
  1. Платы потребителем третьим лицам, согласно записям в договоре. Третьими лицами являются страховые компании, нотариусы. В перечень таких платежей включаются оплаты по оценке залогового имущества, страховки и другие. При этом применяются тарифы третьего лица.

Видео: Расчету стоимости потребительского кредита

Что не включается

  1. Оплаты, не прописанные в условиях договора, но которые клиент обязан выплачивать.
  2. Платы, вытекающие из-за несоблюдения клиентом условий.
  3. Платежи по кредиту, связанные с решением потребителя, включая комиссии за:
  • досрочное погашение займа;
  • кассовое обслуживание, использование банкоматов;

А также не включаются штрафы и пени, включая неустойки за превышение овердрафта; оплата за предоставление информации о долге; комиссии по банковским картам за:

  • конвертацию валют при отличии от установленной валюты в договоре;
  • замораживание операций по карточке;
  • переводы иными финансовыми учреждениями денег на карточку.

Новая формула

В соответствии с 353 ФЗ стоимость потребительских займов равняется:

ПСЗ=ЧБП х I x 100,

где:

I – % ставка базового периода.

Размер ее рассчитывается из следующего уравнения:

где:

Ak − сумма k-той выдачи денег;

qk − базовые периоды с начала до k-той выдачи денег;

ek – срок, как завершается qk -тый БП до k-той выдачи ссуды;

m− число выдач ссуды;

Pj −сумма j-того выплаченной клиентом суммы;

tj −число БП с начала до j-той выплаты;

fj − −срок БП, как завершается tj -тый БП до j-той выплаты;

[1]

n − количество оплат;

Видео (кликните для воспроизведения).

i − % ставка БП, округленная до десятичного знака.

Могу ли я получить в КПК, онлайн займы и как? Узнайте по ссылке.

Почему возникла необходимость в новом алгоритме

Старая формула была причиной многих нареканий от экспертов и законодателей, так как фактически были расхождения между обещанными и реальными затратами.

Клиенты тоже чувствовали большую разницу между тем, что писалось при выдаче ссуды и выходило по факту. Например, «взять займ под 13% годовых» на деле со всеми комиссиями оказывалось под 140%. Затем комиссии запретили, взамен были придуманы плавающая процентная ставка, обязательная страховка и так далее.

В итоге депутатами через закон было решено помогать потребителям финансовых услуг. Ими было утверждено во всех договорах обязательно указывать в больших рамках полную стоимость ссуды.

Читайте так же:  Коэффициент текущей ликвидности. общая информация

Преимущества

Основными плюсами нового способа вычисления потребительского микрозайма, являются:

  • нет необходимости в обязательной мультипликации, что требовалось при применении старой формулы;
  • новый расчетный способ дает приближенные значения % ставки тогда, когда по условиям договора кроме процентов другие платежи заемщиком не выплачиваются. Другими словами, клиент на стадии заключения договора может реально увидеть свои затраты по ссуде;
  • Новый способ не искажает результаты и при вычислении небольших сумм и на малые сроки.
  • Новый расчетный способ представляет точный график внесения сумм.
  • При аннуитетных ежемесячных или еженедельных платежах расчеты существенно упрощаются и могут быть высчитаны посредством обычного калькулятора. Низкая ПСЗ продукта означает выгоду для потребителя, на этом основании можно сравнивать и делать выводы.

Пример расчета полной стоимости потребительских займов.

Для рассмотрения берется ссуда в 100 000 р. на 3 месяца с датой выдачи — 1 сентября 2019 г.

Согласно алгоритму вычислений:

  • исходными данными являются две колонки таблицы, ключом – номер денежного потока, значениями – даты и суммы выплат;
  • итоговыми данными будет значение полной стоимости продукта.

По порядку выполняются вычисления:

  • ЧБП – кратное число периодов в году (365 дней). ЧБП=365/БП;
  • значений ДПk, Qk, Ek для каждого k-го платежа;
  • числа i с помощью методов приближенного вычисления с точностью 0,00;
  • ПСЗ = ЧБП*i*100.
Ключ Дата денежного потока Сумма денежного потока
01.09.2015 -100 000
1 01.10.2015 35 013,72
2 01.11.2015 35 013,72
3 01.12.2015 35 013,72

Таблица сравнения расчета стоимости займа по старой и новой формулам.

ПСЗ (до середины 2008 года эффективная процентная ставка) – это выраженная в годовом % отношении к сумме всех платежей, которые необходимо выполнить заёмщику для погашения ссуды.

Полную стоимость можно узнать в договоре микрозайма на стадии его заключения. Это обеспечивает прозрачность сделке, заоблачные проценты уйдут в прошлое. Кроме этого окажет благоприятное влияние на систему потребления – снизится невозврат денег.

Расчет под процентную ставку 2% в день на срок 7 дней:

Прежняя формула Новая формула
Размер суммы займа 10 000 р. 10 000 р.
Всего выплат 11 400 р. 11 400 р.
ПСЗ (% годовых) 92 622% 730%

Расчет под процентную ставку 60% годовых на срок (78 недель), аннуитетное погашение еженедельными платежами:

Прежняя формула Новая формула
Размер суммы 10 000 р. 10 000 р.
Всего выплат 11 400 р. 11 400 р.
ПСЗ (% годовых) 92 622% 730%

Стоит обратить внимание на то значение ПСЗ – это ставка, «которую действительно нужно заплатить». Однако существует нюанс: влияние вида платежей на ее размер. Их всего три: аннуитетный, дифференцированный и буллитный. Переплата в случае дифференцированных платежей будет меньшей, это действительно так.

Полная стоимость потребительских займов по своей сути характеризует доход кредитора. Знания по таким важным вопросам – это значит быть вооруженным для заемщика.

Намеренные или случайные ошибки в расчетах, например, при возведении в степень даже на 0,1% могут существенно повлиять на итоговую цифру. Все должно быть честно.

Онлайн срочно без отказа круглосуточно, выдают на странице.

[3]

Как перевести микро займ онлайн на карту? Рассказывается далее.

Итак, вооружение знаниями против всех этих подводных камней можно представить, что микрозаймы обходятся вовсе не 2% в день, как рекламируют МФО, а в несколько раз больше.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Проблемы обеспечения возвратности кредитов в условиях финансового кризиса в России

Рубрика: Экономика и управление

Статья просмотрена: 1637 раз

Библиографическое описание:

Носкова Т. Н., Белоусова С., Захарова И. Проблемы обеспечения возвратности кредитов в условиях финансового кризиса в России // Молодой ученый. — 2009. — №7. — С. 102-104. — URL https://moluch.ru/archive/7/489/ (дата обращения: 27.09.2019).

С увеличением объема кредитования в РФ неизбежно растет объем и невозвращенных займов в кредитном секторе. Пока происходил приток иностранных инвестиций состояние местных валют не вызывало тревоги. Все это прождало эйфорию на фондовом рынке, в отрыве от реальности банки направо и налево раздавали кредиты. Почти на каждом шагу можно было увидеть рекламу сходного характера: «кредит за 30 минут», «только позвоните и деньги уже у вас в кармане», газеты так же заманивали различными предложениями о ссудах, причем в некоторых банках достаточно предъявить лишь паспорт и кредитная карта уже в ваших руках.

Кроме предприятий, крупным неплательщиком стало население. В последние годы этот сегмент рынка был очень привлекателен для банков, так как доходность этого кредитного портфеля по сравнению с кредитованием юридических лиц значительно выше из-за большего риска и составляла 25-30 %.

Самый большой уровень невозвратов наблюдался в сегменте экспресс-кредитования – самого доходного для банков. Поэтому практически все банки в настоящий момент просто прекратили выдачу этих кредитов. В меньших объемах, но также растут невозвраты по автокредитам и по ипотечным кредитам.

Еще одной причиной невозвратов является то, что большой рост рынка потребительского кредитования привлек большое количество мошенников. Некоторые банки оценивают их долю в общем кредитном объеме в 20-25%. Потенциальный заёмщик умышленно искажает персональные данные с целью получения кредита. Мошенники могут действовать достаточно умно: выплатить один кредит, второй взять на более крупную сумму и потом исчезнуть. Также серьёзной угрозой для банков является мошенничество, совершаемое преступной группой лиц.

Сейчас особенно страдают от невозврата таких мошеннических кредитов те банки, которые не проводили антирисковые мероприятия в угоду текущему финансовому результату, гнались за объёмом, а не качеством кредитов, не принимая во внимание последующую ликвидность портфеля.

Читайте так же:  Документы для получения имущественного вычета

Кризис ликвидности подтвердил необходимость ответственного подхода к кредитованию со стороны банков. Правильная оценка кредитоспособности заёмщика и, соответственно, справедливая цена кредитного продукта – это залог уверенности в возврате кредитованных денежных средств, а, следовательно, эффективной работы банка. В этом смысле, кризис принес оздоравливающий эффект, обозначив проблемы и узкие места банковской системы. Слабые банки не выжили, а оставшиеся стали более ответственно относиться к кредитованию физических и юридических лиц, выбирая более надежных заёмщиков. В итоге розничные кредитные портфели банков должны стать более качественными, и это снизит темпы роста просроченной задолженности.

Каким же образом банки усиливают свою работу по оценке кредитоспособности своих клиентов? Во-первых, банки внедряют и совершенствуют механизмы управления кредитными рисками. Появляются бюро кредитных историй, как один из важнейших звеньев при анализе кредитных рисков. При этом главные инструменты – это аналитика и программное обеспечение, то есть возможность автоматизировать и централизовать контроль и анализ данных потенциальных клиентов. Во-вторых, для этой еще относительно новой деятельности банка требуется найти грамотные кадры, в коих в данный момент отмечается острая нехватка.

Решать проблему невозврата кредитов банки либо пытаются силами собственной службы безопасности, либо все чаще используют такой инструмент возврата долгов, как перепродажа части кредитного портфеля другому кредитору или коллекторскому агентству. Коллекторами зачастую работают юрисконсульты, консультируя должников с юридической стороны, давая ссылки на законы направленные на наказание злостных неплательщиков, кредиторов. Некоторые банки считают, что нужно проявлять осмотрительность в отношении привлечения внимания подрядчиков к взысканию платежей, а вместе с тем едва ли какой-то банк захочет тратить время на работу по кредитам с низкой вероятностью взыскания.

Даже в сегодняшние, сложные для финансового сектора времена найдутся инвесторы заинтересованные в приобретении портфелей Российских проблемных долгов. Продажа такого портфеля с безотлагательным расчетом наличными очистить бухгалтерский баланс банка, и позволит высвободить время сотрудников отдела «розничного кредитования».

Зачастую частые звонки, посещения и письма все-таки оказывают благополучное воздействие на должников, и те погашают свои долги. Но случаются ситуации, когда заемщик действительно находится в трудном финансовом положении, тогда коллекторные агентства составляют с должником график платежей, в зависимости от финансовых возможностей должника. Попадаются так же и «крепкие орешки», которых не звонками, не уговорами не возможно склонить к оплате кредита. В этом случае дело передается в суд по месту жительства должника.

Таким образом, проблема обеспечения возвратности кредитов решается любыми доступными и законными способами — от предварительного отбора надежных потенциальных заёмщиков с целью повышения качества кредита до взыскания задолжности через суд.

Потребительское кредитование и его роль в повышении благосостояния населения страны

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 19.05.2016 2016-05-19

Статья просмотрена: 2944 раза

Библиографическое описание:

Голозубова Н. В. Потребительское кредитование и его роль в повышении благосостояния населения страны // Молодой ученый. — 2016. — №11. — С. 667-670. — URL https://moluch.ru/archive/115/30344/ (дата обращения: 27.09.2019).

В современных условиях потребительское кредитование представляет собой один из самых популярных видов банковских операций в большом количестве развитых государств, на него приходится около 80 % всех запросов.

Актуальность рассматриваемой темы обусловлена тем, что на сегодняшний день проблеме потребительского кредитования обращается значительное внимание в связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным учреждениям пришлось изменить политику предоставления потребительских кредитов.

На данный момент осуществляется ужесточение требований к заемщикам, повышение процентных ставок по кредитам, который означают теперь практический отказ в выдаче кредитов, прекращаются выдачи кредитов с нулевым или минимальным первоначальным взносом, повысился размер первоначального взноса до 30 % от суммы кредита, сокращаются, а некоторыми банками и совсем прекращаются, ипотечные программы и программы автокредитования.

Основная суть потребительского кредитования заключается в предоставлении кредита, выдаваемого банком, физическим лицам на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это может быть не только получение наличных, но и отсрочка платежа или предоставление кредитной карты.

В современных условиях потребительское кредитование получило обширное распространение в развитых государствах в первую очередность потому, что с помощью применения этой технологии финансирования покупок резким образом увеличивается емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Развитие потребительского кредитования в западных странах обусловлено не только постоянным и возрастающим спросом на данную услугу, но еще и тем, что в развитых государствах сформированы необходимые экономические, политические, юридические условия, которые способствуют, с одной стороны, повышению потребительского спроса, а, значит, развитию экономики, а с иной — повышению благосостояния населения.

В Российской Федерации также прослеживается стремительный рост потребительского кредитования. Оно получило наибольшее доверие и обширное распространение среди населения страны, поскольку представляет собой одну из более удобных форм кредитования для физических лиц [3].

Потребительское кредитование позволяет гражданам осуществлять решение насущных вопросов, которые взаимосвязаны с потребностями в товарах либо услугах и недостатком денежных средств.

Однако предоставляют денежные средства под проценты на сегодняшний день можно не только коммерческие банки. На современном рынке потребительского кредитования в настоящее время функционирование примерно 700 российских коммерческих банков, 4000 ломбардов и 350 кредитных потребительских кооперативов граждан. Тем не менее, самыми активными операторами рынка потребительского кредитования являются коммерческие банки [5].

Потребительское кредитование ускоряет получение населением необходимых благ (товаров или услуг), которыми оно могло бы обладать лишь в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, которая необходима для покупки определенных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и других потребностей.

Выдача потребительских кредитов населению, с одной стороны, повышает его текущий платежеспособный спрос, увеличивает жизненный уровень, с иной — осуществляет ускорение реализации товарных запасов, услуг, содействует повышению капитала производителей товаров.

Рассрочка погашения кредитов дает возможность населению осуществлять постепенное накопление денежных средств для разнообразных платежей. В ходе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответственную сумму платежеспособный спрос, что следует учитывать при установлении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении [4].

Рост благосостояния населения страны является самым важным фактором развития потребительского кредитования.

Удовлетворение потребительских нужд населения страны представляет собой достаточно сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Удовлетворение находящегося в зависимости от величины доходов объема потребительских расходов населения осуществляется полностью или частично. В случае частичного удовлетворения расходов доходами у населения происходит возникновение неудовлетворенных потребностей. В зависимости от величины доходов является возможным удовлетворение данных потребностей через механизм сбережений. Причем для отличающихся по уровню доходов групп населения необходимо различное время для накопления сбережений с целью удовлетворения возникших потребностей. В данном случае образуется временный разрыв между моментом возникновения потребностей и моментом их удовлетворения. Уменьшение временного разрыва является возможным посредством кредитования населения [2].

Читайте так же:  Образец доверенности на продажу квартиры генеральная, на сбор документов, на продажу доли или без пр

Самым важным кредитором населения страны является ОАО «Сбербанк России». Согласно данным на 1 сентября 2015 года, общий портфель «Потребительский кредит» Сбербанка России равен 1,471 трлн. Рублей [9].

При этом Сбербанк России прогнозирует рост рынка кредитования в общем по финансовой системе в следующем году на уровне 15 % [10]. Чтобы осуществить удовлетворение потребностей граждан, в ОАО «Сбербанк России» осуществляется разработка и введение всё более новых перспективных видов кредитования. За последние несколько лет условия по кредитам изменялись многократно, основными векторами данных изменений является наибольшее удобство для заёмщиков, уменьшение процентных ставок и повышение сроков.

В настоящее время мировой финансовый кризис достаточно острым образом наметил проблему дисбаланса развития банковской системы и реального сектора экономики множества государств мира и, в частности, России. Проблема состоит в том, что российская банковская система не в состоянии исполнять свою важнейшую роль: кредитора и аккумулятора денежных средств, а реальный сектор экономики не в состоянии обеспечивать рост валового внутреннего продукта.

Роль потребительского кредита в преодолении финансового кризиса состоит в том, что оно в немаловажной мере осуществляет стимулирование эффективности труда, дает возможность достичь существенных положительных результатов в повышении уровня жизни населения, способствует ускорению оборачиваемости денежных средств, а, следовательно, содействует стимулированию банковской системы, которая в свою очередь содействует развитию реального сектора экономики. Осуществляя стимулирование расширения рынка сбыта товаров, увеличения скорости денежного обращения, потребительское кредитование дает возможность повышать жизненный уровень россиян, поскольку помогает приобретать товары и услуги еще до того, как покупатель в состоянии его оплатить [6].

Потребительское кредитование выступает в роли инструмента удовлетворения разнообразных потребительских нужд граждан страны, обладает двойственной экономической природой и занимает промежуточное положение между двумя функциональными формами банковского кредитования — денежной ссудой и ссудой капитала. С одной стороны, банковское потребительское кредитование обладает некоторыми родственными чертами, как с денежной ссудой, так и со ссудой капитала. С иной стороны, для банковского потребительского кредитования свойственен целый ряд фундаментальных специфических свойств, которые отсутствуют у банковской денежной ссуды и банковской ссуды капитала, что дает возможность рассматривать этот вид банковского кредитования в виде отдельной самостоятельной функциональной формы [7].

Таким образом, потребительское кредитование имеет очень значимую роль как в развитии экономики, то есть росте совокупного спроса, так и в увеличении благосостояния населения. Данный сегмент рынка обладает очень высоким потенциалом, и его дальнейшее развитие является необходимым. Этот вид кредитования стимулирует реализацию товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам значительные доходы и прибыль. В свою очередность население получает возможность приобретать нужную вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителей.

На данный момент на рынке потребительского кредитования существует довольно большое количество разнообразных проблем, и рассматриваемый вид кредитования является самым рискованным.

Но все же перспективы для развития потребительского кредитования в России, тем не менее, есть, при условии ликвидации всех проблем и совершенствования кредитной системы в общем. Так, к настоящему времени в экономике России сформировалась ситуация, которая располагает к росту потребительского кредитования. Для чего необходимы три значимых фактора: рост доходов населения, стремительное развитие розничной торговли, уменьшение стоимости кредита, что, в общем, является результатом макроэкономической стабилизации. Все же не так давно ситуация стала изменяться. Рост рынка заметным образом приостановился, и некоторые аналитики даже прогнозируют в ближайшем будущем отрицательную динамику развития [1].

Значит, можно констатировать, что перспективы развития потребительского кредитования в стране являются довольно неоднозначными, с одной стороны оно представляет собой наиболее удобную форму кредитования населения для приобретения товаров и услуг, тем не менее, на настоящий момент существует большое количество проблем, которые сдерживают развитие потребительского кредитования. Только после ликвидации этих проблем и совершенствования кредитной системы можно говорить о последующем развитии и тенденциях к росту потребительского кредитования в стране [8].

Тем не менее, необходимо сказать, что потребительское кредитование представляет собой неотъемлемую часть современного розничного рынка. В течение последних нескольких лет российский рынок потребительского кредитования претерпевал стадию быстрого развития. Целью функционирования сферы потребительского кредитования является повышение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательской возможности населения, повышение экономического потенциала государства.

Видео (кликните для воспроизведения).

В заключение можно сделать вывод, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъема народного благосостояния. В современных условиях потребительские кредиты имеют очень значимую роль в развитии экономики государства. Данный сегмент рынка имеет достаточно высокий потенциал, существует необходимость не только в его дальнейшем развитие, но также ориентированность на большую часть населения.

Источники


  1. Чашин, А. Н. Что такое исполнительное производство и как гражданину общаться с судебным приставом / А.Н. Чашин. — М.: Дело и сервис, 2016. — 240 c.

  2. Харин, Г. М. Краткий курс судебной медицины / Г.М. Харин. — М.: ГЭОТАР-Медиа, 2015. — 304 c.

  3. Марченко, М.Н. Общая теория государства и права. Академический курс в 3-х томах. Том 1 / М.Н. Марченко. — М.: Зерцало, 2002. — 546 c.
  4. Наумов, С.Г. Доверенность: часто задаваемые вопросы, образцы документов; М.: Юрайт, 2011. — 169 c.
  5. ред. Славин, М.М. Становление судебной власти в обновляющейся России; М.: Институт государства и права РАН, 2013. — 880 c.
Почему возникла необходимость в новой формуле расчета потребительских кредитов
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here