Преимущества и недостатки страхований в россии

Сегодня вы можете ознакомиться со статьей на тему: "Преимущества и недостатки страхований в россии" с комментариями профессионалов и списком дополнительных источников. Если возникнут вопросы, то задавайте их нашему дежурному юристу.

Внутренние недостатки, присущие страхованию

Страхованию как методу управления риском присущи недос­татки, которые невозможно устранить даже при использовании лучшего менеджмента, а также при наличии более полной инфор­мации об объекте страхования и рисков, с ним связанных, и боль­шого опыта в заключении страховых договоров. К таким «органическим» недостаткам страхования можно было бы отнести следующие:

• вынужденное финансирование управленческих расходов и при­были страховщика;

• издержки, связанные с перераспределением ущерба среди стра­хователей;

• внутренние риски страховщика;

Вынужденное финансирование объясняется тем, что страховые компании создаются для извлечения прибыли и несут определен­ные издержки при осуществлении своей деятельности. Разумеется, расходы на ведение дела и прибыль страховщика финансируются из общего объема страховой премии, уплачиваемой страхователя­ми. Кроме того, определенная часть страховых резервов, форми­руемых из уплаченной премии, также непосредственно не расходуется на выплаты страховых возмещений.

Одной из основных функций страхования является перерас­пределение рисков среди страхователей в пространстве и времени, что также вызывает определенные издержки. При принятие конкретного риска страховщик использует индивидуальный подход к определению страхового тарифа. Однако далеко не все особенности деятельности конкретного предприятия могут быть учтены при заключении страхового договора.

Тем не менее, разница в определении страхового тарифа различных предприятий не будет столь значительной, учитывая историю прошлых убытков. Таким образом, получается, что при страховании более благополучные предприятия финансируют убытки менее благополучных. В условиях рыночной экономики данное обстоятельство представляется весьма нежелательным.

Парадоксально, но деятельность и имущество самих страховых компаний так же подвержены риску, как и деятельность страхуемых ими предприятий. Финансовая деятельность страховщиков по размещению своих фондов и резервов порождает финансовые и коммерческие риски, такие, как риск невозврата вложений, инвестиционные риски, риски снижения доходности и др.

Данные обстоятельства указывают на то, что, страхуя свои риски, предприятие взамен приобретает другие, которые можно было бы назвать внутренними рисками страховщика. Они сущест­венно меньше, чем риски конкретных страхователей. Но это спра­ведливо только для крупных и устойчивых страховых компаний. Поэтому с точки зрения страхователя достичь минимального уров­ня подобных рисков можно только посредством тщательного вы­бора страхового партнера. Страхователь должен удостовериться в том, что страховщик удовлетворяет критериям финансовой устой­чивости и платежеспособности, имеет большой объем страховых и перестраховочных операций, а его активы обладают высокой сте­пенью ликвидности. При соблюдении этих условий внутренние риски будут достаточно малы.

Под временным фактором в данном случае понимается за­держка во времени между наступлением страхового случая и вы­платой страхового возмещения. Хотя в договоре страхования устанавливается предельный срок для выплаты страхового возме­щения (обычно 3—30 дней), однако имеются различные оговорки, обуславливающие возможность продления этого срока. В общем, может пройти довольно значительное время между заявлением страхователя и выплатой страхового возмещения, что вызвано Длительным рассмотрением заявления, возникновением споров и судебных разбирательств.

Очевидно, что временной фактор негативно сказывается на финансовом состоянии страхователя, приводя к задержке начала работ по восстановлению производства, потере прибыли, потере рынков сбыта и другим убыткам.

Подводя итоги рассмотрению внутренних недостатков, прису­щих страхованию, можно отметить, что все они приводят к пря­мым или косвенным убыткам страхователя, которые трудно оценить и предусмотреть. Тем не менее, эти обстоятельства следует иметь в виду при планировании управления риском посредством страхования.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Преимущества и недостатки страхования

Страхователь получает следующие выгоды от страхования:

– возмещение убытков в случае неожиданных потерь;

– высвобождение денежных средств для более эффективного использования;

– использование специалистов службы управления риском, обеспечиваемой страховщиком.

Страхование представляет собой гарантированный источник денежных средств, когда наличие других источников может быть ограничено в результате понесенных убытков. Кредиторы могут не захотеть снабжать денежными средствами организацию, у которой возможность выплатить долг связана с уменьшением основных фондов. При таких обстоятельствах страхование минимизирует влияние потерь на работоспособность предприятия.

Денежные средства, выплачиваемые страховщиком, смягчают влияние потерь в период восстановления производства на продолжение деятельности и доходность предприятия.

В большинстве случаев покупка страхового полиса уменьшает неопределенность.

Для покрытия убытков, находящихся в разных слоях потерь, требования к организации и механизмам финансирования различны. То, что подходит для небольших регулярных потерь, не подходит для потерь среднего и крупного масштаба.

Хотя тяжесть и частота совокупных годовых убытков могут прогнозироваться, едва ли можно предсказать, когда именно такие потери произойдут.

Замена неизвестных затрат на определенные затраты на страховую премию. Это основное свойство страхования, поскольку страхование означает, что все риски интегрируются. Это позволяет страховщику обрабатывать больший массив данных, чем это сможет сделать индивидуальный страхователь. Фактически предсказуемость закона больших чисел снижает совокупный уровень неопределенностей. Выигрыш отдельного страхователя обеспечивается тем, что в случае страхования для него риск неожиданных убытков в любом году не только заменяется меньшим риском, но и ограничивается суммой страховых взносов.

Снижение неопределенности также дает экономическую выгоду. Денежные средства, которые должны были бы сохраняться в ликвидной форме для покрытия неожиданных убытков, могут теперь быть использованы для получения дохода.

Для страхователя очень ценны вспомогательные службы страховых компаний, стоимость обслуживания которых входит в страховую премию, поскольку в этом случае используются опыт и экспертиза страховщика. Если анализ пожароопасности, вероятности краж или риск по обязательствам, обработка статистики по прошлым потерям или искам не были выполнены страховщиком, это должен сделать страхователь, опираясь на собственных или привлекая внешних специалистов.

Использование механизма страхования как финансового механизма покрытия риска связано с определенными проблемами.

Во-первых, страхование не обеспечивает полную финансовую компенсацию убытков и, во-вторых, существует много практических проблем.

Читайте так же:  Как вести книгу доходов и расходов

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Преимущества и недостатки страхования автомобиля ОСАГО

Автомобиль существенно облегчает повседневную жизнь. Он стоит дорого, некоторые копят на его покупку на протяжение долгих лет. Не удивительно, почему его стремятся застраховать все водители. Страховка ОСАГО позволяет возместить ущерб причиненный другому участнику дорожного движения или пешеходу в случае вашей вины возникновения дтп. Это самая доступная, и в то же время обязательная страховка. Прочитайте эту статью до конца чтобы ознакомится с ее преимуществами и недостатками.

Преимущества

Какие преимущества имеет страхование автомобиля ОСАГО? В первую очередь стоит отметить, что в России каждый автовладелец обязан застраховать свой автомобиль, а ОСАГО является самой доступной страховкой. Другими словами, если сравнивать цену страховки и сумму на которую вы застраховались, это самое привлекательное предложение, продиктованное в основном конкуренцией между страховыми компаниями.

Вторым преимуществом является скидка на продление в той же компании в случае отсутствия страховых случаев за предыдущий период. Это очень привлекательное предложение, позволяющее немного сэкономить. Но даже если вы решили застраховаться в другой компании, воспользовавшись информацией с сайта https://osagogid.ru вас ждет сюрприз в виде скидки, если у вас большой стаж вождения. Уже давно доподлинно известно, что чем более опытнее водитель, тем реже он попадает в дтп.

Суммы, на которые вы страхуетесь, могут доходить вплоть до миллиона рублей или даже более. Естественно, чем больше сумма страхования, тем больше стоимость страховки. Увеличивать сумму, которую выплатят в страховом случае можно как опцию.

Также страховка ОСАГО может быть многолетней, то есть вам не нужно будет каждый год оплачивать новую. Если, к примеру, за годовую страховку за ваш автомобиль вы должны заплатить 15 тыс. рублей, то за трехлетнюю заплатите 40 тыс. рублей. На лицо не только экономия денег, но и вашего драгоценного времени. Правда при ее оформлении нужно быть внимательнее (да и вообще, всегда следует быть бдительным) всегда уточняйте сумму которую получит потерпевший в дтп в страховом случае. Она должна также как и стоимость быть увеличена в три раза, так как рассчитана на три года. К примеру, в случае годовой ОСАГО страховая сумма составляет 500 тыс рублей, это значит, что на три года должна составлять 1,5 млн. рублей.

Недостатки

К основному недостатку стоит отнести то, что вам никто не выплатит деньги на ремонт автомобиля в случае вашей вины в дтп. Этим страховка ОСАГО отличается от КАСКО, которая полностью покрывает все расходы на ремонт вашего и других автомобилей в любом случае, виноваты ли вы или другой участник дорожного движения. Также в ее случае не следует рассчитывать на возмещение ущерба нанесенного вандалами или в случае кражи автомобиля.

Несмотря на незначительные недостатки страховка ОСАГО является самой доступной и популярной. Вы сами выбираете сумму и срок, на которые страховать свой автомобиль. Учитывая при этом скидки на продление в случае безаварийной езды, это самое привлекательное решение. Об последних изменениях в законодательстве по ОСАГО вы узнаете из видео к этой статье.

2. Взаимное страхование: достоинство и недостатки

Взаимным страхованием является страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств. (Федеральный закон «О взаимном страховании» cт.1 п.2)[1]

Взаимное страхование является одним из самых первых видов страхования. Зарождение этой формы обеспечения страховой защиты относится ещё к самым древним цивилизациям.

В современных условиях взаимное страхование осуществляется обществом взаимного страхования в соответствии с Федеральным законом «О взаимном страховании»[1]. При этом каждый страхователь становится одновременно и участником такого общества, которое является организацией некоммерческого типа, так как не ставит своей целью получение прибыли. Данный способ страховой защиты базируется, как правило, на профессиональной, коммерческой или территориальном единстве его участников. Причины, вызывающие потребность в взаимном страховании: отсутствие предложений на тот или иной вид страховых услуг со стороны коммерческих страховщиков; неудовлетворенность качеством страховых услуг, предлагаемых на страховом рынке; стремление обеспечить себя страховой защитой при более низких страховых взносах (что достигается сокращением накладных расходов за счет отсутствия необходимости оплачивать услуги страховых посредников и бесприбыльного проведения страховых операций).

Соглашения, в содержании которых просматриваются черты взаимного страхования, существовали еще в глубокой древности. Эти соглашения относились как к недвижимому имуществу, так и к торговым и ссудным сделкам. Их смысл состоял в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными лицами риск возможного ущерба, когда опасности подвергаются совместные имущественные интересы. Наиболее ярко взаимное страхование было развито в Древнем Риме, где оно широко, использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях. Одной из основных целей таких коллегий являлось обеспечение своим членам достойного погребения, а также оказание материальной поддержки в случаях болезни, увечья и т.д. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональной коллегий при поступлении в них уплачивали единовременную сумму платежа, а затем вносили ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии из ее фонда наследникам уплачивалась заранее оговоренная сумма.

Организация надежной страховой защиты в значительной степени увеличивает устойчивость бизнеса. Но, как известно, профессионально управлять рисками конкретного предприятия, учитывая его особенности, может только специалист, содержание которого обходится слишком дорого для предприятий, особенно в начале их деятельности. По данным обследования, проведенного аналитиками Института стратегического анализа и развития предпринимательства по городу Москве, около 75% из общего числа охваченных обследованием малых предприятий вообще не пользовались услугами страховых компаний.

Отсутствие развитой системы гарантий (поручительств) и негибкость системы страхования для субъектов предпринимательства, особенно в производственной сфере, вызывает необходимость активной государственной поддержки страхования, включая комплекс мер по созданию благоприятной правовой среды и созданию обществ взаимного страхования. Это позволит, с одной стороны, восполнить вакуум в страховых услугах, а с другой — активнее задействовать интересы и капиталы самих предприятий. При разумной организации системы взаимного страхования страховые взносы послужат источником дополнительной выгоды для субъектов предпринимательства.

Читайте так же:  Внимательно изучаем условия досрочного погашения ипотеки

Достоинства обществ взаимного страхования очевидны: все участники страхового процесса являются одновременно и страхователями, и страховщиками, что позволяет им самостоятельно определять страховую политику общества в полном объеме, а именно: виды и условия страхования, страховые тарифы, порядок формирования и использования средств страховых резервов. Кроме того, взаимное страхование является наиболее надежной системой страховой защиты, так как страхованием в этом случае управляют страхователи в целях создания страховой защиты, удовлетворяющей именно их интересы.

Конечно, было бы наивным рассчитывать на то, что данный закон впитает в себя все лучшее из богатейшего опыта, накопленного мировым сообществом в сфере взаимного страхования, тем более что нам нужно учитывать и собственную национальную специфику. Но тем не менее важно принять его, чтобы начать практическое формирование института взаимного страхования.

Выделяют следующие недостатки обществ взаимного страхования:

необходимость формирования первоначального фонда общества из взносов членов;

возможность внесения членами целевых взносов на покрытие образовавшихся убытков общества;

ограничение в Законе на количество участников не более 500;

отсутствие практики в России деятельности обществ взаимного страхования.

Преимущества и недостатки страхового предпринимательства

1) Мобильность, возможность принятия более гибких, своевременных и оперативных решений, в том числе даже переключаться с одного вида страхования на другой;

[1]

2) Ориентация страхового предпринимательства на все рынки оказания услуг: местные региональные, и т.д.

3) Поддержание уровня занятости населения и создание новых рабочих мест.

4) Малый первоначальный объем инвестиций – у малых предприятий короче сроки строительства; некрупные размеры позволяют им быстрее и дешевле вводить новые технологии

1) Несмотря на то, что страховое предпринимательство не производит никаких товаров, оно все равно остается одним из самых рискованных видов деятельности. Страхователи (организации, предприятия, физические лица), наоборот, за определенную плату могут получить компенсацию при наступлении случаев, прописанных в договоре. Несмотря на то, что такой вид предпринимательства набирает обороты, уровень доверия потенциальной клиентуры остается очень низким. Предпринимателям приходится прибегать к определенным уловкам и тратиться на широкомасштабные рекламные кампании.

2) Жёсткая конкуренция в области страхового предпринимательства.

Перспективы развития страхового предпринимательства в России

Основы страхового законодательства в России закладывались еще в 1987 г. принятием Закона «О кооперации». Закон «О страховании» рассматривался в 1992 г., а вступил в действие реально лишь в 1995 г. вместе с Гражданским кодексом РФ, в котором целая глава посвящена страхованию, и множеством других нормативных актов.

Страховое законодательство освещает все отрасли и виды страхования, операции по перестрахованию; не регулируются лишь правоотношения по государственному социальному обеспечению.

17 января 2004 г. вступил в силу Закон «Об организации страхового дела в РФ». В нем подробно освещаются вопросы взаимодействия страховых компаний между собой, говорится также и о принципах государственного регулирования страхового предпринимательства. Кроме того, произошли изменения в размере уставного капитала (он увеличился), повысились расчетные коэффициенты, упрощен вход иностранных страховщиков на российский страховой рынок. Этот документ является самым важным и авторитетным.

На российском страховом рынке продолжает набирать силу тенденция по укрупнению страховых компаний, как за счет привлечения стратегических инвесторов, так и с помощью операций по слиянию и поглощению. Закономерным образом сокращается число страховщиков. Это происходит также и вследствие перехода ряда страховщиков, особенно региональных дочерних компаний, на положение филиалов компаний федерального уровня, либо присоединения мелких участников рынка к более крупным. Наряду с компаниями федерального уровня, приобретение более мелких страховщиков осуществляют и компании регионального значения. Происходит объединение компаний на межрегиональном уровне, или задействованных в схожих сферах деятельности их учредителей (нефтяной, газовой и т.д.).

Выводы

Исходя из вышеизложенной информации, можно утверждать, что предпринимательская деятельность, которая может быть представлена в нескольких видах, очень активно развивается на территории мира. Касаясь именно страхового предпринимательства, следует отметить, что основной проблемой на пути продвижения страховой деятельности могут являться крайне высокие риски в данной области, связанные с непредсказуемостью происшествий и иных действий, которые могут привести к обращению клиента за страховой помощью. Однако следует отметить, что в развитых и развивающихся странах так или иначе уже были приняты законодательные акты, которые регулируют сферу страхового предпринимательства. Также активно происходит процесс объединения международных корпораций в области страхового предпринимательства с целью увеличения страхового фонда и повышения рентабельности данных корпораций на рынке страхового предпринимательства.

Глоссарий

1. Способ хозяйствования – в общем случае способ получения (добывания) материальных благ от природы, от промышленных, экономических и иных процессов в процессе совершения рабочей деятельности.

Видео (кликните для воспроизведения).

2. Акция — эмиссионная ценная бумага, закрепляющая права её владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов, на участие в управлении акционерным обществом и на часть имущества, остающегося после его ликвидации.

3. Облигация — эмиссионная долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от эмитента облигации в оговоренный срок её номинальную стоимость деньгами или в виде иного имущественного эквивалента. Облигация может также предусматривать право владельца на получение процента (купона) от её номинальной стоимости либо иные имущественные права.

4. Финансово-кредитное предпринимательство — это специализированная область предпринимательской деятельности, где предметом купли-продажи выступают ценные бумаги (акции, облигации и др.), валютные ценности и национальные деньги.

5. Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей. Страхование в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Читайте так же:  Образец заявления на отпускные

6. Предпринимательский доход, часть средней прибыли, остающаяся у промышленного или торгового (функционирующего) капиталиста после уплаты процента за банковскую ссуду.

7. Уголовное право — это отрасль права, регулирующая общественные отношения, связанные с совершением преступных деяний, назначением наказания и применением иных мер уголовно-правового характера, устанавливающая основания привлечения к уголовной ответственности, либо освобождения от уголовной ответственности и наказания. Кроме того, под уголовным правом может пониматься раздел правовой науки, изучающий данную правовую отрасль, а также учебная дисциплина, в рамках которой изучаются как правовые нормы, так и общетеоретические положения.

8. Гражданское право — отрасль права, объединяющая правовые нормы, регулирующие имущественные, а также связанные и несвязанные с ними личные неимущественные отношения, которые основаны на независимости, имущественной самостоятельности и юридическом равенстве сторон в целях создания наиболее благоприятных условий для удовлетворения частных потребностей, а также нормального развития экономических отношений.

9. Уровень доверия – значение показателей доверия одних лиц по отношению к той или иной организации, физическому, или юридическому лицу, который предлагает свой пакет услуг и предложений.

10. Потенциальный клиент — маркетинговый термин, обозначающий частное лицо или организацию, не являющиеся в данный момент клиентом компании, но входящие в целевую рыночную группу этой компании. Теоретически, при качественной работе, все потенциальные клиенты могут стать реальными, если будут выполнены определенные условия (более интенсивная реклама, повышение качества, снижение цены, умелая работа менеджеров по продажам. ).

11. Целевая группа, целевая аудитория — термин, используемый в маркетинге или рекламе для обозначения группы людей, объединенных общими признаками или объединенная ради какой-либо цели или задачи.

12. Рекламная кампания – кампания, проводящаяся с целью рекламирования того или иного товара или услуги, а также некоторых других специфичных моментов, которая состоит из медиапланирования, проведения кампании (с коррекцией плана по мере необходимости) и оценки результатов.

13. Медиапланирование — составление плана рекламной кампании. План оговаривает виды рекламных материалов, рекламные площадки, сроки и виды размещения на них, варианты тарификации рекламы, итоговую стоимость и предполагаемую эффективность кампании.

14. Правоотношение — представляет собой вид или форму, в которую облекается урегулированное правом общественное отношение.

15. Уставный капитал — это сумма средств, первоначально инвестированных собственниками для обеспечения уставной деятельности организации; уставный капитал определяет минимальный размер имущества юридического лица, гарантирующего интересы его кредиторов.

16. Стратегический инвестор — инвестор, заинтересованный в приобретении крупного пакета акций, для того чтобы участвовать в управлении или получить контроль над компанией. Обычно в качестве стратегического инвестора выступает компания, деятельность которой связана с бизнесом приобретаемой компании.

Преимущества и недостатки страхований в России

Библиографическая ссылка на статью:
Денисова О.О. Преимущества и недостатки добровольного медицинского страхования сотрудников организаций в Российской Федерации // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 12 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2016/12/75510 (дата обращения: 26.03.2019).

Добровольное медицинское страхование является дополнением к обязательному медицинскому страхования, и представляет собой финансирование затрат на медицинское обслуживание застрахованным лицам сверх социально гарантированного объема. На сегодняшний день одна из форм социальной защиты интересов застрахованных сотрудников в охране здоровья, которая гарантирует получение медицинской помощи в учреждениях, определенных Договором ДМС, при наступлении страхового случая [2, 3].

[3]

Правила ДМС содержат общие условия страхования [4]:

– объект страхования, страховой суммы, страховой случай должны быть определены в договоре;

– условия выплаты страхового возмещения должны быть указаны;

– перечень стандартных исключений из страхового покрытия;

– порядок заключения страхового договора должен быть определен.

В договоре обязательного страхования возможно включение множество программ, стоимость которых включена в стоимость полиса, а именно [5]:

– медицинская помощь (обследование врача, первичные консультации)

– лекарственные препараты иного характера (процедуры, массаж, инвалидные коляски, оптические приборы и т.п.).

–стационаре: содержание, доставка, дополнительные услуги;

–диагностика и лечение;

Возможно включение получение стоматологических услуг.

Добровольное медицинское страхование включает введение в действие нескольких ступеней гарантий, касающихся страхования [7]:

1-я ступень – начало договора добровольного медицинского страхования, то есть подписание договора страхователем и страховщиком, определение даты договора, основных условий договора (стоимость, прав и обязанностей сторон и др.). Таким образом согласовываются условиям об объеме, условиях и сроках предоставления страховой защиты.

2-я ступень – материальное начало страховой защите: уплата страховой премии и выдача страхового полиса.

3-я ступень – техническое начало страховой защиты. Начиная с даты, указанной в договоре, страховщик несет полную ответственность по принятым на себя обязательствам.

В настоящее время повышается внимание к медицинскому страхованию сотрудников. Связано это, в первую очередь, с преимуществами, которая получает организация, применяя данный вид страхования. Медицинское страхование сотрудников – это не только получение налоговых льгот, и, соответственно, связанных с этим экономических выгод.

Налоговые льготы по добровольному медицинскому страхованию для юридических лиц в соответствии с законодательством РФ [1]:

  1. Расходы на добровольное медицинское страхование входят в состав затрат, включаемых в себестоимость продукции в размере не превышающем 6% от суммы расходов на оплату труда – ст. 252 (п.1 и 2.); ст. 253 (пп.5 п.1); ст. 255 (п.16) НК РФ.
  2. Не подлежат обложению подоходным налогом с физических лиц – ст.213 (п.3) НК РФ.
  3. Страховые взносы и выплаты освобождаются от налога на добавленную стоимость – ст.499 НК РФ.

Важным преимуществом организации является поддержание имиджа компании, привлечение и удержание высококвалифицированных кадров. За счет хорошей составляющей для социального пакета, работодатель получает работников с высокой мотивацией для продолжительной работы в данной организации. Кроме того, возможность улучшения состояния здоровья работников в связи с участием в различного рода программ, предусмотренных договором добровольного медицинского страхования, повышает степень лояльности работника к работодателю. Дополнительным преимуществом является получение льготных услуг, таких как, вакцинации, медосмотры (обязательные и внеплановые) и др. [6]

Читайте так же:  Как оформляется гарантийное письмо об оплате

Основным недостатком добровольного медицинского страхования является стоимость данных услуг. Несмотря на существующие налоговые льготы, цена полиса добровольного медицинского страхования в разы превышает выявленные преимущества в экономии при уплате налогов. Еще одним недостатком является сложность учета (бухгалтерского и налогового) данных расходов. Нормативно-правовые акты, касающиеся учета (в том числе Рекомендации Минфина) носят устаревший характер и часто, не отвечает на возникшие вопросы у специалистов бухгалтерского отдела. Это касается как начисление расходов на оформление страховых полисов, так и создание резерва под такие расходы. Последним отмеченным недостатком является территориальная привязанность застрахованных сотрудников к определенным лечебным учреждениям. Например, если сотрудник заболел в командировке, он сможет обратиться в больницу по своему полису ДМС только вернувшись из командировки или сможет получить услуги за свой счет [8].

Видео (кликните для воспроизведения).

В статье указаны примерно одинаковое количество основных преимуществ и недостатков добровольного медицинского страхования работников. При правильном выборе надежной страховой компании, а также при правильном расчете всех экономических и рисков, связанных с заключением договора добровольного медицинского страхования, организации не составит труда сделать правильный выбор.

NewsNews WordPress Theme

  • Пятница, 23 Декабрь 2016 14:56
  • Автор: admin
  • Прокоментировать
  • Рубрика: Жизни
  • Ссылка на пост
  • Что надо знать о ДМС: плюсы и минусы

    Об обязательном медицинском страховании, или ОМС, знают все, а вот при упоминании добровольного медицинского страхования, ДМС, у людей возникает немало вопросов.

    Так в чём же заключаются преимущества и недостатки данного вида страхования, стоит ли делать выбор в пользу программы ДМС?

    Плюсы добровольного медицинского страхования

    Приобретая полис ДМС, гражданин может пользоваться следующими преимуществами своего выбора:
    страховую компанию можно выбирать самостоятельно.
    Изучив репутацию и условия сотрудничества, можно сделать осознанный выбор в пользу предпочитаемого страховщика;
    полностью самостоятельно гражданин определяет и состав страховой программы.Проще говоря, держатель полиса сам решит, какие пункты программы ему нужны, а какие нет. Следовательно, он будет платить только за то, что выбрал сам, а не за то, что ему навязали;
    как и состав страховой программы, срок её действия может значительно варьироваться. Так, страхователь может выбрать период, в течение которого будут действовать условия договора: несколько лет, несколько месяцев, несколько дней или даже сутки;
    когда речь идет о высококвалифицированной медицинской помощи, ДМС — это оптимальный способ получать её без лишних затрат . Приобретение такого полиса — как раз тот случай, когда можно существенно повысить качество медобслуживания, не повышая так же существенно свои затраты на него.

    Что включает в себя программа добровольного медицинского страхования?

    Плюсов, как можно увидеть, немало.

    А что же конкретно гражданин может получить, приобретя полис ДМС?
    Базовая программа, которая обеспечивается полисом ОМС, по умолчанию входит также и в программу ДМС.
    Держатель полиса может пользоваться услугами скорой медицинской помощи на тех же основаниях, что и владелец полиса ОМС.
    В распоряжении коммерческих служб имеются мобильные реанимационные пункты, или реанимобили, оснащенные по последнему слову техники, причём как для детей, так и для взрослых.
    Хотя служб коммерческой скорой помощи не так много, они всегда оправдывают своё название и прибывают действительно очень скоро.
    Достигается это за счет того, что между страховыми компаниями и такими службами заключаются специальные договоры. В результате при поступлении сигнала будет незамедлительно выслана машина с ближайшей станции.
    Отдельный вопрос — госпитализация при ДМС. Держатель полиса будет помещен не в ближайшее медицинское учреждение, а в то, которое он выбрал сам, или же в то, которое заключило договор со страховой компанией.

    Уровень обслуживания и качество работы персонала в таких медучреждениях на порядок выше, чем в государственных и муниципальных. Госпитализация будет полноценным лечением, а не издевательством над пациентом.

    Узнайте как правильно оформить ДМС для детей, как правильно оформить полис и какие документы нужны, кто может приобрести полис ДМС.

    Возможно тут Вы узнаете что такое ДМС для новорожденных, что нужно для оформления полиса ДМС? Стоимость страхового полиса и какую программу можно выбрать.

    Есть ли недостатки у программы добровольного медицинского страхования?


    Конечно, любая страховая программа имеет как плюсы, так и минусы. Поэтому граждане, которые делают выбор в пользу ДМС, должны обязательно знать о том, какие трудности могут их ожидать, чтобы заблаговременно подготовиться.

    Итак, первая и самая главная сложность — отсутствие фиксированной платы за полис ДМС. Поскольку цена зависит от множества факторов, её никак нельзя спрогнозировать.

    [2]

    Для каждого гражданина стоимость полиса устанавливается индивидуально, причём даже тогда, когда разные граждане выбирают одни и те же условия.
    Ключевые факторы, которые влияют на цену программы добровольного медицинского страхования:
    возраст и состояние здоровья пациента;
    престиж и собственные ценовые запросы медицинской организации, с которой заключен договор;
    ассортимент предлагаемых услуг и различные дополнительные условия, выбранные самим страхователем.

    Страхователь может лишиться выплаты. Да-да, такое тоже возможно, и хотя добросовестным гражданам бояться совершенно нечего, знать о том, по каким причинам выплаты по договору не производятся, обязательно нужно:

    если травма или иной вред здоровью были причинены умышленно, выплата не производится. Таким образом, договор о ДМС нельзя использовать в корыстных целях;
    гражданин, который нанес вред своему здоровью, находясь в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, также не сможет рассчитывать на выплату. Состояние страхователя в момент, когда здоровью был причинен ущерб, может определяться в ходе экспертизы;
    наконец, выплата не производится, если гражданин заболел или получил травму в результате действий, которые нарушали закон. Программу ДМС, таким образом, нельзя будет использовать для «подстраховки» опасных противоправных действий.

    Ещё один довольно проблемный аспект договоров о ДМС — сублимиты. Это ограничения, которые накладываются самими страховыми компаниями и медицинскими организациями, когда заключается договор. Поэтому текст документа нужно прочесть предельно внимательно и уделить внимание даже мелочам.

    Добровольное страхование имеет и ещё один недостаток, которого не лишено, впрочем, и ОМС. Если заболевание страхователя признается смертельно опасным, полис не обеспечит его выплатой.

    Сверхвысокие риски не могут быть включены в условия договора, поскольку финансовые ресурсы в любом случае ограничены, а компании, которые занимаются добровольным медицинским страхованиям, не берутся за финансирование подобных случаев.

    В противном случае подсчитывать тарифы и долгосрочное страховое покрытие было бы чрезвычайно сложно.

    Нормативно-правовая база добровольного медицинского страхования

    Следует отметить, что в российском законодательстве гораздо более подробно регламентируется ОМС. Однако и ДМС уделено внимание.
    Все ключевые положения могут быть найдены в следующих документах:
    Гражданский кодекс РФ — регламентируется заключение договоров в статье 945, граждане защищены от мошенничества статьями 178, 395, 1102;
    Налоговый кодекс РФ — регламентируется налогообложение по договорам ДМС;
    Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» за номером 4015-1 от 27 ноября 1992 года — устанавливает права и обязанности сторон при заключении договоров страхования;
    документы, по которым вносились изменения в ключевые законы по страхованию: Федеральные законы № 157-ФЗ от 31 декабря 1997 года, № 182-ФЗ от 17 июля 1999 года, № 57-ФЗ от 29 мая 2002 года.

    Что получает страхователь при заключении договора ДМС?

    Заключив договор, можно рассчитывать на:

    ускоренное обслуживание и максимально быструю госпитализацию;
    размещение в комфортных условиях, в палате с приятной обстановкой;
    вежливое и доброжелательное отношение персонала;
    стопроцентное соблюдение правил обращения с пациентами;
    учет личных требований и пожеланий при оказании медицинской помощи;
    использование только проверенных, современных препаратов и методик.

    Главная неприятность, которой удается избежать при наступлении страхового случая, — крупные траты, которые частично или полностью погашаются страховой компанией.

    Отдельный плюс также имеет программа ДМС для работодателей, поскольку позволяет проявить заботу о сотрудниках и создать у них уверенность в том, что они важны для своего предприятия и не останутся без помощи и поддержки в трудной ситуации.

    Как заключить договор ДМС?

    Чтобы заключить договор ДМС, нужно:
    изучить предложения страховых компаний, среди услуг которых есть заключение таких договоров;
    выбрать наиболее предпочтительного страховщика, с учетом репутации и условий сотрудничества;
    связаться с представителем компании, договориться о времени заключения договора;
    перед тем как скреплять договор своей подписью, внимательно изучить его условия и задать интересующие вопросы.

    Цены зависят от множества факторов, так что назвать конкретные цифры нельзя. Средняя базовая стоимость для человека без хронических болезней, который выбирает базовую программу, начинается с 15 тысяч рублей в год. Дополнительные услуги или проблемы со здоровьем страхователя увеличивают стоимость.

    С какой целью государство проводит диспансеризацию населения и кто может пройти обследования в 2015 году.

    Узнайте может ли ваш ребенок получать бесплатные лекарства ТУТ.

    Всё о программе «Родовые сертификаты»: http://strahovkunado.ru/insur/i-info/rodovojj-sertifikat.html

    На что обращать внимание при заключении договора:

    Выбирайте страховщика как можно тщательнее. Ищите информацию о фирмах в беспристрастных источниках, например на специализированных форумах.
    Узнавайте, с какими медучреждениями работает страховщик. Выясните перечень услуг, которые можно заказать.
    Не подписывайте договор не глядя. Не жалейте времени на то, чтобы изучить его досконально и уточнить все непонятные моменты.
    Не пытайтесь использовать программу ДМС в корыстных целях — это будет пустой тратой денег.
    Платите только за то, что считаете нужным. Не соглашайтесь на включение дополнительных положений «на всякий случай». Помните: страховому агенту просто важно продать вам договор как можно дороже.
    Не теряйте договор. У вас должна быть возможность в любой момент обратиться к его тексту.
    Если вы работодатель, обязательно используйте все преимущества ДМС, чтобы позаботиться о своих сотрудниках.
    Если вы работник, внимательно отнеситесь ко всем предложениям договора, который предложен вам от имени работодателя.

    Добавить комментарий Отменить ответ

    Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

Читайте так же:  Основания для перерасчета отпускных

Источники


  1. Сокиркин В. А., Шитарев В. С. Международное морское право. Часть 6. Международное морское экологическое право; Издательство Российского Университета дружбы народов — Москва, 2009. — 224 c.

  2. Образцов, В.А. Криминалистика. Курс лекций; М.: Право и закон, 2011. — 448 c.

  3. 20 лет Конституции Российской Федерации. Актуальные проблемы юридической науки и правоприменения в условиях совершенствования российского законодательства. Четвертый пермский международный конгресс ученых-юристов (г. Пермь, 18-19 октября 2013 г.): моногр. . — М.: Статут, 2014. — 643 c.
  4. Марченко, М. Н. Проблемы общей теории государства и права. В 2 томах. Том 2. Право. Учебник / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2015. — 656 c.
  5. Правоведение для сельскохозяйственных и ветеринарных вузов. Учебник. — М.: Юрайт, 2015. — 524 c.
Преимущества и недостатки страхований в россии
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here