Реструктуризация ипотеки в сбербанке физическому лицу

Сегодня вы можете ознакомиться со статьей на тему: "Реструктуризация ипотеки в сбербанке физическому лицу" с комментариями профессионалов и списком дополнительных источников. Если возникнут вопросы, то задавайте их нашему дежурному юристу.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке: условия, отзывы

Оформление ипотечного кредита – банковского займа на покупку недвижимости – помогает решить проблему покупки жилья в случае нехватки денег. Однако, в жизни заемщик может столкнуться с трудностями, которые помешают ему выполнять условия пользования займом.

Решением проблемы может стать реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу. Пересмотр условий кредитного договора – оптимальный вариант погашения ипотечного займа без ущерба материальному положению плательщика и риска потери жилья.

Понятие реструктуризации ипотечного кредита

Что такое реструктуризация ипотеки простыми словами? Эта процедура предусматривает пересмотр по заявке заемщика условий кредитования и в результате корректировку периодичности и величины выплат, чтобы обеспечить плательщику возможность выполнить свои кредитные обязательства в сложных жизненных обстоятельствах. Возможно изменение абсолютно любых пунктов договора по взаимной договоренности банковского учреждения и его клиента.

Столкнувшись с трудностями, некоторые заемщики решают, что единственным выходом для них является продажа купленной в ипотеку квартиру. Однако, в связи с нестабильностью рынка недвижимости нельзя с уверенностью сказать, что сумма, вырученная от сделки, покроет задолженность перед банком полностью. К тому же, если других вариантов для проживания нет, то такой вариант однозначно не подходит.

Лояльные условия для своих клиентов, столкнувшихся с финансовыми затруднениями, предлагает Сбербанк. Реструктуризация ипотечного кредита предоставляется плательщикам, стремящимся к сотрудничеству и без срывов графиков погашения прошлых кредитов.

Виды реструктуризации ипотечного кредита

Существует несколько типовых схем облегчения ипотечного бремени плательщика:

  • Отсрочка выплаты основного долга на определенный срок (не более трех лет) – так называемые кредитные каникулы. В период каникул выплачиваются только проценты за пользование кредитом.
  • Снижение процентной ставки за пользование кредитом.
  • Корректировка графика погашения платежей, при котором могут быть перенесены контрольные сроки выплат или их периодичность. Если основной источник доходов клиента является сезонным, то график разрабатывается, принимая это во внимание.
  • Увеличение срока погашения ипотечного кредита. Пролонгация возможна при условии, что общий срок ипотеки не будет дольше 35 лет.
  • Освобождение от выплаты пени и/или процентов по кредиту в отдельных случаях.

Реструктуризация долга по ипотеке проводится одним или несколькими видами процедур. Клиент может сам предложить подходящий ему вариант, либо банк сам утвердит совокупность мер на свое усмотрение.

Условия предоставления услуги

В 2017 году Сбербанк внедрил ряд процедур, направленных на сотрудничество с заемщиками, по тем или иным причинам переживающими временные материальные трудности. Одной из них стала реструктуризация долга по договору ипотеки.

Сбербанк определил ряд условий для оказания данной услуги. В первую очередь заемщик обязан предоставить заявление, в котором документально подтверждено ухудшение его материального положения. Одобрены могут быть только уважительные причины:

  • Смерть близкого родственника и/или потеря кормильца;
  • Снижение заработной платы или потеря основного источника дохода;
  • Инвалидность, утрата работоспособности по медицинскому заключению;
  • Выход в декретный отпуск или в отпуск без сохранения заработной платы.

Утверждены также категории клиентов, пользующиеся льготами и имеющие первоочередное право на предоставление услуги на реструктуризацию ипотечного кредита:

  • Клиенты с инвалидностью всех групп;
  • Многодетные семьи и семьи с несовершеннолетними детьми и/или детьми-инвалидами;
  • Ветераны, участники боевых действий и горячих точек;
  • Физические лица, у которых ухудшение материального положения произошло по независящим от них причинам.

Принадлежность к льготной категории также должна подтверждаться документально. Чтобы заявка была одобрена, важно также иметь положительную кредитную историю.

Процедура оформления реструктуризации ипотеки

Каждый случай необходимости пересмотра условий ипотечного договора рассматривается отдельно. Чтобы принять решение, как реструктуризировать ипотеку, в Сбербанке специалисты рассматривают множество факторов и разрабатывают индивидуальную схему для каждого заемщика.

Начинается процесс с обращения в отделение, где был оформлен первоначальный ипотечный договор. Там необходимо заполнить специальную анкету, где детально указываются факторы, которые вынудили плательщика прибегнуть к реструктуризации ипотеки. Бланк заявки можно взять у сотрудников банка или скачать на сайте.

Особенности заполнения заявления

В заявке обязательно указываются реквизиты предыдущего ипотечного договора, общая величина займа, величина погашенной задолженности и размер долга, дата последней выплаты и срок просрочки, если она есть. Далее указываются причины, препятствующие продолжению выплаты кредита. В заключительной части клиент должен указать свой статус (зарплатный проект или льготная категория) и может предложить свой вариант реструктуризации.

К заявлению должны быть приложены все необходимые документы. Сотрудники отдела реструктуризации анализируют всю поступившую информацию и принимают решение по заявлению. Срок рассмотрения составляет от 2 до 5 дней. В случае принятия положительного решения составляется новый ипотечный договор.

Государственная программа реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Нестабильность финансовой системы является причиной того, что многие банки стали сталкиваться с просрочками выплат по ипотечным займам. Социально незащищенные слои населения испытываю наибольшие трудности. Для оказания помощи определенным категориям заемщиков была введена государственная программа, реализуемая целевым фондом – Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Сбербанк является участником новой программы.

К категориям граждан, которые могут воспользоваться услугой реструктуризации ипотеки при поддержке государства в Сбербанке, относятся:

  • Многодетные семьи с несовершеннолетними детьми;
  • Ветераны, участники боевых действий и горячих точек;
  • Инвалиды всех групп, семьи с детьми-инвалидами.

Государственными органами в сотрудничестве с представителями банка определен ряд ограничений для предоставления сервиса.

Ограничения реструктуризации по государственной программе

Реструктуризировать ипотечный займ могут клиенты, основной доход которых снизился на 30% и более относительно дохода, указанного в первоначальном ипотечном договоре. Убытки банка в этом случае компенсируются из фонда средств АИЖК. Ограничения касаются также и недвижимости, по которой предстоит реструктуризировать график погашения кредита. Пересмотр пунктов ипотечного договора возможен для жилья определенной площади:

  • 1-комнатные квартиры площадью до 45 квадратных метров;
  • 2-комнатные квартиры площадью до 65 квадратных метров;
  • 3-комнатные квартиры площадью до 85 квадратных метров.
Читайте так же:  Как подать заявку на веб займ

Лимиты по площади недвижимости не распространяются на многодетные семьи.

Льготы, предусмотренные государственной программой реструктуризации ипотеки

При реструктуризации ипотеки по государственной программе плательщику гарантируется одобрение его заявления. К тому же, он вправе самостоятельно определить подходящую ему схему корректировки условий его кредита.
Госпрограмма предлагает заемщикам ряд льгот, применяемых при заключении договора реструктуризации ипотечного займа:

  • Снижение суммы основной задолженности на 10%, но не более 600 тысяч рублей;
  • Кредитные каникулы на срок до 18 месяцев;
  • Снижение процентной ставки на пользование кредитом до 12%;
  • Пересчет суммы займа в рубли по текущей ставке ЦБ.

Условия государственной программы реструктуризации ипотеки

Предоставление услуги реструктуризации в Сбербанке при господдержке осуществляется при соблюдении ряда условий:

  • Снижение размера основного дохода на 30% в срок за 3 месяца до момента рассмотрения заявления;
  • Размер совокупного семейного дохода составляет не менее 2 прожиточных минимумов;
  • Первоначальный ипотечный кредит оформлен не более 2 лет назад;
  • Жилье, купленное в ипотеку, является единственным для заемщика и расположено на территории Российской Федерации;
  • Стоимость жилья, купленного в ипотеку, может быть выше аналогичного на рынке недвижимости, но не выше, чем на 60%;
  • Платеж по займу увеличился на 30% по условиям первоначального кредитного договора.

Действия по реструктуризации ипотечного долга в Сбербанке при господдержке практически идентичны действиям при оформлении стандартной услуги. Отличием является лишь то, что заявление на реструктурирование займа и документальное их обоснование подается также на рассмотрение в АИЖК.

Если заявление одобрено и меры по реструктуризации вступили в силу, важно соблюдать график выплат по ипотеке, так как в случае его нарушения на заемщика налагаются внушительные штрафные санкции. Клиент имеет право отказаться от услуги, если предложенные меры его не устроят.

Документы, необходимые для оформления ипотечной реструктуризации в Сбербанке

Перечень необходимых документов можно получить в любом отделении Сбербанка. Там же можно получить подробную инструкцию по их сбору и визированию.

Для пересмотра условий ипотечного кредитования необходимо представить перечень обязательных документов:

  • Заполненное заявка на реструктуризацию;
  • Паспорт гражданина РФ титульного заемщика;
  • Копия первоначального ипотечного договора;
  • Выписка из ЕГРП о наличии недвижимости в собственности заемщика;
  • Выписка из банка, подтверждающая наличие долга по кредиту;
  • Выписка о доходах заемщика за последние 6 месяцев;
  • Документы, подтверждающие ухудшение финансового положения плательщика.

После рассмотрения заявления банк уведомляет клиента о своем решении письмом.

Мнение клиентов

Возможность реструктуризации ипотечного кредита помогает заемщикам избежать риска потери жилья и участия в длительных судебных разбирательствах. Отзывы пользователей данной услуги Сбербанка свидетельствуют о том, что банк склонен идти навстречу своим клиентам и пересматривать условия кредитных договоров, поскольку реструктуризация выгодна обеим сторонам. Рассмотрение заявлений не занимает много времени и помогает плательщику преодолеть возникшие финансовые трудности.

Кроме того, реструктуризированный ипотечный кредит можно погасить раньше срока без начисления штрафных санкций.

Программа Сбербанка по реструктуризации ипотечного кредита — условия, виды, документы и сроки

Три года назад вы оформили в Сбербанке кредит на недвижимость, исправно вносили платежи, но из-за непредвиденных обстоятельств, ваше финансовое положение изменилось в худшую сторону. Это может быть травма, длительная болезнь или потеря работы, изменение курса валют и другие причины, мешающие нормальному графику финансовых выплат. Если у заемщика нет возможности вносить платежи за ипотечный кредит на прежних условиях, необходима реструктуризация ипотеки в Сбербанке, чтобы были пересмотрены условия кредитования и выплачивать задолженность стало проще.

Что такое реструктуризация ипотеки

Под реструктуризацией ипотеки в Сбербанке понимается оптимизация процесса и графика кредитных выплат. Как правило, при этом идет уменьшение суммы ежемесячных платежей, но увеличивается срок погашения кредита – однако расплатиться с банком становится проще. Даже попав в тяжелую жизненную ситуацию с резким снижением уровня дохода, человек может постепенно выплатить кредит на новых условиях, не создавая проблем себе и близким.

Небольшое число банков по России (и Сбербанк в их числе) предлагают возможность пересмотра процентной ставки. Это очень удобно, ведь тогда понижается и общий объем выплат, и платить будет гораздо проще. Единственное «но» – такой вариант часто возможен только для лояльных клиентов Сбербанка, которые не первый раз прибегают к его услугам и имеют хорошую кредитную историю.

Плюсы и минусы

Безусловным преимуществом можно назвать возможность расплатиться по взятому кредиту – мало кому захочется идти в суд или общаться с коллекторским агентством. Как финансовая организация, банк заинтересован в возврате своих средств и старается сделать это с минимумом потерь, без обращения к судебному разбирательству. Вот почему вам скорее всего пойдут навстречу, если у вас уважительная причина и вы не уклоняетесь от выплат – ни вы, ни банк, выдавший кредит, не проиграете.

Если же говорить о минусах, то нужно знать, что изменение условий не всегда экономически выгодно самому заемщику. Может получиться и так, что защищая свои инвестиции, вместе с удлинением срока кредитования банк увеличит и процентную ставку, что приведет к общему увеличению суммы переплаты. Назвать такую переплату минусом можно только по сравнению с нормальным графиком выплат (в который заемщик, увы, уже не вписывается), а если это происходит вместо обращения к коллекторам – то это однозначный плюс.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу

Чтобы максимально увеличить вероятность положительного решения при просьбе о реструктуризации кредита в Сбербанке, вы должны знать, что большое значение имеет своевременность вашего обращения с соответствующим заявлением. Нужно просить о послаблении выплат не тогда, когда образовалась большая просрочка и банк начинает начислять штрафы за несвоевременный возврат кредита, а сразу как возникла проблемная ситуация, мешающая нормальному графику выплат. Иногда полезным бывает уточнить все нюансы реструктуризации ипотеки уже во время получения кредита.

Читайте так же:  Порядок оформления займа кредит 24

Можно ли увеличить срок ипотеки в Сбербанке

Одним из самых распространенных решений можно назвать увеличение срока кредитования в Сбербанке, когда ипотечный период продлевается на десять и более лет. Особенности:

  1. Вся сумма задолженности распределяется с учетом добавочного срока и проценты насчитываются заново.
  2. Происходит уменьшение ежемесячных выплат за счет удлинения периода, но увеличивается общая переплата.
  3. Даже с учетом того, что суммарно вы заплатите больше, это будет подходящим решением, дающим возможность избавиться от сложившейся проблемы с наименьшими потерями.

Кредит с отсрочкой платежа на 2 года

Это очень удобная форма выплат, которая хорошо подойдет, если у заемщика сложилась тяжелая экономическая ситуация. Все платежи по ипотеке приостанавливаются на два года, что даст собраться с новыми финансовыми силами за этот период. Услуга очень привлекательная, но безоговорочным образом ее могут получить только молодые семьи при рождении ребенка (в соответствии с действующим законодательством). Всем остальным категориям граждан будет сложнее рассчитывать на этой вид реструктуризации ипотечного кредита в Сбербанке.

Кредитные каникулы в Сбербанке

Получив право на «кредитные каникулы», вы можете рассчитывать на год или два отсрочки по ипотечному кредиту. В самой распространенной форме предусмотрена оплата одних только процентов, а выплаты по основной сумме делать не нужно. При исключительных ситуациях, например, тяжелой болезни, вам могут предоставить отсрочку в полном объеме, но при этом будьте готовы заплатить небольшую неустойку от 500 до 1000 рублей. Оформляя «кредитные каникулы», вы должны четко понимать, что эта услуга даст передышку от ежемесячных платежей, но никак не уменьшает общей суммы выплат.

Изменение процентной ставки по ипотеке

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке и изменение сроков выплат по кредиту, подразумевают перемены и для процентной ставки. После того как поданное вами заявление будет рассмотрено и одобрено, менеджеры сформируют для вас отдельный график выплат, где будут указаны новые показатели. Предварительно вы можете рассчитать выплаты пользуясь онлайн-калькулятором на специализированных интернет-сайтах, и вы придете в банк с уже готовыми цифрами, заранее подготовленным.

Индивидуальный график погашения

Подавая заявление на индивидуальный график погашения кредита, вы можете обратиться с просьбой не только о перенесении даты платежей, но и об изменении очередности при погашении задолженности (сначала гасятся штрафы, за ними – проценты, затем – основной долг). Для тех, чей заработок имеет четкий сезонный характер, например, фермеров, больше подойдет вариант, когда зимой и весной выплаты будут уменьшены, а летом и осенью – увеличены. Если вы сможете убедительно это аргументировать и подтвердить такой доход документально, в банке с большой вероятностью пойдут вам навстречу.

Ежеквартальная оплата процентов

Попыткой оптимизации выплат может стать и ежеквартальная оплата процентов по кредиту. Такое изменение обязательств хорошо подойдет при сезонной доходности заемщика или его работе вахтовым методом (например, нефтяником или моряком дальнего плавания). Ограничение количества выплат по согласованию с банком в критической ситуации позволит быстрее минимизировать основной долг и уменьшить начисляемые проценты. Это выгодно как кредитору, так и заемщику.

Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке

Объективно говоря, банк очень сильно заинтересован в возврате средств, но будет стараться сделать это с минимумом затрат для себя. Если реструктуризация по ипотеке в Сбербанке будет способствовать тому, что задолженность со временем закроется, банк охотно идет на соглашение, не доводя дело суда. Многое тут зависит и от личности самого заемщика. Будет проверяться очень тщательно и повлияет на окончательное решение:

  • насколько объективны причины задержки выплат;
  • как дисциплинированно он вносил прежние платежи;
  • каков его текущий доход.

Как правильно написать заявление

Подготавливая заявление в отдел по реструктуризации, постарайтесь как можно подробнее описать сложившуюся критическую ситуацию и постарайтесь показать свою заинтересованность положительным результатом. Принятие решения занимает определенное время, поэтому не затягивайте с подачей заявления до последнего дня, после которого начнутся просрочки и штрафы за неоплату. Ни за что не останавливайте выплаты, ведь поданное заявление – это еще не решение банка, и ваш отказ возвращать деньги только ухудшит кредитную историю.

Видео (кликните для воспроизведения).

Обязательно указывайте решение, на которое вы рассчитываете, поэтому пишите, что вам нужна не просто «реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу», а конкретно «уменьшение ежемесячных платежей». Не факт, что банк примет это решение, но там составят представление о вас как о серьезном клиенте с активным желанием оплачивать кредит.

Документы для реструктуризации ипотеки

Подготовив заявление с просьбой о реструктуризации ипотеки в Сбербанке, вы должны подобрать и документы, доказывающие, что ваше финансовое положение стало хуже. Приложите копию приказа о сокращении заработной платы или трудовую книжку, где есть запись об увольнении. Не лишней будет и справка с биржи труда или декларация из налоговой инспекции – главное, чтобы содержание документации показывало уменьшение вашего дохода. Если речь идет о временной нетрудоспособности по состоянию здоровья, то побеспокойтесь, чтобы комиссии были предоставлены все необходимые сведения.

Условия реструктуризации кредита в Сбербанке

Основным условием для реструктуризации кредита является доказанное документально уменьшение дохода заемщика по сравнению с тем временем, когда он оформлял ипотеку. У некоторых категорий граждан есть возможность рассчитывать на программу государственной поддержки, что очень облегчает выплаты по остатку кредита.

Требования к заемщику

Поданный на рассмотрение в Сбербанк пакет документов должен показывать не только уменьшение ваших доходов, но и то, что вы можете расплатиться при более мягких условиях:

  • У вас обязательно должен быть доказуемый источник дохода, который позволит дисциплинированно исполнять ваши кредитные обязательства.
  • В идеале не должно быть новых проблем со здоровьем, которые тоже могут вносить диссонанс в четкий график выплат.

Требования к жилью

Чтобы успешно реструктурировать долг, взятая в ипотеку недвижимость тоже должна соответствовать определенным требованиям. Это должна быть единственная жилплощадь у заемщика, небольшого размера, стоимость которой не превышает среднюю рыночную цену на аналогичную недвижимость. В других случаях (например, у вас есть еще одна квартира) у банка есть резонные основания требовать продажи ее в счет уплаты долга. Еще одно требование, которое обязательно надо учитывать – квартира или дом должны быть приобретены не раньше, чем за год процедуры реструктуризации.

Читайте так же:  Льготы работающим пенсионерам

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

Чтобы сделать участие государства в решении жилищных вопросов более эффективным, в 2015 году было создано специальное «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» – при его участии решаются вопросы реструктуризации ипотеки в Сбербанке для заемщиков, которые могут претендовать на господдержку. Программа существенно уменьшает тяжесть кредитных выплат. Общая сумма, на которую могут быть снижен кредит, может достигать 600 тыс. рублей. Чтобы воспользоваться услугами АИЖК, заемщику нужно соответствовать ряду требований программы.

Кто может претендовать

Программа государственной помощи по ипотеке рассчитана на социально незащищенные слои и другие категории населения, список которых приведен в Постановлении правительства России № 373 от 20 апреля 2015 года. По заявке таких лиц им предоставляется особая возможность – реструктуризация ипотеки в Сбербанке, но нужно документально подтверждать что доходы снизились на 30% и более, либо показать, что после внесения кредитных платежей на каждого члена семьи приходится менее двух прожиточных минимумов. Основные претенденты на помощь государства:

  • инвалиды;
  • участники военных действий;
  • родители двух (и более) детей;
  • работники научных учреждений

Виды реструктуризации ипотечного кредита

В рамках государственной помощи реструктуризация ипотеки в Сбербанке предусматривает ряд возможностей, значительно облегчающих заемщику исполнение кредитных обязательств. В Постановлении правительства приводится список, включающий в себя:

  • снижение размера платежей на период до года;
  • частичное прощение долга и изменение условий займа;
  • определение новой процентной ставки до 12%.

Такой широкий круг льготных предложений стал возможен потому, что с помощью АИЖК:

  1. на половину процентов предоставляется субсидия государства;
  2. банк не лишается своих средств;
  3. финансовое учреждение более свободно в принятии решений.

Видео: Сбербанк – помощь по ипотеке от государства

Петр, 29 лет Работал дальнобойщиком, платили хорошо, так что я заключил договор на ипотечный кредит. Попал в аварию, и из-за травмы о прежней работе не могло быть и речи. Хорошо, что позвонили из кредитного отдела и рассказали о возможности реструктуризации. Это оказался доступный выход, и по новому графику задолженности у меня уже нет.

Татьяна, 34 года Набрала в браузере «программа реструктуризации ипотеки Сбербанк», и сразу нашла всю необходимую информацию, подала заявление, оформление в итоге заняло около месяца. Мой текущий ежемесячный платеж уменьшился на полторы тысячи рублей, что в моей ситуации является хорошим послаблением.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019 году — помощь заемщику в выполнении обязательств по выплате ипотеки, позволяющей избежать потери единственного жилья. Важно знать ответы на ключевые вопросы: как происходит эта процедура, каким образом государство может помочь гражданину и что предпринимать, если банк отказал.

Как работает ипотека?

Ипотека — это долгосрочное (до 30 лет) кредитование, обеспечиваемое приобретаемой собственностью. За этот период у человека могут произойти изменения — рождения и смерти в семье, смены работы и места жительства. В результате выплаты по кредиту могут стать нестабильными.

Однако даже в таком случае нужно сохранить полученную собственность и избежать проблем с кредитной историей. В этом случае поможет реструктуризация, т. е. изменение графика необходимых платежей. Если у заёмщика появились финансовые проблемы, он может получить отсрочку на весь платёж или его часть, увеличить конечные сроки кредитования и т. д.

Как работает реструктуризация в Сбербанке?

Реструктуризация

  1. Отсрочка начисления процентов (ежемесячный платеж уменьшается на сумму списания процентов).
  2. Льготные каникулы — отсрочка на определённый период — 1 или 2 года. Заемщик не выплачивает свой долг в течение определённого периода. Однако в дальнейшем это приводит к увеличению ежемесячного платежа.
  3. Снижается процентная ставка. В этом случае снижается процент по кредиту и, соответственно, уменьшаются суммы, которые ежемесячно приходится выплачивать.
  4. Перемена валюты выплат. Если Вы оформили кредит в евро или долларах, можно заменить из на рубли.

Кому полагается реструктуризация

ПАО «Сбербанк» — крупнейший коммерческий банк России предлагает реструктуризировать долги заёмщикам:

  • инвалидам;
  • родителям, у которых есть дети-инвалиды или;
  • родителям с несовершеннолетними детьми;
  • лицам, принимавших участие в боевых действиях.

Банк имеет право, но не обязан реструктуризировать долги. Полная или частичная отсрочка возможна, если:

  • заемщик находится на военной службе в рядах ВС РФ;
  • декрет или беременность;
  • потеря работы или снижение зарплаты;
  • должник тяжело заболел или умер.

[2]

Заёмщик должен подтвердить свои проблемы, чтобы его просьбу по одобрили.

Процедура изменения графика ипотечных платежей

Реструктуризация ипотеки 2019 с помощью государства, Сбербанка выполняется по следующим схемам:

  • График платежей изменяют по индивидуальной схеме. Это помогает сезонным работникам.
  • «Кредитные каникулы». Уплату отсрочивают на определённый период. Однако тут важно не превысить максимально допустимый срок кредита.
  • Выплата процентов по поквартальной схеме. Взносы платятся раз в 3 месяца, а в остальное время — основная задолженность.
  • Уменьшение кредитной ставки. Редкий вариант.
  • Увеличение срока кредитования. К сроку кредита добавляется несколько лет. Тогда сумма ежемесячных выплат снижается.
  • Замена валюты на рубли. Так должника защищают от волатильности валют.

Оформление

  • заявление с указанием возникших затруднений;
  • паспорт гражданина России;
  • справка о зарплате;
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • свидетельство о браке/разводе — семейном положении человека.

Зарегистрируйте заявление в отделении Сбербанка. Решение принимается в десятидневный срок. При этом до того, как банк примет решение, у человека не должно быть просрочек по данному кредиту. В противном случае будет отказ.

Иногда банку требуется дополнительная документация — её придётся предоставить.

[3]

Если банк согласился, то менеджеры предлагают подписать дополнительные соглашения к договору о кредите. Бумага содержит обновлённый график выплат и другие изменения условий.

[1]

Пока длятся кредитные каникулы, следует решить свои проблемы. Банк не реструктуризирует задолженность во второй раз. Длительная просрочка закончится судебным разбирательством и взысканием долга с участием судебных приставов — недвижимость продадут в счёт долга. После окончания льготного периода вносите необходимые платежи по новому графику.

Читайте так же:  Сзв-м — как заполнить, порядок сдачи

Если Вам отказали

Отказ кредитора идти на уступки не означает безвыходной ситуации. Вы можете сделать выбор между кредитной историей и недвижимостью. Если важнее второе, придётся искать дополнительный доход. Подработки, сдача жилья, заём денег у родственников и друзей и т. д. Если у вас высокая процентная ставка, попробуйте рефинансировать ипотеку.

Иногда недвижимость становится обременительной — тогда её нужно реализовать. Тогда Вы досрочно избавитесь от задолженности и спасёте кредитную историю.

Как происходит реструктуризация ипотеки в Сбербанке: подробное описание процесса

Экономическая ситуация в любой стране мира находится в постоянной динамике и Россия не исключение. Возможен не только спад, но и экономический рост, что в свою очередь приводит к снижению ключевой ставки ЦБ, а в последствии и процентных ставок банков. Нынешний период можно считать максимально подходящим для реструктуризации ипотеки в Сбербанке, взятой под более высокий процент в пик кризиса.

Общие данные

Заемщики часто путают понятия реструктуризации и рефинансирования.

Отличия реструктуризации от рефинансирования:

  1. Рефинансирование — это отдельный кредитный продукт, который выдается для погашения уже имеющегося кредита. Как правило, рефинансирование производит сторонняя кредитная организация, то есть перекредитует заемщика для того, чтобы он смог закрыть кредит в другом банке.
  2. Реструктуризация — это изменение уже имеющегося кредитного договора. В зависимости от ситуации изменения могут касаться различных пунктов договора.

Как происходит рефинансирование ипотеки в Сбербанке мы уже писали тут.

Реструктуризация возможна в случае ухудшения финансового положения заемщика, которое необходимо подтвердить документально. Кроме того, причиной подачи заявления на реструктуризацию может стать снижение ключевой ставки, то есть становление более благоприятного экономического климата. Этот банковский продукт призван облегчить заемщику ипотечное бремя и сохранить хорошую кредитную историю. В случае необходимости заемщику необходимо сразу обращаться в банк и не ждать ухудшения кредитной истории и занесения себя в черный список.

В дальнейшем взять ипотеку при ухудшении кредитной истории сложно, но все-таки можно. Об этом есть отдельная статья на нашем сайте, которая описывает возможные варианты решения данной проблемы.

Банки охотно идут на реструктуризацию, особенно в связи с изменениями Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в части главы Х, так как лучше получить меньше прибыли, чем остаться с непогашенным долгом.

Важно понимать, что реструктуризация часто снижает нагрузку на заемщика временно, но в целом не подразумевает снижения общей суммы выплаты, а скорее наоборот. Поэтому прибегать к данному продукту надо в том случае, если все другие варианты перепробованы.

Варианты реструктуризации

Реструктуризация ипотеки представлена в Сбербанке 4 альтернативными вариантами:

  1. Пролонгация срока кредитного договора от 3 до 10 лет, при условии, что общий срок кредита не превышает 35 лет (увеличение срока ипотечного кредита имеет смысл на позднем сроке кредитного договора, когда большая часть процентов уже погашена);
  2. Каникулы по выплате основного долга до 2 лет (заемщик платит только процент на основной долг, но такой вариант крайне невыгоден для заемщика в начале кредитного договора);
  3. Отказ от взимания неустоек (частично или полностью);
  4. Индивидуальный график выплат (удобен для клиентов, с сезонной трудовой деятельностью);

Кроме того, существует возможность получения помощи государства, а именно агентства ипотечных жилищных кредитов (АИЖК). Для помощи заемщикам в 2015 году государство выделило 4,5 млрд. рублей. Чаще всего 20% списание основного долга и снижение процентной ставки до 12% одобряют валютным заемщикам, хотя правила получения не запрещают подать документы и рублевым заемщикам.

Помимо списания части основного долга (сумма списания не может превышать 600 тыс. рублей) заемщик вправе рассчитывать на перевод кредита в рублевый эквивалент, что значительно снижает риск не возврата кредита и возникновения возможных затруднений при выплате долга.

Реструктуризация в Сбербанке

Сбербанк одним из первых предложил данный банковский продукт для своих клиентов, так как реструктуризация ипотечного кредита позволяет банку остаться пусть с наименьшим, но доходом, а клиенту не испортить кредитную историю и, в крайнем случае, не лишиться жилья.

Реструктуризация имеет 4 самых распространенных основания:

  1. Ухудшение финансового положения клиента (увольнение, сокращение с рабочего места, снижение заработной платы, в том числе и в связи с изменением должности (понижение), потеря дополнительного дохода (если источник дохода указывался при получении ипотеки и был подтвержден документально, доказать его утрату будет проще), увеличение расходов клиента банка (причин может быть множество: утрата имущества, связанная с форс-мажорными обстоятельствами, возникновение необходимости оплаты лечения близких родственников; смерть супруги/супруга).
  2. Призыв на военную службу;
  3. Уход заемщика в декретный отпуск;
  4. Ухудшение состояния здоровья, будь то временная нетрудоспособность (тяжелое заболевание, травма) или же постоянная (получение заемщиком группы инвалидности).

Так же Сбербанк рассматривает и принимает во внимание иные индивидуальные причины, повлекшие возникновение обстоятельств, затрудняющих дальнейшую выплату кредита.

Реструктурирование ипотечных кредитов в Сбербанке набирает обороты в 2019 году по причине снижения ключевой ставки ЦБ РФ. Это связанно в первую очередь с тем, что практика рефинансирования кредитов банков становится общепринятой, и терять хорошего заемщика банку не выгодно.

Именно поэтому на реструктуризацию ипотеки можно рассчитывать в случае:

  1. Наличия положительной кредитной истории;
  2. Отсутствия просрочек по ипотеке более 3 месяцев подряд.

Кроме того, на положительное решение Сбербанка повлияет отсутствие иных кредитов и просрочек платежей по ним (кредитную карту рекомендуется закрыть, если есть такая возможность).

В 2017 году Сбербанк несколько раз снижал ставку по ипотечным кредитам (читать подробнее), в 2019 году минимальная ипотечная ставка составляет 7,5 процента при покупке квартиры в новостройке из предложенного банком списка застройщиков при условии оформления электронной регистрации сделки.

При подаче заявления на снижение процентной ставки необходимо провести расчет ликвидности процедуры, так как иногда рефинансирование кредита в другом банке может оказаться выгоднее, несмотря на траты необходимые для переоформления ипотеки!

Читайте так же:  Оптимизация персонала

Процесс оформления

В первую очередь заемщику необходимо заполнить анкету для предварительного анализа возможности реструктуризации кредита. Это можно сделать в любом отделении банка или, скачав анкету с сайта Сбербанка, заполнить и направить ее по средствам личного кабинета заемщика. В анкете необходимо отразить причины обращения за реструктуризацией, предпочтительный вариант изменения условий ипотеки, а также необходимые персональные данные заемщика.

Официально Сбербанк требует документального подтверждения необходимости реструктуризации, но на практике отсутствие возможности доказать основания не всегда становится причиной отказа в реструктуризации.

На рассмотрение Анкеты уходит 1-2 дня. После чего заемщик получает смс-сообщение о положительном решении. После чего сотрудник Сбербанка связывается с заемщиком для уточнения пакета документов, который необходим для подтверждения указанных обстоятельств в общий пакет документов входят:

  1. Паспорт (оригинал);
  2. Заявление на реструктуризацию кредита;
  3. Документ, подтверждающий доход за последние 180 дней (справка 2-НДФЛ или справка по форме банка);
  4. Документ, подтверждающий трудовую занятость (копия трудовой книжки или выписка из нее, справка от работодателя или копия трудового договора).

В зависимости от конкретной ситуации Сбербанк может потребовать дополнительные документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации заемщика (копия уведомления о предстоящем сокращении, справка из службы занятости о постановки заемщика на учет, документы, подтверждающие инвалидность, или смерть близкого родственника).

В случае если заемщик несет дополнительные расходы в связи с лечением родственника, банк в праве потребовать выписки и заключения из медицинского учреждения, а также чеки и копии чеков, подтверждающие приобретение необходимых медикаментов и проведенных процедур. Озвученный пакет документов может быть неокончательным и представитель банка в праве затребовать уточняющие выписки и справки по мере рассмотрения заявления.

Важно помнить, что все копии должны быть заверены (нотариально или в отделе кадров по месту работы) и иметь юридическую силу в течение 30 дней. Кроме того, если кредитные обязательства возникли по отношению к заемщику и созаемщику, последнему необходимо предоставить такой же пакет документов.

Решение о предоставлении услуги по реструктуризации ипотечного займа в Сбербанке занимает 2-5 дней (в редких случаях может доходить до 3 месяцев), после чего заемщику назначается день, когда необходимо подойти в отделение банка и подписать дополнительное соглашение к договору. Облегчение ипотечного бремени заемщик ощутит уже в ближайший платежный период.

В дополнение читайте другие интересные статьи по теме:

Что нужно знать о досрочном закрытии ипотеки в Сбербанке, основные нюансы и целесообразность досрочного погашения на разных стадиях возврата ипотечного кредита — когда выгодно, а когда нет?

В случае ухудшения финансовой ситуации некоторые заемщики прибегают к продаже ипотечной квартиры. Можно ли это сделать, и возможные варианты продажи квартиры, находящейся в ипотеке, а также нюансы и подводные камни — читать подробную статью.

Что делать в случае отказа

Если Сбербанк принял решение отказать в реструктуризации ипотеки, заемщик может рассматривать два варианта последующих действий:

  1. Имея на руках письменный отказ банка, заемщик вправе обратиться в суд. Исход подобного решения спора часто становится выигрышным для заявителя, но стоит понимать, что возможность последующего кредитования в банке сводится к нулю.
  2. Заемщик имеет право обратиться в другую кредитную организацию для рефинансирования ипотечного кредита. Минусом является необходимость представления пакета документов, требуемого при оформлении кредита, который включает выписку из ЕГРП, оценку жилой недвижимости и ряд других платных выписок. Кроме того, потребуется переоформление страховки, что так же повлечет траты. Рефинансирование кредита выгодно, когда разница в процентной ставке составляет 2% и более.

Преимущества и недостатки

Реструктуризация позволяет добросовестному заемщику, попавшему в сложную жизненную ситуацию, облегчить платежное бремя и сохранить хорошую кредитную историю. Процедура получения потребует временных затрат, но результат себя оправдает.

К минусам реструктуризации можно отнести главенствующее положение банка по отношению к заемщику. Именно за банком остается решение о форме реструктуризации, а также количеству пунктов, на которые может быть снижена процентная ставка, поэтому рефинансирование кредита иногда оказывается выгоднее.

Видео (кликните для воспроизведения).

Важно знать, что рефинансированию не подлежит кредит, который был реструктурирован в любой период своего действия. Поэтому прежде чем подать документы на реструктуризацию, физическому лицу необходимо точно просчитать какой вариант смягчения ипотечного бремени выгоднее.

Источники


  1. Баршев, Я. Историческая записка о содействии Второго Отделения Собственной Его Императорского Величества Канцелярии развитию юридических наук в России / Я. Баршев. — Москва: СИНТЕГ, 2011. — 245 c.

  2. Попова А. В. Международное частное право; Питер — Москва, 2010. — 192 c.

  3. Николаева, Т.П. Деятельность защитника на судебном следствии / Т.П. Николаева. — М.: Саратов: Саратовский Университет, 2013. — 574 c.
  4. Кофанов, Л.Л. Древнее право. Ivs antiovvm; М.: Спарк, 2012. — 313 c.
  5. Ваш домашний адвокат. Экстренная юридическая помощь. Советы Юриста. — М.: Мир книги, 2016. — 448 c.
Реструктуризация ипотеки в сбербанке физическому лицу
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here