Требования к реструктуризации

Сегодня вы можете ознакомиться со статьей на тему: "Требования к реструктуризации" с комментариями профессионалов и списком дополнительных источников. Если возникнут вопросы, то задавайте их нашему дежурному юристу.

Реструктуризация кредита: суть, условия, советы

В условиях падения экономики и общего благосостояния населения возникают большие трудности с возвратом ранее взятых кредитов. Катастрофическое количество просроченных платежей по займам, некоторая часть из которых признаны безнадежными, может стать причиной проблем для всей финансовой системы. Одним из выходов из сложившейся ситуации эксперты кредитного рынка считают реструктуризацию существующих кредитов. Наравне с рефинансированием, она может помочь заемщику избежать дефолта и потери залога.

Что такое реструктуризация. Положительные стороны для заемщиков и кредиторов

Реструктуризация кредита – изменение условий существующего договора кредитования для снижения долговой нагрузки на заемщика.

Главной положительной стороной для должника является сохранение залога и снижение ежемесячного платежа. Особенно ощутим этот факт при ипотечном кредитовании, когда заемщик временно не может нести бремя кредита, но и не хочет расставаться с залоговым имуществом. Преимуществом для финучреждений можно считать избежание дефолта должника. В таком случае банк снимает с себя риски судебных разбирательств и реализации залогового имущества.

Основные виды реструктуризации займа

Реструктуризация кредитов в классическом понимании имеет несколько основных видов, которые могут как по отдельности, так и в комплексе быть применены к конкретному кредитному договору.

Кредитные каникулы. Это одна из самых распространённых форм реструктуризации кредита. Заключается она в предоставлении определенного льготного периода, во время которого заемщик может платить только проценты по займу, а после его окончания выплатить долг по телу. Это позволит должнику на некоторое время существенно снизить размер платежа, пока он не улучшить свое финансовое состояние.

Замена валюты кредита. Правило брать кредиты только в валюте основного дохода, к сожалению, не всеми соблюдается, и во времена существенных скачков курсов, валютные заемщики становятся одними из самых проблемных клиентов. Поэтому многие банки предлагают им переподписать договор с заменой валюты. Естественно, большинство таких кредитов пересчитываются по текущему курсу, который отличается от курса на момент заключения договора, да и процентная ставка будет выше по рублевому займу. Однако, в этом случае заемщик больше не подвержен риску повышения платежа с ростом курса иностранной валюты.

Смена схемы выплат. Такой вид реструктуризации не слишком популярен, однако, многие банки его практикуют. Заключается он в смене дифференцированной схемы, при которой платежи в начале периода максимальны и идут на уменьшение, на аннуитетную. При этом платежи становятся равными при всем сроке действия договора. Такая реструктуризация имеет смысл только в начальный период погашения займа.

Увеличение срока займа. При таком виде реструктуризации банк продлевает срок действия договора, тем самым существенно снижая сумму ежемесячного платежа. Это один из самых популярных видов реструктуризации.

Как реструктуризировать кредит

Как правило, право на реструктуризацию кредита имеют те заемщики, которые исправно платили и не имеют задолженностей. Поэтому, если у вас возникли временные трудности с получением доходов, сразу обращайтесь в финансовое учреждение (банк) с этой проблемой.

Алгоритм реструктуризации кредита следующий:

1. Клиент обращается в банк и заполняет заявление (анкету) установленной формы.
2. К заявлению прикладывается пакет документов:
— Копия договора кредитования.
— Копия паспорта.
— Копия справки о присвоении ИНН.
— Копия трудовой книжки с выпиской из приказа об увольнении.
— Справка из органов занятости о постановке на учет.
— Справка о доходах за последние 6 (12) месяцев. Примите во внимание то, что пособие по безработице так же является доходом.
3. Сотрудник передает пакет документов в отдел по работе с проблемной задолженностью, который принимает решение о возможности реструктуризации кредита и сообщает его результаты заемщику.
4. Заемщик и банк переподписывают договор кредитования на новых условиях.
Стоит обратить внимание на то, что кредиты, до срока окончания которых осталось менее шести месяцев, как правило, реструктуризации не подлежат.

Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

Внезапно нагрянувший кризис с обвалом рубля, скачками цен на многие товары и крайне нестабильной ситуацией с работой рискует обернуться массовыми неплатежами по кредитам. Добросовестному заемщику, предчувствующему ухудшение ситуации или уже столкнувшемуся с уменьшением доходов, следует заблаговременно обратиться в банк. Ведь можно провести реструктуризацию кредита, тем самым уменьшив финансовую нагрузку на бюджет и избежав просрочек и штрафов по займу. Так в чем заключается реструктуризация? И как правильно все оформить?

Что такое реструктуризация
Следует сразу отметить, что сумму кредита и процентов по займу с должника не спишут. Но для тех, кто в нынешних условиях просто не может платить банку ежемесячный платеж, реструктуризация – настоящее спасение. Посудите сами: она позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Кредит продолжает погашаться, но в течение более длительного срока.

Для банков реструктуризация, с одной стороны, не выгодна, поскольку ожидаемые доходы уменьшаются. С другой стороны, кредит не переходит в разряд проблемных, деньги по нему поступают.

Чем же чревата такая «рассрочка»? В первую очередь, увеличением суммы процентов по кредиту. Ведь проценты по займу начисляются за фактическое время пользования кредитом. Если этот срок возрастает, то и процентов, соответственно, насчитывается больше. Но иногда реструктуризация – единственный вариант для заемщика продолжить выплачивать кредит. Поэтому эта услуга становится взаимно выгодной для двух участников сделки.

Какие требования банки предъявляют к желающим оформить реструктуризацию
Рассматриваются заявления от всех заемщиков. Но все же банки хотят, чтобы:
— заемщик ранее не допускал просрочек по оформленному кредиту;
— заемщик оплатил уже хотя бы три (в некоторых банках шесть) месяцев по оформленному займу;
— заемщик имел веские основания для оформления реструктуризации.

Остается добавить о наличии просрочек и штрафов. Если в каком-то месяце не удалось вовремя и в полном объеме внести сумму ежемесячного платежа, то стоит обратиться в банк с просьбой оформления реструктуризации и списания штрафа. Если предоставить документы, свидетельствующие об ухудшении финансовой ситуации (например, копию трудовой книги, копию приказа об увольнении), то с банком всегда можно договориться. Ведь в окончательном погашении кредита заинтересованы обе стороны. И нужно оговорить все возможные благоприятные варианты развития ситуации.

Читайте так же:  Получение денежной компенсации за неиспользованный отпуск

Реструктуризация предприятия, что это такое на примере

Реструктуризация предприятия – изменение структуры организации, в целях усовершенствования системы и финансово-экономической политики.

Иными словами к реструктуризации прибегают, когда прежний порядок работы перестал действовать эффективно, снизилась прибыль, появились дебиторские и кредиторские задолженности.

Процесс реструктуризации имеет несколько этапов:

  1. Цель реструктуризации. На этом этапе происходит определение целей, планирование порядка действий и постановка задач. Заинтересованные стороны приходят к решению, что именно они хотят видеть в конечном результате.
  2. Диагностика. Обнародуются проблемы компании, сильные и слабые моменты, уровень финансового состояния. Намечаются перспективы дальнейшего развития.
  3. Стратегия и программа реструктуризации. Учитывая полученные данные разрабатывается конкретный план, по которому будет развиваться предприятие. Выдвигается несколько путей дальнейшего развития.
  4. Реструктуризация. Согласно намеченному пути производится процесс реструктуризации, реализуются все пункты проработанного плана и в случае отклонения производится корректировка.
  5. Оценка результатов. На заключительном этапе производится оценка полученных результатов.

Формы реструктуризации

Процесс реструктуризации организуется в двух формах, выбор которых зависит от цели стратегии проведения данной операции:
  • оперативная форма;
  • стратегическая форма.

Оперативная форма заключается в изменении деятельности компании, основная цель которой заключается в финансовом улучшении. Это происходит в случаях, когда предприятие находится в критическом состоянии. Проводится реорганизация в краткие сроки с планированием дальнейших действий по выходу из кризиса. Проводится за счет собственных средств.

Стратегическая форма реструктуризации направлена на улучшения инвестиционных возможностей предприятия. Она направлена на привлечение внешних источников финансирования. Конечная цель такой реорганизации предприятия: рост конкурентоспособности, рыночной стоимости.

Виды реструктуризации

Процесс реорганизации может происходить в разных направлениях и иметь следующие виды:
  • Слияние. Данная форма реструктуризации подразумевает объединение предприятий, при этом существующие прежде организации ликвидируются, и образуется новое юридическое лицо.
  • Присоединение. Права и обязанности одного юридического лица переходят к другому, которое продолжает деятельность.
  • Разделение. Одно предприятие распадается на несколько организаций, при этом все права распределяются между ними.
  • Выделение. Часть прав одной организации переходит к другой, только что созданной.
  • Преобразование. Предприятие меняет свою организационно-правовую политику, в ее управлении происходят коренные изменение. В данном случае возникает и регистрируется новое предприятие.

Во всех случаях реструктуризации происходит передача прав и обязанностей иному, созданному юридическому лицу.

Рассмотрим процесс реструктуризации более подробно на примере ОАО «Волгоградский тракторный завод».

ОАО «Волгоградский тракторный завод» является значимым в сфере машиностроения предприятием. Завод начал свою деятельность в 1930 году, он производит гусеничные тракторы и запасные части, необходимые для этих транспортных средств. Предприятие известно далеко за пределами родной страны.

К моменту процесса реструктуризации предприятие находилось в критическом состоянии. Спрос на продукцию резко снизился, что повлияло на снижение производства.

Проблемы, с которыми столкнулось предприятие можно обозначить следующим образом:

  1. Уровень затрат повысился из-за снижения производства и оплаты не задействованных в производстве территорий.
  2. Ограничились инвестирования, значительно затруднился процесс привлечения инвестиций.

На основе полученных данных, руководство решило провести реструктуризацию и разработало следующие задачи:

  • организация бизнеса, направленного на самореализацию своей продукции;
  • снижение затрат;
  • создание управленческой команды, нацеленной на улучшение продуктивности деятельности.

Намечен вид реструктуризации, который заключается в переходе от административно-технической системы к бизнес-ориентированному способу управления.

В процессе проведения реструктуризации предприятия был намечен план деятельности для каждого завода и разработана программа проведения реструктуризации, основные ее этапы заключаются в следующем:

  1. Диагностика и разработка стратегии.
  2. Изложение пунктов реализуемых задач.
  3. Разработка плана.

В ходе проведения реструктуризации были сделаны следующие шаги:

  1. Создание дочерних предприятий.
  2. Организационные моменты (передача активов и персонала).
  3. Формирование системы управления дочерним предприятием.

После проведения реструктуризации была проведена оценка результатов, которая показала:

  1. Деятельность предприятия стабилизировалась за счет снижения затрат.
  2. Часть персонала подверглась сокращению.
  3. Созданы дочерние организации: Росмашком и Территория Промышленного Развития.
  4. Увеличен вывод продукции на рынок сбыта.

Видеолекция

Основные сведения о реструктуризации предприятия — на видео ниже.

Процедура реструктуризации долга по кредиту

Под реструктуризацией долга подразумевается изменение кредитного договора. В результате такого изменения ежемесячная финансовая нагрузка на клиента снижается до приемлемого для него уровня. К такой процедуре прибегают заемщики только в случае резкого ухудшения материального положения, которое может привести к полной неплатежеспособности. Фактически реструктуризация применяется в случае наступления технического дефолта физического лица-заемщика.

Способы реструктуризации

Эта процедура может проводиться тремя способами:

— путем увеличения максимального срока выплаты кредита. При этом размер минимального платежа пересчитывается и уменьшается;

[2]

— с помощью отсрочки. Этот процесс более известен под понятием «кредитные каникулы». Заемщику дается определенное время, в рамках которого с него снимается обязательство выплачивать кредит. Существуют варианты полного и частичного снятия обязательств. При частичном клиент погашает в течение оговоренного срока только тело кредита или плату за пользование;

— переводом займа в национальную валюту. В свете сильной девальвации российского рубля процедура стала весьма востребованной. Банки могут пойти навстречу клиенту и применить более лояльный курс обмена относительно рыночного.

При наличии просрочки, кредитная организация может откорректировать график платежей по другому, не проблемному займу. В такой ситуации для погашения долга дается определенное время, в течение которого клиенту нет необходимости гасить иные займы, которые не были просрочены. При таком развитии событий не исключено частичное снятие штрафных санкций за нарушение договора, поскольку банку выгодно как можно быстрее избавиться от проблемных займов. Принято считать, что кредитная организация заинтересована в получении максимальной суммы средств с неблагонадежного клиента, но это не так. Необходимый уровень дохода банка уже заложен в сумму переплаты по кредиту. Следовательно, его более привлекает постоянный клиент, а не проблемный заемщик.

Вариантов реструктуризации долга по кредитным картам также несколько. Чаще всего банк предлагает снизить размер ежемесячного минимального платежа или перекредитовать существующий долг. Во втором случае график платежей создается таким образом, чтобы нагрузка на клиента была меньше, чем по карте.

Уважительные причины для реструктуризации

Данная процедура не является обязательством банка. Решение о реструктуризации – это сугубо акт доброй воли по отношению к заемщику, поэтому и относиться к подаче просьбы нужно серьезно и уважительно. Если причина финансовых трудностей заключена в том, что клиент не удержал себя от соблазна и оформил слишком много кредитов или потерял неофициальный доход, на который он ранее рассчитывал, то это не является с позиции банка объективным основанием для реструктуризации.

Читайте так же:  Организация праздников под ключ. какие услуги можно предложить

Вместе с подачей заявления на пересмотр условий договора клиент обязан представить пакет документов, подтверждающий появление финансовых трудностей. К таковым можно отнести: справку о доходах за последние месяцы, если в ней обозначено значительное уменьшение уровня зарплаты, извещение о сокращении, больничный лист и т. д. Упростят ситуацию документы, которые будут гарантировать временный характер таких трудностей, например, выписка из истории болезни, в которой дается разрешение на продолжение трудовой деятельности.

Если ситуация уже вышла из-под контроля и просрочка – свершившийся факт, то процесс реструктуризации будет подразумевать менее лояльное отношение к клиенту и к его проблемам. Конечно, банк пойдет на определенные шаги по выходу из сложившейся ситуации, но давать полную отсрочку платежей он не будет. Давление на финансы проблемного клиента лишь снизится, но не исчезнет. Это позволит кредитору следить за развитием ситуации и своевременно реагировать на её изменения.

Вероятность оформления договора о реструктуризации также зависит от размеров самой кредитной организации. Крупные банки проводят значительную проверку потенциальных заемщиков, поэтому терять таковых не хотят при любых обстоятельствах. Такие кредиторы охотнее идут навстречу клиенту и позволяют сохранить лицо как себе, так и заемщику.

[1]

Небольшие кредитные организации, которые под любым предлогом заманивают потенциальных заемщиков, не склонны тратить время на решение их проблем. У таких компаний порог качества кредитного портфеля позволяет большую часть проблемных активов передавать коллекторским организациям, не оставляя при этом места для реструктуризации долга.

Арбитражный суд Кемеровской области

Банкротство граждан

Реструктуризация долгов гражданина

Реструктуризация долгов гражданина – реабилитационная процедура, которая проводится в целях восстановления платежеспособности гражданина и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов.

В рамках данной процедуры составляется специальный план – план реструктуризации долгов, который содержит сведения о порядке и сроках погашения долгов и процентов на сумму требований всех кредиторов. При этом срок реструктуризации не может превышать трех лет (п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве).

Проект плана реструктуризации может быть подготовлен самим должником, а также кредиторами или уполномоченным органом. Проект плана реструктуризации долгов подлежит направлению финансовому управляющему и последующему рассмотрению собранием кредиторов (ст.213.12 Закона о банкротстве).

Чтобы утвердить план реструктуризации должник должен соответствовать следующим требованиям, перечисленным в ст. 213.13 Закона о банкротстве, а именно:

  • гражданин должен иметь источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
  • гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
  • гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
  • план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

План реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать погашение требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа пропорционально сумме требований кредиторов, включенных в план реструктуризации долгов гражданина.

С согласия отдельного конкурсного кредитора и (или) уполномоченного органа план реструктуризации долгов гражданина может содержать положение о погашении не в полном размере требований давшего такое согласие лица.

После одобрения собранием кредиторов плана реструктуризации долгов, план подлежит утверждению арбитражным судом, после того как должником будут удовлетворены:

  • требования по текущим обязательствам (долги, возникшие после возбуждения дела о банкротстве должника),
  • требования перед кредиторами первой и второй очереди, которые включены в реестр требований кредиторов (в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов; во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору).
Видео (кликните для воспроизведения).

В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, иные требования конкурсных кредиторов и требования уполномоченного органа, включенные в реестр требований кредиторов, в размере существенно большем, чем конкурсные кредиторы и (или) уполномоченный орган могли бы получить в результате немедленной реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за шесть месяцев, и указанный размер составляет не менее чем пятьдесят процентов размера требований таких кредиторов и уполномоченного органа.

После утверждения судом плана реструктуризации, он подлежит исполнению должником и не может быть односторонним образом изменен кредиторами. Однако они вправе, если на то есть законные основания, предъявить иные требования в адрес гражданина отдельно. Если гражданин приходит к выводу, что не может платить по плану реструктуризации, то он обязан уведомить об этом кредиторов.

Важно отметить, что в случае утверждения плана реструктуризации начисление процентов по долгу (например, по кредитным обязательствам) прекращается. То есть план реструктуризации, можно расценивать, как шанс для должника в течение трех лет погасить долг (без процентов) и без продажи его имущества.

Последствия утверждения плана реструктуризации долгов:

В случае погашения должником задолженности, предусмотренной планом реструктуризации долгов, суд выносит определение о завершении реструктуризации долгов.

Требования к реструктуризации

Реструктуризация долгов граждан при банкротстве — это процедура, помогающая решить вопрос с банками. Реструктуризация поможет постепенно погасить имеющуюся задолженность на более выгодных для заемщика условиях. Если вопрос о реструктуризации долга с банком будет успешно решен, то гражданина не будут признавать банкротом. Реструктуризация долга вводится решением суда вместе с заявлением о банкротстве, если оно признано обоснованным. Эту процедуру применяют в каждом деле о банкротстве, если:

  • отсутствует мировое соглашение между должником и кредитором;
  • не планируется реализация имущества должника сразу же после заявления о банкротстве.
Читайте так же:  Основные цели внедрения электронного больничного

Главным требованием к должнику является наличие у него такого уровня доходов, чтобы за 3 года он смог погасить все долги или смог бы выйти на прежний график платежей по кредиту. Еще одним условиям является уровень доходов, при котором, после внесения платежей согласно графику реструктуризации, у должника еще останутся деньги для проживания. Сумма доходов может быть разная в зависимости от регионов. Но в среднем по стране, суды дают добро, если есть доходы хотя бы в размере 30 -40 тыс. рублей.

Для того чтобы гражданину смогли реструктуризировать долг, у него должен быть как минимум один источник дохода и у него не должно быть судимости за преступления в экономической сфере. Реструктуризацию не сделают, если гражданин был привлечен к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение (повреждение) имущества или фиктивное (преднамеренное) банкротство. Он также не должен быть банкротом уже в течение 5 лет до реструктуризации. Если у него уже была реструктуризация в течение 8 лет до реструктуризации в настоящем времени, тогда в реструктуризации тоже откажут.

Процесс реструктуризации состоит из нескольких шагов:

  • сначала необходимо решение суда о введении реструктуризации;
  • финансовый управляющий официально сообщает о начале процедуры;
  • финансовый управляющий персонально уведомляет всех кредиторов, о которых известно;
  • кредиторы заявляют свои требования к должнику;
  • формируется реестр кредиторов;
  • составляется проект плана реструктуризации;
  • проект плана реструктуризации рассматривается судом;
  • проект плана реструктуризации одобряется судом;
  • проект плана реструктуризации утверждается судом;
  • план реструктуризации исполняется;
  • исполнение плана реструктуризации контролируется;
  • финансовые управляющие делают отчет об исполнении плана реструктуризации;
  • суд принимает решение либо о завершении реструктуризации, либо принимает решение об отмене плана и признании должника банкротом.

План – это важная часть плана реструктуризации, потому что от того, как он составлен, будет зависеть его выполнение. Реструктуризация это также повод потянуть время, если все что нужно должнику, это выиграть время и при этом не быть признанным банкротом.

План реструктуризации выглядит следующим образом:

  • информация о должнике;
  • информация о сумме задолженности;
  • реестр требований кредиторов;
  • подробные сведения о кредиторах;
  • информация о том, в каком порядке и какие сроки будет погашена задолженность;
  • ответственность за невыполнение плана реструктуризации;
  • обязательства должника;
  • другие сведения;
  • дата составления;
  • подписи должника, финансового управляющего, кредиторов.

К подробной информации о должнике может относиться следующая информация:

  • семейное положение должника;
  • сведения об иждивенцах должника;
  • должность, место работы должника;
  • источники его доходов;
  • расходы должника;
  • сумма, которую должник будет выплачивать в процессе реструктуризации;
  • другая важная информация.

К сведениям о кредиторах относятся:

  • наименование кредиторов;
  • структура задолженности по каждому кредитору в отдельности;
  • основания возникновения задолженностей перед кредиторами;
  • информация о том, как долги погашались до заявления о банкротстве;
  • расчеты и суммы текущих долгов;
  • график погашения долга в рамках плана реструктуризации;
  • другая важная информация.

Расчетный срок реализации плана реструктуризации не может быть больше 3 лет.

Ведение реструктуризации имеет свои плюсы. В процессе реструктуризации:

  • приостанавливаются погашение всех и долгов по обязательным платежам;
  • снимаются все наложенные аресты на имущество должника;
  • прекращаются начисления неустоек, штрафов, процентов и т.д.;
  • приостанавливается принудительное имущественное взыскание;
  • срок исполнения всех обязательств, которые появились до заявления о банкротстве, считается наступившим;
  • кредиторы, у которых есть требования к должнику, обязаны заявлять свои требования только в рамках дела о банкротстве;
  • иски, которые не были рассмотрены до начала реструктуризации, должны быть оставлены без рассмотрения по решению суда.

Ограничения для должника, связанные с реструктуризацией

Для того чтобы должник смог выполнить план реструктуризации, в его отношении и в отношении его имущества накладываются ограничения. Должнику запрещается:

  • совершать сделки по купле-продаже имущества на сумму более 50 тысяч рублей. Это касается недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, долей в уставном капитале и т.д.;
  • получать кредиты, займы;
  • выдавать кредиты займы;
  • выдавать гарантии, быть поручителем;
  • заключать договоры цессии и договоры перевода долга;
  • учреждать доверительное управление своим имуществом;
  • передавать свое имущество в залог;
  • распоряжаться денежными средствами на банковских и других счетах;
  • делать имущественные вклады и паевые взносы в уставной капитал юридических лиц;
  • приобретать доли, паи, акции;
  • запрещено совершать любые сделки безвозмездного характера.

Защита прав и интересов должника при реструктуризации

После введения плана реструктуризации, все телодвижения должник отныне имеет право делать только с письменного разрешения своего финансового управляющего. Если с ним возникают какие-то разногласия, то решить их можно только через суд. Каких ситуаций это может касаться? Например, если финансовый управляющий не дает согласия на какую-либо сделку. Должник в этом случае может обратиться с ходатайством в суд и отстоять свое право. Должник также не может распоряжаться полностью деньгами, которые находятся на его расчетном счете. Он может распоряжаться только той частью денежных средств, которая выделена на его текущие расходы. Вообще в этой ситуации должнику, как правило, открывают специальный банковский счет, на который переводят часть денег, выделенные для его расходов. Поступление денег на этот расчетный счет никак не ограничено, а вот снятие денег с этого расчетного счета не должно быть больше 50 000 рублей в месяц. Если необходима большая сумма, то здесь опять-таки придется обращаться с ходатайством в суд и брать решение суда по этому вопросу.

Что такое реструктуризация долга по кредиту и как она проводится

Жизнь частенько преподносит сюрпризы и не всегда приятные. Еще вчера выплата займа не казалась тяжелым бременем, но сегодня обстоятельства изменились не в пользу заемщика и отдавать долги банку стало невозможно. Но даже в самой тяжелой ситуации не стоит отчаиваться: помочь должнику может реструктуризация долга по кредиту.

Что такое реструктуризация и ее способы

Слово реструктуризация на практике означает изменение условий кредитных обязательств и сроки выплаты. По договоренности с банком клиенту могут увеличить срок кредитования, а это означает, что уменьшаются ежемесячные выплаты. Другой вариант — это кредитные каникулы, во-время которых заемщик выплачивает только проценты по займу, а погашение основного долга откладывается на договорной срок.

Читайте так же:  Наложение ареста на дебиторскую задолженность

Финансовая пропасть самая глубокая и, чтобы не падать в нее всю жизнь, не стоит затягивать решение проблемы. В банк нужно обратиться сразу же, как только возникла непредвиденная ситуация. В противном случае кредитный долг будет стремительно расти из-за пеней и всевозможных штрафов. Не нужно бояться негативной реакции работников банка: в случае честности должника специалисты действительно смогут помочь и настроены они всегда доброжелательно. Репутация в наше время стоит дорого и банкирам совершенно не нужны проблемные кредиты.

Условия реструктуризации и всем ли она доступна

Банк предоставляет возможность изменить условия кредитования в случае каких-либо форс мажорных обстоятельств, возникших у заемщика.

Это могут быть: внезапная болезнь, потеря рабочего места из-за сокращения или увольнения, существенное понижение заработной платы, автомобильная авария и прочее.

Банкиры люди не очень доверчивые, поэтому должнику необходимо предоставить ряд документов, которые смогут доказать тяжесть положения заемщика и невозможность погашения долга.

Помимо заявления о реструктуризации, в пакет документов должны войти — справка об увольнении или трудовая книжка с соответствующей отметкой:

  1. справка с биржи труда или центра занятости;
  2. справка о понижении заработной платы с места работы;
  3. медицинские документы от лечащего врача;
  4. ксерокопии рецептов на дорогие лекарства;
  5. свидетельство о смерти близкого родственника;
  6. документы о потере или разрушении недвижимого имущества;
  7. протокол из полиции в случае аварии и т.д.

При возможности предъявить нужные документы и справки о временной неплатежеспособности у заемщика существенно увеличиваются шансы на согласие процедуры реструктуризации. Но в общем-то положительное решение возможно и при отсутствии документов, если клиент будет достаточно убедителен.

Как сделать реструктуризацию

Собрав все необходимые справки и документы, клиент обращается в банк-кредитор, где обговариваются новые условия для должника. Сотрудник предоставляет бланк для написания заявления и помогает его заполнить. В заявлении должны быть указаны:
  • условия прежнего кредита;
  • сумма ежемесячных выплат;
  • ставка по процентам;
  • окончательный срок выплаты;
  • цель кредитования.

Далее заемщик указывает причину необходимости реструктуризации, которую подтверждает документами. Стоит добавить, что до наступления непредвиденной ситуации, заемщик четко соблюдал условия соглашения. В конце следует собственно просьба о реструктуризации: снижение ежемесячных выплат или пролонгация договора.

Лучше всего писать заявление в двух экземплярах: один из которых передается банку для рассмотрения, а другой остается у заемщика. На этом бланке делается пометка о принятии дела к рассмотрению. Стандартная процедура предусматривает либо заключение нового договора, либо изменение графика выплат. Следует четко представлять свои финансовые возможности и назначать новый срок, чтобы ежемесячная сумма выплат была по силам заемщику.

Сложности при проведении реструктуризации возникают обычно у клиентов уже имеющих задолженность: договор стал проблемным, набежали пени и штрафы. При таких обстоятельствах банкиры могут не поверить должнику и предоставить право самому преодолевать свои трудности. Так или иначе, но выплачивать свои долги все равно придется.

«Если даже тебя съели, то всегда есть два выхода». У должников тоже есть выбор: реструктуризация или суд. Очень полезно знать, что при составлении нового кредитного договора сумма долга существенно увеличится за счет штрафов, к тому же придется выплачивать и проценты на эту новую сумму. Так что, если заемщик уже подмочил свою кредитную историю, то вполне возможно, что судебный процесс будет предпочтительней: очень часто судьи отменяют большие штрафы и проценты.

Реструктуризация долга в Сбербанке

Сбербанк довольно лояльно относится к своим клиентам, попавшим в непростые обстоятельства, и предлагает два варианта для разрешения проблемы: отсрочка по платежам или продление срока договора.

Но процедура реструктуризации требует обязательного предоставления документов: обычно это справка о доходах и справка с места работы. От безработных клиентов потребуют документы с биржи труда или справку о нетрудоспособности.

Без подтверждающих документов заявления о реструктуризации Сбербанк не рассматривает. Все подробности можно узнать, позвонив по бесплатному телефону 8 (800)-555-55-50 или же обратиться непосредственно в банк .

Процесс реструктуризации банковского долга стандартен, поэтому при подаче заявления в любой банк необходимо приготовить следующие документы:

  1. заявление от должника;
  2. ксерокопии всех страниц паспорта заемщика и членов его семьи;
  3. ксерокопии всех страниц трудовой книжки;
  4. при увольнения предъявляется справка по форме 2-НДФЛ от бывшего работодателя;
  5. справку от кредитора, указывающую сумму долга и срок погашения кредита.

И еще несколько маленьких дополнительных нюансов, которые желательны для должника-заемщика:
  • хорошая кредитная история;
  • возраст заемщика не превышающий 70-ти лет;
  • изменение сроков погашения кредита происходит впервые;
  • наличие залогового имущества ( автомобиль, дача, квартира).

Образец заявления о реструктуризации — скачать здесь.

Реструктуризация как законный способ не платить кредит

Что делать, если нечем платить кредит? На видео ниже раскрываются некоторые дополнительные нюансы реструктуризации.

Реструктуризация банкротства гражданина в 2019 году: план, требования и последствия реструктуризации

Что же представляет собой реструктуризация банкротства гражданина? Для начала разберемся с самим термином «банкротство». Оно представляет собой неспособность лица продолжать деятельность предприятия, из-за нехватки или вовсе отсутствия финансовых средств, что влечет за собой то, что гражданин попросту не в силах платить по своим долговым обязательствам. В некоторых случаях реструктуризация банкротства может стать спасением для некоторых лиц. Так как она дает шанс из статуса «банкрота» перейти в статус «платежеспособный», то есть гражданин получает возможность закрыть свои долги и сохранить свое имущество. Как правильно составить план реструктуризации долгов, согласно закону о банкротстве физических лиц описано в статье, опубликован образец плана.

Реструктуризация банкротства гражданина

После того, как арбитражный суд объявил гражданина несостоятельным должником, начинается процесс реструктуризации его долгов. С этого момента у него сокращаются права распоряжения имуществом. Для этого суд определяет ему финансового управляющего, с согласия которого осуществляется большинство сделок, за исключением мелкобытовых.

Это значит, что гражданин, до истечения 15 дней со дня оглашения судом такого решения, должен осведомить кредиторов и налоговый орган об изменении своего финансового положения. А экономический управляющий должен обнародовать в Едином федеральном реестре и в печатном издании «Коммерсант» информацию о применении в отношении должника данной процедуры.

[3]

План реструктуризации долгов гражданина, образец

Далее следует составление проекта о реструктуризации банкротства. В создании данного плана принимают участия все заинтересованные в этом лица, это должник, кредиторы и экономический управляющий. В плане четко должен быть определен состав кредиторов и сумма задолженности, а также порядок выплат и ежемесячная сумма, которую собирается выплачивать должник.

Читайте так же:  Финансовые вложения отражаются в балансе

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

К плану обязательно должны быть прикреплены следующие документы:

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

  1. Список имущества. Но лишь списка будет недостаточно, необходимо приложить документы, которые подтверждают ваши права на него.
  2. Официальные сведения об источниках прибыли, а также справка о доходах за предыдущие 6 месяцев. Не стоит пытаться скрыть или утаить данную информацию, это может привести к этапу реализации имущества.
  3. Необходимо прикрепить информация обо всех ваших задолженностях.
  4. Ну и конечно же, обязательным является согласие должника с планом.

Если гражданин все же заключил сделку, без одобрения финансового управляющего, то такая сделка постановлением арбитражного суда может быть признана недействительной. А самого должника могу привлечь к административной ответственности

ФЗ №127 статья 213.14 Содержание плана реструктуризации долгов гражданина

Закон о банкротстве физических лиц о реструктуризации задолженности

В Федеральным законе «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 №127 ФЗ можно ознакомиться с признаками, основными понятиями банкротства, а также с мерами, которые позволят предотвратить данную ситуацию.

Для признания судом физического лица банкротом, не достаточно лишь написать заявление в суд. Для вынесения такого решения оно должно быть четко обоснованным. Суд рассматривает данное заявление и выносит решение. В положительном случае это реструктуризация долгов гражданина, во втором случае, если суд посчитает такое заявление необоснованным, то оно останется его без рассмотрения или вовсе прекратиться производство по делу.

Какие требования для реструктуризации долга

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Следует внимательно отнестись к требованиям для реструктуризации, так как несоответствие хотя бы одному из перечисленных условий, может повлечь за собой отказ в данной процедуре и переход к следующей, наиболее неприятной части – реализации имущества. Итак, для признания плана пролонгации долгов необходимо:

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

  1. Прежде всего, банкрот должен обладать доходом, превышающий прожиточный минимум. То есть у него должны оставаться средства для проживания. В Москве такая сумма определена в размере 18 530 рублей в месяц. Однако стоит учесть, что если доход низкий, а сумма задолженности значительно выше дохода, то суд может отказать в реструктурировании, в силу невозможности его применения.
  2. Отсутствие у должника непогашенной судимости, за умышленное преступление в экономической сфере.
  3. Отсутствие текущего административного правонарушения.
  4. В течение последних 5-ти лет лицо не признавалось банкротом, и не утверждался план пролонгации в течение 8-ми лет.
  5. План не должен противоречить закону.
  6. План является реальным. То есть он должен быть осуществимым.

Затем, план должен быть одобрен кредиторами, путем голосования большинства. После принятия плана кредиторами, он рассматривается судом. В случае, если план содержит в себе все необходимы требования и не противоречит законам, то суд утверждает его.

Все сведения, предоставляемые должником должны быть полными и достоверными

Если между сторонами возникают какие-либо споры, то конфликт разрешает арбитражный суд.

Последствия введения реструктуризации

В ст. 213.19 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрены последствия, которые наступают с введением реструктуризации долга. Разберемся поподробнее:

  1. Штрафы, пени, а также другие санкции, установленные за неисполнение обязательств, за исключением текущих платежей, не прибавляются к текущей задолженности.
  2. Процент требования кредиторов, заранее оговоренных в плане, определяется исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату утверждения плана пролонгации.
  3. Должник не вправе брать кредиты, займы без согласия экономического управляющего.
  4. Государственные органы приостанавливают принудительные меры осуществления действий по отношению должника.
  5. Претензии и просьбы к должнику могут рассматриваться только в арбитражном суде.
  6. Срок исполнения денежных обязательств автоматически считается наступившим.
  7. Наступает ограничение в самостоятельном управлении имуществом, за исключение осуществления мелких сделок.

Минусы и плюсы процедуры реструктуризации

Одними из главных минусов являются длительность самого процесса и ограничение прав должника. Напомним, что должник не может осуществлять сделки со своим имуществом, без согласия финансового управляющего. Однако, все это делается лишь для того, чтобы помочь гражданину выбраться из статуса «банкрота» и вновь вернуться в статус «платежеспособного». Да и сама процедура предусматривает активное участие финансового управляющего, который на протяжение всего процесса, в течении трех с половиной лет, решает финансовые вопросы, согласует сделки, утверждает план и ведет отчет по итогам. Между прочим, вознаграждение управляющего за всю процедуру составляет по закону всего лишь 10 000 рублей.

Видео (кликните для воспроизведения).

Стоит отметить, что несмотря на все минусы, плюсов в данной процедуре больше. Главным плюсом является сохранение имущества, то есть у должника появляется шанс не реализовать свое имущество, а выплатить долги в течении определенного времени. К тому же, к сумме долга не прибавляются штрафы и неустойки, а проценты определяются исходя из ставки рефинансирования Центрального банка.

Источники


  1. Бикеев, А. А. Трудоправовая деятельность в организации. Учебное пособие / А.А. Бикеев, М.В. Васильев, Л.С. Кириллова. — М.: Статут, 2015. — 144 c.

  2. Прокуронова, С. С. Теория государства и права. Конспект лекций / С.С. Прокуронова. — М.: Издательство Михайлова В. А., 2000. — 949 c.

  3. Смоленский, М. Б. Теория государства и права для студентов вузов / М.Б. Смоленский. — М.: Феникс, 2014. — 256 c.
  4. Теория государства и права. Введение в юриспруденцию. — М.: Юнити-Дана, 2012. — 128 c.
  5. Кофанов, Л.Л. Древнее право. Ivs antiovvm; М.: Спарк, 2012. — 313 c.
Требования к реструктуризации
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here