В чем отличие реструктуризации потребительского кредита от рефинансирования

Сегодня вы можете ознакомиться со статьей на тему: "В чем отличие реструктуризации потребительского кредита от рефинансирования" с комментариями профессионалов и списком дополнительных источников. Если возникнут вопросы, то задавайте их нашему дежурному юристу.

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования


Реструктуризация и рефинансирование кредита – два финансовых инструмента управления своими долговыми обязательствами. В то же время их схожесть в названии и общая концепция никоим образом не проводит параллелей. Каждая услуга направлена не решение разных вопросов. Соответственно, будет актуален тот или иной вариант в отличающихся жизненных ситуациях. Поэтому для получения ответа на вопрос – чем отличается рефинансирование от реструктуризации, стоит рассмотреть эти инструменты более детально.

Принципиальное отличие

Заключается в том, кто предоставляет услугу. Реструктуризация – это право текущего кредитора изменять условия договора займа. То есть для ее получения необходимо обращаться в свой действующий банк или микрофинансовую организацию (МФО). Рефинансирование предоставляется другой коммерческой структурой. То есть оно фактически является простым целевым кредитом. Выданные в долг средства направляются на погашение действующего долга.

Эти основополагающие принципы автоматически формируют ситуации, когда может быть актуальна одна услуга, а когда – вторая.

Рефинансирование применяется исключительно в качестве инструмента по созданию более комфортного варианта выплаты текущего займа. Например, за счет уменьшения итоговой переплаты или сокращения долговой нагрузки посредством снижения размера ежемесячного платежа.

Реструктуризация применяется не только в качестве поощрения надежного клиента, но и при материальных сложностях.

Когда и зачем стоит оформлять рефинансирование

Изначальная цель внедрение этого инструмента в кредитных рынках – привлечение надежных заемщиков за счет предоставления более выгодных условий долгового обязательства. То есть предложение предусматривает уменьшение процентной ставки. Соответственно, это позволяет сократить затраты на итоговой переплате.

Также популярно увеличение срока действия договора. Например, когда до его окончания остается пару лет. Перекредитование позволяет растянуть выплату на более продолжительный период – до 5-7 лет. Это дает сразу два преимущества для должника.

Возможность получить дополнительные средства в долг. При рассмотрении заявки на кредит или заем коммерческая структура учитывает затраты на обслуживание текущего долгового обязательства, сопоставляя их с доходами клиента. Если расходы превышают 35-50%, то получить одобрение достаточно сложно. После рефинансирования с увеличением срока действия соглашения уменьшается ежемесячный платеж. Соответственно, повышается вероятность выдачи второго кредита.

Решить незначительные финансовые сложности. Это достигается все тем же снижением размера ежемесячного платежа после увеличения срока кредитования. Важно учитывать, что применять этот путь для сокращения долговой нагрузки стоит при небольшом уменьшении дохода. Если он полностью утрачен или потеряна его значительная часть, то рефинансирование проблему не решает. Ведь долг все равно необходимо выплачивать своевременно. Пусть и не такими значительными суммами.

Важно учитывать, что рефинансирование кредитов с просрочкой не производится ни в одном из банков. Только к займам в МФО, невыплаченным в срок, есть возможность применить эту услугу. Причем только в том случае, если просрочка не превышает продолжительность в 30 суток.

В каких случаях реструктуризация будет актуальна

Этот инструмент является более универсальным. Он фактически не ограничивается вариантами своего применения. То есть может применяться в качестве:

  • кредитных каникул (предоставлении права пропуска одного или нескольких платежей);
  • снижения уровня текущей процентной ставки;
  • уменьшения ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования;
  • изменение графика выплаты, например, с аннуитетного на дифференцированный;
  • перенос даты обязательного платежа.

Соответственно, реструктуризация позволяет изменить практически любое условие долгового обязательства. Например, при увольнении с работы полностью утрачивается заработок. За счет данного инструмента можно запросить кредитные каникулы. То есть пропуск нескольких платежей. Это позволяет получить время на поиск нового места трудоустройства, не выходя долг в статус просроченного.

Еще один кардинально отличающий вариант использования реструктуризации – получение преимущества рефинансирования без смены кредитора. Например, если процентные ставки на рынке кредитования значительно уменьшились в сравнении с уровнем, установленным в момент заключения договора. Банк может снизить ее по текущему займу. Правда, такой подход больше присущ ипотеке. Она оформляется на более продолжительный период. Соответственно, за 5-7 лет есть вероятность значительного уменьшения процентной ставки на рынке кредитования. Потребительские займы за этот срок зачастую полностью выплачиваются.

Как оформляется рефинансирование и реструктуризация

Рефинансирование оформляется по схожей схеме, как и простой кредит. Единственное отличие – необходимость получения профильной справки об остатке текущего долга. Сама процедура включает пять основных этапов.

Выбор подходящего предложения и подача заявки. Здесь важно производить индивидуальный расчет. Иногда затраты на перекредитование превышают получаемую выгоду. Первичное обращение в большинстве кредитных организаций можно произвести удаленно – через онлайн-заявку.

Подготовка документов и предоставление их в отделение коммерческой структуры. Основной нюанс заключается в получении справки об остатке долга у текущего кредитора. Она должна соответствовать требованиям выбранного банка или МФО.

Одобрение заявки и заключение договоров. Данный этап ничем не отличается от простого оформления долгового обязательства. Получение заемных средств. В зависимости от политики нового кредитора возможно два варианта развития событий. Первый – перевод денег на счет в старом банке или МФО. Более часто встречается именно такой подход. Второй – выдача денег на руки заемщику. Подтверждение целевого применения средств. Здесь применяется только один вариант – справка о полном погашении долгового обязательства в предыдущем банке или МФО.

Важно учитывать, что при отсутствии факта целевого использования денег, выданных новом кредитором, процентная ставка будет значительно выше, чем по стандартной программе. Поэтому затягивать выполнение этого этапа не стоит. Иначе повышенная комиссия за пользование средствами может свести на нет итоговую выгоду.

[1]

Реструктуризация запрашивается у действующего кредитора. То есть необходимо обратиться в офис банка или МФО. При удаленном обслуживании – в колл-центр. Это выполняется для составления соответствующего заявления. Оно может быть предоставлено в виде бланка. Естественно, если запрашиваемый вариант изменения условий долгового обязательства предусмотрен в коммерческой структуре в качестве услуги из продуктовой линейке. Чаще это касается переноса даты платежа и кредитных каникул.

Читайте так же:  Как происходит погашение военной ипотеки и где получить график платежей

В противном случае подготавливается заявление в свободной форме. Дополняется аргументами, подтверждающими необходимость изменения условий кредитования. Например, при утрате работы прилагается копия трудовой книжки с отметкой об увольнении. Срок рассмотрения подобного обращения зачастую составляет 30 суток. Важно учитывать, что реструктуризация – это право кредитора. То есть он может отказать в ее предоставлении независимо от личной ситуации человека. Причем даже без объяснения причины такого решения.

Если подытожить все отличия вышеуказанных инструментов, то в первую очередь стоит отметить рефинансирование. Оно не направлено на решение материальных сложностей. Применяется для управления долговыми обязательствами клиентами, которые располагает качественным рейтингом заемщика и не испытывают финансовых проблем. Основная цель услуги – сокращение итоговой переплаты. Хотя, она может применяться и для уменьшения долговой нагрузки.

Реструктуризация в первую очередь направлена на решение сложностей с выплатой долга. Например, при некомфортной дате обязательного платежа. Она смещается так, чтобы получение дохода производилось заблаговременно и не возникало постоянных просрочек в течение нескольких дней. В редких случаях может направляться на сокращение объема переплаты. Правда, по потребительским кредитам добиться этого достаточно проблематично. Поэтому для такого подхода все же лучше применять рефинансирование.

Рефинансирование и реструктуризация в чем разница?

С такими понятиями, как рефинансирование и реструктуризация, современные потребители сталкиваются довольно часто. Но мало кто знает о принципиальных различиях этих двух понятий и о том, насколько сильно отличаются цели этих двух процедур…

Что общего у данных процедур?

На самом деле общего у реструктуризации и рефинансирования не так уж и много. Так, первым делом стоит отметить тот факт, что к обеим процедурам прибегают в случае, когда у потребителя возникают сложности с погашением задолженности по кредитному договору. То есть, тогда, когда потребитель начинает испытывать финансовые трудности и становится неспособным дальше выплачивать кредит также, как выплачивал ранее.

Еще одна общая черта у этих процедур – изменение условий кредитования и графика выплат. Что в том, что в другом случае, потенциальный заемщик имеет шанс продолжить выплачивать кредит уже в соответствии новых условий.

Отличия рефинансирования от реструктуризации

Главное же отличие заключается в том, что реструктуризация проводится в случае, когда клиент уже начал нарушать условия кредитования. В то же время рефинансирование, напротив, проводится тогда, когда клиент еще не нарушал условий и выплачивал до сего момента кредит по четко обозначенному графику.

Смена кредитора – это уже второе отличие. В случае реструктуризации потребительского кредита, договор остается прежним, и меняются лишь условия погашения кредита. Таким образом, все, включая кредитора, остается на прежнем месте – остается тот же кредитор, та же сумма выплат, но меняются условия. А в случае рефинансирования кредитор меняется на другого, выбранного непосредственно самим заемщиком, составляется новый договор, а кредит по старому договору погашается за счет взятых у нового кредитора средств.

Снижение финансовой нагрузки – в случае реструктуризации создаются условия, максимально благоприятные для клиента с целью возобновления выплат по кредиту заемщиком. Рефинансирование позволяет улучшить условия выплат, поменять договор, и снизить финансовую нагрузку путем снижения процентной ставки и увеличения сроков выплат.

И самое главное отличие заключается в том, что в одном случае сумма и валюта кредита остается прежней (при реструктуризации), а в другом можно поменять даже валюту кредитного займа (при рефинансировании в другом банке).

Другими словами, процедуры рефинансирования и реструктуризации потребительских кредитов в чем-то похожи, но в целом имеют разные цели и проводятся по разным схемам. Не стоит путать эти понятия.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Термины реструктуризация и рефинансирование созвучны, но имеют разный смысл. Однако они имеют общую цель – изменение ранее предложенных кредитных условий. К ним прибегают в случаях, когда у клиента возникают (или могут возникнуть в скором времени) трудности по выплате долговых обязательств.

В последнее время процедуры реструктуризации или рефинансирования кредита стали довольно популярны. Различные кредитные организации предлагают, а население охотно пользуется предложением. Специалисты связывают такое явление с экономическим кризисом в России, наступившим в 2014 году в связи с падением цен на нефть и наложением санкций со стороны западных стран. Многие граждане России в этой ситуации оказались в трудном финансовом положении.

Изначально люди не особо понимали смысл терминов и относились к ним с недоверием. Но внешняя реклама банков сделала свое дело, и новые слова стали более привычны в обиходе. Обширная реклама этих программ связана с тем, что кредитные учреждения кинулись в бой за клиентов, стараясь предложить более привлекательные условия по займу и переманить их в свою клиентскую базу, так как сами оказались в невыгодном финансовом положении из-за кризиса. Но многие люди так и не поняли, что же лучше, рефинансирование или реструктуризация, и какая между ними разница.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация – изменение условий текущего кредитного договора в рамках одного банковского учреждения. На практике реструктурировать кредит чаще всего предлагает сам банк клиентам, у которых начинают образовываться просрочки и возрастает долг.

В таких случаях предлагается три основных варианта решения вопроса:

  • увеличение срока кредита (пролонгация) с уменьшением ежемесячных платежей;
  • предоставление кредитных каникул на некоторое время (можно ежемесячный платеж не вносить в течение 2-3 месяцев);
  • изменение графика платежа (к примеру, ежемесячный платеж теперь будет вноситься не 3 числа, а 19 числа).
Читайте так же:  Аттестация работников на соответствие занимаемой должности

Пролонгация кредита

Самый распространенный вариант. Суть программы состоит в том, что банк продлевает срок кредита и размер ежемесячного платежа уменьшается.

Пример: гражданка А взяла кредит 200 000 на 5 лет и выплачивала в месяц по 7 тысяч рублей на протяжении 3 лет. На данный момент у нее возникли финансовые трудности. Путем реструктуризации она может уменьшить платеж и выплачивать теперь каждый месяц не 7 тысяч, а 5 тысяч рублей. Банк предложил увеличить срок кредитования на 2 года. Поэтому ей придется выплачивать займ еще 4 года.

Важно! Не стоит полагать, что при реструктуризации вы сможете уменьшить ежемесячный платеж в два или более раза. Дело в том, что в предыдущие годы вы в основном гасили проценты, а тело кредита уменьшилось ненамного. Теперь вы на почти ту же сумму оформляете реструктуризацию на новый срок. Поэтому сумма платежа сильно измениться не может.

Кредитные каникулы

Иногда люди могут воспользоваться кредитной отсрочкой. Но такой вариант не пройдет без последствий. Да, на текущий момент можно не вносить ежемесячный платеж, но их все равно придется выплатить. А это означает, что либо увеличивается ежемесячный платеж в последующем, либо следующие три месяца вы будете вносить платеж в двойном размере. Ситуация не из самых приятных, поэтому можно воспользоваться комбинированным вариантом, если банк позволит, то есть отсрочить и увеличить срок выплаты ссуды.

Пример: гражданин Б взял кредит 80 000 на три года и выплачивал по 3500 рублей на протяжении 2-х лет. К этому времени его уволили с работы. На поиски нового места ушло 3 месяца. Он устроился на другую должность с аналогичной зарплатой. 3 месяца он не платил по программе реструктуризации. Теперь кредитор потребует выплачивать следующие три месяца по 7000 рублей, а такой возможности у клиента нет, ведь его доход остался прежним. В данном случае целесообразно было бы прибегнуть к пролонгации срока вместе с каникулами, пусть даже на 6 месяцев. Тогда в дальнейшем клиент будет выплачивать примерно такую же сумму, как и раньше.

Изменение графика платежа

Бывают случаи, когда человек сменил место работы и теперь получает основную часть зарплаты не в начале месяца, а в середине. Аванса не хватает, чтобы платить, потому как на жизнь деньги тоже нужны. А если каждый раз вносить платежи 15 числа вместо 5, образуются систематические просрочки, что негативно скажется на кредитной истории. В данном случае правильно будет реструктуризировать займ и поменять дату платежей. В результате небольших пересчетов ежемесячный платеж может незначительно измениться в большую или меньшую сторону.

Вариант пролонгации чаще всего финансовое учреждение предлагает, когда начинает замечать систематические нарушения кредитного договора со стороны заемщика или видит, что выплаты вообще отсутствуют. С запросом на кредитные каникулы и изменение графика платежей люди чаще всего обращаются сами.

Плюсы и минусы реструктуризации

Каждая сторона при использовании программы реструктуризации имеет плюсы и минусы. Они зависят от варианта программы.

Заемщик Кредитор
Плюсы
  1. Уменьшение ежемесячного платежа
  2. Бесплатное переоформление кредитного договора
  3. Отсутствие или списание неустоек за просрочки, если они были
  4. Не нужно единовременно выплачивать накопившийся долг, если ранее ежемесячные платежи перестали вноситься
  5. Сохранение положительной кредитной истории
  6. Психологически комфортное состояние в связи с тем, что проблемы по долговым обязательствам решены
  1. Увеличивается прибыль по процентам за счет пролонгации сроков
  2. Отсутствие необходимости взыскивать с клиента долг различными способами
  3. Сохранение рейтинга по кредитному портфелю (оценивается в процентном соотношении доли просроченных кредитов)
  4. Сохранение клиентской базы (устанавливаются положительные отношения с клиентом)
Минусы
  1. Переплата увеличивается
  2. Дополнительная нагрузка после кредитных каникул, если срок выплаты долга не был продлен
  3. Срок пребывания в долгу перед банком увеличивается
  4. Нечасто удается добиться реструктуризации, когда это требуется именно клиенту. Кредитор запрашивает доказательства веских причин на изменение условий договора
  1. Необходимость переоформления бумаг, причем бесплатно
  2. Есть риск, что на фоне возникших финансовых проблем клиент так и продолжит нарушать кредитный договор

[2]

Процедуру реструктуризации целесообразно проводить, когда неожиданно снизился уровень доходов, чтобы уменьшить ежемесячные платежи.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование кредита предполагает получение нового займа для погашения старого: остатка долга в одном банке или перекрытия нескольких кредитов в разных финансовых учреждениях. Кредит является целевым, поэтому на руки клиент деньги не получает. Средства перечисляются безналичным путем на счет по кредитному договору для погашения займа.

Когда процедура рефинансирования набирала популярность, многие граждане полностью не понимали ее сути. Они брали ссуду для погашения старых долгов, не учитывая выгоды таких действий. В итоге полная стоимость кредита, с учетом всех комиссий и оплаты услуг страховки при заключении нового договора, возрастала еще больше.

Кредиты рефинансируются по двум вариантам:

  1. В своем же банке, где ранее оформлялся займ.
  2. В другом банке (иной банк погашает вашу задолженность в текущем банке и теперь вы становитесь заемщиком в другой кредитной организации).

Важно! Процедуру рефинансирования выгодно проводить для ипотечных или автомобильных кредитов и в том случае, когда процентная ставка по новому договору будет меньше предыдущей.

Причины, по которым люди прибегают к рефинансированию:

  1. Человек нашел более выгодное кредитное предложение с меньшей процентной ставкой в другом финансовом учреждении.
  2. В текущем банке на тот или иной кредитный продукт начала действовать акция с выгодными условиями (к примеру, при наличии залога или рождении третьего ребенка существенно уменьшается процентная ставка).
  3. Клиенту по тем или иным причинам неудобно вносить ежемесячные взносы в текущем банке и он хочет перейти на обслуживание к другому банку.
  4. Человек является заемщиком в нескольких кредитных организациях и не справляется с выполнением обязательств. В результате в каждом банке образуются просрочки, начисляются штрафы и пени.
Читайте так же:  Монотонная работа – что это такое

Важно понимать, что одного вашего желания и капризов недостаточно, чтобы пройти процедуру рефинансирования, хотя вы имеете на нее полное право. Текущий кредитор может выступить против ваших действий и не дать разрешения перекредитовать вас другой организации, так как ему невыгодно терять клиентов, а вместе с ними и свою прибыль.

Видео (кликните для воспроизведения).

К рефинансированию нужно подходить очень взвешенно и заранее рассчитать, насколько будет выгодной для вас процедура. В процессе необходимо будет заново собирать и подавать документы и пройти полную процедуру оформления нового кредитного договора. В итоге с вас возьмут различные комиссии за оформление, включат сумму страхования, а предыдущий банк наложит штрафы и неустойку за досрочное погашение. Совокупные расходы могут превысить сумму выгоды от пониженной процентной ставки.

Плюсы и минусы рефинансирования

Подобные программы также имеют свои преимущества и недостатки как для клиента, так и для банка. Причем в данном случае, если один банк получит выгоду от процедуры, то второй получит убытки.

Заемщик Кредитор
Плюсы
  1. Возможность получения других более выгодных условий кредитования
  2. Экономия на переплате
  3. Возможность уменьшить ежемесячный платеж (если новый кредит оформят на более длительный срок)
  4. Возможность изменения изначальных условий кредита, которые уже не удовлетворяют (новый график, другой срок, иная сумма ежемесячного платежа и т.д)
  5. Возможность избавления от накопленных долгов за просрочки без взыскательных мероприятий (долг включается в новый кредит)
  6. Возможность сотрудничества с новым кредитором, если старый уже не устраивает
  7. Возможность объединить несколько кредитов в один
  8. Возможность сохранения хорошей кредитной истории
  1. Пополнение клиентской базы
  2. Получение прибыли
Минусы
  1. Процедуру оформления кредита придется проходить заново (собирать документы, отстаивать очереди, ждать решений)
  2. За оформление нового кредитного договора взыскивается комиссия банка
  3. При оформлении договора, тем более на выгодных условиях, банк постарается включить страховку
  4. Выгода данного мероприятия может оказаться совсем незначительной
  1. Риск неоплаты займа и получения убытков
  2. Дополнительные проблемы по взысканию вплоть до привлечения судебных инстанций, в случае если заемщик будет нарушать кредитный договор

* в таблице речь идет о кредиторе, который рефинансировал кредит клиента другого банка

Несмотря на то, что кредитные организации сами предлагают перекредитование, не факт, что вы получите положительное решение после проверки. Новый банк будет оценивать вашу кредитоспособность по стандартным параметрам.

Если инициатором рефинансирования выступает сам клиент, ситуация усложняется. Ему нужно найти банк с более выгодными условиями, который одобрит заявку на кредит, а также получить согласие банка, в котором открыт текущий займ. А для этого необходимо доказать, что у него есть веские причины на это. Хотя не исключено, что банк, в котором заемщик неоднократно нарушал кредитные обязательства, пожелает избавиться от такого клиента.

Отличие рефинансирования от реструктуризации кредита

Отличие рефинансирования от реструктуризации довольно существенное. Это совершенно разные понятия. Объединяет их только цель – изменить условия по ранее выданному кредиту в интересах заемщика.

Признак отличия Реструктуризация Рефинансирование
Кредитный договор Остается прежним Заключается новый
Процентная ставка Остается прежней Обычно уменьшается
Ежемесячный платеж Уменьшается Чаще остается прежним
Срок кредита Обычно увеличивается Остается прежним или увеличивается
Кредитор Остается прежним Может поменяться на другой банк
Переплата Увеличивается Уменьшается
Кем предлагается Предлагает обычно банк тем, у кого образуются просрочки Чаще запрашивает сам клиент
Дополнительные расходы Нет Комиссия за выдачу нового кредита, штраф за досрочное погашение текущего долга
Основная цель Уменьшить финансовую нагрузку на клиента по сумме ежемесячных платежей Уменьшить переплату по кредиту

Как видно из таблицы, программы имеют большие различия: предлагают изменение кредитных условий по разным критериям, имеют свои нюансы и у каждой своя задача.

В чем разница — реструктуризация и рефинансирование кредита

Попав в затруднительную финансовую ситуацию, заемщик может обратиться к банку, чтобы изменить условия кредитного договора. Альтернатива этому – рефинансирование в другом банке.

Чем отличаются рассматриваемые понятия?

Рефинансирование и реструктуризация кредита – в чем разница? В первом случае происходит изменение условий соглашения о займе, которые касаются размера:

  • Процентной ставки;
  • Ежемесячного платежа;
  • Срока действия договора;
  • Условий начисления неустойки и другие.

В соответствии с положениями ст.105 Бюджетного Кодекса РФ, под реструктуризацией понимается процедура, при которой прежний кредитный договор прекращает действовать, взамен этого кредитор и должник подписывают новое соглашение с измененными условиями. Поэтому по форме она может быть:

  1. Новым соглашением между банком и заемщиком.
  2. Дополнением к прежнему документу.

Под рефинансированием понимается оформление кредита для погашения прежнего, с которым и возникли сложности по ежемесячным выплатам. Синоним этого понятия – перекредитование. Его условно принимают за один из методов реструктуризации. Причина в том, что перекредитоваться можно не только в другом финансовом учреждении, но и у кредитора.

И для реструктуризации, и для перекредитования должны соблюдаться следующие условия:

  • Заемщик должен быть трудоспособным;
  • Его заработок позволяет выплачивать регулярные платежи;
  • Возраст – не старше 70 лет;
  • Нет просроченной задолженности;
  • Хорошая кредитная история.

В случае с реструктуризацией необходимо прийти в банк, в котором оформлялся кредит, и вести переговоры непосредственно с менеджером учреждения. В случае с рефинансированием предварительно требуется обратиться в ту финансовую организацию, которая предоставляет такую услугу. Получив положительный ответ, заемщик:

  1. Подает заявку на рефинансирование.
  2. Подтверждает платежеспособность документально.

Если заявка одобрена, нужно обратиться к кредитору, который предоставил заем, чтобы уточнить наличие (или отсутствие) ограничений на досрочное выполнение обязательств перед ним.

После уточнения или разрешения вопроса с текущим кредитором, заемщик снова обращается в финансовую организацию, предоставляющую рефинансирование, подписывает договор с ней. Банк перечисляет необходимые средства кредитору и погашает действующий кредит.

Читайте так же:  Виды бухгалтерской отчетности ооо

Плюсы и минусы

Есть общие преимущества обоих подходов. К ним относятся:

  • Возможность в краткосрочной или среднесрочной перспективе облегчить финансовое положение заемщика;
  • Получить выгодные и удобные условия для расчетов с кредитором;
  • Экономия бюджета;
  • «Чистая» кредитная история.

На практике большинство программ реструктуризации в среднесрочной и долгосрочной перспективе повышают финансовую нагрузку на заемщика. Наиболее выгодный вариант – списание части долга. Но добиться его сложно, требуется помощь кредитных адвокатов.

У рефинансирования есть свои положительные стороны, а именно:

  • Возможность объединения нескольких долгов в один;
  • Замена одного кредитора на другого, с которым выгодно и удобно вести расчеты.

Например, заем оформлялся во время кризиса, когда процентная ставка была высока. Через несколько лет они снижаются на 3-5%. Но банк, который выдал кредит, неохотно соглашается на снижение условий выплат по ранее выданному кредиту.

Он может предоставить новый заем с меньшей процентной ставкой, однако требует предварительных выплат по существующим обязательствам. В то же время, другой банк соглашается оформить договор займа с более низкой процентной ставкой и рефинансировать кредит клиента.

[3]

Но у рефинансирования есть и отрицательные стороны, а именно:

  • Необходимо заново пройти утомительную процедуру оформления договора займа;
  • Требуется снова оплатить комиссионные затраты уже нового кредитора;
  • Дополнительная финансовая нагрузка в виде оплаты страховки по полученному кредиту.

В случае с рефинансированием заемщик меньше нуждается в помощи профессиональных юристов. Вполне достаточно одной консультации, на которой ему разъяснят условия нового кредитного договора, его плюсы и минусы. Чтобы реструктуризировать заем под хорошие проценты и выгодные платежи, требуется грамотная работа адвоката, которая может растянуться по времени. Это еще одно существенное отличие между реструктуризацией и рефинансированием кредита.

Делаем выбор между процедурами

Итак, какую же форму снижения финансового давления по кредиту выбрать? Какого универсального ответа нет, все зависит от конкретных обстоятельств и экономической ситуации. Вполне возможно, что при всех положительных сторонах перекредитование в другом банке или непосредственно у кредитора не имеет смысла, это только увеличит финансовую нагрузку.

Чтобы продемонстрировать, что такое рефинансирование и реструктуризация, в чем разница между ними, ниже рассмотрим некоторые случаи, когда целесообразно применять тот или иной метод. Но перед тем, как принимать решение, заемщику настоятельно рекомендуется обратиться за консультацией к практикующему кредитному юристу.

Случаи, когда требуется перекредитование

Основное условие, которое допускает обращение за рефинансированием, – существенное улучшение экономической ситуации, прекращение или серьезное ослабление кризисных явлений. В этом случае средний размер процентной ставки по кредитам уменьшается на 5% и более.

Кроме того, способ подходит, чтобы:

  1. Изменить валюту кредитования.
  2. Собрать все займы в одном договоре.

Например, на начальном этапе девальвации национальной валюты выгодно заключить договор рефинансирования в рублях, если до этого он был в иностранной валюте (долларах, евро). Как правило, в начале экономического кризиса снижение курса рубля только набирает ход, и можно успеть перекредитоваться по более выгодным условиям. Ориентироваться можно на уровень падения национальной валюты в 1,5-2 раза. Так происходило каждый раз во время кризиса.

Так что, повышение доллара или евро на 10-15% а короткий промежуток времени – повод обратиться за рефинансированием и оформить кредит в национальной валюте. Даже если процентная ставка не ниже или несколько выше, чем по текущему договору, смена валют позволяет в этой ситуации выиграть.

Условия для предоставления льгот

Можно ответить коротко – во всех остальных случаях лучше заниматься реструктуризацией. Если конкретизировать, то обращаться за предоставлением льгот к кредитору необходимо в случаях:

  • Нет возможности выполнять текущие обязательства;
  • Условия рефинансирования в других банках не решают проблем заемщика;
  • В перекредитовании отказано.

Если в стране идет экономический спад, кредит оформлен в рублях, который девальвирует, то нет причин для обращения за рефинансированием. Ниже процентную ставку в этих условиях не предложат. Остается обращаться к кредитору, пытаться списать часть долга и реструктуризировать оставшийся заем по одной из действующих программ.

Примеры из практики

Молодая семья вынуждена была брать в ипотеку квартиру в мае 2009 года. Кредит оформлялся в рублях, процентная ставка составила 14,7%.

График платежей аннуитетный, размер регулярного взноса – 41,4 т.р. в течение 15 лет. Уже через два с половиной года в конце 2011-го семья решает рефинансировать заем. Новое кредитное соглашение оформлено в другом банке под 11,4% годовых, что на 3,3% ниже, чем в предыдущем соглашении.

Кроме того, срок нового займа – 10 лет. В результате аннуитетный ежемесячный платеж снизился до 39,5 т.р. При этом срок кредитования вместо оставшихся 12,5 лет сократился до 10 лет. Общая сумма оставшегося платежа снизилась с 6,21 до 4,74 млн р. или почти на 1,5 млн р.

Полезное видео

Заключение

Смена условий кредитования – непростая процедура. Можно выиграть, а можно и усугубить финансовое положение заемщика. Чтобы сделать правильный шаг, требуется учет комплекса факторов и тщательный расчет выгод предлагаемых программ. Предупредить ошибки в таких случаях можно, если обратиться за помощью к кредитным адвокатам, финансовым экспертам. Они порекомендуют оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Выгодное рефинансирование потребительского кредита

Современные реалии таковы, что практически не осталось людей, никогда не оформлявших никакого кредита. Все когда-либо брали займы в банке, а некоторые и на данный момент выплачивают кредиты. Но если раньше оформленные кредиты всегда выплачивались по отдельности, то теперь все изменилось – появилась такая банковская услуга как рефинансирование кредита…

Что такое рефинансирование кредита?

На самом деле процедура рефинансирования кредита объясняется простейшими терминами. Но не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией. Многие путают эти понятия, хотя на самом деле они подразумевают разное.

Читайте так же:  Партисипативное управление

Так, если реструктуризация позволяет изменить сроки и выплаты по договору, то выгодное рефинансирование потребительского кредита позволяет заключить новый договор с новым кредитором на новых условиях. Если простыми словами, то процедура рефинансирования потребительского кредита подразумевает переоформление кредита в другом банке. На деле это выглядит так:

  • заемщик идет в выбранный банк и просит о рефинансировании;
  • в случае согласия, банк погашает старую задолженность заемщика в другом банке и оформляет на заемщика новый кредит на ту же сумму, но на новых условиях;
  • человек выплачивает новый кредит, но уже на других условиях и в другом банке.

Вот такая вот простая схема. Но не стоит думать, что рефинансирование является лишь визуальным переоформлением. На самом деле выгод в разы больше, и более того, именно эта процедура в большинстве случаев и может позволить заемщику сэкономить значительную часть средств. Каким образом? Сейчас поймете…

В каких случаях стоит делать рефинансирование кредита?

Рефинансирование потребительских кредитов стоит делать в случаях, когда оно явно может принести пользу. Для этого, нужно в первую очередь ознакомиться с условиями банков, предоставляющих эту услугу. К слову, самой большой популярностью эта услуга пользуется в банке Сбербанк.

Проводить же процедуру стоит в следующих случаях:

  • когда у заемщика есть несколько кредитных договоров;
  • когда ежемесячные выплаты превышают возможности заемщика;
  • когда условия кредитования не подлежат пересмотру первичным кредитором;
  • когда требуется увеличить сроки кредитования.

Во всех вышеназванных случаях рефинансирование будет выгодным. Но обязательно взвесьте все плюсы и минусы рефинансирования кредита перед оформлением. В каждом банке свои условия, свои проценты, и свои требования к потенциальным заемщикам, обращающимся за помощью.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Вообще споры о плюсах и минусах рефинансирования кредитов, в частности, потребительских, не угасают в сети и сейчас. Тем не менее уже сегодня можно выделить целый перечень неоспоримых выгод и плюсов, ради которых в большинстве случаев стоит прибегнуть к этой процедуре:

  • изменение процентной ставки – это главный пункт, и он же является самым главным плюсом. Объединив несколько договоров кредитования путем рефинансирования в один общий в другом банке, можно изменить среднюю процентную ставку. Плюс, в разных банках имеются еще и дополнительные условия, при которых она может быть снижена еще больше;
  • снижение финансовой нагрузки – не менее важный пункт. Срок может быть пересмотрен, а значит и ежемесячные платежи могут стать меньше, а отсюда и снижение как таковой нагрузки на кошелек заемщика;
  • другая валюта – зачастую путем рефинансирования долларовые заемщики переводят кредит в национальную валюту, что в свою очередь снижает риски за счет колебания курсов валют и т.п.;
  • свобода залогового имущества – в некоторых случаях рефинансирование позволяет освободить залоговое имущество от наложенных первичным кредитором ограничений.

Как провести рефинансирование?

Провести рефинансирование кредита проще простого. Схема обычна и не требует от заемщика ничего лишнего. Нужно:

  • найти банк, предоставляющий услугу рефинансирования кредитов на максимально выгодных/подходящих условиях;
  • определиться с тем, выгодно ли перекредитование потребительского кредита (взвесить «за и «против», посчитать процентные ставки и т.п.);
  • собрать все требующиеся документы (в каждом банке свой перечень);
  • в случае положительного ответа оформить договор и закрыть старые кредиты у первичных кредиторов.

При этом в каждом банке свои условия рефинансирования. Где-то может потребоваться залог с временным наложением на него ограничений, а где-то сумма кредита не должна превышать оценочную стоимость на определенный процент (в Сбербанке, к примеру, это не более 80%).

Рефинансирование потребительских кредитов с просрочкой

Жизнь такова, что никто не застрахован от финансовых проблем и вынужденных нарушений по кредитным договорам. Именно поэтому многие банки и относятся лояльно даже к заемщикам с плохой кредитной историей или просрочками по действующим кредитам.

В каких случаях банки соглашаются рефинансировать кредит с просрочкой или заемщиков с плохой историей? Все просто:

  • если кредитная дисциплина заемщиком была нарушена лишь один раз, и то, не более, чем на два месяца;
  • если просрочка по кредиту появилась только из-за нужды клиента в снижении сумм ежемесячных выплат;
  • если заемщик не был замешан в разбирательствах с коллекторами и не является систематическим нарушителем.
Видео (кликните для воспроизведения).

Так, естественно, важную роль может сыграть подтверждение о доходах, справка о финансовом состоянии.

Источники


  1. Смирнов, В. Н. Адвокатура и адвокатская деятельность / В.Н. Смирнов, А.С. Смыкалин. — М.: Проспект, Уральская государственная юридическая академия, 2015. — 320 c.

  2. Лазарев, В.В. Теория государства и права 5-е изд., испр. и доп. учебник для академического бакалавриата / В.В. Лазарев, С.В. Липень. — М.: Юрайт, 2016. — 521 c.

  3. Соколова Э. Д. Правовое регулирование финансовой деятельности государства и муниципальных образований; Юриспруденция — Москва, 2009. — 264 c.
  4. Гриненко А. В., Костанов Ю. А., Невский С. А., Подшибякин А. С. Адвокатура в Российской Федерации; Проспект — Москва, 2011. — 216 c.
  5. Павлов, Н. Е. Долг свидетеля / Н.Е. Павлов. — М.: Советская Россия, 2016. — 144 c.
В чем отличие реструктуризации потребительского кредита от рефинансирования
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here